李茗馨

【摘要】由于中美兩國具體國情以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同，兩國的商業(yè)銀行經(jīng)營管理在很多方面存在差異。本文但從中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品差異切入，分析差異形成的原因以及美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品對中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的啟示。

【關(guān)鍵詞】存款產(chǎn)品，差異分析

在一國的國民經(jīng)濟(jì)體系中，商業(yè)銀行的地位可以說是舉足輕重的。近年來，伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化以及中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中國的金融業(yè)在多個方面進(jìn)行改革，以加快金融業(yè)的發(fā)展步伐。然而，與金融業(yè)發(fā)展相對成熟的美國相比，我國銀行業(yè)的發(fā)展還是滯后的，這里，主要分析中美兩國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的差異。

一、中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的主要差異

在美國，商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的種類更為豐富，在產(chǎn)品的設(shè)計上更能體現(xiàn)出差異化與個性化的服務(wù)理念。豐富的存款產(chǎn)品種類是基于對客戶以及市場的細(xì)分，能夠滿足不同年齡、職業(yè)、收入以及風(fēng)險偏好的客戶的不同需求，體現(xiàn)出產(chǎn)品的差異化、多元化、層次化，并以此不斷擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的目標(biāo)客戶群體，實(shí)現(xiàn)自身利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。我們可以通過花旗銀行的存款產(chǎn)品具體的來看：花旗銀行的個人銀行業(yè)務(wù)種類包括支票賬戶（Checking Accounts）、儲蓄賬戶（Saving Accounts）等，這兩類賬戶又可以進(jìn)一步細(xì)分，支票賬戶包括Citigold、The Citibank Account、Citibank Basic Checking、Citibank Student Account四類；儲蓄類賬戶包括Day-to-Day Savings Account、Citibank Savings Plus Account兩類。花旗銀行主頁中可以清晰地看到這些產(chǎn)品的要求以及客戶相應(yīng)的權(quán)利。

在美國的商業(yè)銀行體系里，存款產(chǎn)品是一種契約，綜合了權(quán)利與義務(wù)兩方面的內(nèi)容，當(dāng)客戶渴望更多的權(quán)利的同時，那么與之相對應(yīng)的，必須要履行更多的義務(wù)。

通常情況下，美國商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品設(shè)計要考慮多個因素，主要為以下六個：開戶起點(diǎn)、日均余額、優(yōu)惠、懲罰、期限、利率。六個變量的不同組合造就了美國多元化的存款產(chǎn)品。

而反觀中國，我國商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品要單調(diào)得多，中國工商銀行的存款產(chǎn)品只有十四種，其中城鄉(xiāng)居民以及單位存款只有活期存款和定期存款。中國的商業(yè)銀行在存款產(chǎn)品的設(shè)計上僅僅考慮兩個因素：利率和期限，加之我國并未實(shí)行利率的市場化，利率是一個既定條件，那么，期限就成了決定我國存款產(chǎn)品的唯一變量。

因而，我認(rèn)為存款產(chǎn)品構(gòu)成要素的不同以及由此而帶來的存款產(chǎn)品種類的不同是中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的最大差異 。

二、中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品存在差異的原因

1、客戶對于存款產(chǎn)品的需求意識不同。在美國，不同職業(yè)、年齡、收入的人他們清楚的知道自己對于存款產(chǎn)品的需求是什么，這些客戶本身對于不同種類的金融產(chǎn)品的需求意識是很強(qiáng)的。而在中國，則呈現(xiàn)出另一種狀態(tài)，我們沒有這樣一種意識，當(dāng)我們手中有一萬元錢和壹佰萬元錢的時候，我們對于存款產(chǎn)品的需求是相似的，不過是給自己的錢找一個相對安全的居所，同時獲取微不足道的利息收入。我覺得這從根本上是因?yàn)槲覀儑窠逃袑τ诮鹑诮逃娜笔?，就我自身的?jīng)歷來看，我們的父輩那一代人，即使他們受了高等教育，但只要不是經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)專業(yè)，他們的這種意識都是相當(dāng)薄弱的。因?yàn)闆]有需求的意識，自然不會激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)造多樣化存款產(chǎn)品的動力。

2、兩國商業(yè)銀行所處的地位不同。在美國，客戶個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲利的主要來源，銀行將自己定位成一個金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，這樣商業(yè)銀行就能夠更多地考慮客戶的真正需求。而在中國，商業(yè)銀行的主要利潤來源是存貸款利差，居民把錢投向儲蓄，為銀行創(chuàng)造了貸款資金來源。但是銀行與居民本身的地位不對等，銀行處在相對強(qiáng)勢的位置，客戶反倒成了弱者，甚至在很大程度上，說銀行處在一種壟斷的行業(yè)位置上一點(diǎn)都不為過，這種不對等的地位使得中國的商業(yè)銀行無法將客戶的需求放在第一位。

3、金融業(yè)發(fā)展程度不同。其實(shí)前兩點(diǎn)原因歸根結(jié)底都可以概括為一個金融業(yè)的發(fā)展程度問題。美國長期以來作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心，領(lǐng)跑全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮，其金融業(yè)的發(fā)展程度相當(dāng)成熟。而中國，大力發(fā)展金融業(yè)不過是近些年才提出的，雖然我們一直在加快發(fā)展步伐，加大對外開放力度，但是我們的金融業(yè)發(fā)展程度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，發(fā)展并完善金融業(yè)在未來一段時期內(nèi)仍是不可放松的。只有擁有了一個成熟、完善的機(jī)制與環(huán)境，我們的存款產(chǎn)品，我們的金融服務(wù)才會更加全面，更加多元化，更加個性化。

三、美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品對中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的啟示

1、注重差異化服務(wù)，強(qiáng)化市場細(xì)分。我覺得商業(yè)銀行的定位就應(yīng)該是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，切實(shí)做到以客戶為中心，重視不同存款人的不同需求：或看重利息的多少；或看重賬戶的支付功能。通過細(xì)分市場給顧客以不同的定位，拓展自身存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)的深度和廣度。

2、重視存款產(chǎn)品的創(chuàng)新。創(chuàng)新是以花旗銀行為代表的美國商業(yè)銀行的生命。以花旗為例，可轉(zhuǎn)讓定期存單（CD）以及可轉(zhuǎn)讓支付命令（NOW）的出現(xiàn)給美國銀行業(yè)帶來了巨大影響，堪稱美國銀行也一場革命。中國的商業(yè)銀行一直以來缺乏這種創(chuàng)新精神，特別是在存款產(chǎn)品領(lǐng)域，單一的期限約束使得存款產(chǎn)品沒有創(chuàng)新的空間，可替代性極高，存款產(chǎn)品的產(chǎn)生滯后于客戶需求的發(fā)展。因此，中國的商業(yè)銀行在存款產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)域可以強(qiáng)化創(chuàng)新意識，使產(chǎn)品更加多元化、細(xì)節(jié)化、個性化，以創(chuàng)新來不斷開拓市場，提高客戶的忠誠度與滿意度。