王兆雷 韋文孟

金融創(chuàng)新灌溉田東“試驗田”

王兆雷 韋文孟

開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，標志著廣西田東縣深化金融體制改革邁出了重要的一步，這在全國六個以農(nóng)村金融改革為主題的試驗區(qū)中屬于首創(chuàng)。

“我打算在那邊的幾個山頭種松樹，計劃發(fā)展林下養(yǎng)雞。”盛夏時節(jié)，站在山頂鳥瞰翠綠的松林，黃建軍覺得身上的每個細胞都填滿了自豪感和成就感。

黃建軍在廣西壯族自治區(qū)田東縣平馬鎮(zhèn)合恒村林場有一片2400畝的馬尾松林，價值約2500萬元。為擴大生產(chǎn)規(guī)模，今年5月底，他以林權(quán)抵押，貸款1500萬元。他樂呵呵地說：“有產(chǎn)權(quán)就有資金，有資金就好干事。資金不用愁，創(chuàng)業(yè)有奔頭?！?/p>

乘著農(nóng)村金融改革的東風，田東縣許許多多農(nóng)民像黃建軍那樣以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作質(zhì)押獲得貸款，突破了生產(chǎn)或者創(chuàng)業(yè)融資的瓶頸，實現(xiàn)了脫貧致富的夢想。今年上半年，田東縣各項存款余額71.97億元，貸款余額70.83億元，其中涉農(nóng)貸款余額為50.37億元，占比為71.11%；農(nóng)民人均現(xiàn)金收入8578元，增長69%，增幅居廣西前列。

創(chuàng)業(yè)者嘗到甜頭

在田東縣祥周鎮(zhèn)模范村響水河河谷，滿眼盡是郁郁蔥蔥、蒼翠欲滴的香蕉樹，樹上掛著一弓弓飽滿的果實，蕉海的主人叫康霖?？盗厥巧綎|人，曾轉(zhuǎn)戰(zhàn)海南省、南寧市等地承包土地種植香蕉。2008年初，經(jīng)朋友介紹，他看中田東祥周鎮(zhèn)模范村，那里不僅臺風和霜凍少，而且土地肥沃、灌溉方便、地租便宜，是理想的創(chuàng)業(yè)之地。他雄心勃勃地計劃，第一年種1000畝，第二年種2000畝，第三年種3000畝……

然而夢想要照進現(xiàn)實，并不是那么容易?？盗卮蛞环惚P下來，每畝的投資成本約7000元，1000畝的總投資就是700萬，而他僅有70多萬，相差10倍。想到貸款，可他跑遍田東所有商業(yè)銀行，都是一個說法：有財產(chǎn)抵押才行?！拔乙粋€外地人，哪有什么資產(chǎn)、財產(chǎn)去抵押？”康霖很無奈，也很無助。后來，他向二十多個親朋好友借錢，才借得幾十萬元。為此，他只能先承租200多畝地。

2009年春節(jié)前幾天，賣完這一茬香蕉，他一算賬，因為量價齊升，純收入近40萬。這是一筆不小收入，可是他卻高興不起來。他想，要是當初有足夠的資金，現(xiàn)在何止這個數(shù)？不過，依靠這一桶金，他擴大規(guī)模到400畝。同年5月，田東商業(yè)銀行開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，其中的一項是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。得此消息，他興沖沖地直奔田東縣農(nóng)村商業(yè)銀行。后經(jīng)核查、評估，該銀行允許他以承包的400畝土地經(jīng)營權(quán)作質(zhì)押，放貸款100萬元給他，貸款期限一年。

“這真是及時雨！”看著貸款轉(zhuǎn)到自己的賬上，康霖十分興奮。有了這筆貸款，他又擴大規(guī)模200畝。2010年5月，貸款到期。那天，他按時到銀行還清貸款。辦完手續(xù)，銀行信貸科問他：“你誠實守信，我們樂意再貸款給你，你要不要？”以前是他求銀行放貸，現(xiàn)在是銀行求他要貸款，他喜出望外，很快又獲得貸款100萬元，再擴種200畝香蕉。2011年6月，康霖的香蕉種植規(guī)模達到1000畝。以此作質(zhì)押，再貸款150萬元，貸款期限兩年。

如今，康霖的香蕉種植已達到3000畝，他感慨萬千：“雪球越滾越大，可是假如雪球的基數(shù)小，就很難在短時間內(nèi)變大。貸款讓雪球基數(shù)變大，越滾越容易變大?！?/p>

“產(chǎn)權(quán)不僅能帶來貸款，還能讓貸款都進入保險箱里。”康霖說，這讓他可以高枕無憂地放開手腳，大干一場。他說的“保險箱”是指田東縣推出香蕉、甘蔗、竹子等作物的政策性農(nóng)業(yè)保險。香蕉的保險費是120元/畝，其中中央財政出50%，地方財政出20%，農(nóng)戶出30%。

康霖每年都給香蕉上保險。2010年凍災(zāi)，2011年風災(zāi)，他損失不少，但保險公司都能快捷理賠，讓他有更多資金投入到生產(chǎn)中去。

深度試水普惠農(nóng)民

2008年12月，田東縣被列為全國農(nóng)村金融綜合改革試點縣，為解決農(nóng)民貸款難、銀行放貸難的問題，田東縣著力建立健全農(nóng)村社會信用體系，完成了全縣農(nóng)戶信用信息采集和信用評定工作，給予貸款授信超15億元，農(nóng)戶憑借信用等級，不用任何抵押或擔保，輕輕松松就獲得了小額信用貸款。

然而，農(nóng)民要想獲得大額貸款，依然難字當頭，病根就在農(nóng)民沒有銀行認定的貸款擔保物或抵押物。由此帶來的弊端是顯而易見的，一方面，農(nóng)民沒有獲得足夠的擴大生產(chǎn)規(guī)模資金，阻礙和束縛了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)的進程；另一方面，銀行也為放貸難而犯愁，經(jīng)濟效益大打折扣。

在深入調(diào)研和反復論證的基礎(chǔ)上，2009年4月，田東縣開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作，即鼓勵銀行機構(gòu)推出林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

2011年12月，田東縣獲批成為國家農(nóng)村改革試驗區(qū)，試驗主題是深化農(nóng)村金融體制改革。以此為契機，田東縣深度試水農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作，推出養(yǎng)殖圈舍、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施設(shè)備抵（質(zhì)）押貸款，活體動物、果園、苗木等生物資產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款，農(nóng)村宅基地、農(nóng)村房屋抵押貸款，無形資產(chǎn)抵押貸款等多種形式抵押貸款方式。

“開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，標志著田東縣深化金融體制改革邁出了重要的一步，這在全國六個以農(nóng)村金融改革為主題的試驗區(qū)中屬于首創(chuàng)，具有里程碑意義?！睒I(yè)內(nèi)人士分析。

為給農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作裝上“助推器”，2012年12月，田東縣成立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。這是集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息發(fā)布、產(chǎn)權(quán)交易鑒證、產(chǎn)權(quán)抵押貸款鑒證、農(nóng)村資產(chǎn)評估、處置銀行不良資產(chǎn)、政策法規(guī)咨詢于一體的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易非營利性行政服務(wù)機構(gòu)，也是廣西唯一的縣級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺。

這項金融新政和服務(wù)新舉措受到農(nóng)民和銀行的熱捧。截至今年6月，全縣累計發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款271筆，貸款1.5億元。從田東縣銀監(jiān)辦提供的監(jiān)測數(shù)據(jù)來看，這些農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款均能按時還本付息，貸款均為正常類貸款。這得到了中農(nóng)辦、全國農(nóng)村改革試驗區(qū)辦公室、中國人民銀行、中國銀監(jiān)會的首肯。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款激活了農(nóng)村生產(chǎn)要素，然而它畢竟是新鮮事物，需要一個過程去完善。田東縣還存在農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)工作滯后、產(chǎn)權(quán)抵押貸款工作尚未完全規(guī)范、農(nóng)民貸款意識不強等問題。

對這些“病癥”，廣西銀監(jiān)會專家開出“處方”：要做好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作；形成協(xié)同推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的工作機制；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款前，應(yīng)經(jīng)過農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心鑒證；要開展多層次、多角度、多渠道宣傳農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款政策。

六個農(nóng)村金融改革試驗區(qū)

北京市大興區(qū)

河北省玉田縣

吉林省九臺市

福建省沙縣

湖南省沅陵縣

廣西壯族自治區(qū)田東縣

責編:徐豪