周建成

(福建師范大學人民武裝學院，福建福州350007)

保險的保障功能是保險的基本功能，體現(xiàn)為財產(chǎn)保險的補償功能和人身保險的給付功能，是保險的本質(zhì)。保險的融資功能是將保險資金中的閑置部分重新投入社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用，是在保險保障功能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生出來的新生功能。因此，我國保險的保障功能發(fā)揮是否充分決定了我國保險業(yè)的發(fā)展水平及核心競爭力。

一 我國現(xiàn)階段充分發(fā)揮保險保障功能的必要性

保險的保障功能作為一種市場化的風險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，在構(gòu)建社會主義和諧社會進程中將發(fā)揮越來越重要的作用。因此，充分發(fā)揮保險的保障功能，對正處于高速發(fā)展階段的我國經(jīng)濟和轉(zhuǎn)型中的社會有著不可估量的意義。

(一)有利于增強社會抵御風險能力，保障經(jīng)濟平穩(wěn)運行。保險的保障功能是基于其分散風險的特征，將個體所承受的風險轉(zhuǎn)移給所有投保人共同承擔。因此，個體的直接經(jīng)濟損失會在第一時間得到補償，生產(chǎn)經(jīng)營不會受到太大的影響。這有利于提高個體的抗風險能力，也有利于提高社會總體的抵御風險能力。此外，發(fā)揮保險的保障功能還可以促進社會經(jīng)濟平穩(wěn)運行。社會再生產(chǎn)過程由生產(chǎn)、分配、交換和消費四個環(huán)節(jié)組成，社會總產(chǎn)品的物質(zhì)流動系統(tǒng)和價值流動系統(tǒng)在這四個環(huán)節(jié)中運動，這種連續(xù)性和均衡性會因為各種災害和隨機事故而中斷和失衡，這在現(xiàn)實經(jīng)濟運行過程中是不可避免的。而保險的經(jīng)濟補償能及時并迅速地對這種中斷和失衡發(fā)揮修補作用，從而保證社會再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性，進而保證社會經(jīng)濟平穩(wěn)運行。

(二)有利于金融市場的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和穩(wěn)定，并加快保險業(yè)的改革發(fā)展。保險作為金融業(yè)的三大行業(yè)之一，和銀行、證券行業(yè)緊密聯(lián)系，對金融市場結(jié)構(gòu)有著重要影響。目前我國保險公司的大部分保費收入都投資在債券、基金和股票等金融產(chǎn)品上，這使得保險、銀行和證券三者成為相互聯(lián)系的有機統(tǒng)一體。因此，保險業(yè)的發(fā)展關(guān)系到我國金融市場的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和穩(wěn)定。從圖1可以看出，我國保險公司2012的資金大部分用于銀行存款，19%用于購買國債，其次是購買金融債券和企業(yè)債券，少部分投資于基金［1］。改革開放以來，我國的保險業(yè)取得了巨大的發(fā)展，保費收入取得了很大的突破。但是，在發(fā)展的過程中也暴露出了一些結(jié)構(gòu)性的弱點和缺陷，這不利于我國保險業(yè)乃至整個金融業(yè)和宏觀經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展。因此，需要盡快地推進保險業(yè)的改革，解決發(fā)展過程中面臨的結(jié)構(gòu)性沖突，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。

圖1 2012年我國保險資金運用情況

(三)有利于完善社會保障體系，提高社會保障水平。建立和完善社會保障體系是我國經(jīng)濟社會健康持續(xù)發(fā)展的保障和內(nèi)在要求，也是構(gòu)建社會主義和諧社會的基本保障。保險的保障功能主要體現(xiàn)在商業(yè)保險和社會保險兩個方面，因此，發(fā)揮保險的保障功能不僅需要發(fā)揮商業(yè)保險的作用，還需要發(fā)揮社會保險的保障功能。在市場經(jīng)濟制度下，商業(yè)保險已經(jīng)成為我國保險的主體，社會保險是商業(yè)保險的有力補充。在大力發(fā)展商業(yè)保險的基礎(chǔ)上完善社會保險，有利于提高我國社會保險水平和完善社會保障體系，進而提升全社會的經(jīng)濟保障水平，提高經(jīng)濟的抗風險能力。

二 我國保險保障功能發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

我國目前保險保障功能存在的問題，體現(xiàn)在商業(yè)保險和社會保險兩個方面。2000年以來我國商業(yè)保險業(yè)取得了重大的發(fā)展，保費收入從1609.42億元增長到2012的1.55萬億，賠款與給付金額也從2000年的527億元增長到2012年的4716.3億元，同時參與投保的人數(shù)也逐年遞增。但是和先進國家相比，我國的社會保險的保障功能還不完善。

(一)保險的總體發(fā)展水平較低，保障功能較弱。從2012年的商業(yè)保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，我國商業(yè)保險的總體保費收入排名世界第四，但是如果按照人均保費收入排名，則排在靠后的位置。我國和美國、英國等先進國家相比，在商業(yè)保險保費收入總額和人均保費收入方面都存在著很大的差距。從保險密度來看，2011年我國的保險密度排在全球第73位，嚴重落后于北美和西歐的許多發(fā)達國家。從社會保險的角度看，雖然2000年以來我國社會保險事業(yè)獲得了較大的發(fā)展，2012年底，全社會的社會保險基金累計結(jié)余金額為2.98萬億，比2000年的1327.5億翻了22.45倍。但是和我國目前的國內(nèi)生產(chǎn)總值相比，2012年我國全社會的社會保險基金累計結(jié)余金額僅占GDP的6.38%。此外，我國對社會保險基金的投資管理不到位，沒有獲得應有的增值，也影響了我國社會保險水平的提高。

(二)保險的險種發(fā)展結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，保障功能發(fā)揮不全面。我國目前的商業(yè)保險業(yè)務(wù)主要有財產(chǎn)保險、人壽保險、健康險和意外險四種。2011年我國四大保險業(yè)務(wù)的保費收入占比，人壽保險所占的份額最大達到66%，其次是財產(chǎn)保險為27%，接下來分別是健康險和意外險，所占比例為5%和2%［2］。這說明了我國各個險種的發(fā)展比例失衡現(xiàn)象比較嚴重，不利于保險保障功能的全面協(xié)調(diào)發(fā)揮。從社會保險的結(jié)構(gòu)類別來看，我國社會保險和商業(yè)保險同樣都面臨著結(jié)構(gòu)不合理的問題。社會養(yǎng)老保險占了我國社會保險的大部分，占比達到67%;其次是醫(yī)療保險占比達到22%;接著是生育保險占社會保險的8%;最后是工傷保險和失業(yè)保險分別占社會保險總額的2%和1%［3］。上述統(tǒng)計結(jié)果表明我國養(yǎng)老保險所占的比例較大，工傷保險和生育保險占社會保險的比例太小。這種不合理的社會保險結(jié)構(gòu)會影響我國社會保險保障功能的全面發(fā)揮，降低保險的總體保障水平。

(三)保險理賠效率低下，保障功能發(fā)揮不到位。合理高效的理賠是保險業(yè)務(wù)順利開展的重要條件，只有迅速高效的理賠才能夠在最短時間和最大程度上減少參保人的經(jīng)濟損失。若理賠過程程序繁瑣，效率低下則會耗費投保人巨大的交易成本和時間成本，這將阻礙保險保障功能的發(fā)揮，違背保險的保障初衷。我國保險的理賠程序一般可以分成受理備案、受理材料立案、調(diào)查、審核、簽批和通知領(lǐng)款六個步驟。據(jù)統(tǒng)計，一個完整的理賠過程需要至少一個月的時間。其中理賠過程的大部分時間都耗費在調(diào)查和審核兩個步驟上，尤其在事故調(diào)查上耗費了大量的時間和經(jīng)歷。這可以歸咎于保險機構(gòu)對隨機事故的反應不敏感，內(nèi)部合作的協(xié)調(diào)性低下等原因。

(四)保險人才結(jié)構(gòu)不合理，高精尖人才匱乏。保險的特殊經(jīng)營方式，特別是商業(yè)保險的經(jīng)營方式產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理財?shù)葘I(yè)高級人才的需求。而各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進積累的過程，這在某種程度上造成了人才供給和需求的結(jié)構(gòu)性沖突。此外，由于我國曾長期停辦保險業(yè)務(wù)，這又造成了保險人才的斷層，進一步激化了保險人才的供求矛盾。商業(yè)保險公司和保險監(jiān)管機構(gòu)自身的培訓能力極其有限，相應的高校保險師資匱乏、素質(zhì)偏低、教學內(nèi)容陳舊、教學手段落后等問題，都使得我國商業(yè)保險人才的供給，特別是高精尖人才的供給滯后于我國商業(yè)保險快速發(fā)展帶來的巨大人才需求。從我國的商業(yè)保險從業(yè)人員數(shù)量和結(jié)構(gòu)來看，目前我國保險從業(yè)人員總共335.7萬，占社會總?cè)丝诘?.25%，說明保險人員的從業(yè)數(shù)量和其在金融業(yè)中的地位不相匹配，商業(yè)保險的總體從業(yè)人員較少。在335.7萬的保險從業(yè)人員當中，營銷人員達到247.8萬，占總數(shù)的73.8%，保險精算師、理財規(guī)劃師等一些高精尖的人才所占的比例極低［4］。總的來說我國商業(yè)保險在人才方面存在著數(shù)量上和質(zhì)量上的雙重問題，從長遠看這不利于我國保險保障功能持續(xù)充分的發(fā)揮。

(五)城鄉(xiāng)社會保險發(fā)展不平衡，保障不到位。長期以來，我國社會保險體系的建設(shè)重心都在城市，對農(nóng)村的保障水平較低。截止2011年，我國農(nóng)村新型醫(yī)療保險基金累計結(jié)余僅為422.5億元，這和城鎮(zhèn)社會保障基金總額22902.7億元相比，存在著巨大的差距［5］。但是，從我國人口的分布情況來看，截止2011年，我國農(nóng)村人口為6.71億，城鎮(zhèn)人口為6.7億人。城鎮(zhèn)人口和農(nóng)村人口的數(shù)量相差不大，但是保險金額卻相差巨大。這說明了城鎮(zhèn)和農(nóng)村的保險保障水平嚴重失衡，這不利于我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，更不利于社會保險保障功能的協(xié)調(diào)發(fā)揮。

三 我國現(xiàn)階段發(fā)揮保險保障功能的建議

針對以上我國保險保障功能存在的問題，我們提出如下建議，以促進我國保險保障功能最大程度的發(fā)揮。

(一)創(chuàng)造有利的保險發(fā)展環(huán)境，提高保險的發(fā)展水平。從以上分析可知，我國商業(yè)保險的總體發(fā)展水平較低，和世界先進國家存在著很大的差距。一方面，政府應出臺相應的政策扶持，完善商業(yè)保險發(fā)展的制度環(huán)境，為商業(yè)保險的健康持續(xù)發(fā)展保駕護航。保險行業(yè)組織和相關(guān)部門應該加大保險宣傳，提高我國居民總體的保險意識。另一方面，要創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，積極鼓勵保險組織創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新。一是要加強法制建設(shè)，對涉及社會公共服務(wù)和保護社會公眾利益的領(lǐng)域，在現(xiàn)有政策允許的范圍內(nèi)，要通過政府規(guī)章，積極推進地方立法工作，為保險業(yè)發(fā)揮社會保障功能、創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。二是利用積極的財政、稅收政策引導保險發(fā)揮社會保障功能，可以考慮建立由國務(wù)院牽頭多部門共同參與的協(xié)調(diào)機制，由國家統(tǒng)籌規(guī)劃社會保障體系建設(shè)，通過財政補貼、稅收優(yōu)惠相結(jié)合的方式，調(diào)動保險公司積極參與社會保障體系建設(shè)的主觀能動性［6］。

(二)優(yōu)化我國保險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，協(xié)調(diào)各類險種的發(fā)展。在提高保險總體發(fā)展水平的同時，應該優(yōu)化保險業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)構(gòu)，協(xié)調(diào)各類險種的發(fā)展。針對上文論述的我國商業(yè)保險四大業(yè)務(wù)發(fā)展的不協(xié)調(diào)性，其中人壽保險的比重過大，意外險和健康險所占比重很小僅為2%和5%。健康險和意外險比例低下的原因是因為這兩類險種起步較晚，盈利空間較小。因此，商業(yè)保險公司應該加大健康險和生育險產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務(wù)傾斜，同時政府應出臺相應的業(yè)務(wù)扶持措施，鼓勵商業(yè)保險公司擴大意外險和健康險業(yè)務(wù)投入，推動保險保障功能的全面發(fā)揮，避免保障結(jié)構(gòu)失調(diào)［7］。針對我國的社會保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的問題——養(yǎng)老保險的比重過大、生育保險和工傷保險所占的比例很小，社?；鸸芾聿块T應該加大對生育保險和工傷保險的投入，促進社會保險結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

(三)提高保險的理賠效率，發(fā)揮保障功能。從以上分析可知，冗長的理賠程序和低下的保險理賠效率會消耗大量的時間成本和交易成本，給個體和社會造成不利的影響，最終不利于保險保障功能的發(fā)揮。因此，必須提高保險的理賠效率，促進保險保障功能的發(fā)揮。具體而言，提高保險的理賠效率需要做好以下幾個方面的工作。首先，只有明確的權(quán)責制度才能保證不出現(xiàn)理賠糾紛，從而確保理賠過程順利進行。其次，需要標準化操作流程，確保理賠工作順利進行，同時又要簡化理賠程序。再次，只有明確的責任制才能夠保證業(yè)務(wù)辦理的順利開展，提高辦事效率。

(四)加快保險人才培養(yǎng)，完善人才結(jié)構(gòu)。培育保險人才，特別是高精尖人才對我國保險事業(yè)的長遠發(fā)展有著不可估量的意義，這最終會促進保險體系的完善和保險保障功能的充分發(fā)揮。具體來說人才的培育可以從以下幾個方面進行。首先，保險公司應加強自身員工的保險知識教育和培訓。對在崗人員的培訓不僅可以提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)還可以普及社會保險知識。其次，相關(guān)部門應加大對我國保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。特別要重視我國高等教育中的保險人才培養(yǎng)，加強對保險學科的建設(shè)，促進高素質(zhì)的保險人才培養(yǎng)，為我國保險事業(yè)提供充足的后備人才資源。尤其是要推動完善和改進保險業(yè)的學歷教育和在職教育體系，加強高等院校與保險企業(yè)之間的聯(lián)系。最后，保險企業(yè)自身應該完善內(nèi)部員工的激勵機制，通過給予產(chǎn)品設(shè)計者物質(zhì)激勵充分調(diào)動他們的積極性;同時合理地協(xié)調(diào)各種崗位職工的比例，優(yōu)化職工結(jié)構(gòu)。

(五)協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)社會保險發(fā)展水平，推動保障功能的全面覆蓋。首先，加大社?；饘r(nóng)村地區(qū)的保障傾斜，逐步建立完善農(nóng)村的社會保險體系。我國目前社?；饘r(nóng)村的投入占比很低，因此將資金適量的傾向農(nóng)村地區(qū)有利于農(nóng)村保障體系的建設(shè)。其次，國家財政和地方財政同時加大對農(nóng)村社會保障的投入。農(nóng)村是我國經(jīng)濟的弱勢地區(qū)，其發(fā)展需要國家財政的扶持，發(fā)展社會保險事業(yè)也不例外，需要相應的財政支持。因此應加大財政扶持力度，特別是對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)應予以傾斜，逐步建立完善個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合的多元化資金籌集機制，建立以個人賬戶為主、統(tǒng)籌調(diào)劑賬戶為輔，統(tǒng)籌核算政府補貼資金的模式，確保養(yǎng)老金領(lǐng)取標準不低于當?shù)禺斈贽r(nóng)村最低生活保障標準，并逐步提高農(nóng)保保障水平，保障農(nóng)村老年人基本生活，使參保農(nóng)民實實在在地感受到農(nóng)村養(yǎng)老保險的好處和國家政策的優(yōu)惠，提高農(nóng)民的參保積極性，促進城鄉(xiāng)保障體系的協(xié)調(diào)發(fā)展［8］。最后，完善我國農(nóng)村目前的新型醫(yī)療合作保險。新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險對我國農(nóng)村保障水平的提高和保障體系的建設(shè)有著很大的意義，但該保險目前還處于起步階段，應進一步完善和發(fā)展。同時，借鑒新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的成功經(jīng)驗，可以相應地推出其他保險業(yè)務(wù)，促進農(nóng)村社會保險的發(fā)展水平，推動城鄉(xiāng)社會保險保障功能的協(xié)調(diào)發(fā)揮。

總之，目前我國商業(yè)保險和社會保險的發(fā)展都存在著量和質(zhì)的問題，保險的總體保障功能還較弱。但是，隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，一系列完善保險體系措施的實施，我國的保險事業(yè)將會取得巨大的進步，保險的保障功能也會得到充分的發(fā)揮。

［1］中國保險年鑒編委會.中國保險年鑒(2012)［M］.北京:中國保險年鑒社，2012.

［2］［3］中國保險年鑒編委會.中國保險年鑒(2011)［M］.北京:中國保險年鑒社，2011.

［4］常德忠.完善社會保障體系構(gòu)建和諧社會［J］.吉林農(nóng)業(yè)，2011，(9).

［5］李常印，郝春彭，李靜湖，等.基本醫(yī)療保險基金結(jié)余及動態(tài)平衡［J］.中國醫(yī)療保險，2012，(6).

［6］竇秀芳.論加快建立和完善社會保障體系［J］.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2010，(12).

［7］王竹，陳鵬軍.淺議保險三功能論［J］.經(jīng)濟研究導刊，2010，(6).

［8］吳飛.試論保險的社會管理功能［J］.時代金融，2011，(2).