【摘要】筆者由現(xiàn)實(shí)情況的合理推想，對于中國現(xiàn)在所處的大環(huán)境，考慮可能的趨勢和方向，從而預(yù)測未來銀行業(yè)體系的情況，主要包括經(jīng)營模式變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營、盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型、管理系統(tǒng)采用全面風(fēng)險管理以及國際化經(jīng)營的四個方面。

【關(guān)鍵詞】銀行，混業(yè)經(jīng)營，集約化，風(fēng)險管理

銀行業(yè)在一個國家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，中國的銀行業(yè)將逐步開放，形成新的體制。

一、經(jīng)營模式

隨著資本實(shí)力和風(fēng)險管理能力的增強(qiáng)，我國銀行業(yè)綜合化經(jīng)營（混業(yè)經(jīng)營）的條件將趨于成熟，未來銀行業(yè)將開始實(shí)行混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的模式，這和以前的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管有很大的區(qū)別。在混業(yè)經(jīng)營的模式下，商業(yè)銀行可以從事投資銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，信貸資金可以進(jìn)軍股市，銀行、證券、保險、信托業(yè)務(wù)在一個金融機(jī)構(gòu)里同時經(jīng)營，形成了一種能向客戶提供多方面金融服務(wù)的“ 金融超級市場”。

不可否認(rèn)，分業(yè)經(jīng)營存在諸多優(yōu)勢，在整頓金融秩序、降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險、提高金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營管理水平等方面發(fā)揮了積極的作用，但是金融三大子行業(yè)之間相互分割，不利于實(shí)現(xiàn)貨幣市場、資本市場和保險市場的對接和協(xié)調(diào)發(fā)展，降低了金融資源的配置效率。混業(yè)經(jīng)營有利于銀行積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 不斷尋求新的利潤增長點(diǎn)， 更好地應(yīng)對日益激烈的全球競爭。多樣化混業(yè)經(jīng)營形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)降低了成本， 創(chuàng)造利潤調(diào)節(jié)、技術(shù)和客戶資源共享等優(yōu)勢， 同時為客戶提供多種金融產(chǎn)品及服務(wù)， 適應(yīng)了客戶多元化金融服務(wù)的要求。在金融業(yè)市場風(fēng)險急劇加大， 金融危機(jī)日趨頻繁的環(huán)境下， 多元化、多地區(qū)經(jīng)營可以有效分散風(fēng)險， 全能銀行統(tǒng)一、專業(yè)化的風(fēng)險和資產(chǎn)負(fù)債管理有利于提高抗風(fēng)險能力， 增強(qiáng)經(jīng)營穩(wěn)定性。

二、盈利模式

現(xiàn)在我國銀行業(yè)還是數(shù)量擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營模式，未來國內(nèi)銀行業(yè)將參考國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 增強(qiáng)資本配置和風(fēng)險定價能力， 逐步建立起集約化資本經(jīng)營模式。集約化經(jīng)營是一種經(jīng)營的理念，與粗放式經(jīng)營相對應(yīng)的一種經(jīng)營模式。它并不是簡單的集中，現(xiàn)在我們建立的集約化經(jīng)營是提高資源集中度，采用科學(xué)管理和最新技術(shù)，提高資源使用效率注重內(nèi)涵式發(fā)展的一種經(jīng)營模式。 在經(jīng)營實(shí)踐中始終堅(jiān)持以效益為中心，從業(yè)務(wù)經(jīng)營流程、內(nèi)部運(yùn)營體制、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、信用風(fēng)險度量技術(shù)、綜合績效評價體系和人才培養(yǎng)等方面人手， 全面提高銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展能力。

三、全面風(fēng)險的管理體系

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，全球資本流動日益頻繁，世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益緊密，使得資源配置的提高也使得風(fēng)險加大。而商業(yè)銀行的經(jīng)營具有典型的親周期性，在經(jīng)濟(jì)繁榮、業(yè)務(wù)擴(kuò)張期往往由于過度追求規(guī)模和效益的增長而忽略風(fēng)險易于積聚的特性，最終導(dǎo)致危機(jī)的爆發(fā)，損害社會、公司和個人的長期利益；而在經(jīng)濟(jì)衰退復(fù)蘇期因過度規(guī)避風(fēng)險而收縮業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)大起大落，缺乏延續(xù)性和可持續(xù)性，同時加劇經(jīng)濟(jì)的波動。

未來通過關(guān)注金融市場，加大對跨境資本的監(jiān)管，提高風(fēng)險識別和管理能力，增強(qiáng)我國金融體系的穩(wěn)健性，從而建立起自己的全面風(fēng)險管理體系。將商業(yè)銀行各種信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以及流動性風(fēng)險通盤考慮， 提高管理效率， 強(qiáng)調(diào)風(fēng)險之間的相關(guān)性研究以及風(fēng)險的量化度量，切實(shí)有效的防范各類風(fēng)險，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。全面風(fēng)險管理體系可以大大提高商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理能力和效率， 從全局的角度考量風(fēng)險因子對整個銀行的影響， 有利于各部門在風(fēng)險管理中的配合， 降低經(jīng)營成本。

四、利率市場化

利率市場化是指通過市場和價值規(guī)律機(jī)制， 在某一時點(diǎn)上由供求關(guān)系決定的利率運(yùn)行機(jī)制， 它是價值規(guī)律作用的結(jié)果。利率市場化程度越高， 金融市場存貸款利差將會越小， 隨著時間的演進(jìn)， 如果利率市場化程度不斷提高， 存款利差將呈現(xiàn)一條逐步下降的曲線。未來以簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進(jìn)貸款利率市場化為主要方式，利率市場化的改革已初步完成。在以前當(dāng)時的銀行業(yè)是以存貸利差作為主要來源，在銀行業(yè)存貸利差不斷收窄的大趨勢下， 銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)， 銀行業(yè)過度依賴存貸利差業(yè)務(wù)的格局巨大沖擊， 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)因存貸利差收縮， 收益不斷下降， 商業(yè)銀行在必須認(rèn)清業(yè)務(wù)同時對發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)整，金融創(chuàng)新大大加強(qiáng)。銀行業(yè)將改變傳統(tǒng)存貸利差盈利模式， 找到了替代存貸利差盈利模式的新的業(yè)務(wù)和運(yùn)營體系。

五、國際化經(jīng)營

我國銀行也將順應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)、金融一體化的趨勢，積極向國外尋找發(fā)展空間，開拓市場，形成了國際化的經(jīng)營戰(zhàn)略。它們有切實(shí)有效的全球戰(zhàn)略定位， 有廣泛的全球客戶群體， 開展真正的國際業(yè)務(wù)。不像現(xiàn)在的銀行雖然有的也在全球主要金融中心擁有營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)， 但業(yè)務(wù)規(guī)模小， 業(yè)務(wù)品種單一，仍缺乏有自身特色的真正的全球化發(fā)展戰(zhàn)略。

未來銀行將采用商品輸出和資本輸出兩個層次的戰(zhàn)略，通過大規(guī)模在海外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)或建立代理關(guān)系， 形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)， 在國際范圍內(nèi)從事金融服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)以資本國際化為特征的跨國經(jīng)營。具體來說，國際化銀行的業(yè)務(wù)活動主要在國際市場，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋世界主要地區(qū)，主要服務(wù)對象是進(jìn)出口公司以及跨國公司，金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了高度的標(biāo)準(zhǔn)化和市場化，按照國際通行的規(guī)則進(jìn)行金融合作與競爭。

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作者簡介：駱泳宏（1989.5—），女，漢族，四川成都人，就讀于西南財經(jīng)大學(xué)會計(jì)學(xué)院。研究方向：財務(wù)管理。