□文/穆玲芝 王長亮 耿 平

（1.河北金融學(xué)院 河北·保定；2.滄州廣播電視大學(xué) 河北·滄州）

民間借貸是指未受到金融主管部門規(guī)制，在個人和非金融企業(yè)主體間直接進(jìn)行的一種自發(fā)的、互助的金融交易行為。相對于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，民間借貸手續(xù)簡單，一般采取利息面議，直接成交的方式。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸市場較以往更加活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點(diǎn)，在補(bǔ)充正規(guī)金融、滿足中小企業(yè)發(fā)展資金需要、推動經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展方面起到了積極作用，全國工商聯(lián)發(fā)布的《我國中小企業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告》和2012年宜信公司發(fā)布的《2011年小微企業(yè)調(diào)研報(bào)告―經(jīng)營與融資》報(bào)告說明，民間借貸已經(jīng)成為中小企業(yè)的主要資金來源。同時，民間借貸的發(fā)展對金融業(yè)的影響也日漸加深，河北省也不例外。然而，我國正規(guī)金融一直處于壟斷地位，民間借貸始終處于灰色地帶，形成不和諧的金融二元格局。目前，民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢，民間借貸法律化、陽光化已是大勢所趨。國家或相關(guān)部門應(yīng)盡快制定民間借貸法規(guī)，以規(guī)范、保護(hù)并引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，同時創(chuàng)建多層次的民間金融監(jiān)管體系，促進(jìn)金融市場良性發(fā)展，并對借民間借貸形式達(dá)到非法目的的行為，如高利轉(zhuǎn)貸、集資詐騙、高利借貸賭博等進(jìn)行法律制裁，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。

一、河北省民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著河北省經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，民間借貸也愈來愈活躍。從近年來民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r來看，主要發(fā)生了以下變化：

（一）民間借貸規(guī)模變化。調(diào)查顯示，河北省2012年民間借貸額增幅明顯。以往的民間借貸多用于家庭“救急”，因此借款數(shù)額比較少，且很少約定利息。而當(dāng)前的借款款項(xiàng)多用于“投資”，故此類款項(xiàng)的數(shù)額與以往相比有了大幅度提升，幾十萬、幾百萬、甚至上千萬萬元的借款數(shù)額比比皆是，且基本明確約定利息，而利率則大體為月息2%～2.5%左右，更有甚者以種種隱性手段約定高于法律規(guī)定的利率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年前三季度，僅唐山路北法院受理的197件民間借貸糾紛案件中，標(biāo)的額為上百萬的案件就有65件，約占收案總數(shù)的33%。

（二）民間借貸的主要原因變化。與傳統(tǒng)的民間借貸多以家庭生活困難為由形成借貸關(guān)系相比，當(dāng)前借貸關(guān)系的成因明顯呈多樣化。一方面城鄉(xiāng)居民個體民間借貸的目的，已從滿足應(yīng)急消費(fèi)為主轉(zhuǎn)向以盈利為主。自然人家庭生產(chǎn)經(jīng)營性借款占比不斷提高，反映了隨著人均收入及生活水平不斷提高，居民家庭收入能夠基本滿足消費(fèi)、看病、上學(xué)等日常開支；另一方面企業(yè)民間借貸的主要原因仍是融資難。中小企業(yè)從銀行貸款難度太大，門檻太高，手續(xù)繁瑣。因此，中小企業(yè)只能求助于民間借貸來滿足自己的資金需求。

（三）民間借貸利率水平的變化。從總體上看，中小企業(yè)民間借貸利率上升明顯，自然人借貸利率變化不大。城鄉(xiāng)居民個人因生活急需而進(jìn)行的借貸為零利率。而以盈利為目的的個人借貸以及企業(yè)民間借貸利率的上升主要是受近兩年貨幣緊縮政策的影響。調(diào)查顯示，企業(yè)間借貸金額越大、期限越短、利率越高。

二、河北省民間借貸存在的問題

民間借貸以其獨(dú)特的優(yōu)勢在我國快速膨脹起來，河北省也不例外。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸迅猛發(fā)展，由于缺乏應(yīng)有的法律制度保護(hù)，出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，這將會對企業(yè)的正常生產(chǎn)、甚至區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生不利影響。

（一）民間借貸尚未有法律保障。我國調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定還不夠規(guī)范，使得民間借貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制，出現(xiàn)一些借款人鉆法律的空子，惡意逃避債務(wù)。我國民間借貸的法律主要存在的問題是：一方面調(diào)整民間借貸的法律規(guī)定少而分散，且以司法解釋為主；另一方面是已有的民間借貸的法律規(guī)定不夠明確，缺乏可操作性，例如法律法規(guī)對區(qū)分正常的民間借貸與非法集資等規(guī)定不詳，導(dǎo)致在實(shí)踐中難以把握合法民間借貸與非法民間借貸的界限。另外，相關(guān)配套法律制度不健全，缺乏配套法律法規(guī)。目前，河北省民間借貸的法律規(guī)范更是處于空白。

（二）民間借貸尚無有效的監(jiān)管。目前，國家尚未形成對民間借貸制度性的調(diào)查統(tǒng)計(jì)制度，央行只是對民間借貸進(jìn)行監(jiān)測，銀監(jiān)部門沒有能力對民間借貸監(jiān)管。現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式下，監(jiān)管主體不明確，責(zé)任履行不到位；監(jiān)管對象集中于對申請主體的審查，忽視對民間金融市場的資金流動方向和運(yùn)行態(tài)勢的分析；監(jiān)管力度側(cè)重于正規(guī)金融；監(jiān)管內(nèi)容重合規(guī)性監(jiān)管，忽視風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管；監(jiān)管服務(wù)上對中小企業(yè)民間融資缺乏足夠的融資信息幫助和融資指導(dǎo)，民間借貸游離于正規(guī)金融體系之外，這不僅干擾正常的金融秩序，影響區(qū)域金融穩(wěn)定，且會滋生高利貸或非法集資甚至詐騙等非法行為，而且容易造成低水平重復(fù)建設(shè)和盲目投資，從而影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和資源配置。

（三）民間借貸出借人的風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時，會嚴(yán)格執(zhí)行審查制度，而民間借貸出借人缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識，借貸手續(xù)簡單，也不具備審查的專業(yè)手段，具有盲目性、不規(guī)范性。另外，借貸雙方責(zé)權(quán)意識較弱，在還款及收款方面常常很隨意，推遲還款、提前收款等行為時有發(fā)生，容易產(chǎn)生民事糾紛。一旦發(fā)生糾紛，由于缺乏必要的法律法規(guī)支持，部分出借人會通過暴力收回借款，聘請吸毒人員、艾滋病人或涉黑團(tuán)伙代為收取債務(wù)，借貸雙方人身安全受到威脅，從而使矛盾升級，轉(zhuǎn)化為刑事犯罪行為。

三、規(guī)范民間借貸，建立河北省民間借貸法律

對民間借貸來說，當(dāng)前最重要的就是要建立完善民間借貸法律體系，加強(qiáng)引導(dǎo)管理，防范法律風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化法律環(huán)境，從而規(guī)范促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展，河北省民間借貸的發(fā)展也不例外。鑒于我國現(xiàn)行法律對民間借貸的各種規(guī)定散落在不同的法律規(guī)范中，不成體系，專門法律規(guī)范缺失，法律之間系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性考慮不足，司法實(shí)務(wù)中指導(dǎo)性不強(qiáng)，執(zhí)行操作難度大，筆者建議從以下幾方面建立規(guī)范河北省民間借貸的法律體系：

（一）制定民間借貸法律制度。只有明確的規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)，才能形成民間借貸的法律監(jiān)管環(huán)境，才能使民間借貸為地方經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。河北省應(yīng)根據(jù)社會的實(shí)際情況，制定相關(guān)民間借貸法律細(xì)則，主要從放貸人主體資格、業(yè)務(wù)范圍、資金來源、放貸利率上限、健全財(cái)務(wù)制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、明確法律責(zé)任等方面來進(jìn)行規(guī)范。要制定民間借貸法律，首先需要界定民間借貸合法與非法的界限。區(qū)分民間借貸合法與非法，應(yīng)明確如下判斷標(biāo)準(zhǔn)：1、兩者目的不同。民間借貸目的是明確的，一般是為了解決生產(chǎn)經(jīng)營中的急需資金，而非法民間借貸目的多為非法獲利。2、兩種行為的對象不同。民間借貸的對象有特定范圍，如親戚朋友、熟人之間、業(yè)務(wù)伙伴等等，涉及面一般不超出本地范圍；而非法集資是針對不特定公眾進(jìn)行的借貸行為，涉及面往往跨越多個行政區(qū)劃。3、兩者的資金來源不同，合法的民間借貸以放貸人的自有資金從事借貸活動，非法的借貸資金往往來源于國外熱錢或者非法集資、非法吸收公眾存款等。

（二）加快民間借貸征信體系建設(shè)，加大監(jiān)督力度。將民間借貸納入征信系統(tǒng)有其必要性。以法律的形式強(qiáng)制規(guī)定民間借貸的雙方承擔(dān)的職責(zé)和權(quán)利，讓民間借貸的運(yùn)作更加透明化，防止出現(xiàn)因信息不對稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)?？蓪⒚耖g借貸機(jī)構(gòu)視同非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)，把民間借貸雙方的信用信息數(shù)據(jù)一并納入征信系統(tǒng)，有效擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面。這樣就有利于將民間借貸納入金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測范圍，以減弱民間借貸對宏觀金融調(diào)控效果的沖擊。加強(qiáng)各部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制和監(jiān)測信息共享機(jī)制，全方位做好民間借貸監(jiān)測。金融監(jiān)管部門應(yīng)制定嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加強(qiáng)監(jiān)管，做好民間融資各項(xiàng)管理工作。各級金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)調(diào)，積極主動地為符合國家產(chǎn)業(yè)政策的項(xiàng)目和有市場、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供信貸服務(wù)。加強(qiáng)貸款的跟蹤管理，防止被挪用于民間借貸或企業(yè)集資。

（三）建立放貸人機(jī)構(gòu)自律機(jī)制。參照銀行業(yè)協(xié)會的自律模式，成立由放貸人機(jī)構(gòu)、其他民間借貸者自愿參加的民間借貸行業(yè)協(xié)會，建立自律規(guī)則，營造規(guī)范的自律氛圍，對民間借貸主體進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)，將民間借貸主體置于國家監(jiān)管和行業(yè)自管的雙重范圍，從而保證民間借貸的正常管理和使用。

（四）政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境。政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵引導(dǎo)民間資金直接投資。要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供全方位的金融服務(wù)。

（五）加強(qiáng)法律宣傳，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸。要加強(qiáng)組織開展相關(guān)法律法規(guī)和知識的宣傳活動，提高民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識，法律意識、證據(jù)意識、警惕意識，減少無憑無據(jù)的借貸現(xiàn)象，切實(shí)增強(qiáng)社會公眾對非法活動的鑒別能力，引導(dǎo)民間借貸當(dāng)事人按照《合同法》規(guī)定使用書面合同進(jìn)行融資，有效預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)，減少糾紛的發(fā)生。工商部門要加強(qiáng)對各種形式民間借貸的業(yè)務(wù)宣傳、廣告的管理，防止借其他名義開展非法融資活動。宣傳部門要加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，形成對非法金融活動保持高壓嚴(yán)打的社會氛圍。通過各種渠道揭露非法集資活動的危害性，切實(shí)增強(qiáng)社會公眾投資風(fēng)險(xiǎn)意識和對非法集資活動的抵御能力，引導(dǎo)公眾依法理性投資。

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