劉 戈，張孜奕

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410128)

農(nóng)行L縣支行是全國(guó)153家和湖南省8家“三農(nóng)”試點(diǎn)行之一，2007年開始大舉重新回歸農(nóng)村金融，實(shí)施“藍(lán)海”戰(zhàn)略，積極開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。 L縣支行在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，采取“整村推進(jìn)”和“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”兩種模式，既較好地服務(wù)“三農(nóng)”、又有效防范了風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的快速、有效發(fā)展。筆者擬對(duì)其進(jìn)行總結(jié)分析，為其他銀行開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)提供借鑒。

一、農(nóng)戶小額貸款兩種營(yíng)銷模式

“整村推進(jìn)”模式：批量發(fā)放惠農(nóng)卡，零售業(yè)務(wù)批量做。零售業(yè)務(wù)集約化是營(yíng)銷取得事半功倍效果的最佳途徑。面對(duì)分布在30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的66萬農(nóng)戶，L縣支行要想做好惠農(nóng)卡發(fā)放工作，實(shí)現(xiàn)“廣覆蓋”，工作量之大可想而知。為實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)工作的良好開局，L縣支行首先將發(fā)卡對(duì)象瞄準(zhǔn)市、縣兩級(jí)信用村和示范村村民開展惠農(nóng)卡發(fā)放工作，使農(nóng)戶自發(fā)感覺到“只有講信用的人才能得到惠農(nóng)卡”。為爭(zhēng)取主動(dòng)，提升服務(wù)質(zhì)量，工作人員做好“五帶”，即帶小型復(fù)印機(jī)、帶發(fā)卡申請(qǐng)書、帶惠農(nóng)卡宣傳資料、帶支付通、帶復(fù)印紙，到村組、到農(nóng)戶家中，實(shí)行上門服務(wù)。完善資料后，客戶經(jīng)理繼續(xù)上門服務(wù)，做到“三確?！保创_?；蒉r(nóng)卡發(fā)放到農(nóng)戶手中、現(xiàn)場(chǎng)激活確保惠農(nóng)卡資源不浪費(fèi)、農(nóng)戶簽名確認(rèn)確保手續(xù)完整。通過L縣支行客戶經(jīng)理的熱情服務(wù)與勤勞付出，農(nóng)行發(fā)放惠農(nóng)卡的好消息迅速傳遍全縣。越來越多的村、鎮(zhèn)主動(dòng)邀請(qǐng)農(nóng)行工作人員上門辦理惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)。截至 2010年一季度末，該縣23個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)369個(gè)村的40 000多農(nóng)戶都接受到了農(nóng)行提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，成功辦理47 000多張惠農(nóng)卡，實(shí)現(xiàn)了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的高效運(yùn)作。

“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式：做優(yōu)、做大農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。L縣是個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，由于交通方便，水面寬闊，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)較發(fā)達(dá)。L縣支行從當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)出發(fā)，抓住商機(jī)，開展重點(diǎn)營(yíng)銷。如以通成、新希望、駱駝、立成等幾家知名飼料公司在本地設(shè)立飼料分廠為切入點(diǎn)，從解決農(nóng)戶購(gòu)買飼料的流動(dòng)資金需求入手，成功踐行了“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”的農(nóng)戶小額貸款發(fā)放模式，大大減少了L縣支行的人力成本，網(wǎng)羅了優(yōu)質(zhì)客戶群體。截至 2010年一季度末，L縣支行共為894戶養(yǎng)殖戶成功發(fā)放農(nóng)戶小額貸款1 411萬元，且無一筆形成不良貨款。

二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

1.嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，控制源頭風(fēng)險(xiǎn)

從源頭抓起，優(yōu)選客戶，這是做實(shí)、做精農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的重要前提，更是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造最大化的核心環(huán)節(jié)。

針對(duì)“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，L縣支行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了7大措施：1)飼料生產(chǎn)廠家、一級(jí)經(jīng)銷商和銀行必須簽訂《三方合作協(xié)議》。協(xié)議內(nèi)容明確飼料生產(chǎn)廠家、一級(jí)經(jīng)銷商向銀行推薦客戶標(biāo)準(zhǔn)、賬戶開立條件、產(chǎn)品營(yíng)銷范圍、風(fēng)險(xiǎn)保證金繳納比例、折扣的管理模式、信貸資金管理模式、廠家和經(jīng)銷商管理責(zé)任及義務(wù)。2)前廠家必須和銀行客戶經(jīng)理一同摸清經(jīng)銷商基本情況。填寫《**經(jīng)銷商基本情況摸底表》涵蓋家庭資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)品牌、家庭人口、住址、電話、種養(yǎng)規(guī)模、年銷售收入、家庭凈收入等情況。3)銀行必須對(duì)經(jīng)銷商、農(nóng)戶進(jìn)行惠農(nóng)卡知識(shí)現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)。為防止經(jīng)銷商和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)行發(fā)放的小額農(nóng)貸出現(xiàn)誤解，近年，L縣支行在飼料生產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品營(yíng)銷會(huì)上5次開展現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)，從客戶準(zhǔn)入條件、惠農(nóng)卡使用基本常識(shí)、擔(dān)保人所負(fù)法律責(zé)任、農(nóng)戶經(jīng)銷商責(zé)任與義務(wù)進(jìn)行全面宣導(dǎo)，極大地提高了農(nóng)戶和經(jīng)銷商對(duì)惠農(nóng)卡的認(rèn)識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)。4)銀行對(duì)經(jīng)銷商必須開展實(shí)地調(diào)查。要求客戶經(jīng)理必須深入農(nóng)戶、經(jīng)銷商駐地切實(shí)了解客戶經(jīng)營(yíng)情況，防止出現(xiàn)冒名貸款、多人承貸一人使用、社會(huì)閑散人員騙貸等違規(guī)情況的發(fā)生。5)銀行客戶經(jīng)理必須通過走訪經(jīng)銷商的五位鄰居調(diào)查其品行。由于小額農(nóng)貸分散性強(qiáng)，不易了解真實(shí)情況，支行規(guī)定對(duì)準(zhǔn)入經(jīng)銷商除堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查外，還要求走訪當(dāng)?shù)赝?、品德正的鄰居至?人以上。6)銀行必須告知經(jīng)銷商配偶準(zhǔn)備對(duì)外擔(dān)保額度。在實(shí)施授信前，客戶經(jīng)理必須告知經(jīng)銷商配偶對(duì)外擔(dān)保客戶名冊(cè)、金額，讓經(jīng)銷商配偶共同掌握擔(dān)保對(duì)象，并向銀行提供真實(shí)情況。7)廠家必須明確一位專門協(xié)管員協(xié)助銀行管理小額農(nóng)貸。根據(jù)該項(xiàng)約定，與L縣支行合作的5家飼料生產(chǎn)廠家均明確了專門的片區(qū)經(jīng)理作為聯(lián)通銀行和經(jīng)銷商、農(nóng)戶之間的橋梁，從而極大地提高了農(nóng)行的辦事效率！截止2010年一季度，L縣支行共接收到5個(gè)飼料公司向其推薦的85個(gè)經(jīng)銷商和4 672個(gè)養(yǎng)殖戶的推薦名單。根據(jù)上述措施實(shí)施嚴(yán)格篩選后，L縣支行僅對(duì)其中的69個(gè)經(jīng)銷商和2 891個(gè)養(yǎng)殖戶進(jìn)行了準(zhǔn)入，從而很好地防范了源頭風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)“整村推進(jìn)”模式發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，L縣支行制定并嚴(yán)格執(zhí)行了4個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是優(yōu)選目標(biāo)。L縣支行重點(diǎn)選擇81個(gè)市、縣兩級(jí)信用村和示范村中27 418戶農(nóng)戶為營(yíng)銷目標(biāo)，將其鎖定為第一批整村推進(jìn)的優(yōu)選對(duì)象，從而從總體上有效控制風(fēng)險(xiǎn)。二是摸清底子。由村委會(huì)成立五人信用評(píng)議小組，對(duì)全村的村民進(jìn)行信用評(píng)議，從中選出符合條件的授信對(duì)象。三是鄰居走訪。銀行客戶經(jīng)理必須走訪5戶以上的鄰居了解借款申請(qǐng)人情況，核實(shí)村委會(huì)推薦的情況是否屬實(shí)。四是張榜公布。銀行對(duì)計(jì)劃授信戶張榜公布，旨在借助公眾力量、周圍村民共同監(jiān)督授信戶的經(jīng)營(yíng)情況、個(gè)人信譽(yù)情況，及銀行客戶經(jīng)理廉潔辦貸情況等。

2.嚴(yán)格審查標(biāo)準(zhǔn)，控制操作風(fēng)險(xiǎn)

為有效防控各類操作風(fēng)險(xiǎn)，L縣支行在經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，依靠實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，成功總結(jié)了一套行之有效的措施：一是控制授信額度。采取“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式發(fā)放的貸款，授信額度控制在 1-2.5萬元之間?！罢逋七M(jìn)”模式下的授信額度一般控制在1萬元以下。L縣支行農(nóng)戶小額貸款單戶平均授信額度為1.4萬元，其中“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式下的單戶平均額度2萬元。二是控制授信比例。針對(duì)經(jīng)銷商提供的業(yè)務(wù)擔(dān)保，將單個(gè)經(jīng)銷商提供的擔(dān)保戶數(shù)控制在 30戶以內(nèi)、擔(dān)?？傤~控制在 60萬以內(nèi)。“整村推進(jìn)”下的授信面按發(fā)卡量的5%—10%進(jìn)行合理掌握。三是獨(dú)立審批人依據(jù)農(nóng)戶申報(bào)材料及相關(guān)合作協(xié)議進(jìn)行審查。為防止其他客戶搭車，支行規(guī)定獨(dú)立審批人必須憑農(nóng)戶申報(bào)材料和準(zhǔn)入合作協(xié)議名單進(jìn)行審查。四是所有貸款擔(dān)保須由農(nóng)戶聯(lián)保、經(jīng)銷商擔(dān)保及經(jīng)銷商按貸款額度的10%繳納貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金。在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款過程中，L縣支行做到了四個(gè)必須：即在借款申請(qǐng)時(shí)，必須是借款人和配偶共同在借款申請(qǐng)書上簽字確認(rèn)；在簽定貸款合同時(shí)，必須是借款人和配偶共同在貸款合同書上簽字確認(rèn)；在發(fā)放貸款時(shí)必須是借款人親自在借款憑證上簽字確認(rèn)；在領(lǐng)取貸款時(shí)，必須是借款人持本人身份證到銀行柜臺(tái)前親自領(lǐng)取。

3.嚴(yán)格管理標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)追責(zé)任，控制履責(zé)風(fēng)險(xiǎn)

在貸后管理中，L縣支行根據(jù)不同時(shí)期，不同環(huán)節(jié)，不同情況采取不同措施：一是聘任農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理特別督察員，特別督察員在支行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下開展工作，可以直接對(duì)行長(zhǎng)室負(fù)責(zé)。對(duì)惠農(nóng)卡發(fā)卡和授信任務(wù)分配、任務(wù)完成、客戶準(zhǔn)入有知情權(quán)和督導(dǎo)權(quán)；對(duì)涉及農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的各種專業(yè)會(huì)議、行長(zhǎng)辦公會(huì)議和黨委會(huì)議有列席權(quán)；對(duì)涉及農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)化解有現(xiàn)場(chǎng)處置權(quán)；有其他農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)授予的權(quán)力。全行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平直接與特別督察員崗位責(zé)任考核掛鉤。從而使農(nóng)戶小額貸款有專人抓和專人管。二是貸前貸后一律電話回訪。為防止出現(xiàn)冒名貸款、多人承貸一人使用、社會(huì)閑散人員騙貸情況的發(fā)生，支行規(guī)定對(duì)所有貸款人貸前貸后一律電話回訪。一年多來他們通過電話回訪共對(duì) 39戶有問題的客戶進(jìn)行了淘汰。三是“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式的貸款實(shí)行資金用途一律封閉管理。為保證經(jīng)銷商利益、資金用途的合規(guī)性，支行對(duì)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款后應(yīng)農(nóng)戶要求將資金一律匯往農(nóng)戶指定飼料廠家，防止資金挪作他用。四是所有貸款人一律購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。為防范客戶因經(jīng)營(yíng)以外帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在做好客戶工作情況下，要求客戶購(gòu)買兩險(xiǎn)。一年多來的 5戶意外傷害險(xiǎn)的客戶都進(jìn)行了賠償。五是制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行L縣支行貸款收息管理辦法》。為加大利息收入的按時(shí)歸集力度，減少撥備對(duì)支行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)影響，規(guī)范客戶經(jīng)理貸后管理履責(zé)行為，支行特制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款收息管理辦法》，從收息范圍、收息的頻次、收息相關(guān)責(zé)任人職責(zé)作了明確規(guī)定。六是提前下發(fā)《到期貸款名冊(cè)》。支行個(gè)人金融部將次月到期的貸款花名冊(cè)在當(dāng)月 15日前在支行網(wǎng)站公布和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)，內(nèi)容包括借款人姓名、地址、金額、到期時(shí)間和管戶責(zé)任人。七是提前下發(fā)《每季結(jié)息貸款余額表》。支行個(gè)人金融部將當(dāng)季結(jié)息的貸款明細(xì)表在本季結(jié)息月 10日前在支行網(wǎng)站和通過郵件下發(fā)至各“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)收到余額表后增加客戶電話號(hào)碼、賬戶資金余額欄，并將此表作為季度收息臺(tái)帳。八是做好風(fēng)險(xiǎn)排查。制定了農(nóng)戶小額貸款到期催收的“8個(gè)一律”，確保本息到期收回率100%。①所有次月到期貸款，一律于當(dāng)月 15日前在網(wǎng)上公布貸款到期花名冊(cè)(含借款人姓名、地址、金額、到期時(shí)間和管戶責(zé)任人)；②所有農(nóng)戶小額貸款到期前 10天，一律由網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理雙人發(fā)放書面催收通知花名冊(cè)到村、到經(jīng)銷商，并由借款人所在村支書或所擔(dān)保的經(jīng)銷商簽字取得催收回執(zhí)；③所有農(nóng)戶小額貸款到期前5天，一律由網(wǎng)點(diǎn)主任電話將本網(wǎng)點(diǎn)所有到期貸款償還落實(shí)情況每日下午5點(diǎn)前報(bào)支行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理特別督察員，再由特別督察員匯總后報(bào)主管前臺(tái)行長(zhǎng)；④所有貸款從到期前1日開始，一律由網(wǎng)點(diǎn)主任電話將本網(wǎng)點(diǎn)所有到期貸款償還情況、清收措施、清收進(jìn)度每天下午 5點(diǎn)前向支行主管前臺(tái)行長(zhǎng)匯報(bào)一次；⑤所有貸款從逾期3日開始，一律由網(wǎng)點(diǎn)主任電話將本網(wǎng)點(diǎn)逾期貸款客戶償還情況、清收措施、清收進(jìn)度每天向支行行長(zhǎng)匯報(bào)一次；⑥所有貸款逾期一個(gè)月后，一律由一位管戶客戶經(jīng)理專職清收；⑦所有貸款逾期二個(gè)月后，支行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究小組上門調(diào)查核實(shí)后，根據(jù)客戶經(jīng)理履職情況，一律停薪清收(盡職除外，盡職要求：客戶準(zhǔn)入符合要求、貸后管理落實(shí))；⑧所有貸款逾期三個(gè)月后，支行農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究小組上門調(diào)查核實(shí)后，根據(jù)客戶經(jīng)理履職情況，一律停職清收(盡職除外)。對(duì)不能履責(zé)的人員，不按規(guī)定操作的，一經(jīng)查明嚴(yán)格按規(guī)定處罰。

三、農(nóng)戶小額貸款營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)控制的改進(jìn)

L縣支行小額貸款營(yíng)銷模式與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制創(chuàng)新已取得了明顯的經(jīng)營(yíng)效果。截止到2010年3月末，L縣支行在三農(nóng)信貸領(lǐng)域取得了較大的成績(jī)。一是惠農(nóng)卡發(fā)卡規(guī)模持續(xù)攀升，保持領(lǐng)先水平。L縣支行累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡4萬多張，其中2010年短短的幾個(gè)月發(fā)卡1萬5千多張。二是農(nóng)戶小額貸款授信覆蓋面快速擴(kuò)大，批量網(wǎng)絡(luò)優(yōu)質(zhì)客戶。累計(jì)授信4 457戶，其中2010年新增授信1 071戶，同比多增676戶；累計(jì)授信金額6 479萬元，其中2010年新增授信金額1 548萬元。三是農(nóng)戶小額貸款總量繼續(xù)擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)發(fā)展。用信戶數(shù)2 868戶，用信余額4 185萬元，較年初凈增268萬元。累計(jì)收回貸款本金 769.9萬元，共 541筆，收回率達(dá)100%，風(fēng)險(xiǎn)管控扎實(shí)到位。四是經(jīng)濟(jì)效益大幅遞增，符合價(jià)值創(chuàng)造終極目標(biāo)。農(nóng)戶小額貸款利息收入增加至190.3萬元，而2008年，L縣支行農(nóng)戶小額貸款利息收入僅為 0.73萬元，只占全行利息收入的0.39%。

L縣支行農(nóng)戶小額貸款發(fā)展模式，既有借鑒別人的地方也有其根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況創(chuàng)新亮點(diǎn)。雖然取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但兩種模式在實(shí)踐中也還存在一些問題需要引起重視。

“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式存在的問題：一是在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，公司對(duì)農(nóng)戶的技術(shù)支持與服務(wù)跟不上，使大量農(nóng)戶無法按企業(yè)要求完成種養(yǎng)計(jì)劃，導(dǎo)致公司停工待料，影響公司正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，對(duì)銀行“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”貸款形成潛在威脅。二是在利益分配環(huán)節(jié)，公司與農(nóng)戶權(quán)責(zé)嚴(yán)重不對(duì)等，收購(gòu)協(xié)議往往有失公允，損害農(nóng)戶利益，對(duì)農(nóng)戶貸款形成潛在威脅。三是在農(nóng)戶貸款環(huán)節(jié)，個(gè)別公司弄虛作假，與農(nóng)戶串通，以“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”貸款之名，行公司用貸款之實(shí)。主要特征是農(nóng)戶集中貸款、集中還息或者出現(xiàn)集中欠息。在這種情況下，一旦公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，或資金鏈出現(xiàn)問題，農(nóng)戶認(rèn)賬不認(rèn)還或以公司用款為由干脆不認(rèn)賬，則“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”貸款就會(huì)集體出現(xiàn)不良。針對(duì)“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”經(jīng)營(yíng)模式中存在的問題，為確保銀行貸款安全，筆者建議采取以下措施：首先，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要密切與當(dāng)?shù)卣块T的關(guān)系，通過政府協(xié)調(diào)，完善基層政府農(nóng)業(yè)技術(shù)力量，并督促農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的技術(shù)指導(dǎo)。其次，發(fā)揮銀行在“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”模式中的協(xié)調(diào)作用，保護(hù)農(nóng)戶利益。為防范公司強(qiáng)勢(shì)壓價(jià)收購(gòu)，減少公司與農(nóng)戶間糾紛的發(fā)生，銀行要充分發(fā)揮利用其在貸款過程中的協(xié)調(diào)作用，將“公司以不低于市場(chǎng)價(jià)向簽約農(nóng)戶收購(gòu)農(nóng)副產(chǎn)品”等內(nèi)容寫入銀行、農(nóng)戶、企業(yè)簽訂的《擔(dān)保三方協(xié)議書》，并將“公司與農(nóng)戶發(fā)生糾紛”、“公司違約低價(jià)收購(gòu)農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品”等列為重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)內(nèi)容，在貸后管理過程中及時(shí)予以披露，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。最后，加大貸后監(jiān)督檢查力度，嚴(yán)厲打擊假貸款，確保銀行信貸資金安全。在貸款發(fā)放過程中，“農(nóng)戶貸款、公司使用”、“農(nóng)戶貸款、公司還息”等做法，不僅扭曲了“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”貸款的本意，而且容易掩蓋公司經(jīng)營(yíng)問題，積聚信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，各經(jīng)辦銀行要加大對(duì)“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”貸款的監(jiān)督檢查力度，對(duì)虛假、冒名貸款，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)予以嚴(yán)厲信貸、結(jié)算制裁，必要時(shí)依法收回全部“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”貸款；對(duì)縱容、默許、協(xié)助企業(yè)以“公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶”方式騙取貸款的銀行內(nèi)部人員，進(jìn)行嚴(yán)肅處理，以維護(hù)信貸規(guī)章制度的嚴(yán)肅性，確保信貸資金安全。

“整村推進(jìn)”模式可以實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)戶貸款的大規(guī)?？焖贁U(kuò)張，但是同時(shí)也會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)信用、自然災(zāi)害等因素造成信貸資金大面積形成不良，因此，在“整村推進(jìn)”模式中要注意完善以下幾點(diǎn)：一是在“整村推進(jìn)”模式下的信用體系建設(shè)，農(nóng)戶的個(gè)人信用情況必須要和村組的信用情況進(jìn)行綜合考慮，如村組的信用、聯(lián)保小組(擔(dān)保方式)、個(gè)人信用分別在信用考量中設(shè)置不同的權(quán)重進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。對(duì)各村組的信用評(píng)價(jià)必須進(jìn)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的長(zhǎng)期的跟蹤及調(diào)查。農(nóng)村信用體系的建設(shè)不僅僅是金融機(jī)構(gòu)的事，政府必須參與其中，成為農(nóng)村信用體系建設(shè)的帶頭人，同時(shí)引入第三方機(jī)構(gòu)為中介，為信用體系建設(shè)提供更為客觀、公正的依據(jù)。二是“整村推進(jìn)”模式下的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，需要有更強(qiáng)大或者說覆蓋面更廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的支持，以彌補(bǔ)由于自然災(zāi)害等因素發(fā)生后金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶的損失。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則，“整村推進(jìn)”方式意味著農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)的集中度更高，銀行要承受的風(fēng)險(xiǎn)就更大，在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償(即利率)不變的情況，要降低風(fēng)險(xiǎn)只能采取保險(xiǎn)(風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移)或者是消極的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避或者提高利率水平進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立有利于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)水平、有利于農(nóng)戶取得更為優(yōu)惠的信貸資金用于持續(xù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)。

[1]張微娜，肖詩順.基于金融功能觀的農(nóng)村金融體系研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2010(5).

[2]李建國(guó)，劉淑萍.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融體系建設(shè)[J].河北金融，2007(3).