周錦昌 孟昭莉

據(jù)Gartner最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全球移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到2.12億，是2009年0.7億用戶數(shù)的3倍，年復(fù)合增長率達(dá)到了44.73%。用戶數(shù)增長的同時(shí)，全球移動(dòng)支付交易金額也在不斷增長，截至2012年底全球移動(dòng)支付交易金額將達(dá)到1715.20億美元，而2009年全球移動(dòng)支付交易金額僅有255.59億美元。預(yù)計(jì)2015年，全球移動(dòng)支付交易金額將達(dá)到4728.05億美元，這將意味著平均每個(gè)用戶1年的移動(dòng)支付交易額將超過1千美元。

移動(dòng)金融在不同國家和地區(qū)發(fā)展水平和普及程度存在差異，各地區(qū)根據(jù)自身商業(yè)環(huán)境選擇了不同的商業(yè)模式。從全球移動(dòng)金融發(fā)展程度來看，日韓的移動(dòng)金融發(fā)展最為成熟，而西歐、美國等國發(fā)展相對(duì)緩慢，尤其是在移動(dòng)支付的中近場支付領(lǐng)域。

近場支付指消費(fèi)者在購買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)通過手機(jī)向商家進(jìn)行支付，支付的處理在現(xiàn)場進(jìn)行，并且在線下進(jìn)行，不需要使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，而是使用手機(jī)射頻（NFC）、紅外、藍(lán)牙等通道，實(shí)現(xiàn)與自動(dòng)售貨機(jī)以及POS機(jī)的本地通訊。

日本運(yùn)營商占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)地位。比如，運(yùn)營商N(yùn)TT DoCoMo依托于巨大的客戶群，通過混業(yè)經(jīng)營、參股銀行和信用卡公司擴(kuò)展對(duì)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的控制，獲得巨大成功。

韓國是運(yùn)營商和銀行聯(lián)合主導(dǎo)。三大運(yùn)營商牢牢控制著移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈，占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位。同時(shí)，銀行積極布局移動(dòng)金融。 政府出臺(tái)了一系列政策扶持移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)，為移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

西歐則為多國運(yùn)營商聯(lián)合運(yùn)營，銀行僅作為合作者不參與運(yùn)營活動(dòng)，但用戶消費(fèi)習(xí)慣難以改變成為移動(dòng)金融發(fā)展的最大障礙。

美國為金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商及第三方支付等科技公司多方參與。整個(gè)移動(dòng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的主要利益相關(guān)方對(duì)于移動(dòng)金融的發(fā)展和實(shí)施存在分歧，限制了移動(dòng)金融的快速發(fā)展，如NFC的推廣。

中國現(xiàn)狀是多種商業(yè)模式并存，主要包含三大參與者：銀行、運(yùn)營商和以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，并已各自形成不同的商業(yè)模式。

國內(nèi)大多數(shù)銀行已推出了WAP版和客戶端手機(jī)銀行，除了集成傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行功能之外，手機(jī)銀行也根據(jù)移動(dòng)終端特點(diǎn)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。如農(nóng)業(yè)銀行的“漫游匯款”、招商銀行的“手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬”等。銀行等金融機(jī)構(gòu)具備完善、成熟的資金清算系統(tǒng)，并與其客戶建立了信任關(guān)系，擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)信息。因此，銀行在發(fā)展移動(dòng)金融時(shí)選擇的商業(yè)模式以提供專業(yè)化的金融服務(wù)為主，整合利用現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)、清算系統(tǒng)、客戶和商戶資源，向移動(dòng)端遷徙。

國內(nèi)三家電信運(yùn)營商均成立了以支付為主營業(yè)務(wù)的全資子公司：中移電子商務(wù)公司、聯(lián)通支付有限公司和天翼支付有限公司，并于2011年底獲得由中國人民銀行頒發(fā)的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證牌照。運(yùn)營商支付公司在PC端支付領(lǐng)域起步較晚，落后于第三方支付和銀行等企業(yè)，但利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)資源的優(yōu)勢，其移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)更容易發(fā)力。尤其是在近場支付方面，電信運(yùn)營商借助手機(jī)作為近場支付的工具，在近場支付終端設(shè)備改造方面有極大的成本優(yōu)勢。

自2004年支付寶成為國內(nèi)第一家第三方支付公司以來，第三方支付行業(yè)快速增長，企業(yè)數(shù)量超過300家。中國人民銀行非金融支付許可牌照的下發(fā)，也標(biāo)志著第三方支付行業(yè)開始邁入標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的進(jìn)程。由于第三方支付企業(yè)的興起是基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代PC端的Web支付，因此大多將Web支付的方式直接移植到手機(jī)端，通過WAP、手機(jī)客戶端等方式實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付。目前，第三方支付公司主要專注于遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域，對(duì)近場支付領(lǐng)域的嘗試較少。