剛剛披露完畢的16家上市銀行三季報(bào)，大都著重描述了各自小微金融的表現(xiàn)，贏得市場(chǎng)一致贊許。但實(shí)際上，在熱鬧非凡的小微金融領(lǐng)域，唯有民生銀行一貫真正保持著腳踏實(shí)地和精耕細(xì)作。三季報(bào)顯示，截至2013年9月末，民生銀行小微貸款余額達(dá)4049.12億元，比上年末增長(zhǎng)27.75%；小微客戶數(shù)達(dá)169.53 萬戶，比上年末增長(zhǎng)70.85%，均在同業(yè)中遙遙領(lǐng)先。

作為國(guó)內(nèi)小微金融領(lǐng)域的領(lǐng)先者，中國(guó)民生銀行早在2008年就開始全力推進(jìn)小微金融，為廣大小微企業(yè)提供全面、專業(yè)化的綜合金融服務(wù)。五年來，民生銀行憑借超越自我的精神和勇氣，持之以恒地專注于小微金融，開展了大量探索和實(shí)踐，建立了卓有成效的商業(yè)模式，開創(chuàng)了小微金融的全新境界。

引領(lǐng)小微金融創(chuàng)新

目前我國(guó)小微企業(yè)已接近5000 萬戶，占全部企業(yè)總數(shù)的99%。數(shù)量眾多、分布廣泛的小微企業(yè)，在穩(wěn)定增長(zhǎng)、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)和滿足人民群眾的多種需求方面發(fā)揮了重要作用，但一直備受“融資難、融資貴”困擾。民生銀行從商業(yè)模式創(chuàng)新入手，有效破解了小微企業(yè)融資“成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”兩大難題，讓越來越多的小微企業(yè)享受到現(xiàn)代金融服務(wù)。

2008年，在順利啟動(dòng)公司條線事業(yè)部改革后，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)審時(shí)度勢(shì)，創(chuàng)造性地提出“商戶進(jìn)支行、商戶進(jìn)柜臺(tái)，做強(qiáng)、做大零售支行”的新構(gòu)想，帶領(lǐng)民生銀行走上了小微企業(yè)金融服務(wù)的探索之路。2009年2月，民生銀行在上海舉行“商貸通”產(chǎn)品首發(fā)儀式，吹響了進(jìn)軍小微金融這一片藍(lán)海的號(hào)角。2010年，民生銀行董事會(huì)修訂《五年發(fā)展綱要》，確立了“特色銀行、效益銀行”的發(fā)展目標(biāo)，明晰了“民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行和高端零售客戶的銀行”的市場(chǎng)定位。

在開拓小微金融的征途上，民生銀行不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，變革作業(yè)模式,打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，小微貸款規(guī)模一年躍上一個(gè)臺(tái)階，在2010年8月突破1000億元、2011年6月 突 破2000億 元、2012年12月超過3000億元之后，僅用10個(gè)月就突破4000億元大關(guān)。民生銀行小微金融不僅穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)量的突破，更是在持續(xù)創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

民生銀行小微企業(yè)之家。

應(yīng)該說，小微金融在中國(guó)甚至是國(guó)際上沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可以完全套用。民生銀行的小微金融之路，不同于富國(guó)銀行，因?yàn)槊绹?guó)缺少動(dòng)輒1000戶以上的商圈，但具有完善的征信體系；不同于格萊珉銀行，因?yàn)槊霞永呢毭駴]有達(dá)到中國(guó)小微企業(yè)主的發(fā)展水平；也不同于傳統(tǒng)的中小企業(yè)服務(wù)模式，因?yàn)橹行∑髽I(yè)的融資需求具有更大金額；更不同于民間金融，因?yàn)槊耖g借貸的“草根經(jīng)濟(jì)”缺少規(guī)范。

民生銀行的探索和實(shí)踐，促進(jìn)了中國(guó)小微金融蓬勃發(fā)展。在政策層面，有關(guān)部門及時(shí)出臺(tái)了中、小、微企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)，將小微企業(yè)提升為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)；出臺(tái)了支持小微企業(yè)的“國(guó)九條”、金融支持小微企業(yè)發(fā)展的“國(guó)八條”等一系列政策，小微企業(yè)發(fā)展上升為國(guó)家戰(zhàn)略。在監(jiān)管層面，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了深化小微企業(yè)金融服務(wù)的多項(xiàng)政策措施，推出小微企業(yè)金融債、小微企業(yè)扶持債等新型金融工具，引導(dǎo)金融資源向小微企業(yè)傾斜。在實(shí)踐中，無論大型銀行，還是股份制銀行，以及城商行、小貸公司、擔(dān)保公司、網(wǎng)絡(luò)金融等，都將小微金融作為業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)，也都不約而同地將民生銀行的商業(yè)模式作為參照。

如今在多種場(chǎng)合，但凡有關(guān)小微企業(yè)融資的話題，都會(huì)談到民生銀行的探索實(shí)踐。2013年7月中旬，國(guó)務(wù)院召開全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議，民生銀行行長(zhǎng)洪崎受邀參會(huì)并詳細(xì)介紹了該行小微金融的典型經(jīng)驗(yàn)，足見民生銀行在小微金融的領(lǐng)先地位。

“民生銀行的成功實(shí)踐表明，突破傳統(tǒng)偏見，是改革年代的應(yīng)有之舉、希望所在?！敝腥A全國(guó)工商聯(lián)副秘書長(zhǎng)王忠明表示，民生銀行的小微金融“風(fēng)險(xiǎn)可控、效益可觀、前景可期”，體現(xiàn)了強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感和勇于創(chuàng)新的時(shí)代精神，在擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場(chǎng)等方面發(fā)揮了顯著作用。

創(chuàng)立可持續(xù)商業(yè)模式

“小微企業(yè)成千上萬，為什么以前大家對(duì)它們的關(guān)注度不高？我覺得主要還是傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)思維，對(duì)銀行特別是零售銀行的真正規(guī)律把握不夠。”董文標(biāo)說，只要有合理的商業(yè)模式，有自己的核心理念，小微金融“風(fēng)險(xiǎn)大、成本高”等都不是問題?！懊裆y行五年來走過的路證明，這一點(diǎn)是千真萬確的?！?/p>

在日前舉行的民生銀行小微貸款突破4000億元發(fā)布會(huì)上，民生銀行行長(zhǎng)助理林云山表示，該行總結(jié)并全面踐行小微金融的核心理念主要包含這幾方面：一是批量化、規(guī)?；?，通過零售業(yè)務(wù)批發(fā)來顯著降低人工成本；二是大數(shù)法則，通過計(jì)算整體違約概率來確定信貸違約風(fēng)險(xiǎn)；三是收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)貸款人信用狀況和擔(dān)保方式，通過貸款差異定價(jià)來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；四是效率優(yōu)先，通過規(guī)劃先行、風(fēng)險(xiǎn)前移等手段優(yōu)化流程，提高貸款效率；五是專業(yè)化、專門化，通過建設(shè)專業(yè)化、專門化的組織與團(tuán)隊(duì)，提升對(duì)專業(yè)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)與服務(wù)水平。

在幾年來的小微金融實(shí)踐中，民生銀行從“一圈一鏈”到“聚焦小微、打通兩翼”，從單一產(chǎn)品到綜合金融，持續(xù)創(chuàng)新商業(yè)模式，走出了一條可持續(xù)發(fā)展的小微金融之路。

持續(xù)深化“一圈一鏈”批量開發(fā)模式?！耙蝗Α奔瓷倘?，是小微客戶最為明顯的集群形式。民生銀行通過科學(xué)規(guī)劃，對(duì)客戶分類分層，依照大數(shù)定律建立風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)小微客戶迅速實(shí)現(xiàn)批量化開發(fā)。“一鏈”即產(chǎn)業(yè)鏈，是地方特色經(jīng)濟(jì)的集中體現(xiàn)。民生銀行注重抓住支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，依托核心企業(yè)的交易信息，向其上下游小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。在批量開發(fā)模式的深入踐行下，民生銀行不僅提升了小微金融服務(wù)效率，有效控制了不良率，還進(jìn)一步降低了運(yùn)營(yíng)成本，基本破解了小微金融“風(fēng)險(xiǎn)大、成本高”的難題。目前，民生銀行“一圈一鏈”批量授信項(xiàng)目達(dá)到3000多個(gè)，重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)鏈78個(gè)，貸款余額超過3800億元。

創(chuàng)新客戶整合模式，推出城市商業(yè)合作社和互助基金擔(dān)保貸款。董文標(biāo)在2012年初明確提出，民生銀行要積極推動(dòng)小微企業(yè)客戶的整合，以“抱團(tuán)發(fā)展、創(chuàng)造多贏、共同超越”為宗旨組建小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。2012年3月，民生銀行正式啟動(dòng)了小微城市商業(yè)合作社平臺(tái)建設(shè)，把原本分散在同行業(yè)、同區(qū)域之內(nèi)的小微企業(yè)整合起來，實(shí)現(xiàn)了物理、結(jié)算、產(chǎn)品、基金、信息五大平臺(tái)的共享，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶資源的整合和批量開發(fā)的整合。與此同時(shí)，民生銀行還通過合作社社員了解社員，為互相認(rèn)同的社員提供互助基金擔(dān)保貸款。截至目前，民生銀行已建立合作社3000余家，互助基金擔(dān)保貸款超過320億元。

創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式，形成特色化的專業(yè)支行運(yùn)營(yíng)模式。針對(duì)大量新興產(chǎn)業(yè)、特色行業(yè)中小微企業(yè)群體的個(gè)性化金融需求，民生銀行組建了專注于特色行業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的專業(yè)支行，圍繞其周邊商圈、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和規(guī)律，形成了小微客戶有效綜合開發(fā)，并提供融資、存款、結(jié)算和售后服務(wù)等一體化服務(wù)。目前，經(jīng)民生銀行總行認(rèn)證授牌的專業(yè)支行已經(jīng)達(dá)到104家，以專業(yè)支行為重要節(jié)點(diǎn)，覆蓋全國(guó)的小微金融各行各業(yè)、全產(chǎn)業(yè)鏈研究和產(chǎn)品創(chuàng)新的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)正在形成。

民生銀行行長(zhǎng)洪崎在小微企業(yè)貸款突破4000億元發(fā)布會(huì)上致辭。

5月8日，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)（右三）考察北京市前門商業(yè)街區(qū)。

2月23日，民生銀行南京分行舉行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型啟動(dòng)會(huì)，董文標(biāo)董事長(zhǎng)在會(huì)上發(fā)言。

創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系，從核心單一品牌“商貸通”向外遞延綜合金融服務(wù)內(nèi)涵。針對(duì)廣大小微企業(yè)日益旺盛的結(jié)算、理財(cái)、財(cái)富管理、金融知識(shí)普及等金融和非金融需求，民生銀行創(chuàng)新推出了以“樂收銀”結(jié)算和綜合服務(wù)為代表的一攬子金融服務(wù)，推動(dòng)小微金融實(shí)現(xiàn)由單一融資貸款供給模式向綜合金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。今年，民生銀行又推出“民生微貸”產(chǎn)品，在不斷豐富產(chǎn)品體系的同時(shí)，有力推動(dòng)了全行小微客戶結(jié)構(gòu)和盈利模式實(shí)現(xiàn)“雙優(yōu)”。

成就小微金融大夢(mèng)想

“小微金融，是民生銀行的大夢(mèng)想。五年來，我們?nèi)耐度?，傾情投入?！泵裆y行行長(zhǎng)洪崎說，伴隨著小微金融的發(fā)展，民生銀行進(jìn)一步確定了“聚焦小微，打通兩翼”的總體戰(zhàn)略，已將小微金融上升到整個(gè)公司戰(zhàn)略核心?！靶∥⒔鹑?，在大有作為的年代更加有為，我們要只爭(zhēng)朝夕?！焙槠檎f。

按照民生銀行“二五綱要”, 到2016年,小微及零售銀行在全行業(yè)務(wù)占比將超過50%, 真正成為民生銀行的“半壁江山”。洪崎說，未來五年民生銀行將以大數(shù)據(jù)為手段，以流程再造為依托，打造多元化的服務(wù)平臺(tái)、多樣化的產(chǎn)品供給體系，實(shí)現(xiàn)小微金融的數(shù)據(jù)化、系統(tǒng)化和流程化，促進(jìn)小微金融健康可持續(xù)發(fā)展。

任何偉大的夢(mèng)想，一定要有科學(xué)的方法去實(shí)現(xiàn)。目前，民生銀行正在實(shí)現(xiàn)“兩小金融”的偉大征途上勇往直前。正如董文標(biāo)所說，“要把每一件事情做成一個(gè)個(gè)動(dòng)人的故事，感動(dòng)很多人、感動(dòng)自己、感動(dòng)天地，只有真正做到這樣，才叫生活，活得才有意義”。為此，民生銀行將繼續(xù)以踐行社會(huì)責(zé)任為己任，助力小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)，向成為中國(guó)最大、最具特色的小微金融服務(wù)商的目標(biāo)邁進(jìn)。