【摘要】筆者由現(xiàn)實(shí)情況的合理推想,對(duì)于中國現(xiàn)在所處的大環(huán)境,考慮可能的趨勢和方向,從而預(yù)測未來銀行業(yè)體系的情況,主要包括經(jīng)營模式變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營、盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型、管理系統(tǒng)采用全面風(fēng)險(xiǎn)管理以及國際化經(jīng)營的四個(gè)方面。
【關(guān)鍵詞】銀行,混業(yè)經(jīng)營,集約化,風(fēng)險(xiǎn)管理
銀行業(yè)在一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,中國的銀行業(yè)將逐步開放,形成新的體制。
一、經(jīng)營模式
隨著資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的增強(qiáng),我國銀行業(yè)綜合化經(jīng)營(混業(yè)經(jīng)營)的條件將趨于成熟,未來銀行業(yè)將開始實(shí)行混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的模式,這和以前的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管有很大的區(qū)別。在混業(yè)經(jīng)營的模式下,商業(yè)銀行可以從事投資銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù),信貸資金可以進(jìn)軍股市,銀行、證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)務(wù)在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)里同時(shí)經(jīng)營,形成了一種能向客戶提供多方面金融服務(wù)的“ 金融超級(jí)市場”。
不可否認(rèn),分業(yè)經(jīng)營存在諸多優(yōu)勢,在整頓金融秩序、降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、提高金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營管理水平等方面發(fā)揮了積極的作用,但是金融三大子行業(yè)之間相互分割,不利于實(shí)現(xiàn)貨幣市場、資本市場和保險(xiǎn)市場的對(duì)接和協(xié)調(diào)發(fā)展,降低了金融資源的配置效率?;鞓I(yè)經(jīng)營有利于銀行積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域, 不斷尋求新的利潤增長點(diǎn), 更好地應(yīng)對(duì)日益激烈的全球競爭。多樣化混業(yè)經(jīng)營形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)降低了成本, 創(chuàng)造利潤調(diào)節(jié)、技術(shù)和客戶資源共享等優(yōu)勢, 同時(shí)為客戶提供多種金融產(chǎn)品及服務(wù), 適應(yīng)了客戶多元化金融服務(wù)的要求。在金融業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)急劇加大, 金融危機(jī)日趨頻繁的環(huán)境下, 多元化、多地區(qū)經(jīng)營可以有效分散風(fēng)險(xiǎn), 全能銀行統(tǒng)一、專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)負(fù)債管理有利于提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力, 增強(qiáng)經(jīng)營穩(wěn)定性。
二、盈利模式
現(xiàn)在我國銀行業(yè)還是數(shù)量擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營模式,未來國內(nèi)銀行業(yè)將參考國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn), 增強(qiáng)資本配置和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力, 逐步建立起集約化資本經(jīng)營模式。集約化經(jīng)營是一種經(jīng)營的理念,與粗放式經(jīng)營相對(duì)應(yīng)的一種經(jīng)營模式。它并不是簡單的集中,現(xiàn)在我們建立的集約化經(jīng)營是提高資源集中度,采用科學(xué)管理和最新技術(shù),提高資源使用效率注重內(nèi)涵式發(fā)展的一種經(jīng)營模式。 在經(jīng)營實(shí)踐中始終堅(jiān)持以效益為中心,從業(yè)務(wù)經(jīng)營流程、內(nèi)部運(yùn)營體制、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、信用風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)、綜合績效評(píng)價(jià)體系和人才培養(yǎng)等方面人手, 全面提高銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展能力。
三、全面風(fēng)險(xiǎn)的管理體系
在經(jīng)濟(jì)全球化的今天,全球資本流動(dòng)日益頻繁,世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益緊密,使得資源配置的提高也使得風(fēng)險(xiǎn)加大。而商業(yè)銀行的經(jīng)營具有典型的親周期性,在經(jīng)濟(jì)繁榮、業(yè)務(wù)擴(kuò)張期往往由于過度追求規(guī)模和效益的增長而忽略風(fēng)險(xiǎn)易于積聚的特性,最終導(dǎo)致危機(jī)的爆發(fā),損害社會(huì)、公司和個(gè)人的長期利益;而在經(jīng)濟(jì)衰退復(fù)蘇期因過度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而收縮業(yè)務(wù),從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)大起大落,缺乏延續(xù)性和可持續(xù)性,同時(shí)加劇經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。
未來通過關(guān)注金融市場,加大對(duì)跨境資本的監(jiān)管,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力,增強(qiáng)我國金融體系的穩(wěn)健性,從而建立起自己的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。將商業(yè)銀行各種信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)通盤考慮, 提高管理效率, 強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性研究以及風(fēng)險(xiǎn)的量化度量,切實(shí)有效的防范各類風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系可以大大提高商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力和效率, 從全局的角度考量風(fēng)險(xiǎn)因子對(duì)整個(gè)銀行的影響, 有利于各部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的配合, 降低經(jīng)營成本。
四、利率市場化
利率市場化是指通過市場和價(jià)值規(guī)律機(jī)制, 在某一時(shí)點(diǎn)上由供求關(guān)系決定的利率運(yùn)行機(jī)制, 它是價(jià)值規(guī)律作用的結(jié)果。利率市場化程度越高, 金融市場存貸款利差將會(huì)越小, 隨著時(shí)間的演進(jìn), 如果利率市場化程度不斷提高, 存款利差將呈現(xiàn)一條逐步下降的曲線。未來以簡化放寬貸款利率下限和貸款利率檔次是推進(jìn)貸款利率市場化為主要方式,利率市場化的改革已初步完成。在以前當(dāng)時(shí)的銀行業(yè)是以存貸利差作為主要來源,在銀行業(yè)存貸利差不斷收窄的大趨勢下, 銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn), 銀行業(yè)過度依賴存貸利差業(yè)務(wù)的格局巨大沖擊, 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)因存貸利差收縮, 收益不斷下降, 商業(yè)銀行在必須認(rèn)清業(yè)務(wù)同時(shí)對(duì)發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)整,金融創(chuàng)新大大加強(qiáng)。銀行業(yè)將改變傳統(tǒng)存貸利差盈利模式, 找到了替代存貸利差盈利模式的新的業(yè)務(wù)和運(yùn)營體系。
五、國際化經(jīng)營
我國銀行也將順應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)、金融一體化的趨勢,積極向國外尋找發(fā)展空間,開拓市場,形成了國際化的經(jīng)營戰(zhàn)略。它們有切實(shí)有效的全球戰(zhàn)略定位, 有廣泛的全球客戶群體, 開展真正的國際業(yè)務(wù)。不像現(xiàn)在的銀行雖然有的也在全球主要金融中心擁有營業(yè)性分支機(jī)構(gòu), 但業(yè)務(wù)規(guī)模小, 業(yè)務(wù)品種單一,仍缺乏有自身特色的真正的全球化發(fā)展戰(zhàn)略。
未來銀行將采用商品輸出和資本輸出兩個(gè)層次的戰(zhàn)略,通過大規(guī)模在海外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)或建立代理關(guān)系, 形成全球性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 在國際范圍內(nèi)從事金融服務(wù), 實(shí)現(xiàn)以資本國際化為特征的跨國經(jīng)營。具體來說,國際化銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)主要在國際市場,服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋世界主要地區(qū),主要服務(wù)對(duì)象是進(jìn)出口公司以及跨國公司,金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了高度的標(biāo)準(zhǔn)化和市場化,按照國際通行的規(guī)則進(jìn)行金融合作與競爭。
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作者簡介:駱泳宏(1989.5—),女,漢族,四川成都人,就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院。研究方向:財(cái)務(wù)管理。