樊穎，李驍

(1.山東大學 法學院，山東 濟南 250100;2.澳門大學 法學院，中國 澳門 )

論我國民間借貸糾紛的法律規(guī)制

樊穎1，李驍2

(1.山東大學 法學院，山東 濟南 250100;2.澳門大學 法學院，中國 澳門 )

民間借貸在我國民間有著十分悠久的歷史，其在促進資金流通，緩解融資困難，優(yōu)化資源配置等方面都發(fā)揮了重要的作用。但與此同時，民間借貸也不可避免的存在著許多問題，而這些問題的存在很大程度上是因為我國對民間借貸相關立法的不完善。為了解決民間借貸存在的弊端，發(fā)揮其在金融市場中的積極作用，我們有必要加強對民間借貸的監(jiān)督，完善民間借貸的立法。

民間借貸；金融市場；完善立法①

一、民間借貸的法律界定

(一)厘清民間借貸的概念

在我國，民間借貸具有悠久的歷史，雖然出現(xiàn)較早，且在實際生活中被人們大量運用，但由于我國法律法規(guī)對于民間借貸并沒有明確的規(guī)定，并且學術界對民間借貸這一概念的研究相對較晚，所以至今，對于民間借貸的概念，依舊是眾說紛紜，主要有以下幾種觀點，一種觀點認為“民間借貸是指，公民之間不經(jīng)國家金融行政主管機關批準或許可，依照約定進行資金借貸的一種民事法律行為，在這種行為之中，貸款人將自己所有的貨幣借貸給借款人，借款人在約定期限屆滿時返還本金并支付相應的利息”[1](P1)。不難看出，這種觀點將民間借貸的主體局限于個人之間，而個人與企業(yè)，以及企業(yè)與企業(yè)之間的民間借貸行為并沒有納入其范圍。很顯然，這種觀點不足以概括所有的主體，因此這種觀點有待進一步完善。類似的觀點還有“民間借貸也稱民間信用，是公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間不通過政府正規(guī)的金融機構的比較原始的一種信用形式[2](P58)”。此種觀點相對于第一種觀點已有很大的進步，但仍具有一定的局限性，應將公民與其他組織之間的民間借貸糾紛納入調(diào)整范疇。

綜合諸多學者的觀點以及相關的法律規(guī)定，筆者認為，民間借貸是指發(fā)生在公民、法人或者其他組織之間的，區(qū)別于正規(guī)金融機構的借貸業(yè)務，未經(jīng)過正規(guī)金融機構批準而轉移貨幣及有價證券的民間金融活動。

(二)民間借貸的法律性質(zhì)

1.民間借貸行為是一種民事法律行為

依據(jù)《中華人民共和國民法通則》，民事法律行為是指公民或者法人設立、變更或終止民事權利義務的合法行為。民間借貸的雙方當事人為了實現(xiàn)雙方的借貸目的，通過達成書面協(xié)議或者口頭協(xié)議，雙方達成借貸合同，從而在雙方當事人之間形成債權債務關系，這種債權債務關系是一種典型的民事法律行為，一旦形成就受法律的保護。

2.民間借貸是一種合同行為

民間借貸行為是基于雙方當事人自愿、平等、協(xié)商的基礎上形成的，滿足合同的構成要件。民間借貸是游離在正規(guī)金融機構之外的公民、法人、或者其他組織之間的一種資金的流通行為，屬于借款合同的范疇，當然是一種合同行為。

3.民間借貸主體不包括正規(guī)金融組織

所謂正規(guī)的金融機構，是指依法設立的，專門從事相關金融活動的機構，在我國，主要包括銀行、保險公司、信托公司、證券公司等。這些正規(guī)的金融機構嚴格依照法律的規(guī)定設立并運營，同時也接受相關機關的監(jiān)督。與之相比，民間借貸更具有較大的任意性，因為民間借貸并不是依據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生的一種行為，是來源于民間自發(fā)的私人行為，游離于正規(guī)金融機構之外，通常不受相關機關的監(jiān)管，完全不同于正規(guī)的金融機構。

(三)民間借貸的表現(xiàn)形式

1.低利率互助型借貸。這種民間常見的低利率互助型借貸主要是發(fā)生在城鄉(xiāng)居民、個體經(jīng)營戶之間，親朋好友之間以閑置資金進行有償或者無償?shù)幕ブ栀J行為，借貸資金大多用于子女上學等臨時性資金調(diào)劑，規(guī)模不大。借貸雙方通常采取開具借條的方式或者口頭的方式約定借貸的金額、還款期限以及利息?，F(xiàn)實生活中，由于借貸雙方基于信任，借貸大多是無償，且通常不會約定具體的還款日期。低利率互助型借貸不以盈利為目的，且靈活方便。

2.企業(yè)集資型借貸。企業(yè)集資借貸和社會集資借貸均屬于企業(yè)集資型借貸。社會集資，是指規(guī)模相對較大的民營企業(yè)面臨著資金短缺，暫時周轉不靈的情況時，以社會為集資對象籌措資金。企業(yè)集資，是指為了滿足日常生產(chǎn)經(jīng)營的需要，由企業(yè)向股東或者職工籌措資金。企業(yè)集資的利率一般高于銀行的同期貸款利率。

3.發(fā)放高息型借貸。這種借貸的主體主要針對個體經(jīng)營者及民營企業(yè)。籌措資金主要是為了滿足生產(chǎn)經(jīng)營及資金周轉的需要。有閑置資金的個體經(jīng)營者和中小企業(yè)主向資金緊缺的個人及企業(yè)發(fā)放高息借貸，也是給閑置資金尋求了一個投向方向。發(fā)放高息型借貸有兩個主要特征，一是體現(xiàn)了信用交易，二是利率水平高于商業(yè)銀行的同期利率，一般高于四倍以內(nèi)，月利率從8‰到30‰。這種借貸方式漸漸成為民間借貸的主要方式。

4.不規(guī)范的中介借貸。所謂不規(guī)范的中介借貸，是指公司對外公開的身份不是借貸公司，而是以“財務管理”、“財務顧問”、“投資管理”、“投資顧問”和“投資咨詢”等身份對外經(jīng)營。不規(guī)范的中介借貸以中介機構為依托進行民間借貸。

(四)民間借貸存在的意義

1.積極作用

(1)民間借貸作為一種直接的融資方式，能夠滿足個體經(jīng)營者及中小企業(yè)的融資需要，緩解中小企業(yè)融資難的問題，為經(jīng)濟的發(fā)展起到了顯著的推動的作用。(2)民間借貸通過對閑置資金的合理利用，有助于資源的優(yōu)化配置，針對資金供求的矛盾起到了平衡的作用，不僅促進了資金的流通，也有利于經(jīng)濟的合理發(fā)展。(3)民間借貸游離于正規(guī)金融機構之外，因此與正規(guī)的金融借貸既是一種競爭關系，同時也存在互補的關系。一方面彌補了正規(guī)金融機構服務的不足，對金融服務水平的提高起到了促進作用，另一方面，民間借貸的健康發(fā)展有利于信貸市場的完善，同時也促進了我國金融體系的發(fā)展。

2.消極影響

(1)游離于正規(guī)金融機構之外的民間借貸，不受國家有關機關的監(jiān)管，削弱了國家的宏觀調(diào)控。(2)民間借貸具有極大的隱蔽性，很容易造成稅收的流失。(3)我國目前有關民間借貸的法律法規(guī)還很不完善，大量的民間借貸糾紛得不到妥善的解決，容易引發(fā)違法甚至犯罪行為，不利于社會的穩(wěn)定。(4)健康的民間借貸有利于信貸市場的發(fā)展，而無序的民間借貸將影響經(jīng)濟的發(fā)展。

二、我國當前民間借貸市場的突出特點

(一)現(xiàn)行的民間借貸法律制度存在大量缺陷

民間借貸的合理性從根本上說源自《憲法》對公民合法財產(chǎn)權利的保護。與民間借貸市場的蓬勃發(fā)展相比，民間借貸的立法就顯得過于滯后。有關民間借貸的法律法規(guī)散見于《民法通則》、《擔保法》、《合同法》等，民間借貸法律法規(guī)的滯后性與零散化，不利于實踐中對民間借貸活動的規(guī)制以及對權利人的保護?，F(xiàn)行民間借貸法律制度的缺陷也凸顯了我國民間借貸活動的制度風險。

(二)民間借貸利率畸高

隨著民間借貸市場的火爆發(fā)展，高利貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，民間借貸的利率要遠高于銀行同期利率。但借貸的隱蔽性導致高利貸行為無法得到應有的懲處。

(三)民間借貸脫離市場監(jiān)管

由于民間借貸在我國基本上是游離于正規(guī)的金融體系之外，因此民間借貸不同于正規(guī)的金融機構，其不受國家有關機關的監(jiān)管。同樣，由于監(jiān)管方面的立法相對滯后，導致實踐中民間借貸市場監(jiān)管缺位，對民間借貸市場造成了不良的影響。

(四)民間借貸期限短，手續(xù)簡便靈活

銀行與其他正規(guī)金融機構由于接受國家的宏觀調(diào)控以及有關機關的監(jiān)管，加大了中小企業(yè)獲得貸款的難度，而游離于正規(guī)金融機構之外的民間借貸，成為個體經(jīng)營者及中小企業(yè)最好的選擇。

三、民間借貸糾紛案件的特點

民間借貸作為一種直接的融資方式，能夠滿足個體經(jīng)營者及中小企業(yè)的融資需要，因此民間借貸市場十分活躍，同時，因民間借貸而產(chǎn)生的糾紛日益增多，相應的，法院受理案件的數(shù)量也隨之增加。通過觀察近幾年法院審理民間借貸糾紛案件的情況，不難發(fā)現(xiàn)民間借貸糾紛案件呈現(xiàn)出一些新特點。

(一)民間借貸糾紛案件具有隱性高息的特點

隨著市場上資金供不應求，在銀根緊俏的背景下，民間借貸市場愈來愈活躍，與此同時，民間借貸的利率與銀行同期利率相比呈上升趨勢，更有甚者出現(xiàn)了10%的高息利率。一方面，為了避免隱性高息這一非法目的暴露，免于法律法規(guī)的制裁，出借人不會將借款利息以及借貸利息的計算方式單獨寫在借條上，而是要求借款人把借款利息寫成本金，或者提前將借貸利息從本金中扣除。另一方面，出借人獲取高額利息時沒有任何憑證，一旦雙方產(chǎn)生借貸糾紛訴至法院，對于收取高額的借貸利息行為無法證明。借款人也將因為無法完成舉證責任而承擔敗訴的后果。而法院也因缺乏直接證據(jù)，無法查明主要事實，達不到法律預期的效果，當事人的訴求得不到滿足，在社會上會造成許多不良的影響。

(二)民間借貸的用途發(fā)生轉變，經(jīng)營性借貸增多

傳統(tǒng)的民間借貸形式中，借貸主要是發(fā)生在城鄉(xiāng)居民、個體經(jīng)營戶之間，親朋好友之間以閑置資金進行有償或者無償?shù)幕ブ栀J行為，借貸資金大多用于子女上學等臨時性資金調(diào)劑，規(guī)模不大。大部分借貸都是為了日常生活的目的或者是短期的資金周轉。近年來，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸的用途也在發(fā)生著轉變，經(jīng)營性借款用途呈上升趨勢。地下錢莊、擔保公司等非正規(guī)的金融機構將民間閑置資金聚集到一起，借貸給有生產(chǎn)經(jīng)營需要的個體經(jīng)營者及中小企業(yè)主。

在某區(qū)法院三年來受理的民間借貸案件中，369件民間借貸案件中有268件案件中的借款用于生產(chǎn)經(jīng)營，占民間借貸糾紛案件總數(shù)的73%。借款用于日常生活的僅為101件。[3](P15)

(三)民間借貸糾紛案件中群體性案件日益增多

基于民間借貸的利率往往高于同期銀行利率，且投資管道相對于其他投資方式較窄，更易于產(chǎn)生民間群體性融資。地下錢莊、擔保公司等非正規(guī)的金融機構將城鎮(zhèn)居民的閑置資金聚集到一起，這種聚集是以賺取高額利息為目的。非正規(guī)的金融機構一旦資金鏈斷裂或者涉嫌違法，提供閑置資金的城鎮(zhèn)居民得不到法律上的保護，往往血本無歸，群體新糾紛在這種情況下很容易產(chǎn)生，威脅社會的安定。

(四)借款人逃避債務的現(xiàn)象突出

民間借貸的借款人，個體經(jīng)營者及中小企業(yè)主，因為自身經(jīng)營管理不善以及民間借貸的高額利率遠遠大于中小企業(yè)的利潤率等原因，最終會面臨著資金鏈斷裂，無法償還借款的惡果。同時因我國民間借貸的法律法規(guī)還不完善，無論是道德層面亦或是法律層面對借款人的約束力較小，借款人通常會躲避出借人的起訴，借款人通過變更電話、住所等聯(lián)系方式拒絕應訴，導致出借人無法追償，法院也難以執(zhí)行。

四、我國現(xiàn)行民間借貸法律制度的缺陷

1.民間借貸立法過于零散化且具有滯后性，缺乏專門的立法。我國目前民間借貸的現(xiàn)實狀況是：一邊是民間借貸市場的蓬勃發(fā)展，另一邊則是民間借貸立法的嚴重滯后。這種狀況不利于民間借貸的健康發(fā)展。在上文中已經(jīng)介紹了現(xiàn)行有關民間借貸的法律法規(guī)及司法解釋，不難看出，散落在各部門法的有關民間借貸的規(guī)定，造成至今民間借貸這一領域都無法形成完善的法律體系，給民間借貸的發(fā)展造成了一定的阻礙。至于民間借貸缺乏一部專門的、統(tǒng)一的立法，一方面不利于民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，同時，也不利于保護民間借貸主體的權利以及對違法行為的懲處。這使得民間借貸一直處于灰色地帶，無法發(fā)揮其積極的作用。

2.現(xiàn)有的民間借貸立法存在適用上的沖突。有關民間借貸的法律法規(guī)過于零散，導致不同主體制定的法律規(guī)范之間存在著不可調(diào)和的矛盾。例如，民間借貸是指發(fā)生在公民、法人或者其他組織之間的行為，也就是說，公民與法人或者其他經(jīng)濟組織之間的的借貸是合法的，但依據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，企業(yè)之間的民間借貸行為是非法的，諸如這樣的矛盾大量存在。

3.民間借貸法律監(jiān)管制度缺位。由于民間借貸在我國基本上是游離于正規(guī)的金融體系之外，因此民間借貸不同于正規(guī)的金融機構，其不受國家有關機關的監(jiān)管。除此之外，我國目前有關民間借貸的法律法規(guī)主要是圍繞民間借貸主體、民間借貸利率、民間借貸合同的認定以及對民間借貸的管制。而民間借貸的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管措施、監(jiān)管責任等一直是空白，使民間借貸不僅僅游離于國家有關機關和法律之外，導致實踐中民間借貸市場監(jiān)管缺位，對民間借貸市場造成了不良的影響。

五、完善民間借貸法律規(guī)制之路徑

(一)修改和完善現(xiàn)有的民間借貸法律法規(guī)

現(xiàn)有的關于民間借貸的法律法規(guī)還不完善，除了彼此之間存在著矛盾之外，現(xiàn)有的規(guī)定也過于寬泛化。適時修改《民法通則》、《合同法》等關于民間借貸的規(guī)定，使其與經(jīng)濟發(fā)展保持一致。具體意見主要有以下兩點：第一，統(tǒng)一民間借貸的主體范圍，允許企業(yè)在滿足一定條件下實施民間借貸行為；第二，有關非法集資的相關規(guī)定需要進一步完善，明確合法的民間籌資與非法集資的界限。

(二)制定一部專門的與民間借貸相關的法律法規(guī)

制定一部專門的與民間借貸相關的法律法規(guī)，完善民間借貸的法律體系，從法律上確定民間借貸的地位。針對民間借貸的主體、民間借貸的利率以及民間借貸的合同形式進行全面系統(tǒng)的規(guī)定，通過法律的手段引導民間借貸市場健康有序的發(fā)展。自從2007年，中國人民銀行成立的《中國〈放貸人條例〉立法研究》課題組之后，《放貸人條例》一直被寄予厚望。就目前而言，盡快出臺《放貸人條例》，已經(jīng)迫在眉睫。

(三)盡快確立民間借貸的監(jiān)管制度

確立有效的民間借貸監(jiān)管制度，對于規(guī)范民間借貸活動，減少民間借貸的風險，保障民間借貸市場的穩(wěn)定有序起到了很大的作用。就監(jiān)管主體而言，我國目前采取的是“一行三會”的監(jiān)管模式，因此民間借貸的監(jiān)管主體，可以由銀監(jiān)會來擔任，由銀監(jiān)會對民間借貸行為實行專項監(jiān)管。民間借貸的監(jiān)管對象，主要是指參與到民間借貸中的主體，包括出借人、借款人、擔保人等。除此之外，還需要確立一套完備的監(jiān)管制度，包括交易登記制度、信息披露制度、監(jiān)督制度等。

[1]戴建志.民間借貸法律實務[M].北京：法律出版社，1997.

[2]李新月，劉君陽.探析民間借貸[J].經(jīng)濟，2003，(2).

[3]朱敏，吳克坤.關于民間借貸糾紛案件的司法建議[J].人民司法，2011，(23).

D913

A

1004-7077(2013)06-0119-04

2013-11-07

樊穎(1993-)，女,滿族，遼寧大連人，山東大學法學院在讀研究生，主要從事法律史研究。李驍(1990-)，男，山東濱州人，澳門大學法學院在讀研究生，主要從事民商法研究。

呂艷]