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        淺談中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品差異

        2013-02-01 03:40:32李茗馨
        商情 2013年2期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行差異產(chǎn)品

        李茗馨

        【摘要】由于中美兩國具體國情以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同,兩國的商業(yè)銀行經(jīng)營管理在很多方面存在差異。本文但從中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品差異切入,分析差異形成的原因以及美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品對中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的啟示。

        【關(guān)鍵詞】存款產(chǎn)品,差異分析

        在一國的國民經(jīng)濟(jì)體系中,商業(yè)銀行的地位可以說是舉足輕重的。近年來,伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的全球化以及中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,中國的金融業(yè)在多個方面進(jìn)行改革,以加快金融業(yè)的發(fā)展步伐。然而,與金融業(yè)發(fā)展相對成熟的美國相比,我國銀行業(yè)的發(fā)展還是滯后的,這里,主要分析中美兩國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的差異。

        一、中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的主要差異

        在美國,商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的種類更為豐富,在產(chǎn)品的設(shè)計上更能體現(xiàn)出差異化與個性化的服務(wù)理念。豐富的存款產(chǎn)品種類是基于對客戶以及市場的細(xì)分,能夠滿足不同年齡、職業(yè)、收入以及風(fēng)險偏好的客戶的不同需求,體現(xiàn)出產(chǎn)品的差異化、多元化、層次化,并以此不斷擴(kuò)大商業(yè)銀行本身的目標(biāo)客戶群體,實(shí)現(xiàn)自身利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。我們可以通過花旗銀行的存款產(chǎn)品具體的來看:花旗銀行的個人銀行業(yè)務(wù)種類包括支票賬戶(Checking Accounts)、儲蓄賬戶(Saving Accounts)等,這兩類賬戶又可以進(jìn)一步細(xì)分,支票賬戶包括Citigold、The Citibank Account、Citibank Basic Checking、Citibank Student Account四類;儲蓄類賬戶包括Day-to-Day Savings Account、Citibank Savings Plus Account兩類。花旗銀行主頁中可以清晰地看到這些產(chǎn)品的要求以及客戶相應(yīng)的權(quán)利。

        在美國的商業(yè)銀行體系里,存款產(chǎn)品是一種契約,綜合了權(quán)利與義務(wù)兩方面的內(nèi)容,當(dāng)客戶渴望更多的權(quán)利的同時,那么與之相對應(yīng)的,必須要履行更多的義務(wù)。

        通常情況下,美國商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品設(shè)計要考慮多個因素,主要為以下六個:開戶起點(diǎn)、日均余額、優(yōu)惠、懲罰、期限、利率。六個變量的不同組合造就了美國多元化的存款產(chǎn)品。

        而反觀中國,我國商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品要單調(diào)得多,中國工商銀行的存款產(chǎn)品只有十四種,其中城鄉(xiāng)居民以及單位存款只有活期存款和定期存款。中國的商業(yè)銀行在存款產(chǎn)品的設(shè)計上僅僅考慮兩個因素:利率和期限,加之我國并未實(shí)行利率的市場化,利率是一個既定條件,那么,期限就成了決定我國存款產(chǎn)品的唯一變量。

        因而,我認(rèn)為存款產(chǎn)品構(gòu)成要素的不同以及由此而帶來的存款產(chǎn)品種類的不同是中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品的最大差異 。

        二、中美商業(yè)銀行存款產(chǎn)品存在差異的原因

        1、客戶對于存款產(chǎn)品的需求意識不同。在美國,不同職業(yè)、年齡、收入的人他們清楚的知道自己對于存款產(chǎn)品的需求是什么,這些客戶本身對于不同種類的金融產(chǎn)品的需求意識是很強(qiáng)的。而在中國,則呈現(xiàn)出另一種狀態(tài),我們沒有這樣一種意識,當(dāng)我們手中有一萬元錢和壹佰萬元錢的時候,我們對于存款產(chǎn)品的需求是相似的,不過是給自己的錢找一個相對安全的居所,同時獲取微不足道的利息收入。我覺得這從根本上是因?yàn)槲覀儑窠逃袑τ诮鹑诮逃娜笔?,就我自身的?jīng)歷來看,我們的父輩那一代人,即使他們受了高等教育,但只要不是經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)專業(yè),他們的這種意識都是相當(dāng)薄弱的。因?yàn)闆]有需求的意識,自然不會激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)造多樣化存款產(chǎn)品的動力。

        2、兩國商業(yè)銀行所處的地位不同。在美國,客戶個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲利的主要來源,銀行將自己定位成一個金融服務(wù)機(jī)構(gòu),這樣商業(yè)銀行就能夠更多地考慮客戶的真正需求。而在中國,商業(yè)銀行的主要利潤來源是存貸款利差,居民把錢投向儲蓄,為銀行創(chuàng)造了貸款資金來源。但是銀行與居民本身的地位不對等,銀行處在相對強(qiáng)勢的位置,客戶反倒成了弱者,甚至在很大程度上,說銀行處在一種壟斷的行業(yè)位置上一點(diǎn)都不為過,這種不對等的地位使得中國的商業(yè)銀行無法將客戶的需求放在第一位。

        3、金融業(yè)發(fā)展程度不同。其實(shí)前兩點(diǎn)原因歸根結(jié)底都可以概括為一個金融業(yè)的發(fā)展程度問題。美國長期以來作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心,領(lǐng)跑全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮,其金融業(yè)的發(fā)展程度相當(dāng)成熟。而中國,大力發(fā)展金融業(yè)不過是近些年才提出的,雖然我們一直在加快發(fā)展步伐,加大對外開放力度,但是我們的金融業(yè)發(fā)展程度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,因此,發(fā)展并完善金融業(yè)在未來一段時期內(nèi)仍是不可放松的。只有擁有了一個成熟、完善的機(jī)制與環(huán)境,我們的存款產(chǎn)品,我們的金融服務(wù)才會更加全面,更加多元化,更加個性化。

        三、美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品對中國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計的啟示

        1、注重差異化服務(wù),強(qiáng)化市場細(xì)分。我覺得商業(yè)銀行的定位就應(yīng)該是金融服務(wù)機(jī)構(gòu),切實(shí)做到以客戶為中心,重視不同存款人的不同需求:或看重利息的多少;或看重賬戶的支付功能。通過細(xì)分市場給顧客以不同的定位,拓展自身存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)的深度和廣度。

        2、重視存款產(chǎn)品的創(chuàng)新。創(chuàng)新是以花旗銀行為代表的美國商業(yè)銀行的生命。以花旗為例,可轉(zhuǎn)讓定期存單(CD)以及可轉(zhuǎn)讓支付命令(NOW)的出現(xiàn)給美國銀行業(yè)帶來了巨大影響,堪稱美國銀行也一場革命。中國的商業(yè)銀行一直以來缺乏這種創(chuàng)新精神,特別是在存款產(chǎn)品領(lǐng)域,單一的期限約束使得存款產(chǎn)品沒有創(chuàng)新的空間,可替代性極高,存款產(chǎn)品的產(chǎn)生滯后于客戶需求的發(fā)展。因此,中國的商業(yè)銀行在存款產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)域可以強(qiáng)化創(chuàng)新意識,使產(chǎn)品更加多元化、細(xì)節(jié)化、個性化,以創(chuàng)新來不斷開拓市場,提高客戶的忠誠度與滿意度。

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