摘要：近年來，隨著我國經濟形勢的不斷好轉，地方民間借貸日益活躍。其運作的特殊性造成了其帶有一定的風險。因此，穩(wěn)定經濟發(fā)展建設和諧社會，規(guī)范民間借貸，促進其有序發(fā)展就顯得非常重要。在此根據實際調研情況，介紹投資擔保公司的基本運營狀況，提出完善民間借貸的相關建議，以保證經濟秩序的良好進行。

關鍵詞：民間投資擔保 現狀 規(guī)范 建議

一、民間投資擔保公司大量涌現的原因

（一）民間閑置資金大量增加。隨著我國經濟形勢的好轉，廣大人民的收入水平在近幾年有了較大幅度的提高，可支配收入也大大提高。

（二）理財理念的不斷加強。近幾年，金融市場上出現了各種各樣的理財產品，包括各種股票，基金，保險，等等。人們現在不僅關注能賺多少錢，更加關注怎樣將自己現有的資金加以利用，獲得額外收益。

（三）政府大力支持，擔保環(huán)境逐步改善。

（四）與銀行貸款相比較，擔保公司發(fā)放貸款的程序更加簡便快捷。

二、輝縣市民間投資擔保公司現狀

據調查，輝縣市現有的擔保公司主要有三種形式，一種是經工商注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照的理財公司，一種是未注冊由私人開辦的投資擔保公司，此種公司通常掛靠在經過注冊的擔保公司名下，實際未注冊。最后一種則是公民個體私自從事小額放貸的形式。

從大致數量上來看，合法注冊經營的公司占少數，因為經正規(guī)渠道成立的投資擔保公司進入門檻高，對其注冊資金、人員素質構成、以及公司管理方面都有著較高的要求。目前在輝縣市存在的大部分投資擔保公司，并不是法律意義上的投資、擔保公司，只是借用其名義，實質則是從事金融體系之外的高息攬存、高息放貸的非法活動，俗稱“放高利貸”。

（一）經注冊的理財公司運行情況

根據所調查的一家經注冊的理財的運營情況來看，其主要從事向小微企業(yè)發(fā)放貸款及向個人或企業(yè)進行融資這兩種運營情況。

1、人員構成

公司的法人代表具有較強的資金實力。公司有二位合伙人，兩人分別在公司財務方面互相監(jiān)督 。就此次調查的公司而言，此公司共有2個股東，1名經理，其職員如會計，出納等，較多都為前銀行職員。職員素質水平較高，公司有專業(yè)團隊對貸款對象進行風險評估。

2、資金來源

公司成立時所需的資金由兩部分構成：公司股東個人資金，及股東向親戚、朋友取得的低息融資資金。據了解，其資金來源以第二種居多；而公司運營時的資金來源包括向個人或小微企業(yè)進行融資及貸款利息的收取。

3、資金去向

主是向小微型企業(yè)發(fā)放貸款。投資公司的專業(yè)風險團隊對要申請貸款的借款人資產進行綜合考察評估后，符合貸款要求的企業(yè)須與擔保人一起和擔保公司簽訂協議（一般包括保證、抵押、質押合同）。同時還需明確貸款抵押物（主要是企業(yè)的固定資產）。假如借款人到合同約定期限無法償還，擔保公司會沒收抵押物，對其進行估價拍賣。

4、放貸及融資方式

放貸月利率為4%，不符合法律的規(guī)定。（央行下發(fā)的《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定：“民間個人借貸利率不得超過金融機構同期、同檔次貸款利率（ 不含浮動） 的 4 倍，否則應界定為高利借貸行為”。）根據合同約定情況，利息一般按月繳納，逾期追收并罰每日本金3 ‰的滯納金；融資月利率為1.2%—1.6%，可根據融資時間長短的不同而有所變化，融資利息由公司定期向客戶發(fā)放。

5、其它情況

若公司破產，則相關部門會介入，將其注冊資金用來償還客戶，公司注冊金為1000萬。

（二）未經注冊的私人投資擔保公司

其運營模式上大概與上述一致，但不同點在于職員素質水平參差不齊，內部管理混亂。放貸月利率為7%—8%，高于同期銀行年利率約10倍，同樣違反法律規(guī)定。另外由于其貸款條件比一般銀行和正規(guī)投資擔保公司寬松，有不少企業(yè)問津。因其未經工商注冊，所以若公司破產，則很容易出現公司股東卷款潛逃的情況，公司的風險控制能力不強。

（三）私人個體從事的小規(guī)模融資和放貸行為

從事主體主要是具有一定資金基礎的社會閑散人員，且具較強的人脈關系。主要實行家族式經營，涉及金額較?。ㄊf左右）。財務，會計方面的人員通常由一人擔當，風險控制能力較低。融資和貸款對象一般為熟人或親戚。融資和貸款過程中不簽訂正式借款合同，一般只需開具借條，借條上并不寫明真實利率，因此規(guī)避了法律的約束。填寫借條時直接在本金中加入或扣除利息，如：實際吸收融資5萬，則在借條上寫明“應付5.15萬”或發(fā)放貸款5萬，借條上寫明“借款5萬”，實際借款人只貸4.8萬”。融資月利率為2%-3%，貸款月利率4%-5%。貸款需借款人有抵押，一般以房產證復印件作為抵押物。此種運營方式風險較大。

從以上各個公司的調查我們可以得出，經注冊的理財公司一般風險較小，且有相關部門對其監(jiān)管。而另外兩種則是風險較高的高息放貸和融資等非法行為，且其交易具有一定的隱蔽性，缺乏相關部門的有效監(jiān)管和法律法規(guī)的約束。

三、不規(guī)范的投資擔保公司的社會危害

（一）嚴重擾亂了金融借貸市場正常秩序

民間這種投資擔保公司高利貸行為隱蔽性強，如合同或借條上不直接體現利息等，且資金流向難以控制。當民間借貸正常進行時，雙方都不愿向外透露真實情況；當無力償還所借的本息時，借款人就開始逃避追討，擔保公司借出的資金無法收回，導致資金鏈斷裂。而擔保公司為保證公司的正常運轉，往往會以更高利息想其他擔保公司拆借，如此形成惡性循環(huán)，最終導致擔保公司因資金問題而倒閉。

（二）危害社會安定

擔保公司為保證所放資金的收回并獲取高額利息，不惜采取違法手段。在催討借款的過程中極易發(fā)生打架斗毆、綁架、非法拘禁等違法、犯罪案件。同時，擔保公司的資金大部分是以高于銀行利息從民間收集的，一旦公司倒閉，會引起社會的動蕩。

（三）相關法律缺失

目前，除2002年1月中國人民銀行頒布了《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》外，尚無系統的民間借貸行為的規(guī)范性文件，查處上無法可依，這就使得一些不法分子有機可乘。

四、規(guī)范對策及建議

（一）加大宣傳力度

金融、工商、公安等部門要通過各種媒體，宣傳民間高利借貸的危害性及易導致的嚴重后果。提醒相關單位和個人合法投資，增強風險意識，自覺抵制高利借貸，防止上當受騙。對一些暫時有融資困難的個人或團體，建議其到正規(guī)金融機構或國家設立的"小額擔保公司"去借貸，徹底斷絕非法借貸的市場。

（二）搞好清理整頓

在目前尚無明確法律依據且不能盲目打擊治理“高利貸”現象的情況下，應由地方政府出面，聯合銀監(jiān)會、中國人民銀行、工商、公安部門對民間各種投資擔保公司走訪調查，對涉嫌違法的由公安部門進行查處，或者通過合理教導方式引導其回歸到合法的經營范圍中去。并且要對其經營情況加以報備，并跟蹤督察，保證依法經營。

（三）對涉嫌犯罪的投資公司進行嚴厲打擊

公檢法三部門對投資擔保公司非法經營的情況，應及時溝通形成打擊合力，對存在非法貸款犯罪現象的投資、擔保公司，建議以非法經營罪打擊處理。通過打擊，可防止投資公司進行各類經濟犯罪，保障人民群眾經濟利益不受侵犯，保障國家經濟金融秩序良好運行。

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作者簡介：趙酒芳（1989.9），女，漢族，河南省新鄉(xiāng)市，鄭州大學，旅游管理學院，土地資源管理專業(yè)，2012級研究生，研究方向：房地產經營與管理。