王明慧
摘要:在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行過程中,保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象一直廣泛存在。本文重點(diǎn)透析了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐的形成原因及保險(xiǎn)欺詐對社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行的危害,在此基礎(chǔ)之上探討了一些反制措施,以解決社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐問題。
關(guān)鍵詞:社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn);保險(xiǎn)欺詐;成因
一、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象主要分為需方(患者)欺詐現(xiàn)象和供方(醫(yī)院)欺詐現(xiàn)象這兩類,需方欺詐現(xiàn)象可以歸結(jié)為過度消費(fèi),供方欺詐現(xiàn)象可以歸結(jié)為誘導(dǎo)需求。需方主要表現(xiàn)為享受醫(yī)療保險(xiǎn)的患者節(jié)約意識不足;非醫(yī)保患者冒用參保人員刷醫(yī)??ň歪t(yī);謊報(bào)病情,小病大養(yǎng),沒有就醫(yī)住院經(jīng)濟(jì)上的節(jié)約意識;帶病投保,不如實(shí)告知;虛報(bào)費(fèi)用,編造虛假住院、門診特殊病有關(guān)資料,謀取醫(yī)保費(fèi)用。供方一般表現(xiàn)為:降低住院收治標(biāo)準(zhǔn),將門診病人按住院收治;開大處方及過度用藥;過度檢查,小病大治;分解病人住院;將醫(yī)保專用票據(jù)和處方有償轉(zhuǎn)讓,大處方、人情方、營養(yǎng)方大肆泛濫。醫(yī)患聯(lián)手開具虛假醫(yī)保支付項(xiàng)目;為患者虛開票據(jù)騙取醫(yī)?;稹4送?,對參保單位和醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,參保單位的欺詐行為主要是:少報(bào)工資金額或少報(bào)參保人數(shù);個(gè)人賬戶上的金額少于實(shí)際應(yīng)有金額;當(dāng)單位出現(xiàn)重病患者時(shí)投機(jī)性突擊參保,把醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
二、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的成因
(一)醫(yī)療保險(xiǎn)制度原因
社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐行為作為一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)現(xiàn)象,其出現(xiàn)是由多方面因素共同造成的,現(xiàn)在從不同的方面對其進(jìn)行解釋。
1、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支付制度存在問題。首先,“第三方付費(fèi)”使得患者在“交易”過程中的感受都是“免費(fèi)的”服務(wù),其結(jié)果必將是私人成本與社會(huì)成本的背離;而且,在“第三方付費(fèi)”的制度下,由于醫(yī)、保、患三方權(quán)利義務(wù)的不對稱,醫(yī)務(wù)人員和被保險(xiǎn)人為了各自的利益很可能聯(lián)合起來欺詐保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其次,“后付制”的支付方式使醫(yī)生有誘導(dǎo)需求和提供過度醫(yī)療服務(wù)的傾向。
2、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格補(bǔ)償機(jī)制不合理。不健全的醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格補(bǔ)償機(jī)制是發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)因,使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)收入與醫(yī)療費(fèi)用的高低成正相關(guān)關(guān)系,使其有誘導(dǎo)需求的能力。在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)上,住院就可以報(bào)銷,不住院就不能報(bào)銷,這本身就在鼓勵(lì)患者住院,鼓勵(lì)醫(yī)院小病大治。
(二)投保人、醫(yī)院及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面的原因
1、投保人方面的原因。我國大部分人對醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識,不少投保人總認(rèn)為交付保險(xiǎn)費(fèi)后,就可以享受保險(xiǎn)的回報(bào)了。同時(shí)也有一部分人認(rèn)為如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故而得不到賠款就等于白白送錢給保險(xiǎn)人。這樣他們就會(huì)認(rèn)為得不到保險(xiǎn)金是虧本的,因此保險(xiǎn)欺詐就成為平衡他們心理的最好手段。隨著現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的不斷發(fā)展及媒體的夸大宣傳,某些患者對高新技術(shù)存在過高期望,就醫(yī)時(shí)往往會(huì)選擇昂貴的技術(shù)和設(shè)備。
2、醫(yī)院方面的原因。醫(yī)療保險(xiǎn)供方保險(xiǎn)欺詐的根源在于作為“經(jīng)濟(jì)人”的醫(yī)院或醫(yī)生追求自身利益最大化。市場經(jīng)濟(jì)體制下,醫(yī)院成為贏利性行業(yè),盡可能增大自身利益是市場經(jīng)濟(jì)的競爭法則。同時(shí)政績也是醫(yī)院“誘保”的一個(gè)重要原因。醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)較高的專業(yè)性使其常常處于壟斷地位,這為其欺詐行為的實(shí)施提供了有利條件。另外,醫(yī)生在醫(yī)療糾紛訴訟面前沒有確切的安全保障,這從一定程度上加強(qiáng)了醫(yī)生的自我保護(hù)意識,為了避免承擔(dān)責(zé)任,一般都鼓勵(lì)患者去作額外的檢查,這樣就有好多不必要的檢查加劇了患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)[2]。
3、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面的原因。由于各種利益的存在,醫(yī)保監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作人員常常對醫(yī)院的過度救治行為采取放松態(tài)度,并從中獲得回扣。另外,現(xiàn)行的醫(yī)?;鸸芾矸椒浜?,措施不健全,即便基金出現(xiàn)問題也不能夠及時(shí)掌握影響基金安全的人為動(dòng)態(tài),也不能及時(shí)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通,這為實(shí)施社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐提供了便利。我國醫(yī)療資源的分布不均和患者的趨好心理,導(dǎo)致異地就醫(yī)的人員不斷增加,這樣統(tǒng)籌地區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)基金負(fù)擔(dān)相對嚴(yán)重,對異地就醫(yī)的監(jiān)管形成很大阻礙。
(三)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的原因
醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品具有極強(qiáng)的異質(zhì)性和高度專業(yè)性,醫(yī)生具有完全的主動(dòng)權(quán),患者總是被動(dòng)的,對產(chǎn)品的價(jià)值判斷往往不準(zhǔn)確,但是必須被動(dòng)接受服務(wù)。其次,醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營對象十分廣泛,涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域,保險(xiǎn)人不可能對每一個(gè)投保人都進(jìn)行詳細(xì)的凋查,這樣不同層次的欺詐現(xiàn)象相繼發(fā)生。另外,醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品需求彈性低,由于個(gè)體健康需求十分強(qiáng)烈,價(jià)格作用在健康需求下不是不明顯,在第三方支付的制度下,價(jià)格對需求的影響幾乎為零。由于產(chǎn)權(quán)界定不明晰,醫(yī)保基金具有非競爭性和非排他性的鮮明公共物品特征,違規(guī)個(gè)體擠占費(fèi)用后逃避支付的成本將最終被其他使用醫(yī)?;鹫邏|付,這樣加劇了參保者的保險(xiǎn)欺詐心里。
三、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)反欺詐對策
(一)完善法律法規(guī),加大執(zhí)法力度。總體來看,目前我國法律對保險(xiǎn)欺詐行為的打擊力度不夠?!缎谭ā穼ΡkU(xiǎn)欺詐行為懲處較輕,罪行成立條件較嚴(yán)格,且采取的是列舉式辦法,無法窮盡保險(xiǎn)欺詐的所有表現(xiàn)形式,導(dǎo)致有些保險(xiǎn)欺詐行為逍遙法外。并無追究刑事責(zé)任的規(guī)定。這種寬松的法律規(guī)定,使保險(xiǎn)欺詐者有恃無恐,欺詐現(xiàn)象呈逐年上升之勢。因此,應(yīng)進(jìn)一步完善法律法規(guī),對保險(xiǎn)欺詐罪的主體、罪名成立條件進(jìn)行準(zhǔn)確界定,制定更嚴(yán)厲的懲處措施。建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度,同時(shí),應(yīng)加大執(zhí)法力度,嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐行為。
(二)強(qiáng)化部門合作,形成工作合力。在全國成立常設(shè)的反保險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu),由公安、司法、保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司等部門和單位共同發(fā)起成立。其主要職責(zé)包括:與立法機(jī)關(guān)加強(qiáng)聯(lián)系,提出立法和法律修改建議;開展打擊反保險(xiǎn)欺詐的日常合作和專項(xiàng)行動(dòng);為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)和執(zhí)法機(jī)關(guān)提供信息;加強(qiáng)公眾教育和警示;定期通報(bào)全國保險(xiǎn)欺詐案件查處情況;組織反欺詐調(diào)查隊(duì)伍,接受公眾對保險(xiǎn)欺詐的舉報(bào)等。
(三)加強(qiáng)宣傳教育,引導(dǎo)社會(huì)公眾。一方面,引導(dǎo)消費(fèi)者正確認(rèn)識醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐的危害性。使消費(fèi)者認(rèn)識到,參與打擊保險(xiǎn)欺詐實(shí)際上是在維護(hù)自身權(quán)益。另一方面,警示醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐的后果。通過對典型案例的宣傳,公布黑名單,在社會(huì)上產(chǎn)生震懾作用,使圖謀欺詐者望而生畏。
參考文獻(xiàn):
[1]張爽.社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療欺詐及其防范[J].人力資源管理,2012,(6):243-245.
[2]武力.社會(huì)保險(xiǎn)欺詐與反欺詐情況剖析[J].中國醫(yī)療保險(xiǎn)研究,2005,(9):21-24.