田玉敏

(中國(guó)人民武裝警察部隊(duì)學(xué)院消防工程系，河北廊坊065000)

火災(zāi)已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)中發(fā)生頻率居于首位的風(fēng)險(xiǎn)，消防和保險(xiǎn)是人類在預(yù)防和控制火災(zāi)的實(shí)踐中逐步形成的，兩者相輔相成，已經(jīng)成為火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的兩大支柱。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，火災(zāi)保險(xiǎn)與消防的結(jié)合已經(jīng)有比較成熟的模式［1］，值得我們借鑒。目前，我國(guó)的消防和保險(xiǎn)卻是相對(duì)比較獨(dú)立的兩個(gè)行業(yè)，消防部門對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理主要是基于行政管理的模式，保險(xiǎn)行業(yè)基本上是重承保、輕管理的商業(yè)運(yùn)作模式，其防災(zāi)減損的重要作用并沒有得到充分發(fā)揮。雖然這兩種模式在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，滿足了一定歷史階段社會(huì)的需要，但是，隨著我國(guó)改革開放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，兩個(gè)行業(yè)相對(duì)獨(dú)立的管理模式在許多方面已經(jīng)不能適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，大量的火災(zāi)案例也證明了這一點(diǎn)。

2009年2月9日21:00時(shí)左右，中央電視臺(tái)新臺(tái)址園區(qū)文化中心的施工現(xiàn)場(chǎng)由于燃放煙火發(fā)生特大火災(zāi)事故，大火持續(xù)6 h。在救援過程中一名消防隊(duì)員犧牲，6名消防隊(duì)員和2名施工人員受傷。建筑物過火、過煙面積21 333 m2，其中過火面積8 490 m2，造成直接經(jīng)濟(jì)損失16 383萬(wàn)元。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司北京分公司承保了消防人員的意外傷害保險(xiǎn)，支付賠款60萬(wàn)元。新華保險(xiǎn)賠付30萬(wàn)人身保險(xiǎn)理賠金。

2010年11月15日，上海靜安區(qū)膠州路728號(hào)一棟正在施工中的高層住宅大樓發(fā)生特大火災(zāi)，造成53人遇難，70余人受傷治療。根據(jù)當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)估算，僅房產(chǎn)損失可能達(dá)5億以上。根據(jù)上海保險(xiǎn)監(jiān)督管理局統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司共計(jì)理賠778.55萬(wàn)元，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付額為564.65萬(wàn)元，壽險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)賠付額為213.9萬(wàn)元。

這兩起特大火災(zāi)事故，不僅造成了保險(xiǎn)公司的巨大賠付損失，也凸顯了消防管理部門和保險(xiǎn)公司在火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題，教訓(xùn)是非常沉痛的，值得人們反思。

雖然兩個(gè)部門各自工作的性質(zhì)不盡相同，但是，盡量降低火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)卻是共同的目標(biāo)，也是利于社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)。國(guó)外火災(zāi)保險(xiǎn)與消防互動(dòng)的模式，主要是以火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為基礎(chǔ)的互動(dòng)機(jī)制。借鑒國(guó)外先進(jìn)的理論與方法，探索新時(shí)期火災(zāi)保險(xiǎn)與消防管理互動(dòng)的模式已經(jīng)顯得十分重要，也是我國(guó)今后火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。

1 國(guó)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家非常注重消防與保險(xiǎn)的相互協(xié)作，國(guó)外的消防部門一般都是職業(yè)化的，不像我國(guó)采用的是現(xiàn)役化的模式。國(guó)外消防部門的主要職能就是滅火，通過加強(qiáng)消防部隊(duì)的裝備建設(shè)、強(qiáng)化訓(xùn)練等方法，有效地?fù)渚然馂?zāi)，減少危害和損失，從而減輕保險(xiǎn)災(zāi)后賠付的負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)業(yè)在承保之前主動(dòng)進(jìn)行火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，承保之后也會(huì)主動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，減小保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，具體做法包括如下。

(1)保險(xiǎn)公司運(yùn)用其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系和費(fèi)率杠桿，敦促投保企業(yè)主動(dòng)降低火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。歐美、日本、新加坡、香港等國(guó)家和地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)形成了一套自有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，通過對(duì)參保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，提供相應(yīng)的評(píng)價(jià)結(jié)果，顯示企業(yè)的安全水平。如果企業(yè)降低了風(fēng)險(xiǎn)，則相應(yīng)地降低保險(xiǎn)費(fèi)率;相反，企業(yè)若未能按要求降低風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)公司有權(quán)提高保險(xiǎn)費(fèi)率或中止合同。通過運(yùn)用保險(xiǎn)費(fèi)率這一杠桿，調(diào)動(dòng)企業(yè)增加消防投入、主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)的積極性［2］。

國(guó)外有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司編制了專業(yè)性的安全檢查表，對(duì)保戶進(jìn)行安全檢查，以確定其是否承保并作為制定費(fèi)率的參考，如美國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的安全檢查表。還有的保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，結(jié)合被保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模大小，定期分配安全檢查人員到各個(gè)單位進(jìn)行檢查，促使被保險(xiǎn)企業(yè)不斷檢修、保養(yǎng)、維護(hù)設(shè)備，控制和降低風(fēng)險(xiǎn)水平。主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)，不僅關(guān)系到企業(yè)自身的效益，也關(guān)系到企業(yè)的生存和發(fā)展。

(2)保險(xiǎn)業(yè)直接繳納消防稅，為政府分擔(dān)消防經(jīng)費(fèi)，保證消防經(jīng)費(fèi)的充足。國(guó)外許多發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)消防經(jīng)費(fèi)充足，社會(huì)消防安全保障程度很高，一方面得益于它的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，另一方面也因?yàn)樗南澜?jīng)費(fèi)來源多元化。德國(guó)、英國(guó)、澳大利亞等許多國(guó)家除政府撥款外，還向保險(xiǎn)企業(yè)和個(gè)人征收消防稅，補(bǔ)貼消防經(jīng)費(fèi)。

(3)為減少保險(xiǎn)金賠付，累積保險(xiǎn)業(yè)財(cái)富，保險(xiǎn)公司主動(dòng)參與防災(zāi)防損工作，在消防法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)及技術(shù)開發(fā)上給予大力支持。

(4)國(guó)外在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)方面的研究和實(shí)踐較為成熟，許多經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒。如美國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)行業(yè)不但引導(dǎo)了美國(guó)國(guó)內(nèi)的消防研究，而且保險(xiǎn)行業(yè)資助的消防研究機(jī)構(gòu)所制定的大量規(guī)范和指南對(duì)世界消防研究和管理都有一定的輔助作用，如FM認(rèn)證、UL認(rèn)證等。英國(guó)等國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)在確定火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的時(shí)候，要對(duì)投保企業(yè)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估和分析，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率，由此帶動(dòng)了社會(huì)對(duì)消防設(shè)施的投資積極性，如英國(guó)的LPC認(rèn)證等。另外，還有德國(guó)的VDS認(rèn)證、法國(guó)的CNPP認(rèn)證，俄羅斯的VNIIPO認(rèn)證、古巴的APCI認(rèn)證和韓國(guó)的FILK認(rèn)證等。

2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

2.1 消防監(jiān)督管理的現(xiàn)狀及弊端

2.1.1 現(xiàn)狀

我國(guó)目前消防管理部門主要通過項(xiàng)目的建筑設(shè)計(jì)審核、竣工驗(yàn)收、頒發(fā)營(yíng)業(yè)許可證、定期或不定期的消防檢查等手段進(jìn)行火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理，依據(jù)是《中華人民共和國(guó)消防法》，以及各種消防設(shè)計(jì)、施工規(guī)范，依靠的主要是行政手段。采取的措施多是強(qiáng)制性的，如拒發(fā)各種許可證、罰款等手段。

2.1.2 弊端

(1)缺乏火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)評(píng)估體系

目前消防安全管理常規(guī)做法缺乏火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)評(píng)估體系，評(píng)判的結(jié)果常常是由消防部門負(fù)責(zé)檢查驗(yàn)收的人員決定，這種評(píng)判體制缺乏一定的科學(xué)性，而且，評(píng)估方法一般也是定性的，未對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量的評(píng)估，評(píng)估結(jié)果和提出的整改建議缺乏足夠的科學(xué)性［3］。

(2)不利于調(diào)動(dòng)企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)的積極性

消防監(jiān)督管理受多年計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，大包大攬的消防管理方式極大地束縛了企業(yè)的自主性和創(chuàng)造性，養(yǎng)成了單位的嚴(yán)重依賴思想，沒有真正承擔(dān)起單位消防安全責(zé)任，根本不愿對(duì)火災(zāi)隱患的查找花費(fèi)太多的精力，任憑消防機(jī)構(gòu)去操作，對(duì)發(fā)現(xiàn)的火災(zāi)隱患不能立即改正，等消防監(jiān)督部門實(shí)施懲罰措施時(shí)才勉強(qiáng)應(yīng)付，使得消防工作成了消防監(jiān)督機(jī)構(gòu)自己的事情。

(3)容易造成消防管理部門執(zhí)法的隨意性和腐敗

如今，公安消防部隊(duì)納入公安部的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，現(xiàn)役制的人員編制和軍事化的組織機(jī)構(gòu)使得消防部門的管理模式具有強(qiáng)烈的集權(quán)性。集權(quán)化的管理模式使得在行政管理過程中行政行為往往體現(xiàn)長(zhǎng)官意志或者官僚作風(fēng)，并且消防工作單靠消防機(jī)構(gòu)自己說了算，缺乏社會(huì)的監(jiān)督，容易造成重大失誤，滋生腐敗現(xiàn)象，在一些地方還易造成違法行政、政府政令不暢等問題。近年來，消防部門各級(jí)官員腐敗案件屢見不鮮，有些貪污的數(shù)額還很大。其中多數(shù)為利用項(xiàng)目的驗(yàn)收等環(huán)節(jié)中飽私囊，有些領(lǐng)導(dǎo)插手某些消防工程，有些放縱了假冒消防產(chǎn)品，使得假冒消防產(chǎn)品不斷增加。

以上種種現(xiàn)象，不但給消防工程造成了重大火災(zāi)隱患，而且還敗壞了消防部門的風(fēng)氣，損壞了消防工作者的形象，為廣大群眾深惡痛絕。

2.2 火災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及弊端

2.2.1 現(xiàn)狀

(1)沒有獨(dú)立的火災(zāi)險(xiǎn)種

在眾多的保險(xiǎn)品種中，火災(zāi)保險(xiǎn)是含在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中的，沒有獨(dú)立的火災(zāi)保險(xiǎn)。盡管自2006年開始，我國(guó)在一些地方試點(diǎn)，推行了火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，但是，該險(xiǎn)種的推行不容樂觀。而在國(guó)外，不但有獨(dú)立的火災(zāi)保險(xiǎn)，還有火災(zāi)再保險(xiǎn);不但有火災(zāi)直接損失的保險(xiǎn)，還有間接損失的保險(xiǎn);不但有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還有人身保險(xiǎn)等。

(2)火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不科學(xué)

目前，火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定基本上未考慮保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)狀況，缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，更沒有基于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的浮動(dòng)費(fèi)率手段，所以，保險(xiǎn)費(fèi)率作為經(jīng)濟(jì)杠桿的作用沒有得到充分發(fā)揮，難以調(diào)動(dòng)投保者主動(dòng)降低風(fēng)險(xiǎn)的積極性。

例如，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3個(gè)險(xiǎn)種。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為工業(yè)險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)和普通險(xiǎn)3大類，每一大類又按照財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和發(fā)生的概率，分為13子類［4］。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行的是區(qū)域范圍內(nèi)的統(tǒng)一費(fèi)率，在具體業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)，實(shí)行無差別費(fèi)率，費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)在0.2% ～0.5%之間。涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類似，也分為工業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)和普通險(xiǎn)3類，但相比之下費(fèi)率水平略高。

相比之下，國(guó)外保險(xiǎn)對(duì)于采取了主動(dòng)消防技術(shù)措施的項(xiàng)目，保險(xiǎn)費(fèi)率的優(yōu)惠很多。例如 ，安裝了自動(dòng)噴淋系統(tǒng)的項(xiàng)目，可以獲得20%以上的費(fèi)率優(yōu)惠。

我國(guó)在推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)方面之所以不成功，也主要是因?yàn)橘M(fèi)率的制定不合理。有些試點(diǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定是基于建筑規(guī)模的，而并非基于綜合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià);有些保險(xiǎn)費(fèi)率厘定是基于該建筑發(fā)生火災(zāi)的歷史記錄，而不對(duì)目前的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的評(píng)價(jià);還有的費(fèi)率厘定是完全來自原來已有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率。

(3)重在承保、輕視保后監(jiān)督管理

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展迅速，但是，相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的完善卻相對(duì)落后。有些公司，片面追求保費(fèi)高速增長(zhǎng)、市場(chǎng)份額的擴(kuò)大，忽視承保前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及承保后的監(jiān)督管理。

有的保險(xiǎn)公司為了完成任務(wù)或獲取更多的優(yōu)惠條件，甚至為了爭(zhēng)搶客戶，放松投保條件，不顧保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度，一味壓低保費(fèi)，失去了保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的杠桿作用，使保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能得不到發(fā)揮。致使一些明顯存在重大火險(xiǎn)隱患的單位還能安然處在“保險(xiǎn)”的庇護(hù)之下。一旦發(fā)生重大火災(zāi)，保險(xiǎn)公司的賠付損失巨大［5］。

(4)保險(xiǎn)公司沒有“消防經(jīng)費(fèi)”的撥付

我國(guó)消防經(jīng)費(fèi)完全由國(guó)家和地方政府預(yù)算撥款，政府負(fù)擔(dān)很重，公共消防設(shè)施、消防裝備、消防隊(duì)伍建設(shè)等嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的步伐。而國(guó)外一般向商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)征收消防稅，稅收收入專門用于補(bǔ)充消防經(jīng)費(fèi)。通過這個(gè)方式，也可以加強(qiáng)二者的合作與溝通。

2.2.2 弊端的根源

(1)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱

由于受我國(guó)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律所限，保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚、基礎(chǔ)薄弱。改革開放以來，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。但與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，仍存在較大差距，許多相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范還不健全，專業(yè)人才比較缺乏。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)依然處于發(fā)展的初級(jí)階段。

(2)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的經(jīng)營(yíng)模式根深蒂固

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主要是由國(guó)家壟斷經(jīng)營(yíng)的，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的管制，沒有形成真正意義上的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步建立和逐步完善，舊的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制仍然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展模式有很大的影響。

(3)保險(xiǎn)公估監(jiān)管制度及相關(guān)法律不完善

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展需要健全的法律制度為前提，但當(dāng)前我國(guó)法律法規(guī)還不完善，缺乏強(qiáng)制性，條款不夠細(xì)化。

雖然中國(guó)保監(jiān)會(huì)已明確規(guī)定保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)中介的三大主體之一，法律法規(guī)并沒有強(qiáng)制保險(xiǎn)公司在承保前必須經(jīng)過保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，沒有賦予保險(xiǎn)公估人評(píng)估結(jié)論以法律效力，也沒有明確規(guī)定保險(xiǎn)公估制度。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任認(rèn)定過于簡(jiǎn)單，缺乏可操作性。保險(xiǎn)公估業(yè)目前也未形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)自律監(jiān)管的法律法規(guī)更是一片空白。

3 基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的互動(dòng)模式的探討

由前文可以得出，建立火災(zāi)保險(xiǎn)和消防互動(dòng)管理模式是必要的，但是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還不成熟，不能照搬西方發(fā)達(dá)國(guó)家的模式，而是應(yīng)該找到適合目前我國(guó)具體情況的管理模式，最后逐步建立適合我國(guó)國(guó)情的互動(dòng)管理模式。

3.1 投保標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本步驟

根據(jù)國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)的慣例，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，投保標(biāo)的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程應(yīng)該按如圖1所示的流程進(jìn)行［6］。

圖1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程

3.2 互動(dòng)模式的具體操作方法

根據(jù)圖1的步驟，互動(dòng)模式的具體操作方法建議如下。

(1)建立資源共享的信息平臺(tái)

消防部門和保險(xiǎn)公司應(yīng)該信息互通。保險(xiǎn)公司應(yīng)把參與投保的單位的資料提前通報(bào)給消防部門。同樣，消防部門也應(yīng)把參與建筑審核、驗(yàn)收、監(jiān)督單位的資料提前通報(bào)給保險(xiǎn)公司，這樣能做到信息共享。

(2)建立火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，共同扶持中介機(jī)構(gòu)

隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)輔助服務(wù)機(jī)構(gòu)，將越來越發(fā)揮很大作用，從保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要鼓勵(lì)火災(zāi)保險(xiǎn)公估人的發(fā)展。在消防工作改革過程中，消防部門也可以委托火災(zāi)保險(xiǎn)公估人實(shí)施火災(zāi)原因調(diào)查、損失統(tǒng)計(jì)、計(jì)算等工作?；馂?zāi)保險(xiǎn)公估人也可受保險(xiǎn)企業(yè)委托保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，火災(zāi)理賠，參與保險(xiǎn)企業(yè)的防災(zāi)防損工作。

總之，消防與保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)聯(lián)手培育專門從事風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的中介機(jī)構(gòu)，通過中介對(duì)投保者的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，由該機(jī)構(gòu)完成圖1中的現(xiàn)場(chǎng)查勘、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)估算、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定三個(gè)步驟，并完成評(píng)估報(bào)告的撰寫?；馂?zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)評(píng)估結(jié)果并結(jié)合投保建筑物的具體情況，提出火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)改善建議。

保險(xiǎn)公估作為中介機(jī)構(gòu)的第三方，應(yīng)同時(shí)具備消防和保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)，并經(jīng)過培訓(xùn)獲得上崗資質(zhì)。

(3)建立浮動(dòng)費(fèi)率體系

保險(xiǎn)公司應(yīng)在火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，給出費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，提出核保建議。投保建筑物存在重大火災(zāi)隱患時(shí)，其火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)可直接評(píng)定為最高級(jí)，或者拒保。

培養(yǎng)高素質(zhì)的火災(zāi)保險(xiǎn)精算師。目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)缺乏高素質(zhì)的火災(zāi)保險(xiǎn)精算師，使得火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)施起來具有一定的困難。

(4)建立互助合作機(jī)制

建立火災(zāi)保險(xiǎn)防火檢查與消防檢查聯(lián)動(dòng)機(jī)制，消防部門定期或不定期的消防監(jiān)督檢查，應(yīng)請(qǐng)保險(xiǎn)公司參加。同樣，保險(xiǎn)公司的承保后的防火檢查也應(yīng)請(qǐng)消防參加。對(duì)于重大項(xiàng)目的建審、驗(yàn)收以及投保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估兩個(gè)部門應(yīng)當(dāng)共同參與完成，并將相關(guān)資料備案。另外，消防部門的火災(zāi)原因調(diào)查、保險(xiǎn)的火災(zāi)賠付等也應(yīng)由兩個(gè)部門合作完成。

3.3 互動(dòng)模式的外部條件

3.3.1 法律、標(biāo)準(zhǔn)的完善

(1)修改、完善《消防法》，將重要項(xiàng)目購(gòu)買火災(zāi)保險(xiǎn)寫入法律，并強(qiáng)制性執(zhí)行。對(duì)某些場(chǎng)所強(qiáng)制購(gòu)買火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)。在《保險(xiǎn)法》修訂時(shí)加入火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的強(qiáng)制要求。

(2)制定《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)》和《公眾責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)》，并實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。

(3)消防部門修訂各種消防法規(guī)、技術(shù)規(guī)范時(shí)，應(yīng)請(qǐng)保險(xiǎn)公司參加;同樣，各種保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的修訂，也要請(qǐng)消防部門參加，這樣能從根本上解決各自為政的現(xiàn)狀。

3.3.2 征收消防稅

我國(guó)應(yīng)當(dāng)調(diào)整稅收政策，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，向商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)征收消防稅，把稅收收入專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)用于補(bǔ)充消防投入，彌補(bǔ)消防經(jīng)費(fèi)的不足，并把這一條寫入《消防法》。該專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)可以用于消防設(shè)施的建設(shè)、消防站的建設(shè)等。

3.4 互動(dòng)模式實(shí)行的阻力

3.4.1 傳統(tǒng)的保守思想和習(xí)慣

長(zhǎng)期以來，保險(xiǎn)公司和消防部門就是兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的單位，各自形成了自己的一些固定的模式?；?dòng)模式的建立首先會(huì)受到傳統(tǒng)的保守思想和習(xí)慣的干擾。在一些調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，最典型的思想是:消防部門擔(dān)心由于保險(xiǎn)的參與而失去自己獨(dú)斷專行的權(quán)力，擔(dān)心失去獲得某些利益;保險(xiǎn)部門擔(dān)心由于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的引入增加自己的工作量，相應(yīng)的利潤(rùn)會(huì)減少。

總之，傳統(tǒng)的保守思想是一道需要逾越的鴻溝，如果不能解放思想，發(fā)揚(yáng)改革的精神，互動(dòng)模式的實(shí)行幾乎不可能。

商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新［7－8］，我國(guó)目前舉辦的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)組成的綜合保險(xiǎn)，把火災(zāi)及火災(zāi)以外的風(fēng)險(xiǎn)直接列入保險(xiǎn)基本責(zé)任范圍。今后可以考慮設(shè)立單獨(dú)的火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，將火災(zāi)以外的機(jī)器損壞險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)等危險(xiǎn)列為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任雖然相差無多，但在險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)上會(huì)更靈活，投保人可針對(duì)自己需要選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.4.2 法律與標(biāo)準(zhǔn)環(huán)境的完善

互動(dòng)模式的建立是以相應(yīng)法律與標(biāo)準(zhǔn)的完善為基礎(chǔ)的，而相應(yīng)的法律與標(biāo)準(zhǔn)在制定、完善的過程中，需要的時(shí)間周期是比較長(zhǎng)的，有些標(biāo)準(zhǔn)本來已經(jīng)制定完畢，由于沒有法律作保障，也是束之高閣，成了一紙空文。

例如，國(guó)家要鼓勵(lì)境內(nèi)外投資者成立專門的火災(zāi)保險(xiǎn)公司，專門經(jīng)營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)開發(fā)新的場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)種，如公眾聚集場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、娛樂活動(dòng)火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、展覽會(huì)火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。同時(shí)，針對(duì)公眾聚集場(chǎng)所傷亡大、賠償難、變動(dòng)頻繁等特點(diǎn)，在公眾聚集場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十一條二款，建議在修改《消防法》時(shí)明文規(guī)定。

3.4.3 公眾火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

互動(dòng)模式的建立必須得到廣大公眾的支持，但是，由于長(zhǎng)期以來人們習(xí)慣地認(rèn)為火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是消防部門的事，與自無關(guān)，還有些業(yè)主存在僥幸心理，這些都是阻礙互動(dòng)模式的因素。需要對(duì)公眾宣傳教育和培訓(xùn)，以加強(qiáng)群眾的基礎(chǔ)。

例如，雖然火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)在一些城市進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于不是法定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，投保的人極少。這主要是因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，投保意識(shí)也不強(qiáng)。

4 結(jié)論

本文在分析了國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討了在我國(guó)實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的保險(xiǎn)與消防管理互動(dòng)模式的可行性，并且得出了以下結(jié)論。

(1)借鑒國(guó)外先進(jìn)的理論與方法，建立火災(zāi)保險(xiǎn)與消防管理互動(dòng)的模式是我國(guó)今后火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展方向。

(2)互動(dòng)的模式的建立與應(yīng)用需要消防部門和保險(xiǎn)部門的相互協(xié)作、共同配合。

(3)中介機(jī)構(gòu)在火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中發(fā)揮著重要作用，需要保險(xiǎn)和消防部門的共同扶植。

(4)各種相關(guān)法律、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的完善作為互動(dòng)模式的外部條件十分重要，但需要相對(duì)比較長(zhǎng)的時(shí)間。

(5)傳統(tǒng)的保守思想和各種習(xí)慣勢(shì)力是妨礙互動(dòng)模式實(shí)施的重要阻力，必須解放思想、發(fā)揚(yáng)改革開放的精神。

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