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        小額貸款公司發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控調(diào)查
        ——以阜陽(yáng)市為例

        2013-04-02 07:52:57師帥帥
        財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究 2013年1期
        關(guān)鍵詞:阜陽(yáng)市小額貸款不良貸款

        師帥帥

        (北京理工大學(xué),北京 100081)

        一、行業(yè)發(fā)展概況

        截至2012年末,阜陽(yáng)市小額貸款公司已開(kāi)業(yè)24家,較2011年同期增加5家;資產(chǎn)總額9.81億元,同比增長(zhǎng)33.12%;負(fù)債總額1 093萬(wàn)元,同比下降46.05%;凈資產(chǎn)9.56億元,同比增長(zhǎng)46.21%;實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入0.82億元,同比增長(zhǎng)62.23%;營(yíng)業(yè)支出0.53億元,同比增長(zhǎng)98.60%;累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)0.29億元,同比增長(zhǎng)39.56%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.18億元,同比增長(zhǎng)26.33%。截至2012年末,阜陽(yáng)市小額貸款公司發(fā)放貸款2 682筆,金額9.68億元,同比分別增長(zhǎng)8.38%及41.42%;從貸款地區(qū)分布看,市區(qū)貸款余額6.61億元,縣域貸款余額3.07億元,分別占比68%和32%;貸款平均期限為0.4年,其中6個(gè)月 (含)以下貸款余額6.39億元,占比66%,6個(gè)月至1年 (含)貸款余額3.29億元,占比34%。

        二、行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

        1.定位模糊,監(jiān)管不到位

        《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)“指導(dǎo)意見(jiàn)”)規(guī)定,小額貸款公司的主管部門(mén)為政府金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理,并承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。但目前來(lái)看,作為小額貸款公司主管部門(mén)的政府金融辦,一方面由于小額貸款公司成立較晚,對(duì)其業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),另一方面,政府金融辦一般只有2—3人,沒(méi)有一定的監(jiān)管人員負(fù)責(zé)監(jiān)管24家小額貸款公司。同時(shí),小額貸款公司不屬于金融機(jī)構(gòu),其業(yè)務(wù)也沒(méi)有納入銀監(jiān)局和人民銀行監(jiān)管范圍,從而形成監(jiān)管“真空帶”。

        2.變相高息吸儲(chǔ),風(fēng)險(xiǎn)防控能力弱化

        《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確規(guī)定,小額貸款公司不能吸收公眾存款。調(diào)查顯示,70%的小額貸款公司通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)或者個(gè)人以高息吸儲(chǔ)方式變相吸收了公眾存款,年利率15%—24%,甚至更高,高出銀行幾倍的利率吸引了不少公眾通過(guò)親戚、朋友將資金投入到高額回報(bào)的小額貸款公司,同時(shí),由于吸收的存款利率較高,貸款利率也水漲船高。《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定“貸款利率上限放開(kāi),但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限”,即最高不能超過(guò)同期貸款基準(zhǔn)利率 (含本數(shù))的4倍,以現(xiàn)行銀行半年的貸款基準(zhǔn)利率5.60%計(jì)算,最高不能超過(guò)22.40%。調(diào)查發(fā)現(xiàn),30%的公司存在貸款利率高達(dá)40%的現(xiàn)象,大大增加了其資金風(fēng)險(xiǎn)的可控難度。

        3.貸款質(zhì)量下降,客戶集中度較高

        一是不良貸款和逾期貸款攀升。截至2012年末,阜陽(yáng)市小額貸款公司不良貸款余額0.21億元,同比增長(zhǎng)142.77%;逾期貸款0.44億元,同比增長(zhǎng)168.29%;不良貸款率為2.17%,同比增長(zhǎng)72.22%。其中,個(gè)體戶貸款、大客戶貸款和建筑行業(yè)不良貸款較為集中。阜陽(yáng)市個(gè)體工商戶不良貸款余額1 376萬(wàn)元,占不良貸款總額的65.52%;各小額貸款公司前十大客戶不良貸款合計(jì)1 241萬(wàn)元,占不良貸款總額的59.10%;建筑類(lèi)不良貸款約782萬(wàn)元,占不良貸款總額的37.24%。二是大客戶貸款占比高。阜陽(yáng)市小額貸款公司最大一戶貸款余額0.55億元,單一客戶集中度達(dá)5.68%。最大十戶貸款余額4.17億元,占全部貸款的43.08%。《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定,客戶貸款最大額不能超過(guò)資本凈額的5%,但實(shí)際上,不少小額貸款公司最大客戶貸款都超過(guò)此比例,其中有一家小額貸款公司最大客戶貸款占資本凈額比例高達(dá)17.50%,顯然與分散經(jīng)營(yíng)的理念相背離。

        4.偏離經(jīng)營(yíng)宗旨問(wèn)題較為突出

        《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定,小額貸款公司主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供信貸服務(wù),其貸款投放應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則。國(guó)家成立小額貸款公司的初衷也是為“三農(nóng)”和小微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示,轄內(nèi)小額貸款公司單筆貸款額度大幅增長(zhǎng)。2012年,單筆平均貸款額為99.64萬(wàn)元,較2011年增加17.64萬(wàn)元,增幅為21.51%。其中阜陽(yáng)市區(qū)由單筆平均貸款93萬(wàn)元增至116.34萬(wàn)元。涉農(nóng)貸款占比持續(xù)下降。2010—2012年,涉農(nóng)貸款占比分別為31.37%、23.39%和19.62%,涉農(nóng)貸款占比呈逐漸下降態(tài)勢(shì),貸款“去農(nóng)化”傾向明顯。

        三、相關(guān)建議

        1.強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,加大對(duì)不良貸款清收力度

        一是各小額貸款公司應(yīng)不斷完善貸款業(yè)務(wù)流程,建立適合自身定位和發(fā)展方向的授信工作機(jī)制,切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。嚴(yán)格做到貸款三查原則,嚴(yán)禁貸款投放給風(fēng)險(xiǎn)大的客戶,切實(shí)做到從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是加大對(duì)不良貸款的清收力度,通過(guò)上門(mén)催收、訴訟和拍賣(mài)抵押物等形式,有效收回貸款資金,實(shí)現(xiàn)資金的回籠,加快資金的流轉(zhuǎn),不斷提高貸款資金的回報(bào)率和利潤(rùn)率。

        2.加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng),切實(shí)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

        首先,小額貸款公司可參照《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》等審慎性監(jiān)管規(guī)定要求,建立健全貸款管理和內(nèi)部審計(jì)制度,制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案,有效加強(qiáng)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理。其次,小額貸款公司可參照?qǐng)?zhí)行《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》的規(guī)定,建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)制度,規(guī)范業(yè)務(wù)操作,有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

        3.加大政策支持力度,合理引導(dǎo)信貸投向

        一是積極爭(zhēng)取地方政府更大支持,對(duì)真正“支農(nóng)”和“支小”的小額貸款公司,政府應(yīng)當(dāng)在稅收方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。同時(shí),積極探索構(gòu)建財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與損失補(bǔ)償機(jī)制,充分發(fā)揮財(cái)政對(duì)小額貸款公司信貸投放的杠桿作用。二是將小額貸款公司支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貢獻(xiàn)度、規(guī)范發(fā)展?fàn)顩r與稅費(fèi)政策掛鉤,鼓勵(lì)和引導(dǎo)其將貸款投向“三農(nóng)”和小微企業(yè),進(jìn)一步發(fā)揮小額貸款公司在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的拾遺補(bǔ)缺作用,以滿足日益增長(zhǎng)的涉農(nóng)信貸需求,切實(shí)解決企業(yè)融資難題。

        4.加強(qiáng)監(jiān)督管理,引導(dǎo)小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)

        一是加強(qiáng)日常數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè),尤其是客戶貸款集中度、貸款損失準(zhǔn)備金率等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè),促使小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展。二是各地市金融辦或商務(wù)辦應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管職能,聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)局和工商局等部門(mén)加大對(duì)小額貸款公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查力度,進(jìn)一步規(guī)范小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),避免其違規(guī)投放高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。

        [1]張榮智.小額貸款公司運(yùn)營(yíng)策略分析[J].金融會(huì)計(jì),2012,(9).

        [2]劉丹.論金融改革背景下小額貸款公司的改制[J].中國(guó)證券期貨,2012,(11).

        [3]周劍遠(yuǎn).小額貸款公司在中國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀數(shù)據(jù)分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2012,19(2).

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