熊小軍

(中國(guó)太平人壽保險(xiǎn)有限公司，廣東 深圳 518104)

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化和企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融企業(yè)傾向于集中發(fā)展核心業(yè)務(wù)，從外界獲取其他資源，同時(shí)企業(yè)的成功越來(lái)越多地依賴于他們與外界企業(yè)之間的協(xié)同能力。新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境決定了金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)要素的改變，進(jìn)而導(dǎo)致了金融企業(yè)管理模式的轉(zhuǎn)變，服務(wù)外包管理模式就是在新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下提出的。服務(wù)外包管理對(duì)于我國(guó)金融企業(yè)實(shí)施服務(wù)外包戰(zhàn)略具有指導(dǎo)意義。

一、我國(guó)金融服務(wù)外包現(xiàn)狀

1.承接來(lái)源方面以在岸外包為主，離岸外包為輔

當(dāng)前我國(guó)金融服務(wù)外包的布局是以在岸外包為主，離岸外包為輔。其中，從國(guó)內(nèi)承接金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)來(lái)看，中資金融服務(wù)外包提供商絕大部分以承接國(guó)內(nèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的外包業(yè)務(wù)為主，這是由其投資起點(diǎn)較低、業(yè)務(wù)定位于價(jià)值鏈低端、不具備承接技術(shù)含量高的外包業(yè)務(wù)所決定的。海外跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際大型服務(wù)提供商在我國(guó)設(shè)立的外包機(jī)構(gòu)則主要是在完成本機(jī)構(gòu)分派的外包業(yè)務(wù)的同時(shí)，為開(kāi)拓我國(guó)潛力巨大的外包市場(chǎng)而設(shè)的，甚至不少公司還定位于為在我國(guó)的跨國(guó)機(jī)構(gòu)提供外包服務(wù)。因此，總體來(lái)看當(dāng)前我國(guó)金融服務(wù)外包仍以在岸外包為主。離岸外包的承接以日韓為主、歐美為輔。受歷史、地理以及文化等因素的影響，全球主要發(fā)包方的歐洲、美國(guó)等國(guó)家側(cè)重于向印度發(fā)包。而我國(guó)在地理位置上處于亞洲中心，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的日本和韓國(guó)都靠近我國(guó)，由于文化傳統(tǒng)相似，我國(guó)是日本和韓國(guó)企業(yè)要發(fā)放融外包業(yè)務(wù)的首選國(guó)家。

2.承接類型方面以國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)IT外包為主，BPO為輔

發(fā)達(dá)國(guó)家銀行、保險(xiǎn)公司等已將外包作為其重要戰(zhàn)略選擇，對(duì)中國(guó)金融機(jī)構(gòu)信息化發(fā)展產(chǎn)生了十分重要的影響。20世紀(jì)90年代以來(lái)，在國(guó)內(nèi)金融競(jìng)爭(zhēng)加劇和客戶需求結(jié)構(gòu)提升等多重因素推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信息化進(jìn)程不斷加快，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)選擇信息技術(shù)外包模式。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)IT外包已成為近期乃至今后較長(zhǎng)一段時(shí)期金融外包增長(zhǎng)潛力最大的領(lǐng)域。

發(fā)展至今，我國(guó)金融服務(wù)外包仍以低端ITO業(yè)務(wù)為主，較少承接BPO等高端業(yè)務(wù)。我國(guó)承接金融服務(wù)離岸外包業(yè)務(wù)中，大部分來(lái)自日本和韓國(guó)，這兩個(gè)國(guó)家較為保守，特別是日本發(fā)包方很少將高端項(xiàng)目外包。同時(shí)，我國(guó)大多數(shù)服務(wù)外包企業(yè)缺乏直接從歐美發(fā)包商手中接單的能力，所以目前主要是從跨國(guó)公司駐中國(guó)機(jī)構(gòu)承接的第二、第三包等轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)。

3.承接布局方面由三足鼎立向遍地開(kāi)花轉(zhuǎn)變

從我國(guó)承接金融服務(wù)外包區(qū)域布局看，主要集中在北京、上海和大連等一線城市，地域集中度較高。以軟件外包市場(chǎng)為例，這三個(gè)城市的業(yè)務(wù)規(guī)模占國(guó)內(nèi)外包市場(chǎng)的50%以上。但自2007年以來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)一線城市成本的不斷提升，外包服務(wù)商出于成本考慮正向其他城市進(jìn)行梯次轉(zhuǎn)移，金融服務(wù)外包區(qū)域正在由以一線中心城市為主，轉(zhuǎn)向一線、二線城市互補(bǔ)互促的新格局。

發(fā)展至今，我國(guó)已經(jīng)形成了特點(diǎn)鮮明、各具優(yōu)勢(shì)的四類外包城市。第一類為外包戰(zhàn)略中心城市，包括北京、上海和廣東，以金融服務(wù)中心、高端咨詢和研究為主。第二類為生產(chǎn)工廠型城市，包括天津、杭州和南京，主要承擔(dān)基礎(chǔ)框架生產(chǎn)的工作，成為國(guó)內(nèi)外包產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)工廠。第三類是具有國(guó)際地緣優(yōu)勢(shì)的外包業(yè)務(wù)中心，包括大連和深圳。第四類是具有成本優(yōu)勢(shì)的外包中心，主要以西安、武漢、濟(jì)南和成都等二線城市為主。

國(guó)內(nèi)金融外包承接市場(chǎng)的重新布局，使得金融服務(wù)外包業(yè)的地域分布更為合理，緩和了金融外包服務(wù)商過(guò)于集中在幾個(gè)發(fā)達(dá)城市而造成的成本以及人才壓力。

4.國(guó)內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)外包依賴度較低

作為發(fā)包主體，銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和性質(zhì)很大程度上影響了其外包行為，從20世紀(jì)90年代開(kāi)始，匯豐銀行、花旗銀行等均已在華開(kāi)展了外包業(yè)務(wù)，而我國(guó)中、農(nóng)、工、建四大商業(yè)銀行，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司等由于儲(chǔ)備了大量技術(shù)人員和專業(yè)隊(duì)伍，具備一定的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，有能力而且傾向于自建和內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的方式開(kāi)展各類業(yè)務(wù)，對(duì)外包的依賴程度相對(duì)較低。同時(shí)，受到低成本快速擴(kuò)張的需求，包括地方性的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司在內(nèi)的中小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)外包的需求較為迫切。

二、我國(guó)金融服務(wù)外包存在的問(wèn)題分析

1.承接的業(yè)務(wù)內(nèi)容簡(jiǎn)單、范圍狹窄，產(chǎn)業(yè)成熟度低

國(guó)內(nèi)金融服務(wù)外包仍集中于軟件開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)處理的IT外包，但I(xiàn)TO市場(chǎng)經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，已經(jīng)比較成熟，且競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。國(guó)內(nèi)高端的行業(yè)分析、投資分析等核心KP0業(yè)務(wù)內(nèi)容在我國(guó)僅僅是剛剛起步。受自身能力、水平和競(jìng)爭(zhēng)劇烈等因素影響，中資金融外包服務(wù)商的價(jià)值定位主要在短期“補(bǔ)缺”上，被動(dòng)的接受一些操作性、事務(wù)性層級(jí)較低的業(yè)務(wù)外包。由此，我國(guó)本土金融服務(wù)外包提供商和發(fā)包方之間的關(guān)系仍停留于低風(fēng)險(xiǎn)、初層次和淺合作的層面，有待上升到共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)式的深入戰(zhàn)略合作關(guān)系。

2.本地金融外包服務(wù)商缺乏龍頭企業(yè)

服務(wù)外包企業(yè)的趨勢(shì)是向規(guī)?；较虬l(fā)展，印度服務(wù)外包企業(yè)深諳此點(diǎn)，印度塔塔咨詢公司在2004年收購(gòu)了澳大利亞FNS公司以完善其銀行和金融服務(wù)外包的產(chǎn)品線，而后于2006年又收購(gòu)了位于瑞士和法國(guó)的TKS Teknosofl公司，不僅增強(qiáng)了自身金融服務(wù)能力，而且加快進(jìn)軍歐洲市場(chǎng)而且。

我國(guó)金融外包服務(wù)商相比的就存在諸多問(wèn)題。首先，本土金融外包服務(wù)商的營(yíng)業(yè)規(guī)模普遍較低。我國(guó)外包服務(wù)市場(chǎng)較為分散，進(jìn)入壁壘較低，存在著眾多無(wú)論產(chǎn)值、資金等方面都未實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的外包服務(wù)企業(yè)，再加上較低的經(jīng)營(yíng)理念和管理水平，一方面不能實(shí)現(xiàn)資源集中，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，另一方面也無(wú)疑加劇了市場(chǎng)的無(wú)序發(fā)展和惡性競(jìng)爭(zhēng)。其次，本土金融外包服務(wù)商的人員規(guī)模普遍較小。印度3 000多家軟件外包企業(yè)中從業(yè)人員共五十余萬(wàn)，排名前10名的外包企業(yè)人員規(guī)模均在l萬(wàn)人以上。

3.金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)模式須優(yōu)化

服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)屬于勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)，尤為急需精通管理、了解業(yè)務(wù)且洞悉發(fā)包地法律、風(fēng)俗等的高級(jí)經(jīng)理人、專家和咨詢顧問(wèn)。我國(guó)金融服務(wù)外包人才總量較小，存在很大的缺口，而且人才流失率很高。同時(shí)還缺乏關(guān)鍵技術(shù)人才和復(fù)合型人才，人才支持政策不夠，我國(guó)尚未有效建立金融服務(wù)外包人才培育機(jī)制，仍主要通過(guò)海內(nèi)外的招聘等常規(guī)方式來(lái)填補(bǔ)金融服務(wù)外包人才缺口。我國(guó)政府、金融服務(wù)外包企業(yè)和相關(guān)高校還缺乏“治本”措施，尚未建立多渠道、多形式、多層面的長(zhǎng)期、有效的金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)機(jī)制與規(guī)劃。

4.企業(yè)缺乏足夠的融資渠道和資金支持

服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的產(chǎn)業(yè)，其成長(zhǎng)離不開(kāi)充足的、可有效運(yùn)用的資金。服務(wù)外包企業(yè)可取三條途徑來(lái)迅速成長(zhǎng):第一，以自身的業(yè)務(wù)能力獲取長(zhǎng)期、大額訂單，伴隨交付過(guò)程，自然可擴(kuò)大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)內(nèi)生性成長(zhǎng)。第二，用并購(gòu)迅速獲得人才、技術(shù)和客戶關(guān)系，來(lái)獲得外延性增長(zhǎng)。此次金融危機(jī)正為中國(guó)企業(yè)帶來(lái)了并購(gòu)國(guó)外企業(yè)的機(jī)遇。第三，將上面兩種方式組合，既通過(guò)自身業(yè)務(wù)能力的提高帶來(lái)的內(nèi)生增長(zhǎng)，也有不斷并購(gòu)其他企業(yè)的直接的規(guī)模擴(kuò)大。

企業(yè)無(wú)論選擇何種方式來(lái)擴(kuò)張，若流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)困難、缺乏足夠的融資渠道，就會(huì)成為服務(wù)外包企業(yè)發(fā)展迅速的一大瓶頸。承接外包業(yè)務(wù)后自己的回籠時(shí)間至少要半年，流動(dòng)資金的短缺阻礙著服務(wù)外包企業(yè)的成長(zhǎng)壯大。一些不錯(cuò)的企業(yè)就是因?yàn)槿狈α鲃?dòng)資金而不得不放棄新訂單，而另一些龍頭企業(yè)則因?yàn)槿鄙儋Y金而錯(cuò)過(guò)了收購(gòu)海外核心企業(yè)的機(jī)會(huì)。

5.缺乏成熟的外包監(jiān)控制度

由于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包在我國(guó)是新發(fā)展起來(lái)的業(yè)務(wù)操作方式，目前銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒(méi)有發(fā)布確切的有關(guān)金融服務(wù)外包的指導(dǎo)性文件，也沒(méi)有建構(gòu)起規(guī)范有效的外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度。銀監(jiān)會(huì)自2004年起開(kāi)始陸續(xù)出臺(tái)了一些涉及銀行業(yè)務(wù)外包的規(guī)定，2004年頒布《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，2006年頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)管理指引》，2007年頒布《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，分別從銀行卡、電子銀行和IT等角度對(duì)銀行業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)管理做了規(guī)定。但其主要是要求銀行制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度、審慎訂立外包合同等，屬于原則性的指導(dǎo)層面，還沒(méi)有專門針對(duì)銀行業(yè)務(wù)外包的具體的操作性的指引，沒(méi)有形成具體的系統(tǒng)性的監(jiān)管程序。

三、我國(guó)金融服務(wù)外包的發(fā)展建議

1.合理確定金融服務(wù)外包的業(yè)務(wù)范圍

在外包業(yè)務(wù)范圍的選擇方面，我國(guó)可采用分類和列舉相結(jié)合的方式，即由監(jiān)管機(jī)構(gòu)正面規(guī)定可以自主決定的外包的種類范圍，同時(shí)要求對(duì)列舉范圍之外的外包，必須事先經(jīng)過(guò)監(jiān)管當(dāng)局的批準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上制定總體性的外包計(jì)劃，對(duì)外包的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行具體的界定。

一般，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把握三條原則:第一，外包不削弱其履行對(duì)客戶義務(wù)的能力，也不影響客戶對(duì)其擁有的權(quán)利。第二，不影響監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。第三，不影響管理層的責(zé)任。因此戰(zhàn)略監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理等核心管理職能、市場(chǎng)營(yíng)銷和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部審核等核心業(yè)務(wù)、存款和信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或營(yíng)銷渠道的管理等是不能外包的。

具體而言，以下幾種業(yè)務(wù)可作為當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)外包的首選:第一，金融機(jī)構(gòu)的后勤業(yè)務(wù)，如后勤保障、日常人事勞資管理、安全保衛(wèi)等。第二，那些操作相對(duì)簡(jiǎn)單且已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化的、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值影響較小的業(yè)務(wù)，如信用卡的帳單打印、日常業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的錄入等。第三，金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)支持性業(yè)務(wù)，如數(shù)據(jù)中心、網(wǎng)絡(luò)管理、系統(tǒng)的維護(hù)維修、客戶的信用等級(jí)評(píng)定、信用卡業(yè)務(wù)中的欺詐檢測(cè)和對(duì)爭(zhēng)議帳款的處理等。第四，一些核心業(yè)務(wù)，如市場(chǎng)調(diào)研、營(yíng)銷策劃、形象建設(shè)等。

在確定了可以外包的業(yè)務(wù)后，具體實(shí)施外包前，金融機(jī)構(gòu)管理層要充分聽(tīng)取財(cái)務(wù)、人事、法律等方面專家的意見(jiàn)，借鑒其他金融機(jī)構(gòu)的外包經(jīng)驗(yàn)，對(duì)外包的利弊有清晰的認(rèn)識(shí)。并在綜合考慮自身的核心能力、管理方面的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及未來(lái)發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上，采用成本收益分析法分析應(yīng)否將業(yè)務(wù)外包。如果業(yè)務(wù)外包有較好的收益，能顯著降低金融機(jī)構(gòu)的成本、提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力，但其成本較高，風(fēng)險(xiǎn)很大，容易導(dǎo)致對(duì)外包業(yè)務(wù)的失控，那就不能外包，而如果業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)能控制在一定的范圍內(nèi)，但其帶來(lái)的收益不好，同樣也不能將業(yè)務(wù)外包。

2.選擇合格的服務(wù)商

服務(wù)商的優(yōu)劣決定著金融服務(wù)外包的成敗，不合格的服務(wù)商會(huì)帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)和不相容風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致外包的失敗。金融機(jī)構(gòu)在選定外包的業(yè)務(wù)后，就面臨著服務(wù)商的選擇問(wèn)題。

首先，金融機(jī)構(gòu)要組織一個(gè)專門的小組或外聘專業(yè)機(jī)構(gòu)，搜集相關(guān)服務(wù)商的信息，確定待選服務(wù)商名單。其次，要對(duì)待選服務(wù)商進(jìn)行具體評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)可以構(gòu)建一個(gè)外包服務(wù)商綜合評(píng)價(jià)體系，對(duì)外包服務(wù)商的技術(shù)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況和社會(huì)信譽(yù)等因素進(jìn)行綜合評(píng)定，以測(cè)定外包商資質(zhì)等級(jí)，從而選擇競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力強(qiáng)、技術(shù)有保障的企業(yè)作為外包合作伙伴，盡量避免逆向選擇的發(fā)生。

在構(gòu)建服務(wù)商綜合評(píng)價(jià)體系時(shí)應(yīng)遵循以下原則:第一，全面、可操作性，就是要全面反映所有影響服務(wù)商信用狀況的各種要素，同時(shí)指標(biāo)的選取要具備可操作性，易于采集、簡(jiǎn)明易懂、數(shù)據(jù)來(lái)源要穩(wěn)定。第二，系統(tǒng)性，就是各項(xiàng)指標(biāo)要有機(jī)配合、互相補(bǔ)充，形成完整的體系。第三，定量指標(biāo)與定性指標(biāo)相結(jié)合，即在選取定量分析指標(biāo)的同時(shí)，要對(duì)企業(yè)管理者的素質(zhì)、企業(yè)文化等定性指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

3.簽訂完善的外包合同

外包合同是雙方行為的基礎(chǔ)，對(duì)雙方具有很強(qiáng)的約束力，完善的外包合同可以最大限度降低外包過(guò)程中的不確定性，減少或避免服務(wù)商的機(jī)會(huì)主義行為，降低或消除因信息不對(duì)稱帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而金融機(jī)構(gòu)簽訂的外包合同如果存在缺陷，就有可能引發(fā)一些意想不到的問(wèn)題，比如交易成本的提高和服務(wù)質(zhì)量的下降等，帶來(lái)一些不必要的爭(zhēng)議和糾紛，嚴(yán)重者還會(huì)導(dǎo)致外包失敗。因此金融機(jī)構(gòu)在與服務(wù)商簽訂合同時(shí)，要盡量全面考慮各種因素，明確規(guī)定雙方的權(quán)利、義務(wù)以及各項(xiàng)衡量標(biāo)準(zhǔn)，并盡量細(xì)化，使之具有可操作性，同時(shí)還要保持一定的靈活性，以適應(yīng)未來(lái)的變化。

金融機(jī)構(gòu)成立專門小組負(fù)責(zé)合同的簽訂，該小組成員應(yīng)包括有關(guān)該業(yè)務(wù)的專家、法律顧問(wèn)和財(cái)務(wù)人員等，他們充分考慮外包的目的和影響外包合同的因素，再根據(jù)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，決定金融服務(wù)外包合同的條款。金融服務(wù)外包合同應(yīng)至少包括以下條款:外包服務(wù)的種類和范圍、外包的期限、服務(wù)水平協(xié)議條款、轉(zhuǎn)包條款、持續(xù)性計(jì)劃、違約安排、雙方權(quán)利義務(wù)、價(jià)格、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)節(jié)機(jī)制、信息安全標(biāo)準(zhǔn)、終止條款、爭(zhēng)議解決機(jī)制和法律適用、應(yīng)急措施和不可抗力、獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)和措施。

價(jià)格是金融服務(wù)外包合同的重要條款，金融機(jī)構(gòu)在制定價(jià)格條款時(shí)，要充分考慮外包的目的和自身的能力等情況，確定一個(gè)自己可以接受的底價(jià)，同時(shí)要考慮到服務(wù)商的成本及盈利，最終制定一個(gè)可以激勵(lì)服務(wù)商進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙贏的合理價(jià)格。至于定價(jià)方式，則可視外包業(yè)務(wù)的不同采取不同的定價(jià)方式，對(duì)于不確定性較小的業(yè)務(wù)，可采用固定價(jià)格或單位定價(jià)，而對(duì)于靈活性較高的業(yè)務(wù)，則可采取成本加成定價(jià)法或激勵(lì)定價(jià)法。服務(wù)水平協(xié)議和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也是不容忽視的條款，金融機(jī)構(gòu)要在合同中明確規(guī)定服務(wù)要達(dá)到的水平及評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定要細(xì)化，要有量化的指標(biāo)，具備可操作性，避免因服務(wù)水平下降等發(fā)生的糾紛。

應(yīng)急措施、爭(zhēng)議的解決和信息保密等條款也要認(rèn)真考慮，避免一些漏洞的存在而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

總之，金融服務(wù)外包的合同要涵蓋盡可能多的內(nèi)容，規(guī)定要詳細(xì)、具體、規(guī)范，這樣才能最大限度的減少服務(wù)商的機(jī)會(huì)主義行為，降低信息不對(duì)稱引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，使外包順利進(jìn)行。

4.加強(qiáng)外包過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理

金融機(jī)構(gòu)要明確董事會(huì)和管理層對(duì)外包業(yè)務(wù)的最終責(zé)任，不斷健全和完善外包風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)外包業(yè)務(wù)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。

第一，識(shí)別、評(píng)估外包風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)防范的針對(duì)性。金融機(jī)構(gòu)可據(jù)德?tīng)柗品▽?duì)外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，之后再利用風(fēng)險(xiǎn)矩陣法對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定相對(duì)重要的風(fēng)險(xiǎn)，從而有針對(duì)性的防范和控制。第二，強(qiáng)化后續(xù)管理，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和后續(xù)評(píng)價(jià)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要建立內(nèi)部審計(jì)制度，設(shè)立專門的評(píng)估部門，保持對(duì)外包業(yè)務(wù)的隨時(shí)監(jiān)測(cè)，可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)管理等方式及時(shí)大量地了解外包的準(zhǔn)確信息，定期對(duì)外包商的合同履行情況、服務(wù)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況和綜合效益等進(jìn)行評(píng)價(jià)，以強(qiáng)化對(duì)外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，確保外包的長(zhǎng)期發(fā)展。第三，規(guī)范內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，杜絕尋租行為。金融機(jī)構(gòu)在外包過(guò)程中應(yīng)盡可能集體決策、并運(yùn)用招投標(biāo)等方式確保業(yè)務(wù)外包公平、公開(kāi)和公正，避免金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人濫用權(quán)力，暗箱操作。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要實(shí)行業(yè)務(wù)審批人和監(jiān)管人分崗，不同環(huán)節(jié)交由不同的部門專門負(fù)責(zé)，從崗位責(zé)權(quán)方面杜絕內(nèi)外勾結(jié)、暗箱操作等。第四，建立健全應(yīng)急計(jì)劃，提高災(zāi)難恢復(fù)能力。金融機(jī)構(gòu)要盡量具體地預(yù)估外包過(guò)程中可能發(fā)生的各種意外事件，如服務(wù)商破產(chǎn)、信息泄露、不可抗力、服務(wù)商技術(shù)人員的變動(dòng)等影響外包合同履行的情況，在此基礎(chǔ)上通過(guò)雙方協(xié)商共同確定應(yīng)急計(jì)劃，確保服務(wù)商的服務(wù)質(zhì)量和災(zāi)難恢復(fù)能力。第五，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)員工的管理，避免員工風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)培訓(xùn)、會(huì)議等方式，加強(qiáng)與員工的交流，使他們明白外包的必要性和重要性，避免其產(chǎn)生抵觸和消極的情緒;建立員工的考核體系，恰當(dāng)衡量外包人員的工作績(jī)效，并給予適當(dāng)?shù)募?lì)，如晉升、獎(jiǎng)金、培訓(xùn)或者處罰等。

5.建立健全監(jiān)管體系，加強(qiáng)外部控制

有了良好的法律和市場(chǎng)環(huán)境，還需要健全的監(jiān)管體系對(duì)金融服務(wù)外包進(jìn)行監(jiān)管，以加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)外包的控制。金融服務(wù)外包監(jiān)管體系的構(gòu)建應(yīng)遵循合法原則、風(fēng)險(xiǎn)控制原則、保護(hù)客戶合法權(quán)益原則和有效監(jiān)管原則。具體而言，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做好以下工作。

第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要將安全與效益結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)兩者的有機(jī)統(tǒng)一。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)是外包的安全性，而金融機(jī)構(gòu)外包的目標(biāo)是提高經(jīng)濟(jì)效益，我們不能犧牲效益追求安全，也不能放棄安全追逐效益，而是要實(shí)現(xiàn)安全與效益兩者之間的平衡，這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)將工作重心放在對(duì)金融行業(yè)的系統(tǒng)安全和風(fēng)險(xiǎn)的控制上，確保外包活動(dòng)處于銀行的監(jiān)管之下，不必過(guò)分關(guān)注外包的細(xì)節(jié)。第二，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在法律框架下細(xì)化監(jiān)管規(guī)則，使監(jiān)管規(guī)則更具操作性。要對(duì)監(jiān)管人員的監(jiān)管范圍、監(jiān)管權(quán)限和監(jiān)管程序予以規(guī)范。要細(xì)化對(duì)被監(jiān)管方的要求，對(duì)外包范圍、外包商選擇、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理、信息的保密、與外包商的關(guān)系、退出戰(zhàn)略和應(yīng)急機(jī)制等提出原則性要求，尤其對(duì)離岸外包要嚴(yán)格監(jiān)管，在其法律適用上應(yīng)盡量選擇我國(guó)法律，并盡可能選擇在我國(guó)法院或仲裁機(jī)構(gòu)裁決糾紛。第三，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶信息的保護(hù)力度，避免損害客戶的利益。監(jiān)管規(guī)則應(yīng)要求金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)商嚴(yán)格遵守有關(guān)商業(yè)秘密和客戶個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)方面的法律法規(guī);應(yīng)要求金融機(jī)構(gòu)采取適當(dāng)措施保護(hù)客戶信息，并盡到告知義務(wù);應(yīng)要求服務(wù)商采取一定措施，保證所接觸的客戶信息和商業(yè)秘密不對(duì)外泄漏，否則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。第四，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)增強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制。一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)要求金融機(jī)構(gòu)及外包服務(wù)商有能力在事前、事中和事后分析評(píng)估外包風(fēng)險(xiǎn)，并采取有效的防范措施;要求金融機(jī)構(gòu)建立全面的外包風(fēng)險(xiǎn)管理程序，構(gòu)建合理的內(nèi)控機(jī)制，設(shè)計(jì)必要的監(jiān)督與管理機(jī)制等。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)外包業(yè)務(wù)的持續(xù)監(jiān)管和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，可要求金融機(jī)構(gòu)在外包合同中制定相應(yīng)的條款，以確保監(jiān)管機(jī)構(gòu)能隨時(shí)獲得監(jiān)管所需的資料，如金融機(jī)構(gòu)的管理能力和服務(wù)商的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力等，以實(shí)現(xiàn)其對(duì)外包業(yè)務(wù)的持續(xù)監(jiān)管，對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)同時(shí)將業(yè)務(wù)外包給一家或有限的幾家服務(wù)供應(yīng)商的情況要加強(qiáng)監(jiān)管，并做出必要的限制，以防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié) 語(yǔ)

總之，金融服務(wù)外包不僅改變著金融機(jī)構(gòu)的管理模式與運(yùn)營(yíng)理念，提高了金融機(jī)構(gòu)效率，為建立金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力提供了有效的手段，同時(shí)，它也改變著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和工作方式，帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和外部金融監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)并積極采取措施加強(qiáng)監(jiān)管，使我國(guó)的金融服務(wù)外包步入良性發(fā)展的軌道。

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