朱 偉

冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病(CHD)及其并發(fā)癥是保險(xiǎn)公司重大疾病產(chǎn)品承保的核心病種，也是人類死亡的主要疾病，因此，心電圖作為一種篩查被保險(xiǎn)人潛在CHD 風(fēng)險(xiǎn)的有效檢查手段，一直被保險(xiǎn)公司廣泛應(yīng)用。但受心電圖檢查技術(shù)、檢查條件和受檢者生理特性等因素影響，部分心電圖檢查結(jié)果并不能真實(shí)反映出受檢者心臟的電生理活動(dòng)狀況，可能會(huì)出現(xiàn)“假陽性”或“假陰性”現(xiàn)象，兩者均可能導(dǎo)致核保人員在評(píng)估被保險(xiǎn)人健康風(fēng)險(xiǎn)上出現(xiàn)誤判。為此，我們隨機(jī)抽取了某家保險(xiǎn)公司2004 年10月至2007 年10 月間，作為保險(xiǎn)消費(fèi)主要對(duì)象的中青年被保險(xiǎn)人群體中心電圖檢查提示ST 異常(特指ST 段水平或下垂型下移)的524 例被保險(xiǎn)人，對(duì)其承保后5 個(gè)保單年度內(nèi)的CHD 發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行回顧性分析，并進(jìn)行探討。

一、資料與方法

(一)一般資料

隨機(jī)抽取了某家保險(xiǎn)公司2004 年10 月至2007 年10 月間承保人群中進(jìn)行了心電圖檢查且結(jié)果提示ST 異常的524 例被保險(xiǎn)人作為觀察組，并選取同期心電圖檢查未提示異常的579 例被保險(xiǎn)人作為對(duì)照組。觀察組:男314 例，女210 例，年齡25～45周歲，年齡平均40 ±3.5 歲，將合并有血壓、血脂和(或)體格指數(shù)(BMI)異常的被保險(xiǎn)人237 人計(jì)入觀察組A，其余計(jì)入觀察組B;對(duì)照組:男367 例，女212 例，年齡22～45 周歲，年齡平均36 ±4.1 歲，將合并有血壓、血脂和(或)體格指數(shù)(BMI)異常的被保險(xiǎn)人205 人計(jì)入對(duì)照組A，其余計(jì)入對(duì)照組B。

(二)CHD 發(fā)病率計(jì)算方法

調(diào)閱2004 年10 月至2012年10 月期間被保險(xiǎn)人理賠檔案，記錄CHD 發(fā)病人數(shù)，計(jì)算CHD發(fā)病率。其中，CHD 發(fā)病率=觀察期內(nèi)新發(fā)病例數(shù)/觀察期內(nèi)總?cè)藬?shù)，觀察期為被保險(xiǎn)人合同生效后5 個(gè)保單年度，新發(fā)病例數(shù)是指觀察期內(nèi)初次發(fā)生且經(jīng)二級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷CHD 及其并發(fā)癥的被保險(xiǎn)人數(shù)。

(三)統(tǒng)計(jì)分析

將所得數(shù)據(jù)輸入計(jì)算機(jī)，應(yīng)用統(tǒng)計(jì)分析軟件SPSS 8.0 進(jìn)行偏相關(guān)分析及配對(duì)t 檢驗(yàn)。

二、結(jié)果

(一)觀察組與對(duì)照組CHD發(fā)病率

1.組間發(fā)病率

觀察組:CHD 發(fā)病率為6.11%;對(duì)照組:CHD 發(fā)病率為5.87%，P ＞0.05。兩者差異無顯著性意義。

2.組內(nèi)發(fā)病率

(1)觀察組A:CHD 發(fā)病率為10.55%;觀察組B:CHD 發(fā)病率為2.44%，P ＜0.05。兩者差異有顯著性意義。

(2)對(duì)照組A:CHD 發(fā)病率為9.76%;對(duì)照組B:CHD 發(fā)病率為2.42%，P ＜0.05。兩者差異有顯著性意義。

(3)觀察組A 與對(duì)照組A發(fā)病率P ＞0.05;觀察組B 與對(duì)照組B 發(fā)病率P ＞0.05。

(二)CHD 發(fā)病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常的相關(guān)性

1.觀察組A，CHD 發(fā)病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常呈正相關(guān)(r=0.7160，P ＜0.0001);觀察組B，CHD 發(fā)病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常負(fù)正相關(guān)(r =－0.5718，P ＜0.0005)。

2.對(duì)照組A，CHD 發(fā)病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常呈正相關(guān)(r=0.6342，P ＜0.0005);對(duì)照組B，CHD 發(fā)病率與血壓、血脂和(或)BMI 異常呈負(fù)相關(guān)(r =－0.4827，P ＜0.0005)。

(三)CHD 發(fā)病人數(shù)分布與保單經(jīng)過年度關(guān)系

觀察組:第 1 保單年度18.75%，第2 保單年度28.13%，第3 保單年度15.63%，第4 保單年度12.50%，第5 保單年度25.00%。

對(duì)照組:第 1 保單年度5.88%，第2 保單年度14.71%，第3 保單年度20.59%，第4 保單年度23.53%，第5 保單年度35.29%。

三、討論

心電圖ST 段是QRS 波后T波之前的一條直線，代表左右心室激動(dòng)完畢到復(fù)極開始的一段時(shí)間。ST 段異常包括ST 抬高、壓低、延長(zhǎng)和縮短，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)中ST段異常一般只討論壓低。ST 段壓低大致可分為ST 斜上型壓低、斜下型壓低和水平型壓低三種類型。目前，公認(rèn)ST 段壓低程度以0.5 毫米為界限。當(dāng)ST 段呈水平型和斜下型壓低大于0.5 毫米，往往被看作多數(shù)具有病理性意義，較多見于以心肌缺血為代表的冠心病，也可發(fā)生于心肌病、高血壓、洋地黃等藥物影響、電解質(zhì)紊亂、運(yùn)動(dòng)員心臟和各種器質(zhì)性心臟病患者;當(dāng)心電圖ST 段改變呈水平型和斜下型壓低小于0.5 毫米時(shí)，被看作多數(shù)具有可疑病理性意義。但心臟神經(jīng)官能癥，植物神經(jīng)功能紊亂、甲狀腺機(jī)能亢進(jìn)和其他情緒激動(dòng)、心動(dòng)過速等具有交感神經(jīng)興奮傾向的患者或正常人亦可在心電圖檢查時(shí)出現(xiàn)ST 段異常，尤其多見于正常年輕人(特別是年輕女性)和更年期婦女，后者常被看作是一種非特異性改變。目前，對(duì)心肌缺血的心電圖檢測(cè)并沒有公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，但在保險(xiǎn)業(yè)界，部分的保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司均將ST 異常作為獨(dú)立性的心肌缺血性疾病預(yù)后風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行評(píng)估，并收取額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

為此，我們對(duì)中青年承保人群中心電圖檢查提示ST 異常的524 例被保險(xiǎn)人承保后5 個(gè)保單年度內(nèi)CHD 發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了回顧性分析，結(jié)果顯示:第一，心電圖單純性的ST 異常的被保險(xiǎn)人群體的CHD 發(fā)病率與心電圖檢查正常的被保險(xiǎn)人群體CHD 發(fā)病率，統(tǒng)計(jì)學(xué)上差別無顯著性意義，提示將心電圖單純性的ST 異常作為CHD 發(fā)病相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素并非可靠指標(biāo);第二，心電圖ST異常合并血壓、血脂和(或)BMI異常的被保險(xiǎn)人群體的CHD 發(fā)病率與僅有心電圖單純性ST 異常的被保險(xiǎn)人群體的CHD 發(fā)病率及心電圖檢查正常的被保險(xiǎn)人群體的CHD 發(fā)病率在統(tǒng)計(jì)學(xué)上差別有顯著性意義，呈正相關(guān)，且第1 至第2 個(gè)保單年度內(nèi)發(fā)病率偏高。提示:當(dāng)心電圖ST 異常在合并血壓、血脂和(或)BMI 異常時(shí)，其與CHD 發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，應(yīng)作為重要風(fēng)險(xiǎn)因素加以評(píng)估。

綜上所述，我們認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在中青年保險(xiǎn)消費(fèi)者人群中，將單純性或獨(dú)立性心電圖ST 異常作為缺血性心臟病(主要是CHD)的風(fēng)險(xiǎn)因素加以核保評(píng)估和收取額外風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)并不完全科學(xué)，且容易造成業(yè)務(wù)流失。從分析看，這部分人群的CHO 風(fēng)險(xiǎn)并未與普通人群有顯著性差異，按照大數(shù)法則的原理，在被保險(xiǎn)人沒有既往心臟疾病病史的前提下，應(yīng)可視同普通人群進(jìn)行承保。而對(duì)于同時(shí)存在血壓、血脂和(或)BMI 等異常的被保險(xiǎn)人群體，則心電圖ST 異常通常提示存在缺血性心臟病可能，核保時(shí)應(yīng)審慎評(píng)估預(yù)后風(fēng)險(xiǎn)，確保承保費(fèi)率的充足性。這樣，才有利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。