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P2P，簡(jiǎn)單的說，就是個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸。從這一點(diǎn)來說，有利網(wǎng)是一個(gè)P2P服務(wù)平臺(tái)。但在實(shí)際操作上，它與國(guó)內(nèi)許多已有的P2P公司的做法有所不同。

有利網(wǎng)上主要有兩類人：借錢的人和有錢往外借的人。前者是由小額貸款公司提供的，后者是有利網(wǎng)要吸收的。在小額公司對(duì)借錢者做征信管理的基礎(chǔ)上，有利網(wǎng)會(huì)再做一遍考核篩選。小額貸款公司對(duì)出借人進(jìn)行100%的本息擔(dān)保。

由于與小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)不同，或者說更為保守、謹(jǐn)慎，有利網(wǎng)需要把小額貸款公司推薦的借款人放到自己的風(fēng)控系統(tǒng)里再做一遍篩選。有利網(wǎng)的創(chuàng)始人劉雁南介紹，有利網(wǎng)與費(fèi)埃哲 FICO（世界最大的信用審批技術(shù)服務(wù)商）合作，用它的評(píng)分卡、反欺詐模型建立有利網(wǎng)目前的信用管理體制。有利網(wǎng)的風(fēng)控總監(jiān)原來在渣打銀行做“現(xiàn)貸派”和小微貸款業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)對(duì)借款人的把關(guān)。

把借款人的信息拿來之后，第一條審核的是限制性的行業(yè)。相對(duì)銀行限制性行業(yè)，小額貸款公司的標(biāo)準(zhǔn)可能因地制宜，更寬松一些。比如網(wǎng)吧，由于有牌照等政策限制，屬于銀行借貸的限制性行業(yè)范疇。但小額貸款公司因?yàn)樵诋?dāng)?shù)?，?duì)這個(gè)網(wǎng)吧的運(yùn)營(yíng)、團(tuán)隊(duì)等情況都比較了解，可能會(huì)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很小，是可以借貸的對(duì)象。有利網(wǎng)對(duì)小額貸款公司推薦過來的這類借款人，是拒絕的。

與國(guó)內(nèi)許多P2P公司一樣，有利網(wǎng)做的是：借錢者和還錢者的關(guān)系對(duì)接；信用管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。而與那些P2P公司不同的是，有利網(wǎng)不做擔(dān)保，而是由小額貸款公司承擔(dān)這部分責(zé)任。在操作上的不同是，作為平臺(tái)，有利網(wǎng)并不直接去開發(fā)借款人，它要做的流量是愿意借錢做投資的人。

在歐美等國(guó)，做P2P信貸機(jī)構(gòu)很簡(jiǎn)單，比如Prosper，要求借款人在網(wǎng)站注冊(cè)時(shí)，提供美國(guó)合法公民身份證明，超過520分的個(gè)人信用評(píng)分記錄，并填寫一系列個(gè)人情況，Prosper就可以根據(jù)這些材料對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。但在國(guó)內(nèi)，做法要復(fù)雜得多。以宜信為例，在小額貸款方面，除了線上部分，宜信有專門的線下隊(duì)伍做借錢小商戶等的開發(fā)，而這使宜信現(xiàn)在已經(jīng)擴(kuò)充成為一個(gè)2萬人的龐大隊(duì)伍。這樣的大手筆，將一些國(guó)內(nèi)P2P公司甩在了后面。

作為一家新的創(chuàng)業(yè)公司，有利網(wǎng)的做法是，不養(yǎng)線下團(tuán)隊(duì)，與小額貸款公司合作，由他們輸送借款人。小額貸款公司以前用自己的錢放貸，賺取利差?，F(xiàn)在則輸送借款人，并承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，賺取服務(wù)費(fèi)。

對(duì)有利網(wǎng)來說，需要做的就是在線上匯聚出借人，再將其與小額貸款公司那里無法滿足的借款人對(duì)接起來。在這個(gè)過程中，有利網(wǎng)掙的是平臺(tái)費(fèi)。

從線上角度來看，有利網(wǎng)做的與融360、好貸網(wǎng)等頗為相似，都是給其他機(jī)構(gòu)輸送流量。只是，融360等是把需要貸款的用戶引導(dǎo)到信貸機(jī)構(gòu)，比如銀行，以及P2P公司等。有利網(wǎng)是把有錢想借出以做投資的人導(dǎo)向小額貸款公司。即前者的用戶是借入的人，后者的用戶是借出的人。但同時(shí)要對(duì)借入者進(jìn)行篩選。

對(duì)于這一個(gè)差別，劉雁南的解釋是，希望借出錢理財(cái)?shù)娜?，其積極性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于希望借錢的人。所以，對(duì)于出借人來說，收益率更高、信得過的借款人，有這兩點(diǎn)，就能吸引他們，并能保證其對(duì)平臺(tái)的忠誠(chéng)度。而優(yōu)質(zhì)的借款人，無論線上還是線下，相對(duì)更為稀缺，競(jìng)爭(zhēng)自然更激烈。況且，一旦跟線下機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，很可能以后就會(huì)繞開平臺(tái)。

因此，對(duì)有利網(wǎng)來說，匯聚優(yōu)質(zhì)的民間借貸機(jī)構(gòu)資源，保證借款人的優(yōu)質(zhì)至關(guān)重要。這需要明確理財(cái)定位，以免渠道沖突，并與借貸機(jī)構(gòu)做好利益分配。