王淦銀

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)是經(jīng)濟(jì)活動的中樞神經(jīng)，其經(jīng)營的特殊商品——貨幣的運(yùn)動貫穿于生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)的全過程。所以，銀行業(yè)的發(fā)展對于社會經(jīng)濟(jì)生活具有極強(qiáng)的影響力和滲透力，它關(guān)聯(lián)著各行各業(yè)，牽動著千家萬戶。因此，銀行業(yè)之間的競爭十分激烈，表現(xiàn)在國際金融領(lǐng)域的競爭更為尖銳。本文通過分析外資銀行大舉進(jìn)入我國金融市場的發(fā)展歷程及所引發(fā)的問題，進(jìn)而提出我國銀行業(yè)所應(yīng)采取的應(yīng)對舉措。

一、外資銀行進(jìn)入我國金融市場的發(fā)展歷程

迄今為止，中國銀行業(yè)對外開放已經(jīng)走過了30多個年頭了，整個歷程大體上分為四個階段。

第一階段是1979～1993年。我國改革開放剛剛起步，銀行業(yè)對外開放的總體考慮是配合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體戰(zhàn)略，通過外資銀行的進(jìn)入引進(jìn)外匯資金和改善對外資企業(yè)的金融服務(wù)，創(chuàng)造更好的投資環(huán)境；開放地域逐步從經(jīng)濟(jì)特區(qū)擴(kuò)展到沿海城市和中心城市。1981年7月，我國開始批準(zhǔn)外資金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)特區(qū)設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。1982年香港南洋商業(yè)銀行獲準(zhǔn)在深圳設(shè)立分行，這是新中國成立后第一家外資銀行的營業(yè)機(jī)構(gòu)。該階段最明顯的特點(diǎn)是，外資金融機(jī)構(gòu)凡是設(shè)立營業(yè)性分行的，都在直接貿(mào)易往來的地點(diǎn)，如深圳、廈門等；凡是設(shè)立代表處的，絕大部分都選擇在北京，較少例外。1983年中國人民銀行頒布《關(guān)于僑資、外資金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立常駐代表機(jī)構(gòu)的管理辦法》，1985年國務(wù)院發(fā)布《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理條例》。到1993年底，外資銀行在中國13個城市設(shè)立了76家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)總額達(dá)到89億美元。

第二階段是1994～2001年。隨著改革開放的不斷深入和市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立，中外資企業(yè)對金融服務(wù)的要求不斷提升，“引進(jìn)來”戰(zhàn)略進(jìn)一步深化，開放區(qū)域擴(kuò)展到全國范圍，并在有限客戶和有限業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵤╅_放政策。1994年2月國務(wù)院頒布了全面規(guī)范外資銀行的第一部法規(guī)——《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》，規(guī)范了外資銀行市場準(zhǔn)入條件和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，這是中國進(jìn)一步擴(kuò)大金融開放的標(biāo)志。1994年8月，北京、沈陽、石家莊、西安、成都、重慶、武漢、合肥、蘇州、杭州、昆明等11個城市允許外資銀行設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)。對外資銀行的開放開始從沿海擴(kuò)大到內(nèi)地。1996年頒布了《上海浦東外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)暫行管理辦法》，對外資銀行開放了外資企業(yè)及境外居民人民幣業(yè)務(wù)。我國銀行業(yè)對外開放水平穩(wěn)步提高，投資環(huán)境進(jìn)一步改善，保持了外商投資進(jìn)入中國的良好勢頭，促進(jìn)了外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，外資銀行在亞洲地區(qū)的發(fā)展趨于謹(jǐn)慎，在華機(jī)構(gòu)布局和業(yè)務(wù)拓展也明顯放緩。

第三階段是2001～2006年。這一階段以我國2001年12月11日正式加入世界貿(mào)易組織為標(biāo)志，是我國加入世界貿(mào)易組織后的五年過渡期，銀行業(yè)對外開放進(jìn)入新的歷史時期。根據(jù)加入世貿(mào)組織的承諾，自加入之日起，我國向外資銀行開放對所有客戶的外匯業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)大外資銀行經(jīng)營人民幣的地域和客戶范圍，并逐步放松對外資銀行在華經(jīng)營的業(yè)務(wù)限制。在履行承諾的同時，我國還實施了一系列積極自主的開放措施，如鼓勵外資銀行在東北和中西部地區(qū)發(fā)展，放寬外資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域限制，允許境外戰(zhàn)略投資者入股中資銀行等。2004年深圳發(fā)展銀行成功引進(jìn)美國新橋投資集團(tuán)，成為國內(nèi)首家外資第一大股東的中資銀行。

第四階段是2006年至今。這一階段，我國加入世貿(mào)組織的過渡期結(jié)束，在全面履行入世承諾之時，取消了對外資銀行經(jīng)營的地域限制、客戶限制和其他非審慎性限制，在承諾基礎(chǔ)上對外資銀行實行國民待遇。2006年11月11日，國務(wù)院發(fā)布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，11月24日，中國銀監(jiān)會隨后又發(fā)布條例實施細(xì)則，取消了對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制。當(dāng)年底，人民幣業(yè)務(wù)對外資銀行已經(jīng)全面放開。同時，鼓勵外資銀行在華分行轉(zhuǎn)制為法人銀行。目前已有16家外資銀行獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)，將其國內(nèi)分行改制為外資法人銀行并開展相關(guān)業(yè)務(wù)。2007年9月21日，中國銀行業(yè)協(xié)會外資銀行工作委員會在北京正式成立。匯豐銀行、東亞銀行、星展銀行、渣打銀行、三菱東京日聯(lián)銀行、瑞穗實業(yè)銀行、華一銀行、恒生銀行、廈門國際銀行9家在華外資銀行法人機(jī)構(gòu)成為中國銀行業(yè)協(xié)會正式成員。這表明外資銀行從此可以享受和中資銀行同等的國民待遇。2007年以來，隨著我國金融開放的程度不斷加大，在華外資銀行已經(jīng)與中資銀行展開了激烈的競爭。這主要體現(xiàn)在：外資銀行進(jìn)軍低端客戶群體市場，中資銀行積極挺進(jìn)高端客戶群體的信用卡尤其是商務(wù)卡市場，外資銀行向中西部和農(nóng)村進(jìn)軍，開辟新的市場。中國人民銀行發(fā)布的《2011年國際金融市場報告》數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，有45個國家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)；在華外資銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到17423億元，同比增長29.13%，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額的1.83%；外資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍及我國27個省份45個城市。與此同時，外資銀行的經(jīng)營范圍越來越廣。如匯豐銀行在2007年8月籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司”，成為首家獲準(zhǔn)進(jìn)入中國農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。截至2011年末，共有32家中資商業(yè)銀行引進(jìn)41家境外投資者，引進(jìn)外資余額為384.2億美元；16家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)5家境外投資者，引進(jìn)外資余額為0.8億美元；9家中資銀行在海外上市，引進(jìn)資金余額為630.8億美元。

二、外資銀行大舉進(jìn)入我國金融市場所引發(fā)的問題

1、優(yōu)質(zhì)客戶的大量流失。外資銀行大舉進(jìn)入中國后，重點(diǎn)發(fā)展績優(yōu)客戶：跨國公司、“三資”企業(yè)、金融、證券、保險等公司客戶及中高收入個人客戶。經(jīng)營中普遍推行“二八法則”，即將80%的資源用于20%客戶（因為這20%客戶可為銀行帶來80%的利潤）。而目前中國銀行業(yè)60%的利潤來自于10%的優(yōu)質(zhì)客戶，中國銀行業(yè)這10%的優(yōu)質(zhì)客戶正是外資銀行決意要搶走的。隨著競爭的加劇，大型國有商業(yè)銀行依托的一批國有大中型企業(yè)、“三資”企業(yè)、上市公司，特別是具有海外擴(kuò)張能力的客戶可能漸漸疏遠(yuǎn)與中資銀行的聯(lián)系，轉(zhuǎn)向外資銀行。與加入世貿(mào)組織前主要服務(wù)于外資企業(yè)、外籍人士和極少數(shù)中資企業(yè)相比，外資銀行已擁有相當(dāng)比例的中資企業(yè)和中國居民客戶，約占全部客戶數(shù)量的54%。目前，外資銀行對中資企業(yè)貸款已占各類客戶貸款的37.89%，比加入世貿(mào)組織前增加了31個百分點(diǎn)；對中國居民的貸款也從零起步，目前已占個人貸款總額的一半。人民幣業(yè)務(wù)份額穩(wěn)步攀升，外資銀行人民幣資產(chǎn)份額從加入世貿(mào)組織前的12%已穩(wěn)步提高到目前的70.44%。

2、優(yōu)秀人才的大量流失。金融服務(wù)業(yè)是資金密集型行業(yè)，同時也是知識技術(shù)密集型行業(yè)，人員的素質(zhì)是決定金融機(jī)構(gòu)興衰與否的關(guān)鍵。進(jìn)入我國的外資銀行都是在國際上有競爭力的大型銀行，他們?yōu)榱嗽谥袊袌龈偁幹腥〉脙?yōu)勢，會采取掠取中資銀行人才的措施，以高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來吸引中資銀行高素質(zhì)人才加盟，使原本就稀缺的中資銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱中資銀行的競爭力。外資銀行要想真正進(jìn)入我國市場，其自身必須本土化。為更快地熟悉市場、占領(lǐng)市場，外資銀行進(jìn)入我國后不僅在國內(nèi)招聘一般員工，而且還積極聘用國內(nèi)高級金融管理專才。而外資銀行優(yōu)厚的工資福利待遇、優(yōu)越的工作環(huán)境會吸引中資銀行的一部分優(yōu)秀骨干人才。這些人既了解國際金融市場又熟悉國內(nèi)金融市場，更為重要的是他們往往在國內(nèi)擁有充足的客戶資源。伴隨著人才的外流又會造成一批優(yōu)秀客戶隨之外流至外資銀行，直接影響大型國有商業(yè)銀行的競爭力，加大經(jīng)營風(fēng)險。最近幾年，中資銀行尤其是大型國有商業(yè)銀行的人才流失數(shù)量逐年上升，特別是在外資銀行大量涌入中國后這種情況愈發(fā)嚴(yán)重。人才是銀行進(jìn)行各種創(chuàng)新的基礎(chǔ)，人才的流失又將惡化我國金融部門的相對競爭地位。

3、中間業(yè)務(wù)的大量流失。中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算性中間業(yè)務(wù)、代辦性中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)、融資性中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、投資銀行類中間業(yè)務(wù)等，相對于表內(nèi)業(yè)務(wù)而言，具有成本低、利潤高的特點(diǎn)，是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)類型。國際發(fā)達(dá)銀行開展中間業(yè)務(wù)歷史時間長、成熟經(jīng)驗多，中間業(yè)務(wù)收入占到營業(yè)收入的40%以上。以英國花旗銀行為例，其存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤僅占總利潤的20%，而中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了80% 的利潤。對中資銀行來說，中間業(yè)務(wù)是其薄弱環(huán)節(jié)，在經(jīng)營戰(zhàn)略上仍將其視為副業(yè)，投入不足，品種也相對較少。主要業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的結(jié)算、承兌、銀行卡等一般性服務(wù)。目前國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在總收益中占的比重很小，平均水平不超過10%。與此相反，多數(shù)進(jìn)入中國市場的外資銀行非常重視中間業(yè)務(wù)，視其為主要的利潤增長點(diǎn)。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，向風(fēng)險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)大舉進(jìn)軍。目前外資銀行在其已開展的一些中間業(yè)務(wù)如國際結(jié)算方面等方面顯露出強(qiáng)勁的競爭力，其占有國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額已達(dá)到40%左右。以外資銀行較為集中的上海為例，目前上海市外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算業(yè)務(wù)量占上海市進(jìn)出口總額的比重已經(jīng)達(dá)到35～40%。不僅如此，外資銀行還在大力開拓其具有優(yōu)勢的投資財務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動遲緩。在近年來發(fā)展較快的衍生品交易市場中，外資法人銀行交易份額已占34.6%，僅次于5家大型中資商業(yè)銀行，部分外資銀行自營和做市交易量位居市場前列。

4、金融監(jiān)管的難度增大。外資銀行的大量進(jìn)入勢必會增加金融監(jiān)管的難度。首先，金融市場開放程度不斷擴(kuò)大導(dǎo)致國際金融市場的波動極易向國內(nèi)市場傳導(dǎo)，使金融市場面臨的外部風(fēng)險日益上升。其次，外資銀行進(jìn)入后結(jié)合國內(nèi)客戶需求開展金融創(chuàng)新，新的金融產(chǎn)品給金融體系的監(jiān)管帶來新的風(fēng)險。最后，外資銀行的增加，經(jīng)營領(lǐng)域的擴(kuò)大，國際市場供求變化和價格波動以及國際金融風(fēng)波都直接影響到貨幣、資本市場的均衡，從而對中國貨幣政策的調(diào)控提出了更大的挑戰(zhàn)。在中國境內(nèi)的一些外資銀行普遍存在多存少貸的傾向，他們一方面將境內(nèi)吸收的外幣存款資金調(diào)往境外以套匯和套利，另一方面外資銀行通過轉(zhuǎn)移利潤、少交存款準(zhǔn)備金的方式來逃避我國的稅收。目前我國金融市場的監(jiān)管體系和管理機(jī)制還很不完善，抵抗外來金融風(fēng)險的能力還很弱。在這種情況下，在金融領(lǐng)域大躍進(jìn)式地引進(jìn)外資銀行，極容易造成中國經(jīng)濟(jì)控制權(quán)的喪失，危及國家金融安全。

三、我國銀行業(yè)所應(yīng)采取的應(yīng)對措施

1、培育核心競爭力。中資銀行為了避免在競爭中被淘汰并保有持久的競爭力，就必須致力于培育自己的核心競爭力。1990年，普拉哈拉德和哈默爾在《哈佛商業(yè)評論》發(fā)表了《公司的核心能力》一文，提出了企業(yè)核心競爭力概念，從此培育企業(yè)核心競爭力就成為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中的一項基本任務(wù)。中資銀行在培育核心競爭力上，除了要加強(qiáng)企業(yè)管理的基本功外，應(yīng)在以下幾方面著手：一是在經(jīng)營理念上要不斷更新，使中資銀行能體現(xiàn)銀行的功能和責(zé)任；二是在銀行組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程方面要能體現(xiàn)現(xiàn)代金融的時代特征；三是要提高金融技術(shù)，提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)含量；四是尋求和把握政府宏觀調(diào)控和銀行充分自主經(jīng)營的最佳結(jié)合點(diǎn)。

2、深入了解客戶需求。我國銀行要堅持“一切為了客戶、為了客戶的一切”的原則，調(diào)整自身的經(jīng)營管理理念、工作程序和業(yè)務(wù)流程，建立一套高效、優(yōu)質(zhì)、規(guī)范、安全和操作性強(qiáng)的、為客戶服務(wù)的機(jī)制和內(nèi)控體系。外資銀行由于短期內(nèi)在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、資產(chǎn)規(guī)模及相關(guān)資源（如網(wǎng)絡(luò)資源、人力資源）等方面無法與國內(nèi)銀行相抗衡，因此外資銀行必然會考慮將有限的資源用于對優(yōu)質(zhì)大客戶的爭奪，國內(nèi)銀行對此應(yīng)引起高度重視。

3、重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的開展必須要在戰(zhàn)略上重視，摒棄傳統(tǒng)的以存貸業(yè)務(wù)立足的陳舊觀念，要對存貨與中間業(yè)務(wù)給予同樣的重視。中國銀行業(yè)目前已經(jīng)開發(fā)了260 多種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但是品種單一，僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品，而基本上沒有開展技術(shù)含量高的投行、資信調(diào)查、資產(chǎn)評估等業(yè)務(wù)。今后應(yīng)重點(diǎn)開展信息咨詢業(yè)務(wù)、個人理財、租賃等目前易開展的業(yè)務(wù)，并要重視市場營梢，加大公關(guān)和宣傳力度。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善以及自身經(jīng)驗的豐富，再結(jié)合自身眾多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)以及豐富的客戶資源，開展衍生工具的交易。

4、加快銀行業(yè)對內(nèi)開放步伐。一是要正確認(rèn)識大型國有商業(yè)銀行的主體地位和作用。大型國有商業(yè)銀行是金融體系的主體，是社會主義國家經(jīng)濟(jì)增長、結(jié)構(gòu)調(diào)整、社會穩(wěn)定?人民富裕的基本條件和關(guān)鍵樞紐，更是國家宏觀調(diào)控、彌補(bǔ)市場失靈的重要保證。二是大型國有商業(yè)銀行要適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，必須提高經(jīng)營管理水平，完善公司治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行效率的內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化配置金融資源，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量，建立中國特色的、與國際慣例接軌、與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。三是要堅持建立以大型國有商業(yè)銀行為主體，股份制商業(yè)銀行為依托、其余金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融體系。在金融改革中，我們主張不能改變大型國有商業(yè)銀行的性質(zhì)，但對其他金融機(jī)構(gòu)允許民營化經(jīng)營，做到穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)，形成理性競爭環(huán)境。有人擔(dān)心，讓民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，會出現(xiàn)民營老板卷款而逃，或者大量給自己的企業(yè)辦貸款的金融風(fēng)險，然而，這些問題并非民營銀行的特有弊端，大型國有商業(yè)銀行此種違規(guī)現(xiàn)象也存在類似問題。這些都需要通過規(guī)范金融運(yùn)行和健全監(jiān)管體系來解決。應(yīng)該說，銀行業(yè)的對內(nèi)開放，已經(jīng)是水到渠成的事情了。目前需要的是轉(zhuǎn)變觀念、盡快推動的決心。而外資銀行的全面進(jìn)入，使得國內(nèi)發(fā)展民營銀行的問題變得更加刻不容緩，啟動越晚，民營銀行就會在制度約束之外，面臨更多的市場環(huán)境約束，從而更難獲得改革成效。

5、切實加強(qiáng)金融監(jiān)管。首先，要完善立法，有法可依。雖然改革開放以來，金融領(lǐng)域的立法工作取得了長足的進(jìn)展，然而隨著實踐的發(fā)展，仍然有一些重要金融領(lǐng)域尚未納入法律規(guī)范。目前迫切需要盡快出臺《信托法》、《期貨法》和《外匯法》等急需的專門法律，以便規(guī)范各種金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作，并與《中國人民銀行法》一起構(gòu)筑金融監(jiān)管的法規(guī)體系主干。其次，要強(qiáng)化金融執(zhí)法。從維護(hù)金融安全的重要性出發(fā)，要賦予中國人民銀行及證監(jiān)會與其職責(zé)真正相稱的權(quán)力。培養(yǎng)和引進(jìn)一批熟悉國際金融業(yè)務(wù)、通曉國際慣例，會外語、懂審計的高級金融監(jiān)管人才。金融監(jiān)管當(dāng)局也要強(qiáng)化金融執(zhí)法力度，嚴(yán)格執(zhí)行市場準(zhǔn)入、市場交易和市場退出相關(guān)法規(guī)，建設(shè)良好的金融運(yùn)行秩序。第三，要建立風(fēng)險預(yù)警和危機(jī)處理機(jī)制。比如，建立一套金融風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，以便及時防范；建立存貸款保險制度，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定；設(shè)立專門的金融危機(jī)防范機(jī)構(gòu)，在危機(jī)發(fā)生時及時處理問題；完善援助性措施，對遇到臨時清償困難的金融機(jī)構(gòu)提供緊急援助，等等。

6、加強(qiáng)人力資源管理。首先，應(yīng)該清楚未來的市場和競爭需要什么樣的人才，如何才能培育面向未來和符合市場競爭要求的人才。其次，要建立績效掛鉤、權(quán)責(zé)對等的人力資源激勵約束機(jī)制，實行獎優(yōu)罰劣，獎勤罰懶，切實做到人盡其才，才盡其用。另外，要加大人力資源的開發(fā)、培訓(xùn)投入，對各個層次的業(yè)務(wù)能手和管理干部進(jìn)行有針對性的培訓(xùn)，尤其加強(qiáng)外語水平和現(xiàn)代金融知識的綜合培訓(xùn)，為參與國際市場競爭儲備人才。要大力加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)和人文環(huán)境建設(shè)，以提高員工凝聚力和戰(zhàn)斗力，增強(qiáng)敬業(yè)精神，最大限度地挖掘人的潛力。

（作者單位：國家外匯管理局鹽城市中心支局）