今年2月6日，臺灣金融管理部門正式開啟人民幣業(yè)務(wù)，規(guī)定客戶可以開設(shè)人民幣賬戶，每人每日存取款上限均為2萬元，每日匯款上限為8萬元。且僅限持有臺灣島內(nèi)身分證的個人才可辦理。島內(nèi)民眾提取人民幣現(xiàn)鈔也十分方便，只要持有銀行提款卡，可在自動取款機(jī)（兆豐13家分行、永豐119家分行）上提取人民幣現(xiàn)鈔。

市場反響熱烈

此項業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，幾乎每家銀行門口都懸掛紅色條幅，宣告自家的人民幣優(yōu)惠方案，存人民幣也成了島內(nèi)全民運動。自開辦人民幣存款迄今（截至3月底），島內(nèi)人民幣存款總額就達(dá)到人民幣130億元（約合新臺幣620億元）。相比之下，香港開放人民幣存款后，從2004年至2009年，花了5年時間才累積到人民幣600億元的資金規(guī)模。臺灣銀行業(yè)預(yù)計，島內(nèi)人民幣存款半年內(nèi)就可望達(dá)到人民幣600億元，進(jìn)度比香港快了10倍。

開啟人民幣業(yè)務(wù)，不僅和香港競爭，島內(nèi)金融機(jī)構(gòu)間也掀起了吸收人民幣存款爭奪戰(zhàn)。

在53家開辦人民幣存款業(yè)務(wù)的銀行之中，各家銀行各使奇招，制定吸存優(yōu)惠方案。第一銀行以限時3天、一年期利率2.38%的優(yōu)惠專案，目前約有人民幣17億元存款，成為人民幣“吸金王”，中國信托、永豐、富邦與元大等民營銀行則緊追在后。這5家銀行吸收到的人民幣存款，占島內(nèi)整體外匯指定銀行（DBU）人民幣存款余額近50%，能夠快速吸存的原因，主要是存期短，利率優(yōu)于同業(yè)。為了搶市場，各大銀行紛紛推出超值高利率，利率近3%，吸引不少民眾搶存，但春節(jié)以后，島內(nèi)銀行的人民幣存款水位已超過100億元，高利率專案也將陸續(xù)結(jié)束，利率多半拉回1%至2%左右，恢復(fù)到常態(tài)。

不僅如此，短期定期存款是這波人民幣搶錢大戰(zhàn)的主力戰(zhàn)場。今年春節(jié)前后，島內(nèi)多數(shù)銀行針對3個月、較短期的定存，推出優(yōu)惠利率方案，如元大達(dá)2.5%，但優(yōu)惠利率期只有3個月。換言之，3個月后，利率就會恢復(fù)。以人民幣“吸金王”第一銀行來看，剛開始推出的一年期人民幣定存利率為2.38%，短短3天內(nèi)吸收了人民幣11億元存款，但目前已降為1.88%，只比新臺幣定存利率多出0.5個百分點，如果扣除換匯的成本，反而不如新臺幣定存。

目前島內(nèi)人民幣產(chǎn)品可選擇的少，只有投資型保單、少數(shù)結(jié)構(gòu)型商品及“寶島債”（即島內(nèi)金融企業(yè)在臺發(fā)行的人民幣債券）也還未開放讓一般投資人購買。有業(yè)內(nèi)專家指出，一旦3個月高利定存方案結(jié)束后，投資人難以找到報酬率不錯的人民幣商品，可能被迫接受較低的人民幣定存利率，只有微利的報酬率。有業(yè)內(nèi)專家表示，市面上的人民幣保單，幾乎都是投資型保單，由于具有投資風(fēng)險，對保守型投資人的吸引力不大，未來保險業(yè)者推出采取固定利率的傳統(tǒng)型保單，預(yù)定利率高于新臺幣保單，買氣才會更旺盛。而且，這些人民幣保單，全都連結(jié)到在香港掛牌的人民幣計價指數(shù)股票型基金（ETF），績效受制于大陸A股的表現(xiàn)。

但有專家表示，大陸股市近期較為震蕩，加上過去表現(xiàn)欠佳，讓許多民眾有點擔(dān)心，影響了購買意愿。其實，除了人民幣現(xiàn)鈔買賣、換匯、匯款、活存與定存服務(wù)外，投資大眾還有各種以人民幣計價的理財商品可選擇。這方面的業(yè)務(wù)由中信銀行已發(fā)行島內(nèi)第一檔人民幣計價的“寶島債”，澳盛銀行也推出一檔人民幣計價的海外債券。而國泰人壽則領(lǐng)先同業(yè)推出第一張人民幣保單，并陸續(xù)推出人民幣計價的點心債、指數(shù)股票型基金（ETF）及保險單，只要人民幣1萬元即可申購相關(guān)產(chǎn)品。

專家支招人民幣理財

眼見今年人民幣業(yè)務(wù)將成為銀行兵家必爭之地，投資者是否一定得跟進(jìn)？臺灣業(yè)內(nèi)資深人士提醒，人民幣只是外匯投資的一種，要以平常心看待，現(xiàn)在火熱的優(yōu)惠專案很快就會結(jié)束，屆時一切會同歸常態(tài)，千萬不要賺了利息，而賠了匯差。有專家建議將人民幣納入外幣資產(chǎn)的組合，可用6：3：1搭配美元、澳幣與人民幣，平衡外幣資產(chǎn)的匯率波動，有助提升報酬率。首先，近年人民幣升值幅度雖不似過去大，但長期仍有走升的機(jī)會，存人民幣宜長不宜短，至少6個月以上；第二是選擇當(dāng)人民幣對美元升值幅度大于新臺幣對美元升值幅度時，再存較為有利，不然會被臺幣升值的力道所消除，例如2012年新臺幣兌換人民幣升值了2.7%，當(dāng)時如果定存人民幣反而賠錢。

此外，專家提醒民眾，除注意雙匯變動外，要衡量是否真正有人民幣需求？如果經(jīng)常到大陸商務(wù)或旅游，可依實際需求來決定持有的金額及存款期間，分批兌換人民幣承做定存。當(dāng)人民幣理財商品大量上市時，有專家建議保守型投資人除基本的人民幣存款外，建議選擇人民幣計價的傳統(tǒng)型保單，做長期資產(chǎn)配置。穩(wěn)健型投資人可選擇人民幣計價的債券型基金，結(jié)構(gòu)型投資商品和雙元貨幣等產(chǎn)品，以固定收益為主，做中長期資產(chǎn)配置。積極型投資人除上述產(chǎn)品外，還可以選擇人民幣股票型基金和ETF，這類產(chǎn)品主要是參與股市投資，預(yù)期會有較高的風(fēng)險與報酬率，建議投資人預(yù)先為這類產(chǎn)品設(shè)定好停損、停利的目標(biāo)價位。

兩岸貨幣直通的影響

人民幣“登臺”后，島內(nèi)民眾媒體反映強(qiáng)烈。由于人民幣升值空間可期，越來越多的臺灣民眾手中持有人民幣。此前，這些人民幣或放在家里保管，或放在銀行保險箱里，沒有獲利機(jī)會。臺灣人民幣業(yè)務(wù)開跑后，持有人民幣的民眾即可通過存款獲取利息，又可用人民幣進(jìn)行投資理財，人民幣增值渠道大大拓寬。

統(tǒng)計最近4年來，兩岸雙向旅游交流近2400萬人次，總消費近280億美元。隨著兩岸貿(mào)易、通婚、留學(xué)、文化及旅游的活動進(jìn)一步增多，兩岸貨幣清算機(jī)制將對雙向率與消費提供更多的便利，刺激兩岸民眾到對岸消費、旅游、交流的欲望。據(jù)悉，兩岸目前資金流已達(dá)6000多億美元，兩岸貨幣直通后，預(yù)計每年能為兩岸企業(yè)節(jié)省500億元新臺幣的手續(xù)費。有專家分析，貨幣直通，手續(xù)費減少，匯兌風(fēng)險也將降低，新臺幣不用換成美元再換成人民幣，臺灣企業(yè)每年至少節(jié)省2%至3%的成本，臺商最受益。

島內(nèi)金融界人士視兩岸貨幣“直通”為難得的契機(jī)。有島內(nèi)金融專家指出，臺灣銀行業(yè)在上世紀(jì)90年代向民間資本開放后，存貸利差縮小，金融業(yè)競爭十分劇烈，加上實業(yè)大量外移，金融業(yè)淪為艱難產(chǎn)業(yè)。臺灣金融機(jī)構(gòu)競爭力減弱。隨著兩岸貨幣清算合作的擴(kuò)大，兩岸金融活動將進(jìn)一步加深，獲利渠道也將逐步拓寬。島內(nèi)銀行業(yè)專家也表示，人民幣業(yè)務(wù)的開放，絕非存款而已，而應(yīng)著眼于后續(xù)潛在的商機(jī)。“人民幣拓展的國際化商機(jī)，兩岸經(jīng)貿(mào)往來衍生出的龐大資金需求，都將為臺灣金融業(yè)注入活力”。

兩岸貨幣直通，臺灣金融界人士對打造人民幣離岸中心又多了樂觀期待。島內(nèi)業(yè)界人士表示，建立人民幣離岸中心，島內(nèi)需要大量的人民幣存款，才能保證資金供需均衡。兩岸貨幣直通，使臺灣朝人民幣離岸中心的目標(biāo)又近了一步。甚至臺灣“央行”明確表達(dá)，未來不僅有境內(nèi)人民幣市場（CNY）香港離岸人民幣中心（CNH），還會多一個臺灣離岸人民幣中心（CNT）。