□文/柴晶霞 楊育民

（延安大學(xué)財經(jīng)學(xué)院 陜西·延安）

網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國起步比較晚，現(xiàn)在還處于初級階段。面對當(dāng)前形勢，我們必須認清網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀和存在的問題，并給出相應(yīng)的解決措施，以推動網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，為經(jīng)濟社會建設(shè)提供更好的服務(wù)。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)始于20世紀(jì)九十年代后期，經(jīng)過這些年的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到追求創(chuàng)新和特色服務(wù)的階段。尤其是在最近幾年里，以招商銀行和工商銀行為依托的網(wǎng)絡(luò)銀行，取得了非常大的成就。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量持續(xù)上升，交易規(guī)模和客戶數(shù)量快速增長，業(yè)務(wù)品種在不斷豐富，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比重也在不斷提高。《2009～2010中國網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報告》指出，2009年個人網(wǎng)銀交易規(guī)模達到53.4萬億元，同比增長75.2%。2009年企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模達到315.3萬億元，同比增長10.7%。根據(jù)艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，2009年個人網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模為1.93億，增速為39.2%，2009年企業(yè)網(wǎng)銀存量用戶規(guī)模為394.4萬戶，同比增長37.8%。這些數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行正處于高速發(fā)展階段。網(wǎng)絡(luò)銀行最大的成就是實現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，形成了南北數(shù)據(jù)中心，完成設(shè)備建設(shè)。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法，直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門，人事屬于業(yè)務(wù)部門，但其科技業(yè)務(wù)水平和能力的評價，科技部門有著重要的話語權(quán)。這種改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護能力，業(yè)務(wù)部門提出需求的能力迅速上升，提升了銀行技術(shù)實力，在第一線培養(yǎng)了金融和計算機復(fù)合型人才。網(wǎng)絡(luò)金融在快速發(fā)展的同時，當(dāng)然也會遇到很多問題，導(dǎo)致銀行和客戶遭受損失。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的主要問題

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行取得這些成績是有目共睹的，但也存在很多方面的問題。網(wǎng)絡(luò)銀行在提供更為快捷和高效服務(wù)的同時，也帶來了新的風(fēng)險。調(diào)查顯示，有很多人由于不認可網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性而拒絕使用網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行除了具有傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營過程中面臨的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險以外，還面臨著由信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺和提供虛擬金融服務(wù)帶來的特有的風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)方式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險主要指網(wǎng)上銀行由于技術(shù)采用不當(dāng)或者技術(shù)相對落后而帶來安全技術(shù)隱患所造成的風(fēng)險。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無紙化和瞬時性的特點，決定了其在經(jīng)營中會面臨技術(shù)選擇風(fēng)險、技術(shù)設(shè)施風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的風(fēng)險、技術(shù)外包風(fēng)險等。技術(shù)風(fēng)險是網(wǎng)上銀行風(fēng)險的核心內(nèi)容，也是網(wǎng)上銀行和廣大客戶最為關(guān)注的問題。

1、技術(shù)選擇風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險。這種風(fēng)險既來自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對落后、網(wǎng)絡(luò)過時的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機會的損失。

2、系統(tǒng)安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的，所以電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。目前所使用的Internet采用的是TCP/IP協(xié)議，此協(xié)議規(guī)定主機之間的相互通訊以信任為基礎(chǔ)，在數(shù)據(jù)交換、信息處理上力求方便快捷，其安全性能的設(shè)計尚有欠缺，因此數(shù)據(jù)和信息傳輸過程中容易被窺視和截獲。加之，我們目前使用的計算機網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)掌握在國外發(fā)達國家手中，外資銀行進入我國后，在與國內(nèi)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)競爭時，其是否會利用技術(shù)優(yōu)勢獲取我方客戶的信息和商業(yè)秘密，利用我們還未掌握的網(wǎng)絡(luò)安全防衛(wèi)技術(shù)擾亂我們的業(yè)務(wù)處理程序，尚不可預(yù)測，這些都將會給我國的銀行業(yè)帶來重大的風(fēng)險隱患。

網(wǎng)絡(luò)銀行不僅容易受到來自因特網(wǎng)外部的黑客的攻擊，也會因為內(nèi)部職員的欺詐行為而承擔(dān)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行通過因特網(wǎng)聯(lián)結(jié)了本行的各家機構(gòu)，甚至與中央銀行或其他商業(yè)銀行相連，在網(wǎng)絡(luò)通過的各個銀行分支機構(gòu)中的員工都有可能利用他們的職業(yè)優(yōu)勢、通過快捷的網(wǎng)絡(luò)傳輸，輕而易舉地竊取聯(lián)行資金、儲蓄存款、信用存款，且金額巨大，使銀行和客戶的資金蒙受損失。這種可以跨地域、跨時空進行的金融違規(guī)違法操作，威脅了各網(wǎng)絡(luò)銀行的資金安全。

3、外部技術(shù)支持風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)化，或出于降低營運成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求。但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理對策

針對上面提出的我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理存在的問題，我們必須以全新的思路來規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理體系。

1、加強網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范意識和技術(shù)防范。設(shè)計和執(zhí)行與網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)；加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)；發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù)、建立大型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫；加速金融工程學(xué)科在我國的研究、開發(fā)和利用；加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程；強化央行對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)金融的安全防范中，技術(shù)防范是關(guān)鍵。金融企業(yè)應(yīng)大力發(fā)展我國先進的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速縮短與發(fā)達國家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。同時，應(yīng)制定全面周密的軟硬件裝備升級換代方案，即時引進和應(yīng)用符合國家安全標(biāo)準(zhǔn)具有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺和金融電子設(shè)備核心技術(shù)，保證計算機應(yīng)用軟件的不斷升級，維護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健康運行。要配備性能良好的內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)防火墻、病毒防御與殺毒軟件，定期升級，嚴格網(wǎng)絡(luò)登錄口令管理等。要采用數(shù)字證書等較高級別的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，設(shè)置交易中的客戶身份認證和交易密碼。此外，要進一步加大技術(shù)投入，網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)品，研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等，提高金融裝備國產(chǎn)化水平，夯實金融安全基礎(chǔ)。

2、進行評估風(fēng)險和管理控制風(fēng)險。首先，經(jīng)過嚴格的分析，確定風(fēng)險以及量化風(fēng)險。當(dāng)風(fēng)險不能量化的時候，作為管理層應(yīng)該確定潛在風(fēng)險會以什么樣的方式出現(xiàn)，以及提前想好應(yīng)對措施；其次，確定銀行的實際風(fēng)險承受能力。管理層通過比較實際承受風(fēng)險能力和評估的可能風(fēng)險程度，確定評估的風(fēng)險是否在可承受范圍之內(nèi)。風(fēng)險評估以后，網(wǎng)絡(luò)銀行管理層應(yīng)該采取合理有效的措施來管理和控制風(fēng)險，包括實施安全策略和措施、測評及升級產(chǎn)品和服務(wù)、信息紕漏和進行客戶培訓(xùn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)控主要包括系統(tǒng)測試和監(jiān)視、審計兩方面內(nèi)容。系統(tǒng)運行測試有助于發(fā)現(xiàn)異常的活動模式，避免嚴重的系統(tǒng)故障。可以通過入侵測試來完成。這種測試能發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行安全機制設(shè)計的漏洞，同時可以識別和確認系統(tǒng)中存在的缺陷。監(jiān)視是指通過軟件和審計應(yīng)用來跟蹤某項活動。監(jiān)視主要集中于常規(guī)操作、調(diào)查異常事件，并通過檢查各部門遵守安全策略的情況來判斷網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性。二者結(jié)合起來，才能最大限度地減少網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險。審計主要是為發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中的不足和盡量減少風(fēng)險提供重要且獨立的控制機制。

3、創(chuàng)新風(fēng)險管理，給網(wǎng)絡(luò)銀行一個好的管理環(huán)境，加強防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的制度建設(shè)。在創(chuàng)新戰(zhàn)略上要根據(jù)銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略，對市場和客戶需求進行全面、深入、前瞻性的市場調(diào)研、論證和分析，確立產(chǎn)品創(chuàng)新的項目和范圍。運用先進的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)對現(xiàn)有和潛在的客戶進行市場細分，確定不同層次的客戶群體，針對不同層次的客戶需求建立相應(yīng)的產(chǎn)品體系。確立合理的創(chuàng)新機制和流程。在產(chǎn)品開發(fā)中實行量化管理和項目管理制度，并由專人負責(zé)創(chuàng)新項目的統(tǒng)籌安排，減少信息傳遞的時間和傳遞環(huán)節(jié)，縮短產(chǎn)品研發(fā)周期，不斷提高產(chǎn)品研發(fā)效率。同時，以創(chuàng)新效果為核心，制定合理的激勵機制，充分調(diào)動創(chuàng)新部門與員工的積極性。建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門，加強創(chuàng)新工作的組織推動。通過成立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新部門，全面負責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品研發(fā)推廣工作，增強產(chǎn)品創(chuàng)新的集中性、專業(yè)性和及時性，形成整體創(chuàng)新優(yōu)勢。面對“金融產(chǎn)品同質(zhì)化、金融服務(wù)對象趨同化、金融服務(wù)差異化”的同業(yè)競爭者，要對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品進行包裝和設(shè)計，打造優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行品牌。要加強產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險管理。產(chǎn)品創(chuàng)新通常會伴隨著一些法律風(fēng)險和市場風(fēng)險，為最大限度地規(guī)避風(fēng)險，對于任何一項產(chǎn)品創(chuàng)新，需要市場部門、業(yè)務(wù)部門、管理部門人員與法律相關(guān)部門、風(fēng)險管理相關(guān)部門充分溝通，密切配合。網(wǎng)絡(luò)銀行屬于新生業(yè)務(wù)，有關(guān)法律法規(guī)不健全，必然會使交易的失效性以及各方的權(quán)利義務(wù)不明確。這主要表現(xiàn)在國家還沒有配套的法律法規(guī)，銀行無法可依，或者是相關(guān)法律法規(guī)不健全。另外，各國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進度不完全一致，也增加了跨國經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險。通過近幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)于法律風(fēng)險的案件在逐漸增多，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的法律風(fēng)險要比傳統(tǒng)銀行的法律風(fēng)險高很多。我國目前已初步制定了關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國經(jīng)驗，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)。另外，建立完善的社會信用制度是減少金融風(fēng)險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經(jīng)濟行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會使這種不確定性預(yù)期得到強化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，也會增大法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。科技是第一生產(chǎn)力，我國各銀行應(yīng)該將眼光放長遠，不斷加大科技投入，鼓勵創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，確保信息高速公路暢通，為網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供一個良好的外部環(huán)境。

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，但是網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型的銀行業(yè)務(wù)與交易模式，在其發(fā)展過程中遇到阻力也是正常的。我們應(yīng)該充分認識網(wǎng)絡(luò)銀行遇到的問題，積極采取措施，促進網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展，為經(jīng)濟建設(shè)貢獻力量。

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