田忠華

在日常業(yè)務(wù)的操作中，金融機(jī)構(gòu)不可避免地承擔(dān)著借款企業(yè)或個(gè)人貸款后“跑路”的資金風(fēng)險(xiǎn)，危及金融機(jī)構(gòu)的資金安全，降低了金融部門的聲譽(yù)，給社會(huì)造成了不安定因素。如何防范這一風(fēng)險(xiǎn)，成為金融機(jī)構(gòu)必須重視的課題。

造成資金風(fēng)險(xiǎn)的起因

一、貸款企業(yè)或個(gè)人項(xiàng)目經(jīng)營不善，導(dǎo)致嚴(yán)重虧損。貸款用于經(jīng)營的項(xiàng)目，由于各種原因?qū)е绿潛p，無法還債，承受不了來自各方面的壓力，導(dǎo)致跑路。

二、內(nèi)外勾結(jié)，有意“跑路”。有些借款企業(yè)或個(gè)人是和金融部門的“內(nèi)鬼”結(jié)合一起，在貸款之初，就商討好如何詐騙到金融部門的錢，“內(nèi)鬼”不時(shí)的為借款人出主意，想辦法，逃避債務(wù)，導(dǎo)致貸款無法收回，擁有大量的債務(wù)后導(dǎo)致跑路。

三、擔(dān)保人不符合擔(dān)保條件。有些擔(dān)保人是還款能力不夠，沒有足夠的實(shí)力，有些是信譽(yù)差，造成工作的被動(dòng)，所擔(dān)保貸款借款人跑路后，沒有償還能力。

四、依法起訴還貸執(zhí)行不到位。有一部分金融機(jī)構(gòu)工作人員推諉扯皮，以“法院都沒有要回的貸款，我怎能要回來”為借口，對(duì)分內(nèi)工作態(tài)度不積極、不端正，等等原因?qū)е沦J款無法收回。

五、制度不完善。對(duì)待“跑路”后的貸款沒有一套完善的辦法。有的借款人跑路后，對(duì)于貸款調(diào)查人、責(zé)任人、經(jīng)辦人、審批人沒有一套完善的考核辦法，不能根據(jù)造成貸款跑路后的原因進(jìn)行認(rèn)真的分析，根據(jù)不同的情況，對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行處理，只是把貸款做核銷等形式的處理，來降低不良貸款占有率，完成上級(jí)各級(jí)部門的考核指標(biāo)。

六、對(duì)處置貸款監(jiān)管考核不力。對(duì)以核銷等形式處置的貸款，缺少一套認(rèn)真的考核、監(jiān)督管理辦法，導(dǎo)致個(gè)別人、個(gè)別金融部門搞數(shù)字游戲，應(yīng)付上級(jí)分配的考核指標(biāo)。

七、沒有認(rèn)真有效地執(zhí)行“三查”制度。

防范貸款“跑路”的措施

首先，培養(yǎng)信貸工作人員樹立正確的思想觀念和工作態(tài)度。對(duì)信貸工作人員要做好崗前的思想教育工作，正確認(rèn)識(shí)借款人、貸款人和管理責(zé)任人三者之間的關(guān)系，清楚的意識(shí)到只有金融部門的業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定，才能確保金融業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展，才能確保自己的工資收入有保障，從而端正思想，樹立大局意識(shí)，本著對(duì)資金安全負(fù)責(zé)的態(tài)度去發(fā)放貸款。

其次，認(rèn)真執(zhí)行“三查”制度。貸前調(diào)查要對(duì)借款申請(qǐng)人，特別大額貸款的申請(qǐng)人，要認(rèn)真了解申請(qǐng)人的民間借貸行為情況，了解在征信系統(tǒng)以外的有多少借貸資金。最重要的是貸后檢查，查看借款人的真實(shí)用途，項(xiàng)目的經(jīng)營情況，便于貸款的貸后管理，及早發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)解決，把風(fēng)險(xiǎn)控制到最低限度。

第三，及早約束擔(dān)保人。在貸款跑路發(fā)生后，要及時(shí)聯(lián)系擔(dān)保人，按有關(guān)規(guī)定讓其歸還貸款，不能按約還款的，通過法律程序，強(qiáng)制其歸還。

第四，及時(shí)保全資產(chǎn)。對(duì)發(fā)生貸款跑路的，要及時(shí)通過法律程序，對(duì)借款人的所有可以清償貸款的資產(chǎn)，及時(shí)保全并清收，確保貸款不受損失。

第五，責(zé)任追究。對(duì)發(fā)生貸款跑路現(xiàn)象的事件，要按照有關(guān)規(guī)定，對(duì)號(hào)入座，對(duì)于由于考察不力，貸后檢查不到位，對(duì)工作極端不服責(zé)任，玩忽職守造成后果的，要追究有關(guān)人員的責(zé)任；屬于內(nèi)外勾結(jié)，騙取信貸資金的，對(duì)當(dāng)事人要從嚴(yán)、從快依法處理，決不能姑息遷就，同時(shí)要追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。

第六，制定一套完善的貸款考核辦法。對(duì)基層單位貸款跑路現(xiàn)象發(fā)生率的考核制度。凡發(fā)生有借款人跑路現(xiàn)象的基層信用社，法人機(jī)構(gòu)，其單位領(lǐng)導(dǎo)、主要相關(guān)責(zé)任人，均不能獲得評(píng)先、提拔、評(píng)優(yōu)的資格，單位也不能獲得此項(xiàng)榮譽(yù)。根據(jù)發(fā)案的性質(zhì)，按照有關(guān)規(guī)定，給相關(guān)人員行政處分和經(jīng)濟(jì)處罰及刑事處罰。

第七，服務(wù)要到位。貸款發(fā)放后，貸款責(zé)任人要進(jìn)行跟蹤服務(wù)，貸款項(xiàng)目如果是企業(yè)或者是養(yǎng)殖業(yè)，可以幫助借款人聯(lián)系技術(shù)，聯(lián)系銷路，提供一些有利于企業(yè)發(fā)展的政策信息，便于企業(yè)的發(fā)展壯大。

（作者單位：巨野縣信用社）