■ 馬世登 羅先錄（南海東軟信息技術職業(yè)學院 廣東佛山 528000）

改革開放30多年來，市場經(jīng)濟的大潮已經(jīng)席卷了整個社會。市場經(jīng)濟深刻地影響著整個社會經(jīng)濟結構、金融結構以及財政、稅收等諸多方面。市場經(jīng)濟有力地推動了整個經(jīng)濟和社會的進一步發(fā)展，伴隨著經(jīng)濟發(fā)展的步伐，我國農(nóng)村的金融結構也發(fā)生了很大的變化，呈現(xiàn)出一些新的特點和發(fā)展趨勢。農(nóng)村金融結構的基礎性條件主要由以下幾方面的內(nèi)容構成：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的商品化和貨幣化程度、農(nóng)村商品經(jīng)濟和信用關系的發(fā)展程度、農(nóng)村經(jīng)濟主體行為的理性化程度以及農(nóng)村特有的文化風俗、傳統(tǒng)習慣與志趣偏好等。農(nóng)村金融結構的演進有其特有的時代背景，并伴著經(jīng)濟的發(fā)展形成了若干有關農(nóng)村金融結構演變的相關理論。在此基礎上，當前仍存在許多制約和影響農(nóng)村金融結構演變的因素，同時農(nóng)村金融結構也呈現(xiàn)出一些新的發(fā)展趨勢和動向。

當前農(nóng)村金融結構演化的時代背景

（一）我國市場經(jīng)濟的形成和確立

改革開放以來，我國實現(xiàn)了由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變極大推進了我國整個經(jīng)濟結構、金融結構等方面的變化。市場經(jīng)濟更多強調(diào)的是以市場為主體來進行資源的配置，而不再是計劃經(jīng)濟條件下政府主導的配置模式。在市場經(jīng)濟條件下，金融結構更多的體現(xiàn)在對整個市場活動的適應上。具體到農(nóng)村而言，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的推行，農(nóng)村經(jīng)濟的活力被徹底激發(fā)起來，大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更是如雨后春筍般的出現(xiàn)。在這種背景之下，農(nóng)村的金融結構就較之以往發(fā)生了極大的變化。同時，改革開放30多年來，我國農(nóng)村的經(jīng)濟有了長足的發(fā)展，農(nóng)村的各項事業(yè)更是蓬勃發(fā)展起來。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融結構也就進一步發(fā)生了演變。

（二）城市化的進一步發(fā)展也推動了農(nóng)村金融結構的變化和演進

改革開放的30多年，同時也是我國城市化進程不斷推進的30多年。在這一時期內(nèi)，我國的城市化水平有了長足的發(fā)展。根據(jù)國家統(tǒng)計局2009年9月發(fā)布的報告顯示，我國城市數(shù)量已從新中國成立前的132個增加到2008年的655個，城市化水平由7．3%提高到45．68%。 城市化的進程以及城市化水平的提高，對于我國農(nóng)村金融結構的變化和演進也起到了一定的推動作用，在城市化的大背景之下，農(nóng)村的經(jīng)濟結構、金融結構等越來越多的與城市形成千絲萬縷的聯(lián)系。這種聯(lián)系隨著城市化的推進，已經(jīng)表現(xiàn)出越來越緊密的趨勢。

（三）城鄉(xiāng)統(tǒng)籌歷史背景也是推動農(nóng)村金融結構演進的時代背景之一

協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的理念是黨和國家針對我國所存在城鄉(xiāng)二元化的經(jīng)濟發(fā)展格局所提出的，在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的具體實施中，主要是要實現(xiàn)城市對農(nóng)村、工業(yè)對農(nóng)業(yè)的反哺，以此來促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會的進一步發(fā)展。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的大背景對于農(nóng)村整體的發(fā)展有巨大的影響，隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的不斷推進，農(nóng)村社會在經(jīng)濟結構和金融結構等方面都會隨之發(fā)生巨大的改變。

有關農(nóng)村金融結構演進的理論綜述

上面已經(jīng)提到，農(nóng)村金融結構的基礎性條件主要由以下幾方面的內(nèi)容構成：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的商品化和貨幣化程度、農(nóng)村商品經(jīng)濟和信用關系的發(fā)展程度、農(nóng)村經(jīng)濟主體行為的理性化程度以及農(nóng)村特有的文化風俗、傳統(tǒng)習慣與志趣偏好等。因此，從這個意義上更近一步講，農(nóng)村的金融結構理論是對金融結構理論的進一步細化和提升。經(jīng)濟學的許多學者都對金融結構做過深入的探討和研究，也產(chǎn)生了許多重要的理論成果。

就具體的農(nóng)村金融結構而言，從理論上講農(nóng)村金融結構涵蓋的是一個包括整個金融體系在內(nèi)的完整金融系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)內(nèi)，包括銀行業(yè)的相關業(yè)務（信貸、結算等）、資金風險類的業(yè)務、保險、證券以及信用托福理財?shù)确椒矫婷娴膬?nèi)容。除此，農(nóng)村的金融結構還包括農(nóng)村中的各類大大小小的金融市場。當前，我國的農(nóng)村金融在整個農(nóng)村的經(jīng)濟和社會發(fā)展中起著越來越重要的作用。在具體的地域?qū)用嫔?，我國的農(nóng)村的金融系統(tǒng)主要是指為縣級以及縣級以下（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道等）的農(nóng)戶和各類的企業(yè)提供農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展所必需的各類金融服務。農(nóng)村金融系統(tǒng)以及整個金融結構的建立和優(yōu)化，可以有力促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會各方面的發(fā)展，既可以為農(nóng)戶的生產(chǎn)和生活提供便捷的金融服務，又可以實現(xiàn)對農(nóng)村各類企業(yè)所需的金融服務提供有效資助的目的。

農(nóng)村金融結構演化中的影響因素分析

農(nóng)村金融結構演化不是一種偶然現(xiàn)象，而是一種必然的結果。因為，在農(nóng)村金融結構的內(nèi)部和外部，都有一種強大的力量在推動著它的變化和發(fā)展。這種力量是一種綜合的力量，在實踐中，主要表現(xiàn)在經(jīng)濟、科技、制度、外部環(huán)境四個方面。

（一）經(jīng)濟因素

對于農(nóng)村金融結構演化而言，它的經(jīng)濟因素主要體現(xiàn)在商品經(jīng)濟發(fā)展和市場經(jīng)濟發(fā)展兩個方面。首先，商品經(jīng)濟的發(fā)展會直接導致金融的發(fā)展，而金融的發(fā)展又會直接導致金融結構的調(diào)整。當商品經(jīng)濟處于初級階段時，金融的發(fā)展是非常緩慢的，這種緩慢主要體現(xiàn)在：金融需求局限在媒介商品的流通，金融機構的經(jīng)營范圍和規(guī)模偏小，金融市場還處于分散凌亂的狀態(tài)。而隨著商品經(jīng)濟的不斷發(fā)展，這種狀況發(fā)生了翻天覆地的變化，金融需求在不斷地擴大，金融市場的交易規(guī)模也在不斷的膨脹，這一切都刺激了農(nóng)村金融結構的演化。市場經(jīng)濟的發(fā)展也直接刺激了這種演進。在技術進步和國家政策的扶持下，我國逐步形成了統(tǒng)一的市場經(jīng)濟，這種統(tǒng)一帶動了金融機構的穩(wěn)定，金融機構間的差距在明顯地縮小。

（二）技術因素

實踐反復證明，科學技術是第一生產(chǎn)力，是推動我國各項事業(yè)變革的核心力量。從農(nóng)村金融結構變革的角度講，現(xiàn)如今，各種先進的信息技術日新月異，各種現(xiàn)代化的交易手段和工具也是層出不窮。在這種科技進步的不斷推動下，我國的農(nóng)村金融結構變革取得了巨大的成就，傳統(tǒng)的金融結構已逐漸被打破，金融需求在不斷增加，金融市場也出現(xiàn)日益繁榮的新局面。

（三）制度因素

制度因素對農(nóng)村金融結構的演變起著決定性的影響，不同的制度需要不同的金融結構與其相適應。因此，制度的變化會直接引起金融結構的變化?？v覽我國的社會制度狀況，我們不難發(fā)現(xiàn)，它們正處在一個變革的活躍期，各種制度都在不斷地發(fā)生變化，這種變化對農(nóng)村金融結構演變的影響主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，在經(jīng)濟體制的變化方面，不同的經(jīng)濟體制或同一經(jīng)濟體制的不同階段都會引起金融結構的變化。例如，當我國處在計劃經(jīng)濟體制時，國家的金融結構趨于簡單，而當處在市場經(jīng)濟體制時，這種金融結構逐漸變得復雜起來。而且，隨著我國經(jīng)濟體制的不斷深入，這種結構變化還會愈演愈烈，這就是農(nóng)村金融結構不斷演變的重要原因。

其次，在金融監(jiān)管體制方面，不同監(jiān)管方式和不同區(qū)域下的金融結構有著巨大的差異。例如，分業(yè)經(jīng)營模式和混業(yè)經(jīng)營模式所需求的金融結構是不同的，而城市金融監(jiān)管和農(nóng)村金融監(jiān)管下的金融結構也是不同的，在這些因素的影響下，農(nóng)村的金融結構呈現(xiàn)出復雜性和多變性。

最后，在信用制度方面，不同的信用制度和不同的信用發(fā)展水平嚴重制約著農(nóng)村金融結構的變革。就目前而言，我國農(nóng)村的信用水平還是比較高的，信用的形式比較完備，信用體系也比較健全，這就導致了農(nóng)村金融機構的復雜性和優(yōu)化性。

（四）環(huán)境因素

影響農(nóng)村金融結構演進的環(huán)境因素有很多，各種復雜的環(huán)境變換交織，共同影響著我國農(nóng)村金融結構演進。例如，人們不同的觀念和喜好會影響著人們的決策，決策通過一定的行為會直接影響著金融結構的變化。同時，由于城鄉(xiāng)人們受教育程度的不同，在金融需求的過程中也會呈現(xiàn)一定的差異性，對農(nóng)村的金融結構而言，這種結構呈現(xiàn)出層次多、表現(xiàn)復雜的特征。

經(jīng)濟發(fā)展中的農(nóng)村金融結構演化的趨勢分析

關于農(nóng)村金融結構演化的趨勢，基于目前的現(xiàn)狀，我們還很難做出一個準確的預測。因為各參與主體的行為以及影響因素是不斷變化發(fā)展的，而且各地農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀也是風格迥異的，我們不可能詳細地描述其演進的路徑。但是，基于上文所述的影響因素以及當前世界金融結構的變遷趨勢，我們還是能從宏觀的角度來分析這種演進趨勢的。

（一）非正規(guī)金融的規(guī)模在擴大但比重呈下降趨勢

一般而言，農(nóng)村的金融市場分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩部分，這兩者的關系不是相互孤立的，而是一個有機結合的統(tǒng)一整體。非正規(guī)金融由于其自身的靈活性和多變性，能很好地適應新形勢的變化，因此，其規(guī)模的不斷擴大和地位的不斷提高就成為一種必然的現(xiàn)象。但是，我們這樣說，并不等于我們能樂觀地認為，非正規(guī)金融將成為未來金融市場的主導力量。非正規(guī)金融在發(fā)展，而正規(guī)金融同樣也在發(fā)展，兩者是相互促進，共同進步的。根據(jù)我國的國情和當前世界金融結構的變遷的狀況，我們有理由相信，未來農(nóng)村金融市場的主體仍然是正規(guī)金融，而非正規(guī)金融也充當了重要的輔助作用。隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，非正規(guī)金融正逐步向正規(guī)金融融合，雖然其規(guī)模也在急劇放大但所占的比例將越來越小。

（二） 農(nóng)村合作性金融商業(yè)化傾向增強

合作性金融是農(nóng)村金融結構中不可替代的重要組成部分，它對于我國金融市場的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展來說，其重要性不是不言而喻的?？v覽我國合作性金融的發(fā)展狀況，我們可以看出，其規(guī)模和數(shù)量都在不斷地擴大，發(fā)展形勢良好。但是，在發(fā)展過程中，它也遇到了一些新問題和新情況，農(nóng)村合作性金融商業(yè)化傾向不斷增強就是其中的一項重要內(nèi)容。由于合作性金融與商業(yè)性金融的不斷交融，農(nóng)村合作性金融組織越來越傾向于追求盈利，它們秉著“對內(nèi)注重服務、對外注重盈利”的原則，在向群眾提高服務的同時，在不斷追求盈利的最大化。而且，當兩者產(chǎn)生矛盾的時候，它們更傾向于選擇盈利來代替服務。所有這些，都說明一個問題，那就是農(nóng)村合作性金融的商業(yè)化傾向在不斷地增強，這也是其未來發(fā)展的一個重要趨勢。

（三）農(nóng)村政策性金融依附于農(nóng)村商業(yè)性金融

農(nóng)村政策性金融是以國家信用為基礎的，專門從事不以盈利為主要目標的政策性融資，它有效地彌補了市場缺陷和政府過多干預帶來的弊端，在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用。但是，實踐經(jīng)驗證明，過多的依賴農(nóng)村政策性金融有著諸多的弊端，它會破壞市場的公信力，降低市場效率，對金融經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展都會產(chǎn)生消極影響。

由此可見，在實際操作中，我們一定要把握好農(nóng)村政策性金融發(fā)展的度，把它與農(nóng)村商業(yè)性金融有機地結合起來。農(nóng)村政策性金融的運營也是需要成本的，它在實際中主要發(fā)揮補充、糾正商業(yè)性金融和合作性金融在農(nóng)村信貸領域的不足和偏差，以及誘導其增加對農(nóng)村的資金投入的作用。反過來，合作性金融也會以發(fā)放貸款方式來促進政策性金融的發(fā)展。所以，政策性金融與商業(yè)性金融是互利互惠的，未來政策性金融的發(fā)展，在一定程度上，還得依賴商業(yè)性金融的發(fā)展。

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展需要與之相適應的農(nóng)村金融結構。農(nóng)村金融結構的演化是商業(yè)性金融與非商業(yè)性金融相互影響的結果，也即市場自我調(diào)節(jié)和政府等適當干預的“疊加”。穩(wěn)定和高效的農(nóng)村金融結構將是農(nóng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展的關鍵。

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