理財(cái)，這個(gè)并不陌生的詞，在大多數(shù)國(guó)人的眼中，似乎僅僅是成人們的權(quán)利。然而，在信息和科技都爆炸的今天，孩子們的財(cái)商遠(yuǎn)比我們想象的要高，只待我們?nèi)グl(fā)掘。

這里，先要說(shuō)說(shuō)什么是財(cái)商。

理財(cái)商數(shù)（Financial Intelligence Quotient）簡(jiǎn)稱(chēng)“財(cái)商”，就是指認(rèn)識(shí)金錢(qián)和駕馭金錢(qián)的能力，即理財(cái)能力。財(cái)商與智商、情商并列，是現(xiàn)代社會(huì)能力3大不可或缺的素質(zhì)。智商反映人作為一般生物的生存能力，情商反映人作為社會(huì)生物的生存能力，而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。

我們嘗試將中美兩個(gè)國(guó)家在家庭教育中的理財(cái)觀念進(jìn)行了對(duì)比。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，中美孩子財(cái)商的高低，不僅僅體現(xiàn)了中美教育內(nèi)容上的差距，更體現(xiàn)了一種觀念方式上的差距。

玷污純潔的心靈VS幸福人生計(jì)劃

受中國(guó)傳統(tǒng)士大夫金錢(qián)觀念的影響，許多人認(rèn)為“君子不言利”，談錢(qián)是庸俗之舉；何況和小孩子談錢(qián)，不是讓這片純潔的凈土過(guò)早染上“銅臭氣”嗎？這會(huì)“玷污孩子們純潔的心靈”。因此，大多數(shù)的中國(guó)父母都希望孩子能與錢(qián)隔絕，更不要談在家庭教育中貫穿理財(cái)教育了。國(guó)內(nèi)兒童理財(cái)教育似乎一直都處于缺席的地位。

陳一凡，13歲。六一兒童節(jié)那天，大人們給他200元過(guò)節(jié)。對(duì)于這200元過(guò)節(jié)費(fèi)，陳一凡還沒(méi)想過(guò)具體怎樣用?！昂⒆悠綍r(shí)很少自己花錢(qián)。日常生活中，孩子要用什么，都是我們幫他買(mǎi)來(lái)?，F(xiàn)在主要是讓他好好學(xué)習(xí)，成績(jī)好了什么都有了?！标愐环矉寢?zhuān)袑W(xué)教師，是傳統(tǒng)的典型的避而不談錢(qián)的家長(zhǎng)。陳先生和夫人月收入加起來(lái)近萬(wàn)元，平時(shí)對(duì)孩子用錢(qián)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)進(jìn)行引導(dǎo)，孩子花錢(qián)的狀況也沒(méi)怎么控制。至于培養(yǎng)孩子理財(cái)能力，陳一凡的媽媽覺(jué)得兩三年內(nèi)還不需要，大一些可能會(huì)考慮讓他節(jié)儉和存錢(qián)。

美國(guó)家長(zhǎng)卻認(rèn)為，讓孩子接觸錢(qián)、了解錢(qián)，并學(xué)會(huì)如何合理地使用錢(qián)，有利于從小培養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)意識(shí)和理財(cái)能力，長(zhǎng)大能更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。他們普遍認(rèn)為，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。因此，理財(cái)教育就成了美國(guó)家庭教育的重要內(nèi)容之一，他們自豪地把這種理財(cái)教育稱(chēng)作“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。

來(lái)自美國(guó)的男孩詹姆士，在父母的監(jiān)督下，他每周開(kāi)銷(xiāo)都有簡(jiǎn)單的計(jì)劃。從3歲起，他就能辨認(rèn)硬幣和紙幣，五六歲時(shí)，就能夠看價(jià)格標(biāo)簽，并自己拿面值不大的錢(qián)買(mǎi)東西了。8歲時(shí)，就試著做額外工作賺錢(qián)，兩年后開(kāi)始每周節(jié)約一點(diǎn)錢(qián)，以便大筆開(kāi)銷(xiāo)時(shí)使用。

正是中國(guó)傳統(tǒng)的“萬(wàn)般皆下品，唯有讀書(shū)高”的傳統(tǒng)思維，影響了一代又一代家長(zhǎng)在家庭教育中對(duì)孩子的正確理財(cái)觀念的引導(dǎo)。而這或許正好可以解釋為什么中國(guó)很多孩子到了大學(xué)階段仍需要父母的接濟(jì)，甚至婚后“啃老族”的隊(duì)伍越來(lái)越龐大。

再窮也不能窮孩子VS再富也不能富孩子

中國(guó)父母素有“再窮也不能窮孩子”的說(shuō)法，即使經(jīng)濟(jì)狀況不太理想的家庭，父母情愿苦了自己，不顧個(gè)人的負(fù)擔(dān)有多么重，也要千方百計(jì)滿(mǎn)足孩子的物質(zhì)需求，至于理由，當(dāng)然就是“再窮也不能窮孩子”。

雖然有句俗話(huà)叫做“富養(yǎng)女兒窮養(yǎng)兒”，但在中國(guó)父母眼中，無(wú)論兒子、女兒，一律都用的是富養(yǎng)的苦心。王女士和先生都是普通的工薪階層，兩人收入加起來(lái)剛夠在這個(gè)二線(xiàn)城市養(yǎng)活一家三口。但對(duì)女兒婷婷，王女士從來(lái)都是“有求必應(yīng)”。 在生活上對(duì)女兒照顧得無(wú)微不至，女兒要什么都盡量滿(mǎn)足，從來(lái)不會(huì)讓她受到半點(diǎn)委屈。但隨著女兒慢慢長(zhǎng)大，王女士卻發(fā)現(xiàn)，女兒婷婷越來(lái)越驕橫霸道，蠻不講理了，要求也越來(lái)越多、越來(lái)越高，甚至有一次偷偷拿了王女士放在柜子里的6000元去買(mǎi)了iphone5手機(jī)，并請(qǐng)同學(xué)進(jìn)KTV唱歌。

在中國(guó)父母的“再窮不能窮孩子”的觀念下，各種“二代”們從小就有品牌的觀念，誰(shuí)買(mǎi)什么牌子的玩具了，誰(shuí)穿什么牌子的漂亮衣服了，誰(shuí)的運(yùn)動(dòng)鞋是什么牌子，誰(shuí)換新手機(jī)了……回家就跟父母要，父母不給買(mǎi)就認(rèn)為自己在同學(xué)面前沒(méi)了面子、丟人，漸漸養(yǎng)成了虛榮攀比的浮華性格。他們?cè)絹?lái)越過(guò)度提前地消費(fèi)著這個(gè)世界。

美國(guó)是兒童的天堂，孩子的生活條件確實(shí)很好，但美國(guó)人也認(rèn)識(shí)到：金錢(qián)是把雙刃劍。富裕的生活本身不會(huì)對(duì)孩子有害，然而，如果缺乏健康完善的價(jià)值觀的指導(dǎo)，那么它就會(huì)對(duì)孩子產(chǎn)生負(fù)面影響。

因此，美國(guó)家庭一直秉持“再富也不能富孩子”的觀點(diǎn)。即使世界上第一個(gè)擁有10億元財(cái)富的美國(guó)洛克菲勒家族，對(duì)小時(shí)候的約翰·洛克菲勒三世還提出非?！傲邌荨钡募s法三章。洛克菲勒使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢(qián)的習(xí)慣，學(xué)會(huì)精打細(xì)算、當(dāng)家理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)，而他們的后人在成年后都成了經(jīng)營(yíng)的能手。

正是這兩種觀點(diǎn)的差異，導(dǎo)致我國(guó)國(guó)內(nèi)“富不過(guò)三代”的現(xiàn)象并不罕見(jiàn)，而洛克菲勒家族卻有著百年發(fā)家史。

花錢(qián) VS 兼顧賺錢(qián)

目前國(guó)內(nèi)不少獨(dú)生子女都抱著“爸媽賺錢(qián)，兒女享?！钡挠^點(diǎn)，買(mǎi)東西就向父母要錢(qián)，完全不知道節(jié)儉。亂花錢(qián)、對(duì)父母的錢(qián)不心疼，已成為現(xiàn)在獨(dú)生子女的通病。而大部分家長(zhǎng)對(duì)孩子用錢(qián)也沒(méi)什么控制，認(rèn)為只要孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)好就足夠了，甚至還有家長(zhǎng)用金錢(qián)作為刺激孩子學(xué)習(xí)的動(dòng)力。

六一兒童節(jié)，爸爸和爺爺給肖偉200元。肖偉一早和小伙伴一起去學(xué)校參加活動(dòng)，首先去商店里逛逛，花20多塊錢(qián)買(mǎi)了個(gè)他覺(jué)得好看的小禮物，坐出租車(chē)7塊錢(qián)，中午和幾個(gè)同學(xué)約好去肯德基會(huì)餐花了30多元，下午學(xué)校放半天假，去買(mǎi)幾本心愛(ài)的漫畫(huà)書(shū)獎(jiǎng)勵(lì)自己，又付了20多元，打車(chē)到家門(mén)口的超市旁，再買(mǎi)一些零食帶回家，花去30多元，剩下的明天再用，剩得不多，也就沒(méi)必要存銀行了。

在中國(guó)，大多數(shù)孩子的壓歲錢(qián)、零花錢(qián)都是自己支配，家長(zhǎng)們發(fā)現(xiàn)給他們的錢(qián)總是很快就花光，花完之后就會(huì)伸手跟爺爺奶奶外公外婆要。問(wèn)他們錢(qián)都用來(lái)干嘛了，他們往往答不出。在這些孩子眼里，家里的錢(qián)是想拿想用就有的，沒(méi)有就可以去銀行取，而從來(lái)沒(méi)考慮過(guò)為什么銀行能取出錢(qián)來(lái)，更不知道錢(qián)是來(lái)源于爸爸媽媽的辛勤工作。

而美國(guó)家庭則教育孩子：除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得。主張孩子自力更生，要花錢(qián)，打工去。美國(guó)家長(zhǎng)們會(huì)在孩子5歲左右，就帶著孩子一起勞動(dòng)，讓他們知道一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得。在家庭教育中，家長(zhǎng)們會(huì)讓孩子干家務(wù)換取零用錢(qián)，使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。

尼克是一名13歲的美國(guó)男孩，在某私立貴族學(xué)校就讀。過(guò)節(jié)媽媽給他100元。尼克是這樣花的：一早花一元錢(qián)，坐學(xué)校的小巴參加集體活動(dòng)。從家里帶了些食物，參加中午野營(yíng)活動(dòng)。途中經(jīng)過(guò)商店下車(chē)，細(xì)看了價(jià)格標(biāo)簽，挑了個(gè)小伙伴喜歡的禮物，花了10元。下午回家，經(jīng)過(guò)玩具店，花了40元買(mǎi)一些不易損壞的玩具，以便將來(lái)不要時(shí)可以轉(zhuǎn)賣(mài)（投資行為）。經(jīng)過(guò)銀行時(shí)，把剩下的40多元存入自己的賬戶(hù)。從5歲到現(xiàn)在，他的賬戶(hù)上已經(jīng)存了1萬(wàn)多元了，轉(zhuǎn)成美金，可以從網(wǎng)上買(mǎi)一些有潛力的股票了，或者買(mǎi)一些新出的基金。這些錢(qián)不停地累積之后，將成為他上大學(xué)的費(fèi)用。

投資理財(cái)方面的專(zhuān)家認(rèn)為，中國(guó)小朋友以花錢(qián)為主，美國(guó)小孩則兼顧賺錢(qián)。國(guó)外除了過(guò)圣誕節(jié)外，禮物都是通過(guò)兒童自己的先努力后收益得到的，而國(guó)內(nèi)家長(zhǎng)則是利益先行，經(jīng)常一開(kāi)始就提出考100分給買(mǎi)禮物什么的。而很多情況下，90%的錢(qián)都被平時(shí)花掉了，其中無(wú)計(jì)劃的零散花銷(xiāo)是重要原因。

大公無(wú)私 VS 個(gè)人資產(chǎn)最大化

我們國(guó)內(nèi)教育孩子，大多講求大公無(wú)私、奉獻(xiàn)、對(duì)錢(qián)不要計(jì)較，由家長(zhǎng)代小孩理財(cái)，而為孩子存款的目的，也只是留著給小孩以后上高中或者大學(xué)讀書(shū)用。很多中國(guó)家長(zhǎng)省吃?xún)€用，也要從收入中拿出一部分錢(qián)來(lái)，作為孩子的教育投資。但直到孩子成人后拿到這筆投資收入，他也不知道這筆錢(qián)的來(lái)歷。

在美國(guó)，不僅教育孩子認(rèn)識(shí) “這是我的錢(qián)”，學(xué)會(huì)“掙錢(qián)”，還教育孩子“追求個(gè)人資產(chǎn)最大化”。美國(guó)家長(zhǎng)會(huì)在孩子大概12歲時(shí)，為孩子開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)，通過(guò)利息收入讓孩子明白存在儲(chǔ)錢(qián)罐里的金錢(qián)與銀行里的金錢(qián)之間的區(qū)別。美國(guó)銀行在少年兒童理財(cái)市場(chǎng)的全面運(yùn)作，不僅提高了收益，更重要的是對(duì)賬戶(hù)的小主人進(jìn)行了潛移默化的理財(cái)能力鍛煉。有些電視機(jī)構(gòu)在做財(cái)經(jīng)益智類(lèi)有獎(jiǎng)兒童節(jié)目時(shí)，通常會(huì)將獎(jiǎng)品設(shè)置為藍(lán)籌公司的一定數(shù)量股票，以此推動(dòng)兒童關(guān)注經(jīng)濟(jì)、關(guān)注社會(huì)。

結(jié)論：教育中，您教孩子理財(cái)了嗎？

遇上節(jié)日，你想給你的孩子一份什么樣的禮物？布娃娃、變形金剛，還是現(xiàn)金。你愛(ài)你的孩子嗎？給他最需要的吧！古人都說(shuō)，授人以魚(yú)，不如授人以漁；同樣，給你的孩子財(cái)富，不如讓他學(xué)會(huì)創(chuàng)造財(cái)富，學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)哪芰?，讓他在自己?chuàng)造的財(cái)富中一生無(wú)憂(yōu)。

西方教育專(zhuān)家認(rèn)為，寶寶從3歲開(kāi)始就有經(jīng)濟(jì)意識(shí)。美國(guó)著名理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，4～12歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期。如果此時(shí)孩子學(xué)會(huì)安排10元錢(qián)的用途，那么將來(lái)給他10萬(wàn)元、100萬(wàn)元甚至更多的錢(qián)，他也能駕馭自如。

美國(guó)人大多會(huì)制定一個(gè)兒童理財(cái)規(guī)劃：

3歲開(kāi)始辨認(rèn)錢(qián)幣，認(rèn)識(shí)幣值、紙幣和硬幣。

4歲學(xué)會(huì)用錢(qián)買(mǎi)簡(jiǎn)單的用品，如畫(huà)筆、泡泡糖、小玩具、小食品。

5歲能明白錢(qián)是勞動(dòng)得到的報(bào)酬，并正確進(jìn)行錢(qián)貨交換活動(dòng)。

6歲能數(shù)較大數(shù)目的錢(qián)，開(kāi)始學(xué)習(xí)攢錢(qián)，培養(yǎng)“自己的錢(qián)”的意識(shí)。

7歲能觀看商品價(jià)格標(biāo)簽，并和自己的錢(qián)比較，確認(rèn)自己有無(wú)購(gòu)買(mǎi)能力。

8歲懂得在銀行開(kāi)戶(hù)存錢(qián)，并想辦法自己掙零花錢(qián)，如賣(mài)報(bào)、給大人買(mǎi)小物件獲得報(bào)酬。

9歲可制定自己的用錢(qián)計(jì)劃，能和商店討價(jià)還價(jià)，學(xué)會(huì)買(mǎi)賣(mài)交易。

10歲懂得節(jié)約零錢(qián)，以便在必要時(shí)購(gòu)買(mǎi)較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車(chē)等。

11歲學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價(jià)廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。

12歲懂得珍惜錢(qián)，知道錢(qián)來(lái)之不易，有節(jié)約觀念。

12歲以后，則完全可以參與成人社會(huì)的商業(yè)活動(dòng)和理財(cái)、交易等活動(dòng)。

參照之下，中國(guó)父母是不是要開(kāi)始思考在孩子的教育中教會(huì)孩子理財(cái)呢？

從孩子4歲左右開(kāi)始，把壓歲錢(qián)和平時(shí)的零花錢(qián)積攢下來(lái)投進(jìn)教育儲(chǔ)蓄。

可以選擇一些國(guó)債投資，或者帶著孩子去買(mǎi)分紅型的保險(xiǎn)。根據(jù)孩子壓歲錢(qián)和零花錢(qián)的具體情況，選擇年付占總數(shù)70%～80%的分紅保險(xiǎn)。如每年有1000元壓歲錢(qián)，可以選擇年付 700～800元。

重要的是，每一筆收入都得讓他們看到和感受到，有成就感和榮譽(yù)感才能不斷鞏固他們的理財(cái)意識(shí)。

此外，還需要給孩子開(kāi)個(gè)活期賬戶(hù)，以?xún)?chǔ)存平時(shí)零散的小錢(qián)，如家長(zhǎng)給20塊買(mǎi)15塊錢(qián)的東西，剩下的5元就可以讓他們自己到銀行存起來(lái)，節(jié)流重于開(kāi)源。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，要讓孩子有賺錢(qián)的意識(shí)，分清楚什么是消費(fèi)，什么是投資，這是中國(guó)兒童最缺失的。在今后的每一個(gè)節(jié)日，不妨讓你的孩子帶著掙錢(qián)的意識(shí)過(guò)一天。