伴隨計算機信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)浪潮改變社會商品的交換方式。由于信息的采集、存儲、傳遞都依靠計算機來完成，各種銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付等形式相繼出現(xiàn)在人們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)生活中，引發(fā)支付領(lǐng)域的巨大變革，電子支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)運而生。電子支付以其低成本高效率的優(yōu)勢成為資金流動的主要渠道，完成引人矚目的金融創(chuàng)新。但是，電子支付中不同參與主體間的風(fēng)險防范和利益分配是電子支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，如何平衡參與主體間的法律關(guān)系，成為電子支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的法律保障。

一、電子支付的功能與法律關(guān)系

電子支付是指單位、個人（簡稱客戶）直接或者授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是伴隨著銀行支付系統(tǒng)的電子化和電子商務(wù)的崛起而發(fā)展起來的一種新支付方式。電子支付基于開放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺，采用先進(jìn)的信息技術(shù)和數(shù)字化的方式來完成信息傳輸并進(jìn)行款項支付。電子支付利用電子數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移資金，突破時間和空間的限制，既節(jié)約交易成本，又能通過網(wǎng)絡(luò)銀行參與電子商務(wù)客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金流動信息，便于資金流動方向的查找，支付效率較高。目前常用的電子支付手段有三種：以信用卡系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付、電子支票支付和電子貨幣支付。

電子支付系統(tǒng)是在消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)傳送至銀行或相應(yīng)處理機構(gòu)，集購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)由客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān)、客戶開戶行、商家開戶行、認(rèn)證機構(gòu)和金融專網(wǎng)組成，電子支付功能主要有：第一，電子支付使用數(shù)字簽名技術(shù)和數(shù)字證書技術(shù)完成對交易各方的認(rèn)證。為確保交易安全性，通過認(rèn)證機構(gòu)或注冊機構(gòu)對參與交易各方身份的有效性進(jìn)行認(rèn)證，證明其身份的合法性。第二，電子支付通過信息手段對支付業(yè)務(wù)使用加密技術(shù)保證支付安全。使用單鑰體制或雙鑰體制對消息加密，再加上數(shù)字信封、數(shù)字簽名等計算機技術(shù)來增強數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，用以防未授?quán)的第三方獲取支付信息。第三，電子支付使用信息摘要算法以保證支付業(yè)務(wù)的完整性。為防止數(shù)據(jù)被未授權(quán)的第三人嵌入、刪除、篡改、重放，完整地到達(dá)信息接收者，通過數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)將原文的信息生成消息摘要，然后再傳送給接收者，接收者這時就能通過摘要來確認(rèn)所接受的消息是否完整。如果發(fā)現(xiàn)接收的信息與摘要不符，則有權(quán)讓發(fā)送端再次發(fā)送，來保證信息的完整性。第四，當(dāng)電子交易雙方出現(xiàn)糾紛時，支付系統(tǒng)要保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。這種方法用于保護(hù)通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶否認(rèn)他所發(fā)的信息，接收者否認(rèn)他接收的信息等。支付系統(tǒng)必須在交易過程中生成或提供充足的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非，可用仲裁簽名、不可否認(rèn)簽名等技術(shù)實現(xiàn)。

電子支付法律關(guān)系主要包括付款人、收款人與銀行之間的法律關(guān)系；收款人和付款人之間的法律關(guān)系；銀行與銀行之間的法律關(guān)系；銀行與第三方支付平臺的法律關(guān)系。其中，收款人、付款人與銀行之間的法律關(guān)系，是電子支付中最主要的法律關(guān)系?？蛻襞c銀行之間的法律關(guān)系是一種通過客戶在銀行開立賬戶形成的合同關(guān)系而生成的委托關(guān)系。付款人（也稱資金劃撥人）與收款人（受益人）是一種基于合同而產(chǎn)生的傳統(tǒng)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其最終結(jié)果是資金的轉(zhuǎn)移。銀行與銀行之間的法律關(guān)系是基于合同而產(chǎn)生的一種特殊的“合同群”關(guān)系。銀行與第三方支付平臺是競爭合作的關(guān)系。一方面第三方支付平臺作為一種支付工具，跟網(wǎng)絡(luò)銀行都要爭取客戶，另一方面第三方支付平臺作為中介方，也可以促成客戶和上家與銀行的合作。

二、電子支付風(fēng)險的類型

盡管電子支付方便快捷，但是計算機信息技術(shù)猶如一把雙刃劍，讓人們在擁有其帶來的便捷的同時，也飽受了黑客威脅。由于電子支付既涉及到國家金融和個人的經(jīng)濟(jì)利益，又涉及交易秘密的安全。因此，支付是否安全是其最大風(fēng)險。對電子支付風(fēng)險的分析可以有利于保證電子支付健康的發(fā)展。

第一，信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指交易中一方當(dāng)事人無法在約定時間內(nèi)履行其應(yīng)負(fù)債務(wù)，其他當(dāng)事人因而無法得到應(yīng)有金額而帶來損失的可能性。電子支付過程中交易雙方素未謀面、遠(yuǎn)隔重洋，也并非傳統(tǒng)一對一交易模式，而是通過網(wǎng)上銀行或第三方支付平臺來實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。因此，電子銀行的信用風(fēng)險遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險產(chǎn)生原因：一是，付款人支付指定的發(fā)出與資金的實際轉(zhuǎn)移存在時間間隔，在這個過程中付款人或者付款銀行都會因某種原因產(chǎn)生支付困難，而導(dǎo)致收款人利益受損；二是，電子支付過程中可能會出現(xiàn)第三方假冒支付的網(wǎng)站或者支付插件，竊取當(dāng)事人的賬號和密碼。

第二，流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指交易一方不能履行到期債務(wù)償還的風(fēng)險。由于電子支付中以電子數(shù)據(jù)和電子信息虛擬資金流動使得支付的不可控性增強，當(dāng)電子支付機構(gòu)沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算需求時，銀行和第三方支付平臺都有可能因為大量支付業(yè)務(wù)而面臨流動性風(fēng)險。電子貨幣的流動性風(fēng)險同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)，發(fā)行規(guī)模越大用于結(jié)算的余額就越大，發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨幣或缺乏足夠的清算資金，電子支付機構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大的流動性風(fēng)險。

第三，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險。由于電子支付是建立在計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的支付手段，所以無法擺脫計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的缺陷和風(fēng)險。電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險包括兩種常見的風(fēng)險，一是軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理缺陷成為電子支付運行的最重要的系統(tǒng)風(fēng)險，在與客戶信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能，甚至造成系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等嚴(yán)重情況。二是外部支持風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)性，金融機構(gòu)通常要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，這樣雖適應(yīng)電子支付發(fā)展的要求，但外部技術(shù)支持者可能并不能滿足金融機構(gòu)的全部要求，凸顯技術(shù)的操作風(fēng)險，也可能因為技術(shù)提供方自身的財務(wù)困難而終止提供服務(wù)，對金融機構(gòu)造成技術(shù)中斷風(fēng)險。

第四，信譽風(fēng)險。電子支付機構(gòu)面臨的信譽風(fēng)險顯得尤為嚴(yán)重。以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行發(fā)生信譽風(fēng)險的原因與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有時一樣，有時不同。網(wǎng)上銀行可能由于技術(shù)設(shè)備故障、系統(tǒng)缺陷等原因，導(dǎo)致客戶對該銀行失去信心，某些重大安全事故也會引發(fā)電子支付機構(gòu)的信譽風(fēng)險。盡管可能沒有造成任何損失，但客戶會立刻對該銀行的網(wǎng)絡(luò)安全性產(chǎn)生懷疑，特別是在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展初期，客戶對網(wǎng)上銀行安全的不信任導(dǎo)致信譽風(fēng)險的出現(xiàn)，將會直接影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開。

第五，法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指違反或不遵守相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來的風(fēng)險。電子支付業(yè)務(wù)涉及銀行法、證券法、消費者權(quán)益保護(hù)法、隱私保護(hù)法、知識產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行法、財務(wù)披露制度等，但相關(guān)立法相對滯后，致使電子支付面臨的法律風(fēng)險尤為突出。電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題，如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等等，對這些問題都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范，立法的空白導(dǎo)致電子支付法律風(fēng)險較大。

三、電子支付風(fēng)險的法律防范對策

由于電子支付交易當(dāng)事人眾多，支付手段和支付工具多樣復(fù)雜，想通過一部法律去全面規(guī)范電子支付的法律關(guān)系難度較大。宏觀上，考慮電子支付的發(fā)展要求，應(yīng)該以電子商務(wù)法為母法，制定單行的電子支付法來對電子支付中法律關(guān)系進(jìn)行規(guī)制，并且修改合同法、票據(jù)法、刑法等相關(guān)法律來輔助規(guī)范電子支付法律關(guān)系。微觀上，完善電子支付交易中的具體規(guī)則，防范電子支付風(fēng)險。

首先，在電子支付交易中實施實名制，應(yīng)對電子支付信用風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)是一個虛擬的環(huán)境，行為主體可以通過虛擬的方式來表達(dá)行為，在互聯(lián)網(wǎng)中無論組織還是個人，無法通過統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來辨別行為主體的真實身份和權(quán)限。由于行為主體真實身份的不確定，從而滋生大量“虛假網(wǎng)站”“山寨網(wǎng)站”“虛假信息”等假冒行為人的身份或者行為的欺詐事件。行為主體的虛擬身份引發(fā)的個人信譽與誠信缺失，不僅損害消費者自身利益，也危害網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，阻礙了網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管主體實施有效的監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)交易身份虛擬化已經(jīng)是發(fā)展電子支付中最為棘手的問題。2005年實施的《電子簽名法》對電子支付的實名制起到了一定的促進(jìn)作用。2007年實施的《反洗錢法》也對網(wǎng)絡(luò)實名制提出更高的要求。電子支付的立法應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)前社會需求和立法需要，確立和推廣網(wǎng)絡(luò)實名制，提升交易主體的信用度，保障電子支付安全性。

其次，加強電子支付中消費者隱私權(quán)保護(hù)。確立和推廣網(wǎng)絡(luò)實名制的同時，要注重消費者隱私權(quán)的保護(hù)，兩者并不矛盾，目的都在于對電子支付中的安全性提供保障。從消費者隱私權(quán)性質(zhì)來看，隱私權(quán)是公民的一項基本權(quán)利，在電子支付中也不應(yīng)例外。在網(wǎng)絡(luò)虛擬和開放的環(huán)境中，消費者的隱私權(quán)更容易被侵犯，應(yīng)該加大網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的消費者隱私權(quán)的保護(hù)力度。所以，在電子支付的立法中應(yīng)該專門保護(hù)消費者隱私權(quán)，防治在虛擬和開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費者個人信息的非法泄露問題。

最后，明確第三方支付的法律地位，鼓勵第三方支付服務(wù)發(fā)展。目前將第三方支付服務(wù)定位為提供支付輔助的中介機構(gòu)，但第三方支付平臺為交易雙方開設(shè)的結(jié)算賬戶，為買賣雙方提供資金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬服務(wù)，這已涉及客戶的資金劃撥和資金代管等銀行金融業(yè)務(wù)。因此，第三方支付平臺的身份處于一種模糊和尷尬的地位。由于電子支付個人信用制度尚未建立，電子支付存在較大風(fēng)險，第三方支付平臺為電子支付提供一種支付模式和信用機制的解決路徑。第三方支付平臺的介入極大降低了銀行在電子支付中建立客戶信用制度所需付出的成本，在保障支付的同時，提高交易的成功率。因此，立法應(yīng)明確第三方支付平臺在電子支付中介機構(gòu)的法律地位，使第三方支付平臺能夠獨立自主發(fā)展，為防范電子支付風(fēng)險發(fā)揮特有的作用。