【摘要】筆者由現(xiàn)實情況的合理推想，對于中國現(xiàn)在所處的大環(huán)境，考慮可能的趨勢和方向，從而預測未來銀行業(yè)體系的情況，主要包括經(jīng)營模式變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營、盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型、管理系統(tǒng)采用全面風險管理以及國際化經(jīng)營的四個方面。

【關鍵詞】銀行，混業(yè)經(jīng)營，集約化，風險管理

銀行業(yè)在一個國家的經(jīng)濟中起著至關重要的金融中介作用。隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，中國的銀行業(yè)將逐步開放，形成新的體制。

一、經(jīng)營模式

隨著資本實力和風險管理能力的增強，我國銀行業(yè)綜合化經(jīng)營（混業(yè)經(jīng)營）的條件將趨于成熟，未來銀行業(yè)將開始實行混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的模式，這和以前的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管有很大的區(qū)別。在混業(yè)經(jīng)營的模式下，商業(yè)銀行可以從事投資銀行業(yè)務和證券業(yè)務，信貸資金可以進軍股市，銀行、證券、保險、信托業(yè)務在一個金融機構里同時經(jīng)營，形成了一種能向客戶提供多方面金融服務的“ 金融超級市場”。

不可否認，分業(yè)經(jīng)營存在諸多優(yōu)勢，在整頓金融秩序、降低系統(tǒng)性金融風險、提高金融機構專業(yè)化經(jīng)營管理水平等方面發(fā)揮了積極的作用，但是金融三大子行業(yè)之間相互分割，不利于實現(xiàn)貨幣市場、資本市場和保險市場的對接和協(xié)調(diào)發(fā)展，降低了金融資源的配置效率?；鞓I(yè)經(jīng)營有利于銀行積極拓展業(yè)務領域， 不斷尋求新的利潤增長點， 更好地應對日益激烈的全球競爭。多樣化混業(yè)經(jīng)營形成規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟降低了成本， 創(chuàng)造利潤調(diào)節(jié)、技術和客戶資源共享等優(yōu)勢， 同時為客戶提供多種金融產(chǎn)品及服務， 適應了客戶多元化金融服務的要求。在金融業(yè)市場風險急劇加大， 金融危機日趨頻繁的環(huán)境下， 多元化、多地區(qū)經(jīng)營可以有效分散風險， 全能銀行統(tǒng)一、專業(yè)化的風險和資產(chǎn)負債管理有利于提高抗風險能力， 增強經(jīng)營穩(wěn)定性。

二、盈利模式

現(xiàn)在我國銀行業(yè)還是數(shù)量擴張為主的粗放式經(jīng)營模式，未來國內(nèi)銀行業(yè)將參考國際先進經(jīng)驗， 增強資本配置和風險定價能力， 逐步建立起集約化資本經(jīng)營模式。集約化經(jīng)營是一種經(jīng)營的理念，與粗放式經(jīng)營相對應的一種經(jīng)營模式。它并不是簡單的集中，現(xiàn)在我們建立的集約化經(jīng)營是提高資源集中度，采用科學管理和最新技術，提高資源使用效率注重內(nèi)涵式發(fā)展的一種經(jīng)營模式。 在經(jīng)營實踐中始終堅持以效益為中心，從業(yè)務經(jīng)營流程、內(nèi)部運營體制、產(chǎn)品服務創(chuàng)新、信用風險度量技術、綜合績效評價體系和人才培養(yǎng)等方面人手， 全面提高銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展能力。

三、全面風險的管理體系

在經(jīng)濟全球化的今天，全球資本流動日益頻繁，世界經(jīng)濟聯(lián)系日益緊密，使得資源配置的提高也使得風險加大。而商業(yè)銀行的經(jīng)營具有典型的親周期性，在經(jīng)濟繁榮、業(yè)務擴張期往往由于過度追求規(guī)模和效益的增長而忽略風險易于積聚的特性，最終導致危機的爆發(fā)，損害社會、公司和個人的長期利益；而在經(jīng)濟衰退復蘇期因過度規(guī)避風險而收縮業(yè)務，從而導致業(yè)務大起大落，缺乏延續(xù)性和可持續(xù)性，同時加劇經(jīng)濟的波動。

未來通過關注金融市場，加大對跨境資本的監(jiān)管，提高風險識別和管理能力，增強我國金融體系的穩(wěn)健性，從而建立起自己的全面風險管理體系。將商業(yè)銀行各種信用風險、市場風險、操作風險以及流動性風險通盤考慮， 提高管理效率， 強調(diào)風險之間的相關性研究以及風險的量化度量，切實有效的防范各類風險，促進業(yè)務穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。全面風險管理體系可以大大提高商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理能力和效率， 從全局的角度考量風險因子對整個銀行的影響， 有利于各部門在風險管理中的配合， 降低經(jīng)營成本。

四、利率市場化

利率市場化是指通過市場和價值規(guī)律機制， 在某一時點上由供求關系決定的利率運行機制， 它是價值規(guī)律作用的結(jié)果。利率市場化程度越高， 金融市場存貸款利差將會越小， 隨著時間的演進， 如果利率市場化程度不斷提高， 存款利差將呈現(xiàn)一條逐步下降的曲線。未來以簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進貸款利率市場化為主要方式，利率市場化的改革已初步完成。在以前當時的銀行業(yè)是以存貸利差作為主要來源，在銀行業(yè)存貸利差不斷收窄的大趨勢下， 銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務面臨巨大挑戰(zhàn)， 銀行業(yè)過度依賴存貸利差業(yè)務的格局巨大沖擊， 傳統(tǒng)業(yè)務因存貸利差收縮， 收益不斷下降， 商業(yè)銀行在必須認清業(yè)務同時對發(fā)展模式進行調(diào)整，金融創(chuàng)新大大加強。銀行業(yè)將改變傳統(tǒng)存貸利差盈利模式， 找到了替代存貸利差盈利模式的新的業(yè)務和運營體系。

五、國際化經(jīng)營

我國銀行也將順應國際經(jīng)濟、金融一體化的趨勢，積極向國外尋找發(fā)展空間，開拓市場，形成了國際化的經(jīng)營戰(zhàn)略。它們有切實有效的全球戰(zhàn)略定位， 有廣泛的全球客戶群體， 開展真正的國際業(yè)務。不像現(xiàn)在的銀行雖然有的也在全球主要金融中心擁有營業(yè)性分支機構， 但業(yè)務規(guī)模小， 業(yè)務品種單一，仍缺乏有自身特色的真正的全球化發(fā)展戰(zhàn)略。

未來銀行將采用商品輸出和資本輸出兩個層次的戰(zhàn)略，通過大規(guī)模在海外開設分支機構或建立代理關系， 形成全球性的服務網(wǎng)絡， 在國際范圍內(nèi)從事金融服務， 實現(xiàn)以資本國際化為特征的跨國經(jīng)營。具體來說，國際化銀行的業(yè)務活動主要在國際市場，服務網(wǎng)絡覆蓋世界主要地區(qū)，主要服務對象是進出口公司以及跨國公司，金融產(chǎn)品實現(xiàn)了高度的標準化和市場化，按照國際通行的規(guī)則進行金融合作與競爭。

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作者簡介：駱泳宏（1989.5—），女，漢族，四川成都人，就讀于西南財經(jīng)大學會計學院。研究方向：財務管理。