文/蘇玉梅 陳海強(qiáng) 李朝光 李連三

現(xiàn)代銀行業(yè)服務(wù)客戶的方式正在日益豐富。當(dāng)我們?cè)阢y行開立一張銀行卡以后，除傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)以外，還可以通過網(wǎng)上銀行、ATM自助設(shè)備、電話銀行、POS機(jī)、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行等各種新興的服務(wù)渠道，進(jìn)行賬戶的查詢、資金轉(zhuǎn)賬等各項(xiàng)操作。這些服務(wù)渠道構(gòu)成了一個(gè)分布各地且正在迅速擴(kuò)張的巨大網(wǎng)絡(luò)。從某種意義上說，銀行業(yè)的服務(wù)終端有多少個(gè)，可以接觸到賬戶及資金的觸角便有多少個(gè)。各種渠道如同通往銀行賬戶的無(wú)數(shù)扇門窗，只要打開這些門窗就可方便取用錢款，而開啟這些門窗的鑰匙，就是賬號(hào)、密碼等信息。

相對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行不受時(shí)間、空間限制，為客戶帶來(lái)了方便與快捷，同時(shí)卻也頻頻成為犯罪分子實(shí)施犯罪的工具。犯罪分子只要獲得了銀行賬號(hào)和交易密碼，甚至有時(shí)只要獲得了銀行卡的賬戶信息，就幾乎等同于獲得了相應(yīng)的資產(chǎn)。正是在這樣的利益驅(qū)動(dòng)下，犯罪分子千方百計(jì)、不擇手段地取得客戶賬號(hào)及密碼，目的就是盜取銀行賬戶信息背后的客戶和銀行的資金。

和傳統(tǒng)案件不同的是，目前很多錢款被盜后受害人往往目瞪口呆，銀行卡就在自己的錢包里，但是卡里的錢又是如何不翼而飛的呢？以下，我們以銀行專業(yè)人士的角度，向讀者進(jìn)行解密，以協(xié)助大家提高防范意識(shí)。

讀者小測(cè)試

銀行卡的各種服務(wù)功能，有些是自動(dòng)開通的，有些是營(yíng)銷活動(dòng)中免費(fèi)贈(zèng)送開通的，有些是客戶親臨柜臺(tái)申請(qǐng)才能辦理開通的。您知道您的銀行卡已經(jīng)開通了哪些功能渠道么？

（圖/CFP）

電信詐騙

2007年11月，受害人劉某向深圳公安機(jī)關(guān)報(bào)案稱，某公司以低息貸款為誘餌，鼓動(dòng)其在某銀行東莞分行開設(shè)賬戶并存入保證金，隨后其賬戶內(nèi)的170萬(wàn)元被轉(zhuǎn)入深圳市某銀行賬戶后被盜走。經(jīng)查，該犯罪團(tuán)伙的作案手法如下：首先以幫助辦理低息貸款為誘餌，采取隨機(jī)撥打電話或群發(fā)短信的方式聯(lián)系事主，留下某公司的聯(lián)系方式。在獲得事主的認(rèn)可后，冒充銀行工作人員利用網(wǎng)上虛擬的銀行電話（與銀行在官網(wǎng)上公布的業(yè)務(wù)電話一致）騙取事主的資料，鼓動(dòng)事主開立一個(gè)可辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的銀行賬戶，并指定捆綁賬戶。當(dāng)事主將保證金存入后，犯罪嫌疑人通過網(wǎng)上虛擬的銀行電話欺騙事主按提示音輸入賬戶和密碼查詢貸款是否到賬，期間通過解碼器竊取事主的賬號(hào)、密碼等信息，將事主賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)移到捆綁賬戶中，再轉(zhuǎn)移到其他賬戶盜走。

解析犯罪手法：以低息貸款為誘餌，假冒銀行電話及銀行工作人員，通過解碼器竊取賬戶卡號(hào)、密碼。

犯罪手段

1 誘騙

2猜測(cè)

3病毒

關(guān)注：此案例由多個(gè)騙局銜接而成，第一個(gè)步驟是電信詐騙。

警示：來(lái)電號(hào)碼也可能被假冒。電話按鍵音也可被破解。

內(nèi)鬼盜金

2011年上半年，全國(guó)各地銀行上報(bào)案件確認(rèn)信息50件，發(fā)生在網(wǎng)銀、ATM機(jī)和銀行卡的案件有八件。這其中涉案金額最大的一起為某銀行太原分行網(wǎng)銀盜劃個(gè)人客戶資金案，涉案金額4377萬(wàn)元。該案主要外部犯罪嫌疑人以高息為誘餌，要求客戶在銀行開立賬戶存入款項(xiàng)，并在約定期限內(nèi)不查詢、不支取、不抵押、不擔(dān)保，然后利用“熟人”關(guān)系指使銀行員工違規(guī)操作，開通客戶網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能，最后通過網(wǎng)銀將客戶款項(xiàng)劃走。

解析犯罪手法：以高息存款為誘餌，利用“熟人”關(guān)系偷開網(wǎng)銀，從網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬盜劃資金。

關(guān)注：此案例涉及銀行員工違規(guī)操作。

警示：客戶切忌銀行賬戶脫離自己的控制。

傻瓜密碼

2010年，犯罪嫌疑人朱某等三人通過“百度貼吧”等網(wǎng)絡(luò)渠道，獲取大量車主身份信息，從中梳理出高檔汽車車主的身份證號(hào)碼信息。再將這些身份證號(hào)碼信息通過“QQ”聊天工具交給一名網(wǎng)友，由其幫助查出身份證號(hào)碼名下的所有銀行卡信息。而后朱某等人使用卡主的出生年月等信息測(cè)試出部分銀行卡密碼，再行登錄相關(guān)網(wǎng)銀系統(tǒng)，將銀行卡短信提醒的消費(fèi)限額從200元修改為1000萬(wàn)元。隨后朱某等人雇人在網(wǎng)上發(fā)布“超低價(jià)格代繳電信、移動(dòng)等通訊費(fèi)”的廣告，通過某付費(fèi)平臺(tái)輸入銀行卡卡號(hào)和密碼，為客戶代繳電信、移動(dòng)等公用事業(yè)費(fèi)，再按事先約定的折扣向客戶收取費(fèi)用，從而實(shí)現(xiàn)盜劃銀行卡資金的目的。該案中，由于犯罪嫌疑人修改了短信提醒限額條件，致使一名受害人銀行卡內(nèi)230余萬(wàn)元被盜劃都未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。

解析犯罪手法：從車主信息獲取身份證號(hào)碼，通過網(wǎng)上中間人查詢受害人銀行賬號(hào)，利用個(gè)人信息測(cè)出賬號(hào)密碼，通過公共付費(fèi)平臺(tái)套取巨額資金。

關(guān)注：1.公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也為犯罪分子傳播犯罪手法，買賣作案工具、公民身份信息、銀行賬號(hào)信息等，提供了便利。2.銀行客戶信息安全管理可能存在漏洞。

警示：1.客戶切忌使用生日等簡(jiǎn)單關(guān)聯(lián)信息作為銀行賬戶密碼。2.銀行應(yīng)從源頭切實(shí)做好客戶信息的保護(hù)工作。

木馬吸金

2006年9月，國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行發(fā)生客戶銀行卡存款被盜事件，涉案金額9萬(wàn)多元。上海公安機(jī)關(guān)經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這是一個(gè)利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的犯罪集團(tuán)所為。該犯罪集團(tuán)涉及中國(guó)臺(tái)灣和中國(guó)大陸多名犯罪分子，其中臺(tái)灣犯罪分子是核心人員。他們將“木馬”計(jì)算機(jī)病毒程序植入受害人計(jì)算機(jī)，竊取受害人銀行卡和身份信息等資料。大陸犯罪分子在福建等地利用假身份證件開立二百八十多張銀行卡賬戶。臺(tái)灣犯罪分子利用網(wǎng)上銀行將受害人資金劃到開好的銀行卡賬戶上。兩地犯罪分子在福建和臺(tái)灣的商貿(mào)邊境完成分贓。

解析犯罪手法：犯罪集團(tuán)跨境合作，利用“木馬”竊取銀行賬戶信息盜取資金，假身份證開戶巧妙銷贓。

關(guān)注：犯罪集團(tuán)作案，跨境分工合作。

警示：1.客戶要做好電腦的殺毒防毒操作。2.銀行應(yīng)嚴(yán)格做好賬戶開戶時(shí)的身份驗(yàn)證工作。

肉雞中招

2007年3月，上海市民蔡某在某銀行開戶的兩張信用卡內(nèi)的16.6萬(wàn)余元人民幣不翼而飛，蔡某隨后報(bào)案。銀行轉(zhuǎn)賬記錄顯示，被害人兩張信用卡內(nèi)的16.6萬(wàn)余元資金被分11次轉(zhuǎn)入云南昆明一銀行活期存折內(nèi)。在掌握關(guān)鍵證據(jù)后，上海公安機(jī)關(guān)民警前往昆明，在一居民小區(qū)內(nèi)抓獲犯罪嫌疑人白某和葛某。在審訊中，犯罪嫌疑人白某交代了作案手法。首先，他通過自己在淘寶網(wǎng)站的店鋪向顧客以發(fā)送照片的名義，將自己已經(jīng)編寫好的“木馬”病毒附帶在照片上發(fā)送至被害人的電腦里，被害人在點(diǎn)擊圖片后，“木馬”病毒自動(dòng)運(yùn)行。犯罪分子通過遠(yuǎn)程控制被害人的電腦（俗稱“肉雞”），獲取被害人電腦內(nèi)網(wǎng)上銀行的數(shù)字證書。當(dāng)被害人輸入卡號(hào)及密碼進(jìn)入網(wǎng)上銀行時(shí)，犯罪分子就可以利用“木馬”病毒看到持卡人的卡號(hào)和密碼，之后以被害人的名義通過網(wǎng)上銀行劃轉(zhuǎn)銀行卡內(nèi)資金。在犯罪嫌疑人的電腦里，偵查人員還發(fā)現(xiàn)了其他銀行的數(shù)字證書二十多個(gè)，只是犯罪分還未使用其實(shí)施犯罪行為。

釣魚欺詐

2010年11月至2011年1月，國(guó)內(nèi)某大型銀行發(fā)現(xiàn)犯罪分子假冒其網(wǎng)站即通過釣魚網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)銀欺詐的案件。經(jīng)核實(shí)假冒網(wǎng)站達(dá)二百四十多個(gè)，發(fā)生由假冒網(wǎng)站致客戶損失的網(wǎng)銀欺詐案件超過200起，涉案累計(jì)金額超過3000萬(wàn)元。作案手法大多為：犯罪分子使用軟件自動(dòng)復(fù)制該銀行門戶網(wǎng)站及網(wǎng)銀首頁(yè)頁(yè)面，并在境內(nèi)外（境外占90%）注冊(cè)拼寫類似的域名，然后通過普通手機(jī)號(hào)假冒中國(guó)銀行名義群發(fā)短信，以網(wǎng)銀系統(tǒng)升級(jí)或動(dòng)態(tài)口令牌過期需要更換為由，誘騙客戶登錄假冒的網(wǎng)站和網(wǎng)銀，在盜取客戶網(wǎng)銀用戶名、密碼和動(dòng)態(tài)口令后，隨即立刻盜取客戶資金。

解析犯罪手法：境外注冊(cè)假冒網(wǎng)站，即通過釣魚網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)銀欺詐。

關(guān)注：此類案件的作案成本低、推出假冒網(wǎng)站的速度快、作案地區(qū)正由我國(guó)沿海省市逐步向中西部擴(kuò)散。

警示：普通手機(jī)號(hào)以銀行名義發(fā)送業(yè)務(wù)提醒不可輕信，應(yīng)第一時(shí)間通過官方渠道向銀行確認(rèn)。

應(yīng)對(duì)錦囊

銀行：武裝到牙齒

通過上述典型案例，我們可以看出，在銀行服務(wù)渠道尤其是各種電子渠道蓬勃興起的情況下，犯罪分子竊取賬戶資金的手段也是五花八門，盜取客戶資金的一個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)精巧、銜接緊密，可謂“足智多謀”。

為了確保網(wǎng)銀安全，我們不得不武裝到牙齒。我們看到，一方面，銀行為拓展自己的業(yè)務(wù)，往往對(duì)新業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行廣泛宣傳，而對(duì)其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)做淡化處理；另一方面，銀行在為客戶開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，未能較好地提醒客戶采取相關(guān)的安全保護(hù)措施以避免或降低網(wǎng)銀安全風(fēng)險(xiǎn)。上述原因致使持卡人缺乏必要的金融知識(shí)，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)缺乏心理準(zhǔn)備，對(duì)犯罪分子設(shè)下的陷阱和其中的漏洞不能察覺，甚至越陷越深，最終遭受嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。因此，銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，也需要給予專業(yè)的安全防范知識(shí)普及與宣傳。

此外，完善身份驗(yàn)證機(jī)制、完善客戶信息管理、完善密碼復(fù)雜度的檢測(cè)與提示機(jī)制、建立有效的監(jiān)測(cè)與報(bào)警機(jī)制及加強(qiáng)報(bào)告意識(shí)，都是銀行亟待提升和解決的問題。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，不法分子攻擊范圍廣泛，攻擊手法翻新很快，因此各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有必要及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)并采取防范措施。

客戶：自我升級(jí)

環(huán)節(jié)一、密碼設(shè)置不當(dāng)。使用自己的生日或者QQ號(hào)碼、MSN賬號(hào)、電子郵件ID等作為自己網(wǎng)上銀行的登錄密碼和交易密碼，這些都極易被他人破解。今天的生活，電腦和網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)普及，科學(xué)技術(shù)已經(jīng)給我們的生活帶來(lái)質(zhì)的改變。在我們順應(yīng)科技潮流趨勢(shì)的同時(shí)，如何設(shè)計(jì)并記住那么多的用戶名、密碼，是一件需要?jiǎng)狱c(diǎn)腦筋的事情。犯罪分子尚且不怕周折，我們自身更要對(duì)自己的賬戶負(fù)起責(zé)任。

環(huán)節(jié)二、安全常識(shí)不足。如未及時(shí)更新個(gè)人電腦的防毒、殺毒軟件等，或不重視使用USB-KEY等安全認(rèn)證方式，或在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)合登錄網(wǎng)上銀行，這都是風(fēng)險(xiǎn)極大的。

環(huán)節(jié)三、操作不規(guī)范。一些客戶未能記住銀行的正確網(wǎng)址，不通過手動(dòng)輸入銀行網(wǎng)址而是隨意相信網(wǎng)上的超鏈接，通過點(diǎn)擊非法超鏈接來(lái)登錄網(wǎng)上銀行，從而誤入“釣魚網(wǎng)站”被不法分子利用。

環(huán)節(jié)四、疏于關(guān)注安全提示。對(duì)來(lái)自銀行、公安機(jī)關(guān)等方面的安全提示沒有引起足夠的重視，隨意相信陌生電話、短信和郵件所傳播的虛假信息，甚至部分受害者因貪圖便宜或輕信虛假中獎(jiǎng)信息而誤入虛假網(wǎng)站，導(dǎo)致信息泄漏、資金損失。

網(wǎng)絡(luò)：降低隱行風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心（CNCERT）于2011年3月9日發(fā)布的“2010年互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)報(bào)告”，2010年全年共發(fā)現(xiàn)近500萬(wàn)個(gè)境內(nèi)主機(jī)IP地址感染了木馬和僵尸程序，較2009年大幅增加。該報(bào)告同時(shí)指出，網(wǎng)絡(luò)安全事件的跨境化特點(diǎn)日益突出，2010年在我國(guó)實(shí)施網(wǎng)站掛馬、網(wǎng)絡(luò)釣魚等不法行為所利用的惡意域名半數(shù)以上在境外注冊(cè)，跨境網(wǎng)絡(luò)安全事件呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

特別需要指出的是，網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為的趨利化特征非常明顯，金融行業(yè)網(wǎng)站、知名購(gòu)物網(wǎng)站等成為不法分子騙取錢財(cái)、竊取隱私的重點(diǎn)目標(biāo)。和其他地區(qū)相比，信息、商業(yè)活動(dòng)頻繁、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)掛馬狀況尤其嚴(yán)重，全國(guó)掛馬情況最嚴(yán)重的三個(gè)地區(qū)是北京、廣東和上海。這也是網(wǎng)絡(luò)犯罪趨利化特征的另一表現(xiàn)。

此外，公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為犯罪分子傳播犯罪手法，買賣作案工具、公民身份信息、銀行賬號(hào)信息等，提供了便利。第三方支付平臺(tái)為套現(xiàn)、洗錢等非法交易活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。

綜治：合圍打擊網(wǎng)銀犯罪

網(wǎng)上銀行犯罪既涉及法律問題，也涉及網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)問題。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)涉及的三個(gè)主要實(shí)體即銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和客戶，在其中起著至關(guān)重要的作用。三個(gè)實(shí)體之間三對(duì)關(guān)系，即銀行與客戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與客戶，厘清這三對(duì)關(guān)系，許多問題便迎刃而解。

關(guān)系一、銀行與客戶：權(quán)利與義務(wù)是否對(duì)等？

任何網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展，都是基于銀行與客戶所簽訂的合同基礎(chǔ)之上的，這就意味著銀行和客戶必須嚴(yán)格遵守相關(guān)的要求，在享受相應(yīng)的權(quán)利的同時(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。然而，在銀行和客戶這一對(duì)關(guān)系中，客戶明顯屬于弱勢(shì)的一方。銀行和客戶之間明顯存在信息不對(duì)稱的情況，銀行系統(tǒng)存在的一些缺陷，如網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷，內(nèi)控不嚴(yán)所導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，新支付方式可能帶來(lái)的漏洞，甚至客戶信息的人為泄露等，客戶又究竟能知曉多少？相關(guān)法律法規(guī)自然應(yīng)當(dāng)做出相應(yīng)調(diào)整，以盡可能維護(hù)和保障客戶的權(quán)利。

關(guān)系二、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與銀行：如何判斷監(jiān)管力度？

作為銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)的銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)，在維護(hù)銀行業(yè)健康、公平發(fā)展過程中，負(fù)有嚴(yán)格的法律責(zé)任。而防范網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)客戶的正當(dāng)權(quán)益，本身就是其應(yīng)有的職責(zé)，而且也應(yīng)當(dāng)作為評(píng)判其監(jiān)管力度是否合適的重要尺度。由于銀行自身系統(tǒng)設(shè)計(jì)缺陷和采用新技術(shù)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行工作人員道德風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)的客戶資金損失，由于采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)而造成的銀行業(yè)之間的混亂秩序等，應(yīng)當(dāng)成為銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)關(guān)注的重點(diǎn)。從這個(gè)意義上說，對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，包括網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入、日常監(jiān)管，以及退出等，亟待有一個(gè)統(tǒng)一清晰的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的技術(shù)手段亟待及時(shí)地更新和完善。

關(guān)系三、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與客戶：如何落實(shí)維權(quán)責(zé)任？

相關(guān)法律實(shí)際上已經(jīng)明確，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)當(dāng)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要職責(zé)，這是毫無(wú)疑問的。在現(xiàn)實(shí)生活中，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過糾正銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，以維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與公平；通過防范和化解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)，以維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，包括網(wǎng)上銀行客戶的權(quán)益。那么，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與客戶之間是否存在什么直接的關(guān)聯(lián)呢？現(xiàn)在常見的有兩種情形，一是當(dāng)客戶與銀行發(fā)生沖突時(shí)，有時(shí)會(huì)直接向銀監(jiān)會(huì)（銀監(jiān)局）直接反映情況，以求解決問題。另一種情形則是，我們經(jīng)常看到每年都有若干個(gè)時(shí)段，在當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一安排部署下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)組織一些金融知識(shí)的宣傳教育活動(dòng)。不少銀監(jiān)局還在辦公地點(diǎn)設(shè)立了公眾教育服務(wù)區(qū)，起到了一定的教育效果。問題在于：是否應(yīng)當(dāng)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，通過相關(guān)的立法，真正把對(duì)公眾的金融意識(shí)教育，包括網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)提示等，作為銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)落實(shí)維權(quán)責(zé)任的內(nèi)在規(guī)定？

立足于這三對(duì)關(guān)系，在它們之上，法規(guī)體系究竟應(yīng)當(dāng)發(fā)揮怎樣的作用，以及目前存在的缺失，在它們之下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的第三方這一基礎(chǔ)層面應(yīng)當(dāng)承擔(dān)怎樣的責(zé)任，都亟待確認(rèn)。

打擊網(wǎng)銀犯罪法規(guī)體系模型

綜合立體式模型：網(wǎng)上銀行犯罪處置模式的抽象與升華

任何一件網(wǎng)上銀行犯罪的案件，都不是由一個(gè)因素造成的，應(yīng)該更多地從系統(tǒng)工程的角度去分析和解決問題，而不是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”。網(wǎng)上銀行犯罪應(yīng)當(dāng)是“綜合性”的。只有通過整合多方面資源，才能收到防范和打擊網(wǎng)上銀行犯罪的較好效果。在分析和研究防范和處置網(wǎng)上銀行犯罪的諸多措施時(shí)，如果不清楚內(nèi)在層次，“胡子眉毛一把抓”，不僅會(huì)極大降低實(shí)施效果，而且很可能迷失解決問題的正確方向。從這一意義上說，網(wǎng)上銀行犯罪的法律防范和處置模式應(yīng)該是“立體化”的。