張明　黨馨　王旭

近年來，非現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)量迅速增長，已基本形成了以票據(jù)和銀行卡為主體，新型電子支付方式為補充的非現(xiàn)金支付工具體系。公務(wù)卡作為非現(xiàn)金支付工具中的重要一員，對非現(xiàn)金支付工具的整體推廣具有重要意義。隨著國家推廣公務(wù)卡力度的加大，讓我們看到了非現(xiàn)金支付工具跳躍式發(fā)展的曙光。

2005年，國家九部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，提出鼓勵推廣公務(wù)卡。而在《關(guān)于加快推進公務(wù)卡制度改革的通知》（財庫[2012]132號）文件中，明確了發(fā)行公務(wù)卡的具體規(guī)定，這意味著所有的財政預(yù)算單位必須在公務(wù)消費中使用銀行卡，公務(wù)卡的大力發(fā)展讓我們看到了非現(xiàn)金支付工具跳躍式發(fā)展的曙光。

隴南市非現(xiàn)金支付工具發(fā)展現(xiàn)狀

截止2013年二季度，隴南市共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)390萬筆，比上年同期增長18%，票據(jù)業(yè)務(wù)16萬筆，比上年同期增長8%，匯兌委托收款等結(jié)算方式業(yè)務(wù)18.7萬筆，比上年同期增長了11%。從使用結(jié)構(gòu)來看，銀行卡存、取現(xiàn)業(yè)務(wù)占比最高，筆數(shù)和金額在分別占88%和95%，銀行卡消費交易占比11%和4%。非現(xiàn)金結(jié)算方式尤其是銀行卡結(jié)算已在隴南市得到了較快的發(fā)展。

公務(wù)卡對非現(xiàn)金支付工具發(fā)展的作用

龐大的公務(wù)卡數(shù)量將引領(lǐng)非現(xiàn)金支付工具跳躍式發(fā)展。隴南市共有1453家預(yù)算單位，其中市級有153家，縣區(qū)級有1300家，縣區(qū)級數(shù)量占總預(yù)算單位總數(shù)的90%，從業(yè)人員眾多。公務(wù)卡推廣使得全市銀行卡數(shù)量迅速增長，對非現(xiàn)金支付工具的推廣無疑具有巨大的推動作用。經(jīng)過初步推廣，截止2013年三季度，隴南市發(fā)行公務(wù)卡1.56萬張，累計辦理公務(wù)卡報銷金額47萬元。

公務(wù)卡的推廣有助于更快地推動地方刷卡環(huán)境的改善。根據(jù)《公務(wù)卡強制結(jié)算目錄》，目前共有包括辦公費、差旅費等16項服務(wù)納入強制目錄中。這些強制結(jié)算目錄幾乎涵蓋了服務(wù)民生的各個領(lǐng)域，推廣公務(wù)卡將會有效縮小支付服務(wù)環(huán)境上的城鄉(xiāng)差別。

公務(wù)卡的推廣對非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用具有較強的導向作用和輻射效應(yīng)。公務(wù)卡消費必須要借助于銀行的電子結(jié)算系統(tǒng)，通過自助機具辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而公務(wù)卡的持卡人在學歷和素質(zhì)上都較一般社會公眾高，他們的刷卡消費行為，無疑在非現(xiàn)金支付工具使用方面提供良好的導向作用。

公用卡的推廣有助于提高商業(yè)銀行的服務(wù)意識。由于對公務(wù)卡結(jié)算代理銀行實行資質(zhì)管理，由各單位自行選擇代理銀行，這就為各商業(yè)銀行實行公平合理競爭制造了有利條件。就各發(fā)卡機構(gòu)而言，公務(wù)卡完善了銀行卡的品種和功能，密切了發(fā)卡機構(gòu)與政府部門及各預(yù)算單位的良性互動關(guān)系，為發(fā)卡機構(gòu)提供了更多拓展其他相關(guān)金融業(yè)務(wù)的機會。

隴南發(fā)展非現(xiàn)金支付工具的路徑選擇

從隴南市的非現(xiàn)金支付工具發(fā)展情況來看，銀行卡使用的比重高達90%以上，穩(wěn)居非現(xiàn)金支付工具的首位，但是目前銀行卡非現(xiàn)金工具的消費作用發(fā)揮不充分，業(yè)務(wù)集中在存取現(xiàn)金上，存取現(xiàn)金的筆數(shù)和金額分別占到了88%和95%，而公務(wù)卡的強制消費功能能夠充分挖掘銀行卡的消費潛力，對隴南市銀行卡產(chǎn)業(yè)能夠起到以點帶面的推動作用。因此，從隴南市非現(xiàn)金支付工具發(fā)展的路徑上來看，隴南市應(yīng)抓住國庫集中支付推廣的契機，以公務(wù)卡發(fā)展為突破口，大力發(fā)展銀行卡非現(xiàn)金支付工具，破解目前非現(xiàn)金支付工具發(fā)展的困境。

發(fā)展公務(wù)卡存在的困難

盡管公務(wù)卡在推動銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的作用非常巨大，但由于受政策法規(guī)、使用習慣等方面因素的制約，隴南市公務(wù)卡的發(fā)展還存在著一些問題，亟需解決。

政策法規(guī)方面。目前實施的與銀行卡直接相關(guān)的法規(guī)還是1993年開始實施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，雖然《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》涉及的內(nèi)容多，范圍廣，但是從實際情況來說對持卡人的利益保護不夠健全，該辦法明顯落后于我國的銀行卡市場發(fā)展，從宏觀調(diào)控和監(jiān)管上都不利于銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

應(yīng)用范圍方面。一是公務(wù)卡用卡受理市場分布不均。隴南市商戶區(qū)域性結(jié)構(gòu)嚴重失衡，武都區(qū)商戶數(shù)達到全市商戶總數(shù)的60%，而兩當縣、成縣、文縣和康縣四縣僅占比15%；二是銀行間的服務(wù)種類和水平不均衡。目前，各行的銀行卡后臺支持系統(tǒng)功能不一，部分商業(yè)銀行后臺系統(tǒng)技術(shù)水平較低，再加上業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，造成銀行卡后續(xù)服務(wù)水平的低下，對銀行卡持卡人造成一定的負面影響，從而加大了公務(wù)卡推廣工作的難度。

使用方面。受傳統(tǒng)觀念的束縛，持卡人用卡意識有待提高。受消費習慣的影響，公務(wù)卡在個人消費中比例較低，甚至成為睡眠卡或無效卡。根據(jù)2013年二季度數(shù)據(jù)顯示，隴南市人均持卡消費只有0.12筆，與甘肅省人均持卡消費4筆相比，存在較大差距，刷卡消費市場成熟度還有待于進一步提高。

政策建議

完善公務(wù)卡支付監(jiān)督管理體制，健全公務(wù)卡風險防范合作機制。金融機構(gòu)應(yīng)不斷完善公務(wù)卡業(yè)務(wù)風險管理制度和技術(shù)手段，研究銀行卡支付風險的新動向、新特點，探索建立風險管理評價體系，完善風險監(jiān)控和預(yù)警機制，為辦理公務(wù)卡業(yè)務(wù)提供安全的交易環(huán)境。

加強公務(wù)卡受理市場建設(shè)，切實改善用卡環(huán)境。在快速發(fā)展市區(qū)受理市場的同時，根據(jù)政府《公務(wù)卡強制結(jié)算目錄》范圍，加快縣（市）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)特約商戶發(fā)展工作，有計劃地推動集鎮(zhèn)市場建設(shè)和重點市場的銀行卡應(yīng)用。

加強宣傳，推動公務(wù)卡實現(xiàn)跨越式發(fā)展。以貫徹落實全國銀行卡會議和九部委文件精神為契機，積極開展公務(wù)卡營銷宣傳活動，做好宣傳工作，促進業(yè)務(wù)的進一步開展。