馬永斌

摘要：農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展有較大的促進作用。農(nóng)村金融有正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種形態(tài)。在甘肅省農(nóng)村社會中，正規(guī)金融機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，資金覆蓋范圍和供給能力不足，而非正規(guī)金融缺乏規(guī)范性。所以，甘肅省應該完善正規(guī)金融機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，加大資金覆蓋范圍和供給，規(guī)范和引導非正規(guī)金融的發(fā)展，建立分工合理、功能互補、有序競爭的多層次農(nóng)村金融服務體系，從而推動農(nóng)村經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：金融發(fā)展；農(nóng)村金融；正規(guī)金融；非正規(guī)金融

一、引言

“三農(nóng)”問題一直是黨和國家十分關心和迫切希望解決的問題。在十八大報告中明確將“城鎮(zhèn)化質(zhì)量明顯提高，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和社會主義新農(nóng)村建設成效顯著”作為我國在今后一段時間內(nèi)農(nóng)村發(fā)展必須要求達到的目標。其中農(nóng)村建設是重中之重的環(huán)節(jié)。在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設和社會主義新農(nóng)村建設的過程中，金融支持起到了舉足輕重的作用。

甘肅省整體經(jīng)濟水平處在全國的下游，農(nóng)村人口占全省人口的75%左右，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程緩慢，新農(nóng)村建設滯后，“三農(nóng)”問題更加突出。加大對甘肅省農(nóng)村金融支持，能夠推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，實現(xiàn)新農(nóng)村建設的目標。那么甘肅省的農(nóng)村金融狀況到底如何，存在著哪些問題，以及如何解決這些問題將是本文所研究的。

二、農(nóng)村金融理論、概念界定及分類

農(nóng)村金融是金融發(fā)展的一個不可或缺的部分，受到了現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其政策主張的影響。在發(fā)展中國家的農(nóng)村金融領域，主要有三種不同的理論流派：農(nóng)業(yè)信貸補貼理論，農(nóng)村金融市場理論和不完全市場競爭理論。其分別是金融抑制論、金融深化論及金融約束論的理論主張在農(nóng)村金融領域的具體體現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)信貸補貼理論在20 世紀80 年代以前一直在農(nóng)村金融理論界占據(jù)主流地位。該理論認為：農(nóng)村居民面對儲蓄能力不足、資供給不足、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性（收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等）等情況，有必要從農(nóng)村外部引入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機構(gòu)進行資金分配，同時應該引入政府指導的補貼性信貸，將高利貸者逐出市場， 讓農(nóng)民獲得“合理”利率的貸款。

20世紀80年代以來，農(nóng)村金融市場論逐漸取代了農(nóng)業(yè)信貸補貼論。該理論主張：農(nóng)村金融機構(gòu)的主要功能是動員儲蓄；為了實現(xiàn)儲蓄動員、平衡資金供求， 利率必須由市場決定，并且實際存款利率不能為負；應當根據(jù)金融機構(gòu)的成果及其經(jīng)營的自立性和可持續(xù)性來判斷農(nóng)村金融的成功與否；沒有必要實行為特定利益集團服務的目標貸款制度；非正規(guī)金融具有合理性， 不應該一概取消，應當將正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場結(jié)合起來。

20世紀90年代以來，不完全競爭市場理論占據(jù)了主流。人們認識到要培育穩(wěn)定的有效率的金融市場，減少金融風險，仍需合理的政府干預和社會因素的介入。斯蒂格利茨的不完全競爭市場理論就是其中之一。該理論認為在市場機制失效的時候政府干預是必要的，應該逐漸放松對利率和金融機構(gòu)的管制；主張農(nóng)村所需貸款主要從內(nèi)部籌集，不足部分由政府提供；為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。

國內(nèi)對于農(nóng)村金融的內(nèi)涵研究，主要有兩種觀點。第一種觀點以丁文翔和鞏澤昌等為代表。他們認為，農(nóng)村金融是農(nóng)村地區(qū)的資金流通或資金調(diào)劑。第二種觀點以周志樣、陳立等為代表。他們認為，農(nóng)村金融是農(nóng)村地區(qū)涉及貨幣與信用關系的活動，而且這種活動與農(nóng)村經(jīng)濟活動密切相關。它是隨著商品交換的發(fā)展，貨幣在農(nóng)村領域發(fā)揮流通手段和支付手段職能所形成的一個經(jīng)濟范疇，是依存于農(nóng)村物質(zhì)資料再生產(chǎn)的一種貨幣信關系。兩種觀點最大的不同在于，第二種觀點強調(diào)信用是農(nóng)村金融不可或缺的元素，失去了信用，金融就失去了其本質(zhì)內(nèi)涵。本文對于農(nóng)村金融的認知是基于第二種觀點的。

農(nóng)村金融分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等。非正規(guī)的農(nóng)村金融包括：合作金融、私人錢莊、合會、親友借貸等。

三、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展狀況及問題

改革開放以來，甘肅省農(nóng)村金融取得了長足的發(fā)展和進步，基本上建立了以合作金融為主體，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作，民間借貸為補充的農(nóng)村金融體系，但是農(nóng)村金融還存在嚴重不足。

1.正規(guī)金融

（1）部分農(nóng)村金融機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)仍不完善

近年來，隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進，甘肅省農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)不斷加強自身建設，努力完善治理結(jié)構(gòu)，但是由于農(nóng)村金融機構(gòu)中僵化的行政思想仍然存在，創(chuàng)新能力不足，導致治理結(jié)構(gòu)仍存在突出問題。例如，農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)存在嚴重問題。部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權責關系不夠明確，省聯(lián)社及其派出機構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社基本上變成了行政性的上下級關系，縣聯(lián)社作為一級法人的自主權受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設。與此同時，農(nóng)村信用社激勵機制、監(jiān)督機制、市場退出機制等大多停留在“紙面上”，還需要深入落實和實踐。

（2）覆蓋范圍和資金供給量不足

甘肅省農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展滯后，資金需求量大。這就需要正規(guī)的金融機構(gòu)給予大力支持。但農(nóng)村金融機構(gòu)的供給現(xiàn)狀顯然不能滿足當前的資金需求，二者之間的矛盾突出。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構(gòu)，其資金供給的主要對象是農(nóng)村中小企業(yè)，且只發(fā)放糧油貸款等，各類農(nóng)戶的資金需求難以得到滿足。郵政儲蓄銀行雖然已經(jīng)開始發(fā)放農(nóng)村小額信貸，且取得不少的成就，但目前尚處于探索階段，發(fā)展的后勁明顯不足。各個商業(yè)銀行出于利益最大化原則的考慮，不愿意將各類資金發(fā)放到農(nóng)村去，而將資金轉(zhuǎn)向市場需求較大的城市地區(qū)，造成了農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，使得本來資金就不足的農(nóng)村市場雪上加霜，嚴重阻礙了新農(nóng)村的發(fā)展建設。

2.非正規(guī)金融

農(nóng)村非正規(guī)金融普遍存在，有其合理性。農(nóng)村非正規(guī)金融具有明顯的信息優(yōu)勢和擔保優(yōu)勢，由于農(nóng)村非正規(guī)金融常常發(fā)生在“同伴”之間，這里的“同伴”可能來自同一個宗族、同一種職業(yè)、同一種年齡或者同一種宗教團體，大多數(shù)成員都有比較緊密的社會關系，成員之間的相互了解程度遠遠大于商業(yè)銀行和客戶之間的程度，貸款者在對借款人的資格審查、貸后監(jiān)督等方面具有更大的優(yōu)勢，獲取信息的成本較低，克服了借貸雙方的信息不對稱現(xiàn)象。盡管非正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢，但非正規(guī)金融同樣存在很多問題。對甘肅省而言，主要有以下兩個問題。

（1）活動范圍和規(guī)模上存在劣勢

甘肅省農(nóng)村非正規(guī)金融活動的范圍狹小，往往集中在縣域、鄉(xiāng)域甚至村的范圍內(nèi)，這嚴重限制了資金的轉(zhuǎn)移，不利于資金在廣闊的范圍內(nèi)進行有效的配置，降低了資金的使用效率。同時小范圍非正規(guī)金融活動，使貸方面臨較大的風險，其無法通過多樣化進行分散。甘肅省農(nóng)村金融規(guī)模小，這也嚴重影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。因為金融是一個特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使得單筆金融業(yè)務的運作成本無法通過規(guī)模的擴大分攤，因此金融業(yè)務的平均成本往往比較高，難以實現(xiàn)規(guī)模優(yōu)勢。

（2）非正規(guī)金融存在社會危害

非正規(guī)金融自古以來就存在于中國社會，建國以后，其活動經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認的過程。但是其地位很低，一直作為一種灰色經(jīng)濟形態(tài)存在。時至今日，政府對于非正規(guī)金融的定位仍不明確。原因在于非正規(guī)金融在彌補正規(guī)金融不足的同時，還存在很多危害，是一柄雙刃劍。首先，非正規(guī)金融利率很難控制，容易演變成高利貸。因為民間借貸風險大，利率自然會高，利率很容易上升到銀行利息的幾倍甚至幾十倍，這樣就演變成了高利貸。很多借款人無力償還，被迫背井離鄉(xiāng)，受到提供貸款機構(gòu)和個人追債，容易產(chǎn)生暴力事件，造成嚴重的社會問題。其次，非正規(guī)金融對借款人資金的用途不干涉，這就造成了其成為了一些非正當行業(yè)資金的來源，成為了這些非正當行業(yè)的幫兇。比如，某些人將這些資金用于吸毒、販毒、賭博甚至辦黑社會組織，嚴重影響了社會穩(wěn)定。最后，非正規(guī)金融活動在金融機構(gòu)之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構(gòu)業(yè)務的正常運轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

四、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展的建議

1.完善農(nóng)村正規(guī)金融建設

（1）完善治理結(jié)構(gòu)

隨著改革開放的深入發(fā)展和市場經(jīng)濟水平的進一步提高，對甘肅省農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)提出了更高要求。首先，要建立合理的法人治理結(jié)構(gòu)，解放僵化的行政思想，實現(xiàn)從行政性質(zhì)的實體到企業(yè)性質(zhì)的實體的轉(zhuǎn)變。同時，還要進一步加強正規(guī)金融機構(gòu)的進入機制、退出機制、監(jiān)督機制和激勵機制，完善金融體系建設，培育公平公正的市場競爭環(huán)境，實現(xiàn)正規(guī)金融機構(gòu)的良性運轉(zhuǎn)。

（2）加大覆蓋面和數(shù)量

加大正規(guī)金融機構(gòu)的覆蓋面積，尤其是國有銀行在農(nóng)村的覆蓋面積。當然，這里所指的覆蓋面積，不僅指地域，而還包括提供貸款對象的范圍。針對各大銀行對農(nóng)村的借貸業(yè)務主要集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社而缺少對小農(nóng)戶借貸的現(xiàn)狀，應改變銀行的貸款策略，將貸款業(yè)務覆蓋到需要資金的每一個農(nóng)戶。郵政儲蓄銀行正在探索針對農(nóng)民的小額貸款業(yè)務就是一個很好的開端。同時應該加大對農(nóng)村貸款的數(shù)量，降低貸款的標準，充分利用資金流動來促進農(nóng)村的建設和發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融建設

非正規(guī)金融普遍存在于農(nóng)村社會，其存在具有合理性。當前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)條件下非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活所具有不可替代的作用，它彌補了國家正規(guī)金融的缺陷。非正規(guī)金融中存在著投機行為和欺詐現(xiàn)象，主要因為政府缺乏對非正規(guī)金融活動有效地指導和監(jiān)督，使其處于一種灰色狀態(tài)。針對這種狀況，國家首先應該對農(nóng)村非正規(guī)金融法律確認，承認其合法性，保障其以正常的形態(tài)存在于農(nóng)村社會之中，最終將其置于國家宏觀金融管理體系中。鑒于金融業(yè)的高風險，必須對民間金融進行嚴格的監(jiān)管，保證其公開、規(guī)范運行，趨利避害，以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民的需要，促進其發(fā)揮良好的作用。

甘肅省必須加強農(nóng)村金融建設，依據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)律，逐步建立起正規(guī)金融與非正規(guī)金融分工合理、功能互補、有序競爭的多層次農(nóng)村金融服務體系。

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