隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，消費(fèi)金融逐漸崛起，成為推動經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。以銀行卡為例，據(jù)中國銀聯(lián)測算，2012年國內(nèi)銀行卡的使用拉動居民消費(fèi)增長1.15%，進(jìn)而帶動GDP增長約0.44%。政府已經(jīng)將擴(kuò)大消費(fèi)提高到戰(zhàn)略高度，寫入了“十二五”規(guī)劃和十八大報告?？梢哉f，在中國經(jīng)濟(jì)增長方式逐步調(diào)整，啟動消費(fèi)成為重中之重的大背景下，消費(fèi)金融即將迎來遲到的春天。

消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長，不僅需要國家的政策支持，更需要消費(fèi)文化為其提供賴以生存的土壤。以美國為例，20世紀(jì)初期超前消費(fèi)文化的空前發(fā)展引導(dǎo)民眾改變了消費(fèi)習(xí)慣和生活方式，負(fù)債消費(fèi)的人數(shù)越來越多，民眾紛紛使用分期付款方式透支消費(fèi)，成為拉動20世紀(jì)初期美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。1926年的一項抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，美國提供汽車貸款的銷售融資公司貸款總額幾乎達(dá)到了40億美元。

那么我國消費(fèi)者能否接受消費(fèi)金融？啟動消費(fèi)金融能否激發(fā)消費(fèi)意愿？為真實了解目前我國消費(fèi)文化的普及程度，探究消費(fèi)金融的增長潛力和發(fā)展趨勢，光大銀行信用卡中心選擇北京和河北兩個區(qū)域進(jìn)行了抽樣調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放問卷500份，收回問卷425份。調(diào)查人群年齡從20～60歲，涵蓋人群和行業(yè)廣泛。調(diào)查內(nèi)容包括受訪者對消費(fèi)金融的了解程度、使用感受、消費(fèi)預(yù)期和消費(fèi)意愿等。通過對收回的調(diào)查問卷進(jìn)行統(tǒng)計分析，主要結(jié)論如下。

現(xiàn)象一

使用比例較高，了解程度有待提升

如果從1985年我國發(fā)行第一張信用卡即進(jìn)入消費(fèi)金融時代算起，消費(fèi)金融的發(fā)展至今已經(jīng)接近30年，但這并不意味著消費(fèi)文化已經(jīng)滲透到了民眾的生活中。在本次問卷調(diào)查中，一個值得關(guān)注的現(xiàn)象是，在未告知信用卡、車貸、房貸都屬于消費(fèi)金融范疇的情況下，超過七成人表示不了解消費(fèi)金融，這和消費(fèi)文化的欠缺不無關(guān)系。在調(diào)查員進(jìn)一步提示的情況下，對受訪者使用和了解消費(fèi)金融的程度進(jìn)行了統(tǒng)計分析。結(jié)果如左圖：

統(tǒng)計結(jié)果顯示，將近70%的受訪者在近幾年里使用過消費(fèi)金融產(chǎn)品，北京地區(qū)由于金融市場較發(fā)達(dá)，這一比例已經(jīng)超過80%，河北地區(qū)也已經(jīng)超過50%。但是從性質(zhì)來看，河北地區(qū)受訪者多數(shù)是使用信用卡、房貸、車貸；而北京地區(qū)受訪者還在旅游、家裝、教育等領(lǐng)域使用過消費(fèi)金融產(chǎn)品。

雖然消費(fèi)金融已經(jīng)滲透到了大多數(shù)民眾的日常生活中，但是對消費(fèi)金融認(rèn)知不足是制約其進(jìn)一步發(fā)展的一大障礙。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，較為了解消費(fèi)金額的受訪者僅占32.00%，不了解的受訪者有28.24%。分地區(qū)來看，北京地區(qū)受訪者對消費(fèi)金融認(rèn)知明顯高于河北，45.99%受訪者了解消費(fèi)金融，41.71%的受訪者了解一點，而河北地區(qū)有21.01%的受訪者了解消費(fèi)金融，38.22%的消費(fèi)者了解一點。由于河北地區(qū)金融市場與北京相比不夠發(fā)達(dá)，受金融產(chǎn)品較少的影響，消費(fèi)文化相對不發(fā)達(dá)，這在很大程度上模糊了他們對消費(fèi)金融的認(rèn)知。盡管國家鼓勵消費(fèi)金融并配套出臺了相關(guān)政策，但實際上如果消費(fèi)文化這道制約消費(fèi)金融的門檻無法突破，那么在城鎮(zhèn)、農(nóng)村提倡的金融創(chuàng)新將會是一個相當(dāng)漫長的過程。

現(xiàn)象二

儲蓄仍是首選，消費(fèi)較為保守

消費(fèi)文化欠缺的另外一個表現(xiàn)就是民眾的消費(fèi)意愿仍不強(qiáng)烈。消費(fèi)文化的普及，是將消費(fèi)內(nèi)化到人的價值觀念和生活習(xí)慣中，從而對人們的生活行為方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。但是一直以來我國的國民儲蓄率始終居高不下，消費(fèi)意識并不強(qiáng)烈。2012年中國的社會消費(fèi)品零售總額為20.7萬億元，而城鄉(xiāng)居民儲蓄余額已經(jīng)接近了40萬億元 ，也就是說，儲蓄高于消費(fèi)，民眾有錢不敢花。調(diào)查數(shù)據(jù)也在一定程度上反映了這個問題。

數(shù)據(jù)顯示，約四分之一的受訪者將家庭收入的二分之一用于儲蓄，40%以上的受訪者將家庭收入的三分之一用于儲蓄。同時，大部分受訪者表示，即使有相對固定的儲蓄，但消費(fèi)上仍量入為出，趨于保守。隨著物價上升，城鎮(zhèn)及農(nóng)村的消費(fèi)水平同步提高，與北京地區(qū)相比，河北地區(qū)消費(fèi)更趨于謹(jǐn)慎，將儲蓄作為保證生活水平、家庭財富可持續(xù)增加的重要渠道。

現(xiàn)象三

期待通過金融杠桿實現(xiàn)財富增值

雖然受訪者選擇勤儉節(jié)約，將家庭收入的相對一部分比例用于儲蓄，但并不代表他們認(rèn)同儲蓄能為他們帶來財富增值。很多受訪者表示，由于不了解如何進(jìn)行投資，迫不得已才用儲蓄來對收入進(jìn)行保值增值。

在調(diào)查中，近80%的受訪者認(rèn)同，如果合理利用金融杠桿，能夠讓自己的財富保值增值。分地區(qū)來看，在北京和河北這一比例分別為76%和82%。雖然河北地區(qū)比例高于北京，但河北地區(qū)受訪者多是基于個人預(yù)期，認(rèn)為使用金融杠桿原理會增加財富，但合理利用金融杠桿的較少，而北京地區(qū)部分受訪者懂得通過銀行的錢為自己增加財富，對于消費(fèi)金融產(chǎn)品的品類認(rèn)知、盈利預(yù)期更為理性。由此可見，對消費(fèi)金融產(chǎn)品的推廣、對金融杠桿的原理介紹將是我們未來普及消費(fèi)文化的重點工作之一。

現(xiàn)象四

普遍期望提高消費(fèi)金融認(rèn)知程度

在調(diào)查過程中，受訪者普遍預(yù)期消費(fèi)金融給他們帶來的不會是負(fù)擔(dān)，而是一種對生活品質(zhì)的改善和財富積累的增加。但目前的環(huán)境無法為他們提供更多的了解消費(fèi)金融的渠道，他們期望有專業(yè)的機(jī)構(gòu)答疑解惑。以下幾個調(diào)查數(shù)據(jù)明顯反映出這種迷茫中充滿期待的心理。

從調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，受訪者對消費(fèi)金融的前景看好，接受意愿強(qiáng)烈。超過六成以上的民眾對其有較明顯的了解意愿，希望了解如何借助消費(fèi)金融給他們的生活帶來改善。分地區(qū)來看，北京和河北地區(qū)分別有62.5%、72.2%的受訪者希望更多地了解消費(fèi)金融。

現(xiàn)象五

信用卡是重要的消費(fèi)金融工具

調(diào)查訪問反映出的另一個較為明顯的現(xiàn)象就是民眾對信用卡接受程度較高。近年來，信用卡作為一種個人消費(fèi)信貸工具正逐步被越來越多人所接受，尤其是分期付款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，使信用卡在消費(fèi)金融領(lǐng)域不斷拓展延伸，滲透率大幅提升。根據(jù)央行發(fā)布的《2012年支付體系運(yùn)行報告》顯示，截至2012年末，全國信用卡累計發(fā)卡量為3.31億張，人均持有0.25張。在調(diào)查中，幾乎所有的受訪者都表示聽說過信用卡，將近50%的受訪者使用過信用卡，超過七成的消費(fèi)者表明在消費(fèi)文化不足的情況下，信用卡在刺激消費(fèi)、推動消費(fèi)金融發(fā)展方面起到了很重要的作用。

隨著電子商務(wù)的興起，網(wǎng)上購物成為了現(xiàn)代人尤其是80后、90后的一種時尚潮流。數(shù)據(jù)顯示，信用卡成為了民眾進(jìn)行網(wǎng)上購物支付的首選，而在接受分期業(yè)務(wù)方面，總體上超過六成的受訪者在有支付能力的前提下，接受使用分期付款購買大件消費(fèi)品。河北地區(qū)消費(fèi)者接受分期付款的比例高于北京地區(qū)，這體現(xiàn)出在城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，受訪者普遍對金融產(chǎn)品充滿了好奇和期待，希望有更多的金融產(chǎn)品能為他們提供更多的投資回報。

基于消費(fèi)金融的問卷調(diào)查表明，市場對消費(fèi)金融充滿期待，但消費(fèi)文化尚未形成，影響了消費(fèi)者對消費(fèi)金融的認(rèn)知。未來對消費(fèi)文化的輿論引導(dǎo)和傳播，是一個必不可少的環(huán)節(jié)。信用卡作為一種基本的消費(fèi)金融產(chǎn)品在受訪者中接受程度較高，未來在普及消費(fèi)文化方面將大有可為。

為了提高民眾對消費(fèi)金融的認(rèn)知，改變消費(fèi)觀念，滿足廣大城鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)對消費(fèi)金融的期待，未來信用卡產(chǎn)業(yè)將主要從以下5個方面為普及消費(fèi)文化發(fā)揮作用。

一是加快產(chǎn)品創(chuàng)新。成功的產(chǎn)品能給消費(fèi)者帶來良好的客戶體驗，從而深刻改變民眾的消費(fèi)習(xí)慣，轉(zhuǎn)變趨于保守的消費(fèi)方式。以光大銀行信用卡中心研發(fā)的“瞬時貸”產(chǎn)品為例，客戶在合作商戶選購商品，從申請消費(fèi)信貸到放貸僅需20分鐘，使貸款像存款一樣簡單，良好的客戶體驗提高了客戶使用信貸消費(fèi)的意愿，也在一定程度上改善了客戶的消費(fèi)理念。未來信用卡產(chǎn)業(yè)應(yīng)以客戶為中心加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高客戶活躍度，激發(fā)客戶的消費(fèi)熱情。

二是提升服務(wù)質(zhì)量。方便、快捷的支付結(jié)算體驗和安全舒適的用卡環(huán)境能夠使持卡人更愿意將消費(fèi)的潛在欲望轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實的購買，從而提高民眾的消費(fèi)意愿。如光大銀行信用卡中心推出的“五星級客戶服務(wù)體系”，切實提升了客戶服務(wù)感受度和滿意度，受到了廣大客戶的認(rèn)可。未來信用卡產(chǎn)業(yè)應(yīng)注重改善服務(wù)品質(zhì)，對現(xiàn)有服務(wù)體系進(jìn)行升級和創(chuàng)新，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)去贏得消費(fèi)者的信賴，從而承擔(dān)起推動普及消費(fèi)文化的重任。

三是加大宣傳力度。消費(fèi)金融需要一個培育過程，提高民眾對消費(fèi)金融的認(rèn)知、教會消費(fèi)者如何利用金融杠桿對財富進(jìn)行保值增值是當(dāng)前普及消費(fèi)文化需要重點開展的動作。鑒于信用卡滲透率高，在消費(fèi)者中影響范圍廣，所以未來信用卡產(chǎn)業(yè)將與其他部門配合，擴(kuò)大對消費(fèi)金融的宣傳規(guī)模，其中就包括理財知識、個人資產(chǎn)規(guī)劃、金融杠桿合理利用等內(nèi)容對消費(fèi)者進(jìn)行詳細(xì)的講解說明，提高消費(fèi)者的認(rèn)知。

四是拓寬小城鎮(zhèn)市場。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快和農(nóng)民收入的提高，城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)需求日益擴(kuò)大。為滿足城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)對消費(fèi)金融認(rèn)知的期待，同時也響應(yīng)銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》的要求，未來信用卡產(chǎn)業(yè)應(yīng)積極將受理網(wǎng)絡(luò)向小城鎮(zhèn)市場延伸，創(chuàng)新完善小城鎮(zhèn)建設(shè)信用卡服務(wù)功能，設(shè)計符合小城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸產(chǎn)品，以推動小城鎮(zhèn)地區(qū)消費(fèi)金融的發(fā)展。

五是加強(qiáng)人才培養(yǎng)。消費(fèi)文化的普及推廣與金融專業(yè)人員有直接關(guān)系。當(dāng)金融專業(yè)人員對消費(fèi)金融產(chǎn)品了解得越多，向客戶傳播時，客戶的了解意愿就會增強(qiáng)。同時，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供詳盡的業(yè)務(wù)解釋能夠在一定程度上開拓客戶資源，提高客戶滿意度，提升盈利水平。為了實現(xiàn)這樣的雙贏，信用卡產(chǎn)業(yè)應(yīng)努力提高工作人員素質(zhì)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，以精干的團(tuán)隊帶動信用卡業(yè)務(wù)的開展和消費(fèi)文化的普及。

2013年是國家“十二五”規(guī)劃的第三年，正是經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、消費(fèi)拉動內(nèi)需的關(guān)鍵時期，大力發(fā)展消費(fèi)金融毋庸置疑。但是通過實地調(diào)研探究消費(fèi)金融的增長潛力，我們發(fā)現(xiàn)消費(fèi)文化欠缺是制約消費(fèi)金融發(fā)展的一大障礙。民眾對消費(fèi)金融缺乏認(rèn)知但同時充滿期待，這種矛盾的現(xiàn)狀為目前被消費(fèi)者廣泛接受的信用卡產(chǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。同時，在普及消費(fèi)文化的道路上，信用卡能夠發(fā)揮的作用將不可小覷。建議未來信用卡產(chǎn)業(yè)應(yīng)從規(guī)模、服務(wù)、市場等多方面加以改革，為消費(fèi)金融的發(fā)展貢獻(xiàn)自己更大的力量。（作者戴兵系中國光大銀行信用卡中心總經(jīng)理）