一場(chǎng)金融業(yè)革命正借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逼近傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等技術(shù)的不斷進(jìn)步，已經(jīng)對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本影響

一場(chǎng)金融業(yè)革命正借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逼近傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等技術(shù)的不斷進(jìn)步，已經(jīng)對(duì)人類(lèi)金融模式產(chǎn)生根本影響。

數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)三年呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，已有68%的用戶使用網(wǎng)上銀行替代了一半以上的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，部分銀行網(wǎng)銀替代率甚至超過(guò)85%。

互聯(lián)網(wǎng)金融正由單純的渠道經(jīng)營(yíng)向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度整合的方向發(fā)展，銀行在經(jīng)營(yíng)模式及業(yè)務(wù)流程上正面臨深層次變革。

阿里金融的崛起，更是讓傳統(tǒng)銀行開(kāi)始“顫抖”。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)銀行除了政策庇護(hù)外，己無(wú)多少優(yōu)勢(shì)可言。

以淘寶為例，其憑借自身?yè)碛械暮Ａ康木W(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)，構(gòu)建起完整的信用評(píng)價(jià)體系和數(shù)據(jù)庫(kù)，輔之以對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制，正在打造一條可怕的“貸款流水線”，其貸款車(chē)間每天以標(biāo)準(zhǔn)化的工業(yè)生產(chǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代名副其實(shí)的小貸工廠。

這些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、客戶資源和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，輕而易舉跨過(guò)了金融“玻璃門(mén)”，傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的洗牌。

銀行的反擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力已經(jīng)顯露無(wú)疑。就在阿里巴巴大肆進(jìn)軍金融領(lǐng)域的時(shí)候，傳統(tǒng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也悄然做起了電子商務(wù)業(yè)務(wù)。

最典型的莫過(guò)于建設(shè)銀行，其在2011年4月和阿里巴巴的合作失敗后，2012年6月就推出了電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，運(yùn)營(yíng)半年實(shí)現(xiàn)交易金額30多億兀。

除建行外，交通銀行的“交博匯”、中國(guó)銀行的“云購(gòu)物”等銀行系電商也陸續(xù)上線。據(jù)記者了解，有志于打造電商平臺(tái)的不僅上述幾家銀行，包括工商銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行等都已經(jīng)在籌備或測(cè)試自建的電商平臺(tái)。

銀行業(yè)遭遇金融脫媒已成大勢(shì)，原本競(jìng)爭(zhēng)白熱化的電商能否為傳統(tǒng)銀行的盈利模式尋得另一個(gè)出口？招商銀行副行長(zhǎng)丁偉的解釋更切中銀行人士的真正意圖，“銀行做電商業(yè)務(wù)，關(guān)鍵要把銀行的客戶鎖定住”。

抓住互聯(lián)網(wǎng)

招商銀行正是因把握住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初潮，憑借“一卡通”發(fā)展成中國(guó)第六大銀行。眼下，許多銀行已經(jīng)意識(shí)到了銀行業(yè)的IT屬性，尤其在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的雙重壓力下，面對(duì)再一次到來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融新機(jī)遇，銀行不想再錯(cuò)過(guò)發(fā)展機(jī)會(huì)。

2012年6月28日，建設(shè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)第一個(gè)“吃螃蟹的人”，推出了“善融商務(wù)”電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶提供產(chǎn)品信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產(chǎn)交易等服務(wù)。

這是建行在與阿里巴巴的合作失敗后做出的快速反應(yīng)。在建行看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)已經(jīng)實(shí)實(shí)在在擺在眼前，如不作為必將被傳統(tǒng)電商瓜分。

建行副行長(zhǎng)龐秀生在近期的推介會(huì)上指出，電商客戶不僅需要靜態(tài)的資金支持，更需要商流、信息流和物流對(duì)接的金融服務(wù)支持。建行除了為單個(gè)客戶進(jìn)行金融支持外，還要為其所在的客戶網(wǎng)和客戶鏈提供服務(wù)，正是基于此，建行搭建了善融商務(wù)平臺(tái)。

據(jù)悉，在電商服務(wù)方面，善融商務(wù)提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域；在金融服務(wù)方面，為客戶提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。

建行的目的在于，利用善融商務(wù)平臺(tái)的資金流、結(jié)算、信貸、支付等功能，增強(qiáng)客戶粘度和挖掘大數(shù)據(jù)的價(jià)值，并對(duì)傳統(tǒng)電子商務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。

不僅僅是建設(shè)銀行進(jìn)入電商領(lǐng)域，包括招商銀行、交行等等均開(kāi)始布局電商業(yè)務(wù)。

招商銀行已經(jīng)在上海成立了一家電子商務(wù)公司，除了運(yùn)作差旅業(yè)務(wù)之外，下一步將計(jì)劃推出出售奢侈品的電商平臺(tái)。丁偉向本刊記者指出，招行并不是想通過(guò)電商賺錢(qián)，目的在于穩(wěn)定客戶、黏合客戶、服務(wù)客戶，只對(duì)招行的客戶提供電商服務(wù)。

另外，中信銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者指出，中信銀行成立了全新的網(wǎng)絡(luò)銀行部，正在打造一個(gè)金融類(lèi)商城，已經(jīng)進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試。等金融類(lèi)商城發(fā)展到一定階段，銀行也積累了做電商的經(jīng)驗(yàn)之后，再去做普通產(chǎn)品的網(wǎng)上商城。

同樣，光大銀行的一個(gè)戰(zhàn)略是打造網(wǎng)上光大銀行，即重點(diǎn)突出網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳。這個(gè)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳不僅可以買(mǎi)貴金屬、各類(lèi)商品、理財(cái)產(chǎn)品以及商旅等產(chǎn)品，更主要是想通過(guò)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳打通各個(gè)業(yè)務(wù)條線的聯(lián)系。

但銀行并未意圖再打造一個(gè)淘寶或者京東。易觀國(guó)際分析師張萌認(rèn)為，從用戶的角度來(lái)看，企業(yè)和個(gè)人觸網(wǎng)都在加深，整個(gè)銀行的用戶和互聯(lián)網(wǎng)的用戶是有高度重合度的，因此，銀行有動(dòng)力去拓展電商業(yè)務(wù)。

銀行電商優(yōu)勢(shì)

電商的影響力已經(jīng)有目共睹，尤其在2012年雙十一的搶購(gòu)中，電商的魅力更是令人驚嘆，淘寶當(dāng)天的交易額就達(dá)到了191億元。

相比于傳統(tǒng)電商，上線半年之久的建行善融商務(wù)，累計(jì)注冊(cè)會(huì)員50萬(wàn)戶，己認(rèn)證上線企業(yè)客戶數(shù)量近萬(wàn)戶，但全部交易金額僅30多億元。另外融資規(guī)模也不到10億元。

銀行從傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)戰(zhàn)新興的互聯(lián)網(wǎng)電商領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)何在？

中信銀行電子銀行部總經(jīng)理陳樹(shù)軍認(rèn)為，商業(yè)銀行有很多對(duì)公客戶，這些對(duì)公客戶有一大部分是制造企業(yè)，這就決定銀行有足夠量的貨源。另外，商業(yè)銀行有大量的個(gè)人客戶，可以作為買(mǎi)家，擁有的大量的買(mǎi)家資源。

同時(shí)，電商是個(gè)燒錢(qián)的行業(yè)。目前國(guó)內(nèi)的電商大多有風(fēng)險(xiǎn)投資，風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)投資回報(bào)的要求是很高的，很多電商受制于此，隨時(shí)存在資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。而這方面，陳樹(shù)軍認(rèn)為，商業(yè)銀行財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚，不會(huì)有這樣的問(wèn)題。

談到進(jìn)入電商初衷，建行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，正是瞄準(zhǔn)了電子商務(wù)流程中金融服務(wù)的缺失。在交易管理、資金管理、安全與便利性方面，針對(duì)電商的金融服務(wù)難免不足，尤其在信貸方面的支持更是接近于空白，銀行是責(zé)無(wú)旁貸需要進(jìn)入的。

“我們不是再建一個(gè)淘寶?！闭行行庞每ㄖ行目偨?jīng)理劉加隆指出，在已成熟的電商領(lǐng)域里，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和配送都非常重要。招行要做的都是標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，配送都是非常便捷。

不可避免，銀行開(kāi)展電商也有其不足，其中最大的不足就是銀行缺少電商人才。陳樹(shù)軍認(rèn)為，商業(yè)銀行有傳統(tǒng)的金融人才，但缺少懂電商的人才。另外，商業(yè)銀行內(nèi)控比較嚴(yán)謹(jǐn)，流程比較長(zhǎng)，而電商是短平快的業(yè)務(wù)，要求快速反應(yīng)，這方面容易產(chǎn)生沖突。同時(shí)，銀行與電商相比服務(wù)意識(shí)更差一些。

此外，倉(cāng)儲(chǔ)、物流等因素也是銀行電商的短板，但實(shí)際上銀行做電商的目的和傳統(tǒng)電商并不相同。對(duì)于銀行電商來(lái)說(shuō)，無(wú)論是B2C還是B2B，在其整體業(yè)務(wù)中搭載更多的金融服務(wù)才是其發(fā)展重點(diǎn)。

盈利之虞

不同于純電商平臺(tái)盈利模式，建設(shè)銀行的善融商務(wù)在電商服務(wù)上對(duì)客戶充分讓利。如為支持商戶發(fā)展壯大，建行提供免店鋪?zhàn)饨稹⒚饨灰讉蚪稹⒚夥?wù)費(fèi)、減免交易手續(xù)費(fèi)等一系列金融服務(wù)。

張萌認(rèn)為，銀行的主要訴求是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延展。銀行的電商與傳統(tǒng)電商的利潤(rùn)率不是一個(gè)水平線上的。銀行自身的金融利潤(rùn)率是比較高的，但不是從做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)獲取的，而是通過(guò)做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)更好地服務(wù)于客戶，從而將線下的金融業(yè)務(wù)延展到線上。再有就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式更低成本和更有效地獲取小企業(yè)的貸款融資業(yè)務(wù)。

短期而言，目前銀行還是以投入為主，用戶的活躍度不夠高，交易量也不及傳統(tǒng)電商的千分之一。

建行電子銀行部總經(jīng)理徐捷表示，善融商務(wù)平臺(tái)上線以來(lái)，B2C的成交量好于B2B，目前該電子商務(wù)平臺(tái)主要還是專(zhuān)注于客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品布局等一些基礎(chǔ)方面的運(yùn)營(yíng)。

易觀國(guó)際研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來(lái)的發(fā)展方向，其中是銀行通過(guò)自身打造電商平臺(tái)，還是更多與已有電商的合作，這取決于銀行在尋求最終目標(biāo)的路徑的選擇，這個(gè)路徑是不確定的，但未來(lái)銀行更多的朝著互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展是必然趨勢(shì)。

同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)，電商是一個(gè)新的領(lǐng)域，尚未有明確的監(jiān)管制度?！安](méi)有不允許銀行去做這塊業(yè)務(wù)。建行這么做，銀監(jiān)會(huì)也沒(méi)有說(shuō)不允許，工商局也沒(méi)有表態(tài)。這個(gè)方面，政策上應(yīng)該進(jìn)一步明確，不然商業(yè)銀行存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。”陳樹(shù)軍指出。