朱麗

如果說兩年前人們對移動支付還心存芥蒂的話，那么今天不用它就顯得很OUT了。

先來看一個場景：

父親節(jié)就要到了。想為平日操勞卻總是被忽略的父親送上一份禮物，以表達感恩之心，而這時你卻匆忙行走在上班的路上，沒有時間去商場購買。該如何完成這個久違的心愿？

最省時省力的辦法就是拿出手機，打開××網(wǎng)絡(luò)商城手機客戶端，無論是挑選一條精美的領(lǐng)帶，還是一塊價格不菲的手表，都可以快速拍下訂單，通過手機直接完成付款。整個購物過程也就兩三分鐘而已。

其實網(wǎng)購支付也可以選擇在PC電腦上完成，但是現(xiàn)在越來越多的人開始體驗當(dāng)下時髦的手機付款?！斑@是用戶的選擇?！睂σ苿又Ц断伦㈩H重的孫陶然——拉卡拉支付有限公司董事長對《中外管理》說，用戶之所以更多地選擇移動支付，是因為它簡單、方便。

走過近10年的行業(yè)瓶頸期，移動支付終于爆發(fā)性地來了。尤其是手機主導(dǎo)的移動支付，現(xiàn)在每天都真實地活躍在我們的掌心，其交易的增長速度遠遠超過行業(yè)預(yù)期。2012年5-12月，拉卡拉手機刷卡器在短短8個月的光景就實現(xiàn)了1000萬筆的交易量，交易金額超過200億元人民幣。這個成績顯然就是最有力的印證之一。

讓移動支付更簡單，讓用戶體驗更快樂。拉卡拉正在移動平臺創(chuàng)建一個清晰的支付夢。

簡單即實用

“有了支付寶，為什么還要用拉卡拉？”經(jīng)常會有人在微博上調(diào)侃孫陶然。

“拉卡拉的理念是希望給用戶提供一種簡單、方便、安全的支付方式?！睂O陶然說，這與他個人的性格有關(guān)。他認為，生活應(yīng)該是一件簡單和輕松的事情，因而企業(yè)能夠生產(chǎn)和提供的所有產(chǎn)品，也不應(yīng)該增加用戶的負擔(dān)，只有簡單才實用，才可以解決問題。相反，如果支付復(fù)雜到一定程度，其價值就不存在了。

拉卡拉切入支付市場的動力始于2004年。在一次與雷軍的聊天中，孫陶然突然發(fā)覺，金融服務(wù)是未來潛力無窮的一個市場。在這個方向上，他稱自己用排除法和預(yù)見法最終選擇了支付行業(yè)。

這個機緣其實來自兩個重要的行業(yè)缺陷：一是線下銀行繳費不便；二是國內(nèi)電子支付行業(yè)滯后。憑直覺判斷，孫陶然意識到2006年以后，隨著國家金融政策的開放，電子支付行業(yè)必有空前的發(fā)展。

進入第三方支付市場后，拉卡拉做的第一件事就是，通過用自助智能終端的方式，解決用戶的信用卡還款需求。截至2012年年底，拉卡拉在全國300個城市投放了近7.5萬臺自助終端，這些自助終端就落戶于知名品牌便利店、商超以及社區(qū)店。據(jù)統(tǒng)計，每月有數(shù)千萬用戶使用這些自助終端，完成了信用卡還款、水電煤氣繳費等業(yè)務(wù)，既方便又快捷。除了解決個人便民業(yè)務(wù)以外，2011年，拉卡拉進入商戶收單服務(wù)市場，推出了針對小、中、大商戶的多種POS產(chǎn)品和服務(wù)，尤其是針對小微商戶的“收款寶”和“生意通”等創(chuàng)新性產(chǎn)品，廣受商戶好評。

8年時間完成了線下支付市場的扎實布局，拉卡拉借著移動互聯(lián)網(wǎng)的浪潮于2012年5月開啟了移動支付的生意。針對個人支付的手機刷卡器“考拉”就是代表。方法很簡單，將“考拉”插在手機上并開通以后，只需下載一個拉卡拉APP客戶端，即可隨時隨地使用手機支付。

其實與支付寶相比，諸如信用卡還款之類的基本業(yè)務(wù)，拉卡拉也都一一不放過。不過它的優(yōu)勢之一莫過于，為沒有開通網(wǎng)銀的用戶開辟了一條便捷的支付渠道，而支付寶的用戶則需要通過網(wǎng)銀才能支付。從操作流程上減少一道手續(xù)，無疑就為用戶創(chuàng)造了便利。

在孫陶然看來，為搶占龐大的消費級市場，拉卡拉就是盯著用戶的需求，用最簡單的方式把他們的需求解決掉。而事實上，他希望達到一個更大的目標(biāo)，就是未來在智能手機的第一屏上有一個拉卡拉的位置。

手機刷卡器模式

僅有一張銀行卡1/4大小，與一般手機厚度相當(dāng)，這個便攜的“考拉”刷卡器，將消費者的支付需求鎖定在手機上。它雖然很小，但其功能與一臺POS機的功能一樣強大?？墒?，能夠聚集用戶的如果僅僅是簡單和便捷這兩個基本優(yōu)勢，那太沒創(chuàng)新了——拉卡拉手機刷卡器的硬功夫在安全性上。而安全性正是此前除了技術(shù)手段以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以外，另一個阻礙移動支付行業(yè)發(fā)展的重要因素?，F(xiàn)在，拉卡拉手機刷卡器正在打破用戶的安全顧慮。對比PC端支付方式，將“考拉”視做移動U盾也未嘗不可。因為在“考拉”的機體內(nèi)，內(nèi)置有安全芯片，每臺刷卡器對應(yīng)唯一的銀行卡磁條信息保護密鑰，也就是獨有的數(shù)據(jù)加密優(yōu)勢，可以更好地保證一機一密。

拉卡拉手機刷卡器目前采用“軟硬”結(jié)合方式來獲取移動終端的營收。用戶花199元買到一臺“考拉”，如果在手機上完成信用卡還款業(yè)務(wù)，那么就會有手續(xù)費產(chǎn)生，每筆交易由用戶來支付費用，發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)和轉(zhuǎn)接機構(gòu)從中各自分取。即便是這些費用出在了用戶身上，但越來越多的人愿意為安全埋單。

從2012年5月29日上市至今，拉卡拉一直在不斷地增加“考拉”的應(yīng)用功能，優(yōu)化支付體驗。其版本更新一度達到每兩周一次。

其實，手機刷卡器模式在國外早有原型，就是于2010年崛起的美國公司Square。與Square只為商戶收款的單一功能不同，“考拉”則鎖定在個人支付上，包含諸如銀行服務(wù)、生活服務(wù)以及購物服務(wù)等多種功能。孫陶然宣稱：“這些都是為適應(yīng)中國市場的需求?！?/p>

目前，各大銀行為搶灘移動支付而推出的手機網(wǎng)銀也僅僅限于銀行“自家”業(yè)務(wù)，拉卡拉則與幾家大銀行開展合作，開辟超越手機網(wǎng)銀本身的更多功能，未來比如積分、團購、票務(wù)等功能都將在拉卡拉的平臺上無縫對接。

手機刷卡器的推出，已經(jīng)對移動購物的快速發(fā)展產(chǎn)生了有力的助推?，F(xiàn)在，拉卡拉已牽手淘寶、京東、去哪兒等知名電商平臺，在其手機客戶端嵌入拉卡拉支付系統(tǒng)，用戶可以實現(xiàn)在移動終端上自主刷卡。

就在“考拉”誕生一年后的今天，拉卡拉的客戶端安裝量已達800萬，以平均每月新增100萬的下載量在擴展，同時交易額也已上升至公司整體交易的15%。盡管如此，拉卡拉無論在線下支付還是移動支付上仍然處于投入階段，但在孫陶然看來，這并不是一味地在燒錢。

相反，他認為，手機刷卡器模式在中國會有一個美麗的前景?？稍谝粋€跑馬圈地的時代，拉卡拉最現(xiàn)實的戰(zhàn)略選擇不是小而美的短期盈利，而是追求更大規(guī)模的發(fā)展?！坝猛猎捳f，這是一個攢雞毛湊撣子的行業(yè)，每筆交易的收入都很低，但是當(dāng)達到一定的規(guī)模后，就可以進入盈利狀態(tài)?！?/p>

超越支付才有未來

任何一種模式都是階段性的，不可能說某種產(chǎn)品會永遠暢銷下去，而只有滿足需求是永遠的。

從最早進入便利店提供便民服務(wù)的自助智能終端，到走進辦公室專為白領(lǐng)打造的迷你拉卡拉，再到為移動互聯(lián)網(wǎng)而生的手機刷卡器，拉卡拉的每一步創(chuàng)新幾乎都是開創(chuàng)性的。在孫陶然眼里，創(chuàng)新的目的只有一個，就是滿足用戶更簡單更方便的需求。“企業(yè)能不能成功，其實很簡單，你有沒有抓住一個硬需求。”他說。拉卡拉未來的主力業(yè)務(wù)是通過智能手機提供移動支付服務(wù)。

移動支付將會成為一種主流支付手段。艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年中國移動支付市場交易規(guī)模達1511.4億元，同比增長89.2%；預(yù)計2016年中國移動支付市場交易規(guī)模將突破萬億，達到13583.4億元。而隨著桌面互聯(lián)網(wǎng)用戶大批向移動互聯(lián)網(wǎng)遷移，更會加速移動支付的普及和交易規(guī)模的增長。

但是，移動支付先天性的挑戰(zhàn)同樣存在，比如用戶信任、消費習(xí)慣以及商業(yè)生態(tài)，使它沒能像移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域其它細分市場一樣發(fā)展迅猛。在孫陶然看來，移動支付只是一種手段，它一定是為交易服務(wù)的，如果僅僅是給個人用戶、企業(yè)用戶，提供單純的支付服務(wù)，那未免太單薄了。

在拉卡拉的移動戰(zhàn)略中，未來希望能夠在支付服務(wù)的基礎(chǔ)上給用戶提供更多的服務(wù)。他稱：可以借用克里斯的免費理論，即先通過免費的方式，或者是以很低廉的價格，給大家提供一種基礎(chǔ)服務(wù)，然后形成一個龐大的用戶群，在這個用戶群里給其中一部分人提供增值服務(wù)。未來拉卡拉將有可能通過自己的渠道銷售電商的產(chǎn)品，與更多的商業(yè)結(jié)合起來，尋找更有效的盈利模式。

這正契合孫陶然的一個觀點：超越支付才有未來。

對于未來，他相信一定會有更好的方案去解決用戶的需求。雖然拉卡拉的移動支付業(yè)務(wù)增長勢頭頗為迅猛，但因為行業(yè)格局所限，其在移動平臺仍有待突破之處，比如：所有的銀行都可以通用，盡量減少金額的限制，使用起來更簡單，能做更多的事情。

這些在孫陶然看來，必須在安全和簡單之間找到很好的平衡點，最終移動支付的未來必然大放異彩。而這對于拉卡拉需要突破的瓶頸就是時間。

責(zé)任編輯：焦 晶