胥傳玲

存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性制度安排。在西方，許多市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，為保障存款人的利益和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)安全，都普遍建立了存款保險(xiǎn)制度，藉此來(lái)增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心，切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定。2009年6 月18 日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)和國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合頒布了《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》，在總結(jié)各國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)對(duì)金融危機(jī)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了建立有效存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)則，為各國(guó)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度提供相應(yīng)的指導(dǎo)。隨著我國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和金融市場(chǎng)的深化，銀行業(yè)在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)生活中日益發(fā)揮著重要的作用。為了防范銀行業(yè)可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，有必要盡早建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度，給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建一道“安全網(wǎng)”，從而更好地促進(jìn)我國(guó)金融改革與發(fā)展。

(一)建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的必要性

1.保護(hù)存款人利益的需要。存款人一般并不詳細(xì)知道銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事什么經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)是大還是小，這種信息不對(duì)稱使得存款人的利益有可能得不到有效保護(hù)。若建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉，不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失則會(huì)降低到最小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度盡管是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)。當(dāng)社會(huì)公眾知曉銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已實(shí)行了該制度，在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)會(huì)得到相應(yīng)的賠償時(shí)，就會(huì)在心理上產(chǎn)生安全感，從而有效降低極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少或杜絕擠兌。

2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和退出機(jī)制的需要。以往，曾有極個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)失敗，由于我國(guó)銀行業(yè)的退出機(jī)制尚不健全，有關(guān)部門在處理時(shí)措施不力，造成了不良影響。隨著我國(guó)的金融改革逐步推進(jìn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間、實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系越發(fā)緊密，個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的波動(dòng)有可能會(huì)演化為更大范圍的金融動(dòng)蕩，威脅到金融體系的穩(wěn)健和健康。政府為了維護(hù)金融的穩(wěn)定，應(yīng)建立存款保險(xiǎn)制度。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)有問(wèn)題的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以盡早介入，以便有效控制問(wèn)題銀行的風(fēng)險(xiǎn)，降低處置成本。同時(shí)，可以在銀行破產(chǎn)時(shí)，對(duì)存款人進(jìn)行賠付，以穩(wěn)定社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心，并可以對(duì)破產(chǎn)銀行等進(jìn)行專業(yè)化的清算，建立起有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，從而優(yōu)化金融資源配置。

3.維護(hù)金融秩序穩(wěn)定的需要。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。比如，1994 年的墨西哥金融危機(jī)、1995 年的英國(guó)巴林銀行倒閉事件、1996 年的日本阪和銀行倒閉事件、1997 年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴以及2007 年的美國(guó)次貸危機(jī)等，不僅嚴(yán)重影響了本國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國(guó)際金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大沖擊。這些國(guó)家為解決這些金融問(wèn)題都付出了極為慘重的代價(jià)。中國(guó)目前盡管沒(méi)有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，然而隨著金融市場(chǎng)化、國(guó)際化進(jìn)程的不斷加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度尚不健全的情況下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增加。因而，要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，防患于未然十分必要。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度則不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行性選擇之一。譬如，美國(guó)次貸危機(jī)導(dǎo)致了19 家銀行的倒閉，但健全的存款保險(xiǎn)制度有力地防范了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，一定程度上避免了金融恐慌和社會(huì)不穩(wěn)定。

4.提高金融監(jiān)管水平的需要。存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須對(duì)日常的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以及時(shí)提出警告，勒令整改，幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)渡過(guò)難關(guān)。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，以有助于金融監(jiān)管水平的提高。

5.破除政府隱性擔(dān)保弊端的需要。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)際上一直實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，即銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)憑借政府的信用經(jīng)營(yíng)。經(jīng)營(yíng)不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在退出市場(chǎng)的過(guò)程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔(dān)個(gè)人債務(wù)清償責(zé)任。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融體制改革的不斷深化，由各級(jí)政府或中央銀行“埋單”的缺陷和弊端日益凸現(xiàn)。這種模式不僅會(huì)給各級(jí)財(cái)政帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)，而且導(dǎo)致央行的貨幣政策目標(biāo)出現(xiàn)扭曲。建立存款保險(xiǎn)制度，可以徹底改變政府隱性擔(dān)保的現(xiàn)狀，破除政府隱性擔(dān)保的弊端。

(二)我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的歷程

在我國(guó)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)籌備了近20 年時(shí)間。1993 年12月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》指出，要建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾利益。

1997 年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，有關(guān)部門加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的處置，并采取切實(shí)有效措施保護(hù)了存款人的合法權(quán)益，為平穩(wěn)推出存款保險(xiǎn)制度創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

2004 年以來(lái)，銀行業(yè)改革和重組取得顯著成效，中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)部門開始存款保險(xiǎn)方案的論證設(shè)計(jì)和相關(guān)法規(guī)起草工作。2005 年4 月，中國(guó)人民銀行對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的抽樣調(diào)查，為存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)提供了依據(jù)。

2007 年召開的全國(guó)金融工作會(huì)議確定推行存款保險(xiǎn)制度，其后中國(guó)人民銀行等部門擬定了實(shí)施方案。按照當(dāng)時(shí)的工作進(jìn)度，在2008 年第四季度前后則可以出臺(tái)，但國(guó)際金融危機(jī)席卷而來(lái)，若在那時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度，勢(shì)必就會(huì)增加人們的緊張情緒，不利于我國(guó)金融業(yè)的穩(wěn)定。

2011 年3 月，國(guó)家發(fā)布的“十二五”規(guī)劃綱要在“深化金融體制改革”一章中明確指出:“建立存款保險(xiǎn)制度?！?/p>

2012 年，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在年度工作會(huì)上強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作。事實(shí)上，有關(guān)部門認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度經(jīng)過(guò)多年的探索與研究，目前推出存款保險(xiǎn)制度的條件相對(duì)成熟，應(yīng)把握好時(shí)機(jī)，適時(shí)推出。

近年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)生了新的歷史性變化?！吨袊?guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2011 年報(bào)》顯示，截至2011 年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額113.3 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.9%，負(fù)債總額106.1 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.6%，所有者權(quán)益7.2 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.6%。商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率12.71%，同比上升0.55 個(gè)百分點(diǎn)，390 家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過(guò)8%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額1.05 萬(wàn)億元，同比減少1904 億元，不良貸款率1.77%，同比下降0.66 個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額1.19萬(wàn)億元，同比增加2461 億元，撥備覆蓋率278.1%，同比提高60.4個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高?？梢哉f(shuō)，目前中國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著提高，已具備了參與存款保險(xiǎn)制度的能力。

(三)我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度面臨的障礙

1.經(jīng)營(yíng)主體的內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管主體的監(jiān)管水平亟需改進(jìn)。作為經(jīng)營(yíng)主體而言，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還要繼續(xù)完善公司治理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，從根本上消除不良貸款產(chǎn)生的機(jī)制體制因素;創(chuàng)新和拓寬銀行資本金的補(bǔ)充機(jī)制，解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率較低、風(fēng)險(xiǎn)較高的問(wèn)題;進(jìn)一步加快中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置，打通市場(chǎng)退出機(jī)制。監(jiān)管主體需要進(jìn)一步提高監(jiān)管隊(duì)伍的總體素質(zhì)，努力實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的科學(xué)化，不斷提高監(jiān)管工作的深度和效率。同時(shí)，適應(yīng)變化了的金融市場(chǎng)格局，消滅銀行、證券、保險(xiǎn)和外匯監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制上存在的真空和交叉。

2.銀行破產(chǎn)制度的不完善。我國(guó)規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)的一般法是《破產(chǎn)法》。關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的規(guī)定見(jiàn)于《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)公司法》等特別法之中。盡管這些法律對(duì)銀行的關(guān)閉、破產(chǎn)作出了一般性和原則性規(guī)定，但沒(méi)有對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制定出一套完整的切實(shí)可行方案。按照現(xiàn)行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的相關(guān)法律規(guī)定，在破產(chǎn)程序中和清償程序中，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不能發(fā)揮其參與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)應(yīng)有的作用。

3.缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)。綜觀已實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，在制度建立前都先制定相關(guān)法律，對(duì)參保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)費(fèi)率、存款保險(xiǎn)限額、問(wèn)題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處置及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職責(zé)等予以明確，即立法先行。如，美國(guó)于1933 年頒布《格拉斯－斯蒂格爾法》、日本于1971 年頒布《存款保險(xiǎn)法》。這些法律的制定，對(duì)保障存款人和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益意義重大。然而，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展往往是“先發(fā)展，后規(guī)范”。盡管事后制定、修改了相關(guān)法律，但損失已發(fā)生。由于我國(guó)一系列的金融法律法規(guī)對(duì)存款保險(xiǎn)尚未涉及，眾多國(guó)民對(duì)存款保險(xiǎn)概念一無(wú)所知。在這種情況下貿(mào)然建立存款保險(xiǎn)制度勢(shì)必存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

4.專業(yè)人才比較匱乏。建立存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)公司是專門服務(wù)于商業(yè)銀行的保險(xiǎn)公司，需要一批既精通保險(xiǎn)清算技術(shù)又精通銀行管理的雙料人才，但現(xiàn)在我國(guó)這樣的雙料人才并不多。在沒(méi)有專業(yè)人才的情況下，倉(cāng)促建立存款保險(xiǎn)公司，則會(huì)流于形式，變成只會(huì)收費(fèi)花錢的新的官僚機(jī)構(gòu)，難以保證存款保險(xiǎn)公司的有效運(yùn)作。

5.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與央行的關(guān)系難以處理。難以處理的關(guān)鍵問(wèn)題是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)究竟需不需要接受央行的監(jiān)督和管理。若接受央行監(jiān)督和管理，存款保險(xiǎn)制度則可能會(huì)形同虛設(shè)，沒(méi)有獨(dú)立性可言;若兩者相對(duì)獨(dú)立，在對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管上，兩者的職責(zé)又難免會(huì)重疊?；诖耍绾斡行У貐f(xié)調(diào)兩者之間的關(guān)系，避免政出多門，職能交叉是亟需解決的問(wèn)題。

(四)構(gòu)建我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的對(duì)策建議

1.不斷完善金融法規(guī)體系建設(shè)。法律是制度的保障，隨著存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，需要加大對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)的宣傳力度，提高社會(huì)公眾對(duì)其的認(rèn)知。建議盡快出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》，明確規(guī)定存款保險(xiǎn)制度的定位和運(yùn)行準(zhǔn)則，主要包括兩大方面的內(nèi)容:一是存款保險(xiǎn)基金的籌集和運(yùn)作，即存款保險(xiǎn)基金的籌資渠道、資金來(lái)源、運(yùn)作流程、規(guī)模要求、管理方式、監(jiān)管實(shí)施，相關(guān)人員的任職資格等等。二是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)和管理，要強(qiáng)制所有吸收存款的金融機(jī)構(gòu)都要加入其中，最大程度覆蓋儲(chǔ)蓄用戶;同時(shí)，還要對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、權(quán)利、存款保險(xiǎn)的額度、存款保險(xiǎn)費(fèi)率、投保金融機(jī)構(gòu)的類型等進(jìn)行規(guī)范;另外，還要對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的處理方案、賠付比例等問(wèn)題作出具體明確的規(guī)定，使存款保險(xiǎn)制度有法可依，并依靠國(guó)家強(qiáng)制力保障其運(yùn)行。

2.建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)。世界上建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家大都成立了相應(yīng)的存款保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)，這有利于統(tǒng)一管理，建立行之有效的規(guī)章制度，并便于對(duì)制度進(jìn)行深入研究，與相關(guān)機(jī)構(gòu)建立協(xié)調(diào)機(jī)制。我國(guó)目前僅在中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局下設(shè)一個(gè)存款保險(xiǎn)處，顯然不能滿足建立存款保險(xiǎn)制度的需要。因此，我國(guó)應(yīng)該參考國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，由政府出資，建立具有獨(dú)立法人地位的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——中央存款保險(xiǎn)公司。其下可按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置分公司，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一組織、統(tǒng)一制度、統(tǒng)一操作運(yùn)行。中央存款保險(xiǎn)公司可實(shí)行一級(jí)法人制度，為直屬國(guó)務(wù)院的不盈利政策性金融機(jī)構(gòu)，其任務(wù)主要是保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定。至于存款保險(xiǎn)公司的職能，各國(guó)都出現(xiàn)逐步由單一化向多重化的發(fā)展趨勢(shì)，不再局限于補(bǔ)償存款人利益損失，而是擴(kuò)展到諸如提供清償能力、緊急援助、接管銀行、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)也應(yīng)在存款保險(xiǎn)法律法規(guī)里賦予存款保險(xiǎn)公司多重職能，具體業(yè)務(wù)的開展不僅要與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等職能部門有機(jī)協(xié)調(diào)，而且要接受保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管與指導(dǎo)。

3.培養(yǎng)一批具有存款保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和技能的人才。為盡快讓存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，培養(yǎng)人才隊(duì)伍則顯得十分重要。實(shí)踐證明，沒(méi)有高素質(zhì)的人才，即使空有制度，也沒(méi)有人貫徹執(zhí)行。因此，構(gòu)建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必須要有充足的高素質(zhì)的人力資源來(lái)維護(hù)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

4.盡快出臺(tái)專門的銀行破產(chǎn)法。從理論上講，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的處理職能可以分為不參與、適當(dāng)參與和全面參與三種類型?！安粎⑴c”類型的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，只承擔(dān)倒閉銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受保存款的清償職能，而不參與倒閉銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的處置和清算;“全面參與”類型的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則承擔(dān)了包括倒閉銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的處置、資產(chǎn)清算、負(fù)債清償?shù)纫幌盗械穆毮?，且其職能具有專有性，不受其他機(jī)構(gòu)的干預(yù);“適當(dāng)參與”類型的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其職能處于兩者之間，基本上是與有關(guān)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)投保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出處理。同時(shí)，要發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的功能，需要制定專門的銀行破產(chǎn)法，使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成為破產(chǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的接管人和清算人，并最大限度地維護(hù)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為破產(chǎn)銀行的最大債權(quán)人的利益。我國(guó)可以考慮將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的清理、清算職能賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)倒閉銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出，逐步建立符合實(shí)際的市場(chǎng)退出程序，有效處置有問(wèn)題銀行。

5.完善金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度。一是要準(zhǔn)確、及時(shí)、充分地披露銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息，擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的透明度，為存款人選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供依據(jù)。首先，信息披露要真實(shí)，可由存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)檢查其所披露信息的真實(shí)性，并將視弄虛作假的程度給予相應(yīng)的懲處。二是監(jiān)管部門要明文規(guī)定必須披露的信息范圍，如，銀行資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及銀行經(jīng)營(yíng)中諸如合并、收購(gòu)等重大事件。同時(shí)，要明確信息披露的時(shí)限，對(duì)于每月、每季、每半年或每年所披露的常規(guī)信息要規(guī)定嚴(yán)格的時(shí)間范圍，同時(shí)規(guī)定重大事件須及時(shí)披露的時(shí)限，逾期給予懲處等。三是要加強(qiáng)對(duì)信息披露的真實(shí)性的獨(dú)立審計(jì)，完善違反信息披露義務(wù)的懲罰制度，規(guī)定重大事件須及時(shí)披露的時(shí)限，通過(guò)行政責(zé)任和刑事責(zé)任的設(shè)定，對(duì)信息披露提供制度保障，進(jìn)而促進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的順利推行。

6.構(gòu)建與存款保險(xiǎn)制度相配套的金融協(xié)調(diào)處理機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度的建立涉及人民銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方政府等部門的利益和職責(zé)，因而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成功運(yùn)作離不開這些部門的協(xié)調(diào)與配合。對(duì)此，有必要建立與存款保險(xiǎn)制度運(yùn)作相配套的金融協(xié)調(diào)處理機(jī)制。一是可以考慮設(shè)立金融協(xié)調(diào)聯(lián)席委員會(huì)，協(xié)調(diào)各方利益，明確分工，制定統(tǒng)一的監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)告形式。二是建立信息共享平臺(tái)，加強(qiáng)有關(guān)部門的有效溝通與協(xié)調(diào)配合，從而減小信息不對(duì)稱現(xiàn)象的發(fā)生。三是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)擁有比金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更快的危機(jī)反應(yīng)機(jī)制，減少監(jiān)管成本，增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的活力，及時(shí)處置危機(jī)，以維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。