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【摘要】農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)息息相關(guān)，文章對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系中的四個(gè)組成部分即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融工具、政府行為和金融環(huán)境的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出完善農(nóng)村金融體系的對(duì)策和建議，以期實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理高效流動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài) 農(nóng)村金融 金融體系建設(shè)

金融生態(tài)由周小川提出，徐諾金等對(duì)這一概念進(jìn)行了補(bǔ)充，其主要觀點(diǎn)是借鑒生態(tài)學(xué)的理念，將金融各要素與其發(fā)展環(huán)境視作一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。該理論強(qiáng)調(diào)金融主體間的分工合作受金融生態(tài)環(huán)境的制約和影響，金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)是與金融生態(tài)環(huán)境動(dòng)態(tài)適應(yīng)的過(guò)程。金融體系的五個(gè)組成部分并不是獨(dú)立存在的，其運(yùn)行依賴(lài)于區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)、政治、文化、法治等基本環(huán)境要素，還涉及金融體系本身與金融生態(tài)的互相影響，可以說(shuō)金融體系和金融生態(tài)是密不可分的。因此，本文從金融生態(tài)的視角探討通過(guò)完善農(nóng)村金融體系主體建設(shè)和改善農(nóng)村金融環(huán)境來(lái)提高農(nóng)村金融效率的路徑選擇，以促進(jìn)農(nóng)村金融資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

農(nóng)村金融組織體系已建立，但金融供給仍顯不足。目前，我國(guó)農(nóng)村金融組織已基本構(gòu)建了政策性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行和合作社組成的機(jī)構(gòu)體系，但其金融資源的供給明顯不足。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行受限于政策的限定，不能對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款，其支農(nóng)扶農(nóng)的作用有所削弱。商業(yè)銀行出于自身發(fā)展和利益驅(qū)動(dòng)，逐步撤出了農(nóng)村市場(chǎng)，四大國(guó)有控股商業(yè)銀行目前在農(nóng)村布有網(wǎng)點(diǎn)的僅剩農(nóng)業(yè)銀行一家，但是其重心也已逐漸向城市轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社實(shí)際上成為唯一為農(nóng)村服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，目前農(nóng)村信用社在現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有幾乎壟斷的地位。在商業(yè)化改革的趨勢(shì)下，農(nóng)信社為追求自身利益最大化，也將貸款投向收益率相對(duì)較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門(mén)，而真正需要貸款的農(nóng)戶(hù)卻難以得到貸款。農(nóng)村金融組織既是農(nóng)村金融體系的核心也是生態(tài)主體，農(nóng)村金融組織的缺位使金融體系的融資功能和資源配置功能無(wú)法實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)主體間的聯(lián)系和互動(dòng)不暢，金融生態(tài)系統(tǒng)失衡。

金融工具單一，金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體多樣，對(duì)金融服務(wù)的需求具有較大的差異性。一方面是融資需求的多樣化。農(nóng)村融資主體有農(nóng)戶(hù)，農(nóng)民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等，其對(duì)金融工具在融資規(guī)模、期限和融資方式上均有不同的需求。另一方面是業(yè)務(wù)種類(lèi)多樣性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村對(duì)證券、保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)及結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的需求日益增長(zhǎng)。但是，從農(nóng)村金融的供給來(lái)看，與上述的需求卻有較大矛盾。

第一，融資方式較為單一，主要是農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提供的小額農(nóng)戶(hù)貸款，商業(yè)銀行貸款對(duì)抵押擔(dān)保品要求較高、審批程序繁雜且流程較長(zhǎng)，農(nóng)戶(hù)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)往往難以適應(yīng)。

第二，業(yè)務(wù)種類(lèi)單一，僅僅能提供存貸業(yè)務(wù)和匯兌等簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)。

第三，金融服務(wù)較為落后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不足，總體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量均有待提高。這種“單一的金融供給”對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約嚴(yán)重。金融工具在農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)是資金流的載體，金融工具單一化導(dǎo)致投融資主體間的資源交換難以順利進(jìn)行，農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中各主體間聯(lián)系不暢。

政府支農(nóng)力度較大，但未能發(fā)揮應(yīng)有職能。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身具有脆弱性和較高的風(fēng)險(xiǎn)，私人部門(mén)往往不愿意將資源投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位和對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的剛性需求又決定了政府必須對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行扶持，因而政府通過(guò)財(cái)政資金以及政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)提供資金支持，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展起到了巨大作用。但政府行為與市場(chǎng)行為的邊界難以界定，導(dǎo)致政府“越界”現(xiàn)象頻發(fā)，農(nóng)村行政干預(yù)金融的現(xiàn)象普遍存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行為的市場(chǎng)化程度不高，久而久之失去應(yīng)有的活力以及資源配置功能。同時(shí)農(nóng)村少數(shù)干部利用權(quán)力向金融機(jī)構(gòu)尋租，使農(nóng)村信用環(huán)境進(jìn)一步惡化。

農(nóng)村金融環(huán)境惡化，信用體系仍不夠健全。農(nóng)村金融生態(tài)生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題是顯而易見(jiàn)的，具體表現(xiàn)為：一是農(nóng)村政府角色定位模糊。在農(nóng)村金融體系中政府應(yīng)該是金融生態(tài)環(huán)境的維護(hù)者、監(jiān)督者、引導(dǎo)者，而不應(yīng)該直接干預(yù)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的運(yùn)行。另外，鄉(xiāng)村政府對(duì)農(nóng)村金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作用認(rèn)識(shí)不足，基本都沒(méi)設(shè)立與金融事務(wù)相關(guān)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或人員，金融信息平臺(tái)搭建滯后，沒(méi)能成為銀企、銀戶(hù)對(duì)接的橋梁，造成農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)無(wú)法獲取有效金融信息。二是農(nóng)村金融法制建設(shè)落后。農(nóng)村廣大農(nóng)民金融知識(shí)較貧乏，信用意識(shí)薄弱；農(nóng)村金融債權(quán)保護(hù)法律、法規(guī)不夠完善，影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善；失信懲罰機(jī)制尚未建立，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。三是信用體系建設(shè)落后。農(nóng)村基本沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)，信息收集困難；鄉(xiāng)、鎮(zhèn)政府也沒(méi)有建立農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)的征信信息平臺(tái)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)各銀行之間客戶(hù)的信用等級(jí)及信用資料也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享，信息的處理帶有隨意性且沒(méi)有持續(xù)性；政府各個(gè)主管部門(mén)之間了解到的信息也沒(méi)有共享機(jī)制，協(xié)作溝通不暢。企業(yè)或個(gè)人為了從銀行獲得授信額度，可能刻意提供虛假信息或篡改信息，而基層金融機(jī)構(gòu)又難以對(duì)信息的真實(shí)性進(jìn)行鑒別，導(dǎo)致征信系統(tǒng)反映的信息失真。

金融生態(tài)視角下農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與完善

金融體系的完善不應(yīng)該僅僅是建立完善的機(jī)構(gòu)體系，市場(chǎng)體系，金融工具體系和規(guī)范的政府行為，而應(yīng)該將其放在在農(nóng)村金融系統(tǒng)中，準(zhǔn)確界定其在生態(tài)鏈中的地位和角色，并且打破各體系間的障礙，實(shí)現(xiàn)金融資源在各體系間的合理高效流動(dòng)，從而促進(jìn)農(nóng)村金融體系功能的實(shí)現(xiàn)。

發(fā)展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，強(qiáng)化非正規(guī)金融組織的作用。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑在于開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)體系，打破和消除壟斷格局，建立以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以農(nóng)村合作金融的農(nóng)業(yè)信貸為主導(dǎo)，以政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)等政策性金融為輔助，以民間信用為補(bǔ)充的金融組織體系，真正形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系。

一是加大對(duì)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼，稅收優(yōu)惠等市場(chǎng)化手段引導(dǎo)社會(huì)資本向農(nóng)村集中，刺激現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其在農(nóng)村投放信貸和開(kāi)展多樣化金融業(yè)務(wù)的積極性，并且強(qiáng)調(diào)差異化發(fā)展，增強(qiáng)綜合支農(nóng)功能，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)繼續(xù)深化。

二是重視農(nóng)村非正規(guī)金融的培育與發(fā)展。應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融體系的放開(kāi)，給“地下金融”以合法化地位，讓不合理的地下金融轉(zhuǎn)為地上金融，并輔以政策支持，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)的合作組織、私人錢(qián)莊、小額信貸組織等多種形式的農(nóng)村非正規(guī)金融組織健康發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督，使其經(jīng)營(yíng)公開(kāi)化、規(guī)范化。

提供適應(yīng)農(nóng)村需要的多種金融工具，為金融資源配置提供足夠載體。目前，農(nóng)村金融體系中金融工具多為貸款類(lèi)，包括小額貸款，互保、聯(lián)保貸款，抵押貸款等，但這些金融工具已無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村金融主體多元化的需要，因此應(yīng)從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，提供包括貸款、保險(xiǎn)、基金、信托、租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨等在內(nèi)的金融工具。

一是繼續(xù)推廣以“互助互督互保”為機(jī)制的農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)推廣，嘗試農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，即以一家核心企業(yè)作為借款平臺(tái)，以與這家企業(yè)具有資本關(guān)系的多家中小鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為用款企業(yè)，以這家企業(yè)的集團(tuán)公司或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保平臺(tái)，開(kāi)展中小企業(yè)的統(tǒng)貸業(yè)務(wù)，運(yùn)用產(chǎn)業(yè)集群的方式來(lái)為貸款企業(yè)增信。

二是積極引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和轉(zhuǎn)嫁。保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民受險(xiǎn)狀況，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)符合農(nóng)村實(shí)際的保險(xiǎn)工具，比如在農(nóng)村推廣養(yǎng)殖險(xiǎn)和種植險(xiǎn)，逐步培育農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，進(jìn)而引入包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等，同時(shí)，政府也通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼、向保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三是逐步建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)信托，農(nóng)資工具設(shè)備的融資租賃等金融產(chǎn)品，為農(nóng)村金融體系提供更多金融工具和服務(wù)。

積極轉(zhuǎn)變政府職能，為農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)保駕護(hù)航。從金融生態(tài)的角度來(lái)看，應(yīng)厘清政府干預(yù)與市場(chǎng)機(jī)制的邊界，政府應(yīng)當(dāng)扮演引導(dǎo)者、幫助者的角色而非領(lǐng)導(dǎo)者，做到為農(nóng)村金融體系創(chuàng)造較好的外部條件和構(gòu)建公平的市場(chǎng)環(huán)境，保證金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中的主體地位，確保金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，為農(nóng)村金融供需雙方搭架交流平臺(tái)，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。而在市場(chǎng)失靈較為嚴(yán)重的農(nóng)村金融公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)方面，政府應(yīng)起到主導(dǎo)作用，通過(guò)財(cái)政資金支持和政府行為介入，建立農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融信息共享，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)體系和諧共生。

進(jìn)一步完善信用體系，營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境。一是要積極推進(jìn)信用體系建設(shè)，促進(jìn)地方信用信息與行業(yè)信用信息系統(tǒng)共享，加強(qiáng)信用信息公開(kāi)，改善地方信用環(huán)境。二是推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，繼續(xù)加強(qiáng)中小企業(yè)信用信息采集和更新工作，建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，形成中小企業(yè)守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制，全面改善中小企業(yè)信用環(huán)境。三是多渠道征集農(nóng)戶(hù)信用信息，積極開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)工作，通過(guò)借鑒“信用村”和“信用星級(jí)評(píng)定”等有效措施，實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)貸款農(nóng)戶(hù)的信用捆綁，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸支持。

【作者單位：攀枝花學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院】

責(zé)編/張蕾