【摘要】近些年來，我國商業(yè)銀行信用卡市場不斷發(fā)展壯大，同時也不可避免地存在著一些問題。本文分析了我國信用卡業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相關(guān)發(fā)展和完善我國信用卡業(yè)務(wù)的對策。

【關(guān)鍵詞】信用卡業(yè)務(wù)；問題；對策

自從1985年中國銀行在我國發(fā)行了第一張信用卡以來，信用卡在我國已經(jīng)有了二十多年的發(fā)展歷史，整個信用卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢已經(jīng)不容置疑。但是，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中逐漸暴露出了許多問題，為了信用卡業(yè)務(wù)健康快速地發(fā)展，有必要對這些問題進行分析，提出相關(guān)可行性的對策。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

（一）發(fā)卡行存在的問題

第一，盲目追求發(fā)卡數(shù)量，導致活卡率低，存在大量的“睡眠卡”、“死卡”。業(yè)內(nèi)一般將三個月刷卡一次的卡算作是活卡，將未開通或開通后平均每月使用頻次少于4次的卡稱為睡眠卡，不激活或激活后不使用的卡稱為死卡。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2012中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》，2012年的活卡率為56.1%，雖然活卡率超過某些西方發(fā)達國家，但是我國還處于比較低的水平。很多銀行片面地追求發(fā)卡量，帶來的后果就是形成了龐大的“睡眠卡”群，而對于這些未激活或不使用的信用卡一些銀行也收取年費，這也經(jīng)常引起質(zhì)疑甚至糾紛。這種大量“睡眠卡”的存在，一邊給銀行帶來人力、物力、財力的資源浪費，一邊也給客戶帶來各種損失。

第二，信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。隨著客戶需求和層次的多樣化，雖然各大商業(yè)銀行都在對客戶細分的基礎(chǔ)上紛紛進行了產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了適應不同客戶群體的不同品種信用卡，如：百貨聯(lián)名卡、女性卡、旅游卡等，但是各家銀行的基本趨向是相同的，通常是一家銀行推出一種卡，當看到這種信用卡有利可圖時，其它銀行便紛紛效仿推出類似功能的卡。產(chǎn)品功能的創(chuàng)新水平始終處于較低層次，不能真正完全做到迎合消費者的訴求需要。

第三，忽視信用風險隱患，信用風險管理水平亟待提高。首先，辦理信用卡的過程簡單、隨意。銀行為了搶占市場份額，大大簡化了信用卡的辦理程序，一些業(yè)務(wù)員為了提高業(yè)績，往往提供身份證復印件或是名片即可申請辦理，加大了信用風險隱患。其次，在信用卡的辦理過程中，為了達到發(fā)行目的，并未盡到相應的說明告知義務(wù)，忽略了說明告知過程，對年費、利息、滯納金、罰金以及可能出現(xiàn)的持卡風險或只字不提，或采取模糊的語言簡單帶過。最后，對持卡人的信用、償債能力等審核存在片面、不嚴格的情況，對持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管。

（二）持卡人的問題

第一，公眾對信用卡的認知度低。由于受到“節(jié)儉”、“量入而出”傳統(tǒng)消費的觀念影響以及宣傳力度不夠，一些消費者對如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對信用卡的知識和業(yè)務(wù)的了解非常欠缺，辦卡、用卡的態(tài)度并不積極主動，甚至一些消費者具有很強的抵觸信用卡的心理。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《2012年支付體系運行總體情況》顯示，目前我國的信用卡人均持有量為0.25張，這一數(shù)字遠遠低于美國的8張。在北京和上海，信用卡人均擁有量也僅為1.47張和1.16張，中西部地區(qū)人均擁有量更是低于全國平均水平，說明地區(qū)之間發(fā)展差異大、信用卡消費信貸普及率低。

第二，信用卡持卡人信用風險加大。持卡人帶來的信用風險主要分為三種情況：首先，持卡人因財務(wù)出現(xiàn)問題，無力償還透支本金和高額透支利息，可能帶來的拒付風險。其次，由于持卡人缺乏警惕性，不法分子可能利用假銀行網(wǎng)站，誘使持卡人或盜用持卡人的相關(guān)信息辦理相關(guān)業(yè)務(wù)而蒙受損失。再次，可能會發(fā)生惡意透支、套現(xiàn)風險。持卡人違背與發(fā)卡行的約定，將信用卡中的透支額度通過POS終端或者其他方式，部分或全部直接轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的行為。

第三，特約商戶存在的問題。我國特約商戶數(shù)量不足，分布不均勻，普及率較低。“截至2012年年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶483.27萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具711.78萬，ATM機41.56萬臺?！拔覈y行卡特約商戶數(shù)量雖然已經(jīng)具備一定的規(guī)模，但是卻遠不能滿足迅速擴大的持卡人群體的用卡消費需求，居民日常的消費地點大多無法受理信用卡業(yè)務(wù)，持卡人只能選擇現(xiàn)金交易，消費既要帶卡又要帶現(xiàn)金，給持卡人帶來諸多不便，這在一定程度上限制了信用卡消費的普及。

第四，信用卡制度體系尚不成熟。目前我國信用卡在法律環(huán)境這一領(lǐng)域存在著嚴重的不足，信用卡市場的法律法規(guī)建設(shè)相對滯后，信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則只是從屬于整個銀行卡或是整個銀行業(yè)的法律體系中。隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及銀行卡自身的發(fā)展變化，這些現(xiàn)行的法律法規(guī)逐漸暴露出眾多的不足與漏洞，尤其是在各種各樣的信用卡犯罪層出不窮的形勢下，仍沒有獨立的的法律法規(guī)對信用卡犯罪行為的懲罰作出明確規(guī)定，一旦出現(xiàn)信用卡犯罪，相關(guān)懲罰也僅能根據(jù)《刑法》中的某些規(guī)定進行，給監(jiān)管帶來諸多不便。

二、發(fā)展和完善我國信用卡業(yè)務(wù)的對策

第一，加強信用卡的風險管理控制。從信用卡發(fā)行的過程來說，發(fā)卡行主要做到以下幾個方面：信用卡審批前，加強對信用卡營銷人員的培訓和風險、道德教育，建立和規(guī)范嚴格的信用卡申辦流程和申辦標準，加大對申請人資信審查力度；信用卡審批中，加強信用系統(tǒng)建設(shè)，使各家商業(yè)銀行間客戶信用等級可供查詢，通過系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查全面掌握客戶個人資金賬戶和信用情況，進一步核實真實有效性；信用卡核發(fā)后，建立信用卡交易監(jiān)控系統(tǒng)，對出現(xiàn)頻繁消費，取現(xiàn)或大額消費等可疑交易，對客戶發(fā)送提醒或及時取消交易，凍結(jié)卡片資金。

第二，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。目前，消費者越來越希望信用卡能夠提供多樣化和特色化的功能服務(wù)，商業(yè)銀行必須意識到這一形勢，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，避免信用卡的同質(zhì)化，在新產(chǎn)品設(shè)計時，要突顯與其他同類產(chǎn)品的不同之處，將產(chǎn)品賦予不同的特色和內(nèi)涵，體現(xiàn)產(chǎn)品的個性化、差異化。另外，銀行在開展信用卡營銷時，在提高基本服務(wù)水平之上，要盡可能地增加更多的特色化增值服務(wù)，如贈送保險、提供理財服務(wù)、刷卡買基金、預定服務(wù)等個性服務(wù)，只有這樣才能提高消費者的興趣和忠誠度，在激烈的信用卡市場競爭中脫穎而出。

第三，倡導消費者用卡的支付習慣。信用卡的普及程度可以反映一個國家或地區(qū)的信用水平與文明程度。目前，我國大部分消費者認為用信用卡透支是一種不好的行為，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的首要條件就是轉(zhuǎn)變我國消費者的這種觀念，通過各種方式和媒介廣泛的宣傳和普及信用卡知識，增加持卡人對信用卡的認知度，鼓勵居民使用信用卡，改變支付習慣。

第四，全面合理地加快特約商戶的發(fā)展。我國商業(yè)銀行應該積極發(fā)展特約商戶，在保證數(shù)量的基礎(chǔ)上，更要合理地設(shè)置特約商戶的類型和分布。不僅要發(fā)展高檔的酒店、賓館、奢侈用品店，也要發(fā)展人們?nèi)粘９忸櫟某?，飯店，商場，以滿足人們各個層次的消費需求。不僅要在市區(qū)中心布局，也要在城郊鄉(xiāng)鎮(zhèn)合理設(shè)置。另外，要加強對特約商戶有關(guān)人員的崗前和在職培訓，定時定期對其業(yè)務(wù)人員進行指導和培訓，確保業(yè)務(wù)人員全面熟悉掌握信用卡的操作流程，提高受理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

第五，完善信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)。我國相關(guān)部門應該根據(jù)我國銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀，進一步建立健全相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造公平競爭、有序競爭的市場環(huán)境。完善信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的職責和運作規(guī)定，通過法律法規(guī)明確發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)、特約商戶及持卡人等各方當事人權(quán)利與義務(wù)的責任劃分，為信用卡消費創(chuàng)造一個有法可依的安全的用卡環(huán)境。

參考文獻

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作者簡介：沈宇通（1990—），女，吉林磐石人，吉林大學東北亞研究院世界經(jīng)濟專業(yè)碩士研究生，研究方向：世界經(jīng)濟。