鄧博

摘要：在當今社會，隨著互聯(lián)網(wǎng)、無線網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的深度整合，電子金融化向更多領(lǐng)域縱深鋪設，電子銀行的替代效應將更加明顯，社會綜合效能將極大提升。未來商業(yè)銀行將充分地運用科技創(chuàng)新的成果，優(yōu)化更多種類、更加獨特的金融服務；未來電子銀行將以其強大的創(chuàng)新力，不斷地在銀行經(jīng)營的各個層面和環(huán)節(jié)持續(xù)滲透、全面融合。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子銀行；業(yè)務發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行 電子銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國電子銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

1.網(wǎng)上銀行交易規(guī)模逐步擴大

目前，我國各大國有銀行、股份制銀行以及一些實力較強的城市商業(yè)銀行均向客戶開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，尚未開辦的銀行也在加緊步伐，這為網(wǎng)上銀行業(yè)務提供了良好的外部發(fā)展環(huán)境。

2.網(wǎng)上銀行市場集中度較高

網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展備受各家商業(yè)銀行矚目，而且大多數(shù)銀行都有自己的官方網(wǎng)站，但在網(wǎng)上開展實質(zhì)性業(yè)務的銀行的覆蓋面有限，且市場集中度較高，主要集中在國有商業(yè)銀行和股份制銀行，如中信銀行、招商銀行和興業(yè)銀行等。

3.網(wǎng)上銀行業(yè)務品種日益豐富

通過對多家銀行的網(wǎng)銀動態(tài)監(jiān)測，不難發(fā)現(xiàn)各家銀行個人網(wǎng)上銀行在產(chǎn)品規(guī)劃方面呈現(xiàn)出以下趨勢：改善用戶體驗（包括優(yōu)化使用流程、增加個性化設置、升級服務質(zhì)量等），引入利潤更高的服務，擴大業(yè)務范圍，逐漸引入境外業(yè)務。

（二）電子銀行業(yè)務對商業(yè)銀行競爭發(fā)展的影響

1.服務方式的改變有助于爭攬客戶

在當今激烈的市場競爭環(huán)境下，電子銀行業(yè)務也在不斷拓展營銷渠道，更新服務平臺，以更好地適應市場的發(fā)展需要。作為營銷平臺，銀行可以通過網(wǎng)站廣告、電話銀行、手機銀行等方式實施營銷。據(jù)不完全統(tǒng)計，2008年，建設銀行的網(wǎng)站日均頁面瀏覽量達到334萬次，比2007年增長了50%。由此可見，網(wǎng)站已成為銀行面向社會的窗口，成為業(yè)務營銷的主要陣地。

2.改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運作模式

網(wǎng)絡經(jīng)濟作為新的經(jīng)濟形勢正在不斷的發(fā)展成熟，打破了傳統(tǒng)的思維模式，激發(fā)了新的經(jīng)營理念，從而讓銀行經(jīng)歷了經(jīng)營模式和競爭規(guī)則的重大變革。電子銀行業(yè)務開辟了新的交易模式、營銷模式和服務模式，使銀行的經(jīng)營方式更趨于集約化。

（三）我國電子銀行業(yè)務過程發(fā)展中存在的問題

在經(jīng)歷了十多年的發(fā)展之后，我國的電子銀行業(yè)務走過了一條實踐、認識、再實踐的曲折道路。雖然電子銀行已成為各種網(wǎng)絡應用中相對成熟的業(yè)務，但在不同的發(fā)展階段，電子銀行不論在經(jīng)營理念、發(fā)展方式、營銷手段等方面，還是存在著諸多問題。在總體發(fā)展戰(zhàn)略上，多數(shù)銀行只有總體目標，缺少相對科學的長遠規(guī)劃和統(tǒng)一的設計，缺少嚴密的可行性分析和準確的市場調(diào)研數(shù)據(jù)。通過仔細的觀察和分析，不難發(fā)現(xiàn)，各家銀行的業(yè)務種類主要集中在賬戶管理，理財規(guī)劃，信息服務等常規(guī)服務，缺乏有特色的創(chuàng)新性服務。

二、國外電子銀行業(yè)務的發(fā)展狀況及經(jīng)驗借鑒

（一）國外電子銀行的發(fā)展

早在20世紀七、八十年代，伴隨著電信通訊技術(shù)的發(fā)展，一種新型的金融產(chǎn)品——電話銀行在北歐誕生，并逐步蔓延到其他西方國家。同時，各家銀行也開始嘗試將服務網(wǎng)絡延伸到商業(yè)貿(mào)易公司的財會部門和各大超級市場，ATM機和POS機也逐漸開始普及應用，標志著網(wǎng)上銀行時代的到來。

（二）國外電子銀行業(yè)務發(fā)展的特點及啟示

1.多種電子渠道發(fā)展

國外的電子銀行業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)、電話和自助服務終端等各種電子渠道的有機整合，完成了電子與物理渠道、電子與電子渠道的整合。這使得銀行在為客戶提供全方位、電子化的服務的同時，可以及時處理各個渠道所反饋的業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶信息，有利于更深層次地挖掘客戶資源，開展業(yè)務聯(lián)動和產(chǎn)品創(chuàng)新，以及電子銀行業(yè)務的全球化管理。

2.高附加值產(chǎn)品帶來的個性化服務

在電子銀行業(yè)務的發(fā)展過程中，實行混合經(jīng)營模式，使電子銀行產(chǎn)品包括賬戶結(jié)算、外匯、基金、保險、債券等綜合金融理財業(yè)務，做到除現(xiàn)金業(yè)務以外的大部分銀行柜面業(yè)務。同時，電子銀行業(yè)務創(chuàng)新也將嚴格遵守“以市場為主導，以客戶為中心”的原則，在創(chuàng)新組合多領(lǐng)域金融產(chǎn)品的基礎上，為廣大客戶量身定制一對一式的個性化服務，以積極迎合市場需求。

3.科學的市場定位及客戶關(guān)系管理

國外商業(yè)銀行能夠選擇適合自身發(fā)展的客戶群體，樹立清晰并且準確的市場定位。規(guī)模較大的銀行實力雄厚，各類金融產(chǎn)品也較為豐富；規(guī)模較小的銀行則會憑借發(fā)展特色金融服務來吸引客戶，開展有針對性的市場營銷和客戶服務。此外，國外銀行相當注重客戶關(guān)系管理，強調(diào)細分市場，根據(jù)綜合素質(zhì)、消費習慣和個性化需求等方面來將客戶分類，實施精準營銷，以此來提高營銷的成功率。

三、電子銀行業(yè)務發(fā)展建議及對策

關(guān)于電子銀行業(yè)務的發(fā)展建議及對策。首先，明確電子銀行的業(yè)務定位。電子銀行本質(zhì)上就是一個渠道，發(fā)展電子銀行的目的就是將它建設成為包含多種金融服務的綜合性渠道，成為銀行的公共服務平臺，成為銀行與客戶間的紐帶。其次，確保電子銀行業(yè)務安全。電子銀行業(yè)務既面臨傳統(tǒng)銀行的流動性風險、信用風險和市場風險等因素，也面臨著網(wǎng)絡風險、法律風險和操作風險，所以各家銀行需要及時完善電子銀行業(yè)務的風險防范體系，不斷優(yōu)化防范措施，為電子銀行業(yè)務的快速、健康、持續(xù)發(fā)展保駕護航。再次，打造電子銀行業(yè)務核心競爭力。在整合推動電子渠道建設的同時，注重銀行自身的增值服務和特色業(yè)務的創(chuàng)新，在保留原有客戶資源的基礎上吸引更多的客戶。

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【作者單位：中國建設銀行河南省分行】