趙婉竹

【摘要】《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的實(shí)施為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向，也對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了要求。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)出發(fā)，針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊之處，探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之路。通過細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)單位、提高精算水平，做好政策性保障，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，從而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠發(fā)揮更好的保障作用。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；大數(shù)法則；政策性；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其自身的特點(diǎn)，會受到自然環(huán)境和氣候的巨大影響，收成具有很大的不穩(wěn)定性。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展一直關(guān)系到人民的生活水平。同時(shí)因?yàn)槲覈霓r(nóng)業(yè)發(fā)展長期以來都是小規(guī)模家庭生產(chǎn)模式，對于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既有其必要性，也有其復(fù)雜性。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，可以彌補(bǔ)歉收造成的收入下降，保障農(nóng)民收入基本穩(wěn)定，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的熱情和持續(xù)性，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了越來越多的重視。我國的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》從2013年3月1日起正式施行，是對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的概括和總結(jié)，也是今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的標(biāo)準(zhǔn)。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又因?yàn)樽陨淼奶厥庑詤^(qū)別于其他的保險(xiǎn)，這些特殊性影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來的發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)只具有弱可保性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不符合保險(xiǎn)的大數(shù)法則原則

可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是偶然的、損失是可以衡量的，造成的損失也不能是過于巨大的。雖然農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)滿足偶發(fā)性，但旱災(zāi)、澇災(zāi)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)往往波及范圍很大，甚至?xí)绊懚鄠€(gè)省份，帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。不同省份農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生從時(shí)間和空間上都有著高度的相關(guān)性，影響著危險(xiǎn)單位的劃分，因此只具有弱可保性。理論上，保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，保險(xiǎn)公司通過同時(shí)承保大量的保險(xiǎn)標(biāo)的保證風(fēng)險(xiǎn)的可分散性，在統(tǒng)計(jì)中，有效分散風(fēng)險(xiǎn)至少需要30個(gè)以上的風(fēng)險(xiǎn)單位。但是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性，即使有些保險(xiǎn)公司承保的省份較多，也達(dá)不到30個(gè)危險(xiǎn)單位，達(dá)不到大數(shù)法則的要求，無法有效分散風(fēng)險(xiǎn)，也就無法完全滿足保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)。這就導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保險(xiǎn)基礎(chǔ)上就有著“先天的不足”，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營帶來了難度，對保險(xiǎn)公司來說也是更大的考驗(yàn)。

基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣的特點(diǎn)，首先，應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范對于危險(xiǎn)單位的劃分。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身具有的復(fù)雜性使得即使同一個(gè)省份或者地區(qū)的不同區(qū)域遭受的經(jīng)濟(jì)損失也往往具有很大的差異，若想保證保險(xiǎn)的公平性，就要通過差別費(fèi)率有所體現(xiàn)。兼顧到保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、損失分?jǐn)偟奶匦院娃r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在相關(guān)性的特點(diǎn)，危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)該在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上細(xì)化，結(jié)合各地區(qū)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的頻率、嚴(yán)重性。但完全的差異化既不現(xiàn)實(shí)也不能體現(xiàn)保險(xiǎn)的功能，因此同時(shí)也要加強(qiáng)地區(qū)間的聯(lián)動合作，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)、氣象等部門的信息共享，在危險(xiǎn)單位的劃分上既體現(xiàn)差異化，也體現(xiàn)聯(lián)動性。其次，要厘定更加科學(xué)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率。我國開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間并不長，積累的相關(guān)數(shù)據(jù)有限，因此現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率還不能做到完全是公平精算費(fèi)率，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理費(fèi)用往往不能得到完全的彌補(bǔ)，對于保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性造成了影響。因此從各地方到全國范疇，都應(yīng)該在不斷積累數(shù)據(jù)的同時(shí)對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步的分析，借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定技術(shù)，提高精算水平，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的差異化，制定更加公平的精算費(fèi)率。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性特征

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障，但是從農(nóng)民自身的經(jīng)濟(jì)水平來說，保費(fèi)的承擔(dān)仍會造成一定的負(fù)擔(dān)。而且從我國現(xiàn)階段的保險(xiǎn)普及程度來說，民眾對于保險(xiǎn)的機(jī)制和保障性還沒有充分的認(rèn)識，對于通過提前交納保費(fèi)保障未來不確定發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)還不能夠完全接受和理解，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政策性的保障。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中第七條也明確說明了財(cái)政部門對于農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，通過保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等形式，可以鼓勵農(nóng)民投保的積極性。同時(shí)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)也可以享受稅收優(yōu)惠，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在某種程度上不同于商業(yè)保險(xiǎn)，得到了更多政策上的保障。

因此在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步的發(fā)展中，一方面要加強(qiáng)對于保險(xiǎn)的宣傳力度，提高農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)的認(rèn)識，從思想認(rèn)識方面廣泛接受保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，同時(shí)也要加強(qiáng)對于保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼的監(jiān)管，保證保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼能夠真正繼續(xù)補(bǔ)貼給農(nóng)民。另一方面對于保險(xiǎn)公司，首先應(yīng)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)畢竟還是商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，因此應(yīng)當(dāng)給予保險(xiǎn)公司充分的業(yè)務(wù)自由，不應(yīng)由政府部門強(qiáng)制干預(yù)承保和理賠，從而影響了保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)作。其次考慮到保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的經(jīng)營技術(shù)和承保能力，保險(xiǎn)監(jiān)管部門、政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)相關(guān)部門等也應(yīng)加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司的配合，加強(qiáng)信息交流，提供保險(xiǎn)費(fèi)率厘定和展業(yè)的支持，同時(shí)做好監(jiān)督工作，確保保險(xiǎn)公司的償付能力。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)需要國家保障

因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不符合大數(shù)法則原則，因此保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著潛在的巨額賠付。一旦發(fā)生了承保風(fēng)險(xiǎn)，可能會是整個(gè)區(qū)域同時(shí)需要賠付，即便保險(xiǎn)公司之前已經(jīng)提存了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，由于災(zāi)害的意外性仍會超出保險(xiǎn)公司的賠付能力。而現(xiàn)在采用的“封頂賠付”方式雖然考慮了對農(nóng)民損失補(bǔ)償和保險(xiǎn)公司償付能力保護(hù)之間的權(quán)衡，但是顯然沒有完全起到保險(xiǎn)應(yīng)有的損失補(bǔ)償作用，無論對于農(nóng)民的生產(chǎn)、投保積極性還是對于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展都沒有起到很好的推動作用。

在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中第八條也提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，但是并沒有提出具體的做法。而比較外國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的做法，如美國、日本和法國，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由保險(xiǎn)公司和合作組織提供，而政府機(jī)構(gòu)主要是提供再保險(xiǎn)保障[5]。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有相關(guān)性和巨災(zāi)特點(diǎn)，而農(nóng)民又迫切需要充足的保障，對于超出保險(xiǎn)公司的償付能力的部分，應(yīng)當(dāng)由政府予以保障。按照《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的原則，同時(shí)為了提供充分的保障，各級政府部門應(yīng)當(dāng)分級建立保障基金，發(fā)生超出保險(xiǎn)公司償付能力的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)先行賠付，而為了減輕災(zāi)害頻發(fā)省份的財(cái)政負(fù)擔(dān)，應(yīng)當(dāng)由中央財(cái)政設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金最終兜底。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作更加成熟之后，還可以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)提供保障，設(shè)立專項(xiàng)再保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中扮演籌集再保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和監(jiān)督準(zhǔn)備金使用的角色。

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的施行已經(jīng)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國開展指明了方向，經(jīng)過日后不斷的探索與完善，必將為農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來更大的推動與保障作用。

參考文獻(xiàn)

[1]庹國柱.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度[J].上海保險(xiǎn)，2013（01）.

[2]周縣華.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先是保險(xiǎn)[J].中國金融，2013（05）.

[3]張祖榮.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)分解與政府財(cái)政補(bǔ)貼方式選擇[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2013（05）.

[4]黃延信.健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度[J].中國金融，2013（04）.

[5]張瀟瀟，李晶.國際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法和運(yùn)作模式[J].中國金融，2013（04）.