程駿俊

保險有狹義和廣義之說。狹義上：保險是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。廣義上：保險是指保險人向投保人收取保險費，建立專門用途的保險基金，并對投保人負(fù)有法律或者合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償或者給負(fù)責(zé)人的一種經(jīng)濟保障制度。對于保險含義的準(zhǔn)確及適當(dāng)?shù)睦斫猓欣谖覈胀ù蟊娎斫獗ｋU，增強保險意識，有利于保險業(yè)的發(fā)展。

保險的品種按不同的劃分方式可以分為不同的種類：以保險經(jīng)營主體為標(biāo)準(zhǔn)，保險形態(tài)可以區(qū)分為公營保險和民營保險；以保險經(jīng)營的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，保險可以分為營利保險與非營利保險；以計算機技術(shù)在保險經(jīng)營中的應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，保險可以分為人壽保險和非人壽保險；以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險可以分為足額保險、不足額保險和超額保險；以保險業(yè)務(wù)的承保方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險可以分為原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險和共同保險；以保險給付方式為標(biāo)準(zhǔn)，保險可以分為定額保險和損失保險、定額保險和利益保險、現(xiàn)金保險和實物保險；以保險政策為分類標(biāo)準(zhǔn)，保險可分為自愿保險與法定保險、商業(yè)保險與社會保險、普通保險與政策保險；以國家保險立法形式為標(biāo)準(zhǔn)，保險可分為財產(chǎn)保險與人身保險、損失保險與人壽保險、損害保險與人壽保險、財產(chǎn)意外保險與人壽健康保險；以經(jīng)濟關(guān)系因素為分類標(biāo)準(zhǔn)，保險可以分為企業(yè)保險與個人保險、團體保險與個人保險、工作收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險。通過這么的保險種類，可以讓大眾更加明了保險的種類，選擇自己合適的保險方式，化解社會和個人風(fēng)險。

我國由于保險業(yè)起步晚，百姓保險意識比較弱，加上政府和相關(guān)部門的監(jiān)管不力，造成我國保險業(yè)的落后以及與國際上的保險業(yè)發(fā)達國家的差距。鑒于此，筆者認(rèn)為有必要分析目前我國保險業(yè)的現(xiàn)狀，普及普通大眾保險意識，推動我國保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

一、我國老百姓保險意識落后

我國是傳統(tǒng)的以小農(nóng)經(jīng)濟為主的農(nóng)業(yè)國家，自給自足的經(jīng)濟模式以及傳統(tǒng)保守的思想模式使老百姓的風(fēng)險意識消極保守，建國以來，保險淪為財政和銀行業(yè)的附屬物，保險意識更是非常淡薄，這種從古至今的風(fēng)險意識造成我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸，國人的風(fēng)險意識淡薄造成了我國保險業(yè)發(fā)展的滯后，這是我國保險業(yè)目前面臨的最嚴(yán)重的問題。

二、我國保險品種單一且適應(yīng)市場的能力較差

隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及人民生活水平的提高，老百姓對保險的需求日益多樣化，但是我國保險業(yè)所提供的險種卻十分有限，這種對市場的適應(yīng)能力緩慢的現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我國保險業(yè)還處于上升發(fā)展期還處于探索磨合階段，保險的種類還比較單一，市場還處于上升期，提升的空間還很大，但現(xiàn)在我國相關(guān)部門發(fā)明保險品種的能力還有待提高，這是保險業(yè)相關(guān)部門需要改革發(fā)展的地方。

三、我國保險業(yè)方面的專業(yè)人才缺口比較大

保險業(yè)處于上升發(fā)展的時期，關(guān)于保險業(yè)從業(yè)的專業(yè)人才的素質(zhì)還有待提高，我國現(xiàn)在的保險業(yè)還處于那種推銷階段，并不能讓公眾對保險業(yè)銷售人員產(chǎn)生信服的感覺，這是因為我國的保險銷售還處于低級階段，保險業(yè)的特殊經(jīng)營方式產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求，各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進、累積的過程，但是我國停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)達20年之久所帶來的一個直接嚴(yán)重后果是保險人才培養(yǎng)的斷層。同時保險公司的培訓(xùn)水平有限，相關(guān)院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教學(xué)手段落后等問題，都使得保險業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。由于一些保險營銷員缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識，致使在推銷保險產(chǎn)品時出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極大地?fù)p毀了中國保險業(yè)的聲譽。

四、我國保險業(yè)的監(jiān)管力度不夠

保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，保險業(yè)是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的，保險定價需要專業(yè)的知識和技術(shù)，而這些技術(shù)是多數(shù)投保人不了解的。這種信息的不對稱性，需要政府對保險業(yè)加以監(jiān)督管理，以保障投保人獲得合理的保障條件和費用支付條件。 在保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的情況下，保險監(jiān)管制度卻明顯滯后。因為監(jiān)管不力導(dǎo)致中國保險市場秩序混亂，例如保險公司或中介機構(gòu)資金管理松弛、亂設(shè)保險分支機構(gòu)和保險中介機構(gòu)、公司之間的不正當(dāng)競爭和惡性競爭嚴(yán)重等，中國保險行業(yè)亟待解決這些明顯存在的問題。

鑒于我國保險行業(yè)目前存在的各種問題，以及目前我國保險業(yè)理賠方面也存在不少的漏洞，無論是國家、相關(guān)保險企業(yè)和個人，都應(yīng)不斷加強保險意識，以及理解保險在國計民生的重要作用，只有這樣，我國的金融保險市場才能逐漸與國際市場接軌，才能增強國家的軟實力。

（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）