于志剛，侯麗敏

(1.中國農(nóng)業(yè)銀行佳木斯分行，黑龍江 佳木斯154000;2.中國農(nóng)業(yè)銀行佳木斯百興支行，黑龍江 佳木斯154000)

消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠刺激消費(fèi)，增加資金流動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拉動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)，還能夠讓商業(yè)銀行的資金流速流動(dòng)。然而在眾多優(yōu)勢(shì)的背后隱藏著商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不但給銀行帶來損失，對(duì)社會(huì)也會(huì)造成不良影響。因此，如何改善銀行環(huán)境，利用消費(fèi)信貸，提高人們的生活水平和生活質(zhì)量就成了我們不斷追求的目標(biāo)，我們更要不斷地對(duì)其加以研究。

1 當(dāng)前我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況

我國目前銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要有個(gè)人住房抵押貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件日用消費(fèi)品貸款等多種大額信貸種類。消費(fèi)者在貸款上主要集中在房貸、車貸等傳統(tǒng)型貸款業(yè)務(wù)，這兩種在我國的消費(fèi)信貸總額達(dá)到80%以上，而其他種類的消費(fèi)信貸相對(duì)這兩種發(fā)展較慢。我國商業(yè)銀行從消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在，其經(jīng)歷時(shí)間較短，出現(xiàn)的弊端也很多，這種發(fā)展的速度是不正常的。而且，這在一部分大中城市中已經(jīng)開始引起某些相關(guān)部門和中國銀監(jiān)部的注意。進(jìn)入21世紀(jì)時(shí)，我國的車貸和房貸都體現(xiàn)出商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)此，銀行業(yè)采取了相應(yīng)措施，這些措施在防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)上起了一些作用，但仍然不能減緩或阻止消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展速度。其風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下幾方面:

1.1 購房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

房貸業(yè)務(wù)在我國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中一直居高不下，占有中國信貸市場的半壁江山。因此，住房貸款行業(yè)在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的影響也是巨大的。商業(yè)銀行在選擇貸款項(xiàng)目中，首選個(gè)人住房貸款，因其項(xiàng)目不良貸款率低，所以在市場份額中所占的比例一直很大。隨著我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)放的逐年增加，該業(yè)務(wù)的不良貸款率也在不斷增長。當(dāng)個(gè)人住房達(dá)到飽和，很多貸款購房者不會(huì)選擇貸款購房，很有可能不再選擇還貸款，銀行拿到抵押的房產(chǎn)不能及時(shí)兌現(xiàn)，并最終導(dǎo)致銀行壞賬。

1.2 購車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

我國的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較房貸來說比較晚。2002年我國頒布《個(gè)人汽車貸款管理暫行辦法》后，我國汽車的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展起來，并逐年增加，在我國總體消費(fèi)信貸指數(shù)中占據(jù)較大的分量。這種情況出現(xiàn)以后，各商業(yè)銀行迅速收緊信貸。

1.3 助學(xué)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

助學(xué)貸款是屬于帶有政府扶植性質(zhì)的貸款，各大銀行雖然為了響應(yīng)國家政策，積極進(jìn)行助學(xué)貸款，但是助學(xué)貸款金額小，整體對(duì)象數(shù)量大、產(chǎn)生利息收益低，特別是學(xué)生信用意識(shí)上的薄弱以及信用體制的不完善，給貸款的催收帶來了很大困難。另外，國家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究辦法還有待改善;雖然財(cái)政部制定了《助學(xué)貸款呆壞賬損失核銷的規(guī)定》，但與一般的呆壞賬損失核銷規(guī)定區(qū)別不大，難以保證助學(xué)貸款呆壞賬損失較快核銷。

2 防范我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

2.1 完善和健全個(gè)人信用制度

建立有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走:先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。

2.2 創(chuàng)建個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

在建立、健全個(gè)人的信用制度以及信用檔案的基礎(chǔ)之上，銀行還需根據(jù)本身業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定出具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，并以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息。

2.3 完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保制度

在我國的消費(fèi)信貸法出臺(tái)以前，商業(yè)銀行需認(rèn)真研究和分析現(xiàn)有法律、法規(guī)的有關(guān)條款，圈定法律爭議少，并容易執(zhí)行的作為抵押物。對(duì)于那些產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律存在爭議的抵押物一般不能接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍，對(duì)借款人自身?xiàng)l件較好，收入穩(wěn)定，可實(shí)行保證擔(dān)保方式的貸款，保證人應(yīng)選擇信用度高的高端客戶，至少自身綜合條件不低于借款人的客戶。

［1］ 王曉胄.淺論商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范［J］.海南金融，2006，(04):54—55.

［2］ 閆小歡.我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究［D］.咸陽:西北農(nóng)林科技大學(xué)，2006.