摘 要：民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，是促進(jìn)我國金融體系更加健康有序發(fā)展的必要環(huán)節(jié)。本文選取介于非正規(guī)金融與正規(guī)金融之間的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)為對象，立足于從中小企業(yè)融資需求出發(fā)，通過總結(jié)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，分析其具有的優(yōu)勢和存在的不足，結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)國情提出發(fā)展準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的思路和建議，以期為民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行一些探索。

關(guān)鍵詞：融資；準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展；路徑

中圖分類號：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2013）04-0074-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.04.16

2010年5月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，細(xì)化了民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域的各項(xiàng)政策，增強(qiáng)了針對性、執(zhí)行性和可操作性。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是介于正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間，是民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的一種過渡形式，可以界定為：沒有獲得金融許可證，從法律層面不受金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管，從事特定金融業(yè)務(wù)、接受特定監(jiān)管對象監(jiān)管的合法企業(yè)、機(jī)構(gòu)或組織。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充形式，也是現(xiàn)代金融體制創(chuàng)新的有益嘗試。鑒于地方實(shí)際案例的易得性，本文以鷹潭地區(qū)的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行作為研究對象，通過總結(jié)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況，分析其具有的優(yōu)勢和存在的不足，結(jié)合我國現(xiàn)實(shí)國情提出發(fā)展準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的思路和建議，以期為民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行一些探索。

一、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

（一）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展基本情況

一是小額貸款公司快速發(fā)展。從2005年開始，中國開始在山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙五省區(qū)開展商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)工作。2008年5月，人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》發(fā)布后，各省紛紛出臺相應(yīng)的管理辦法，積極開展小額貸款公司的試點(diǎn)工作。2009年，江西省開展小額貸款公司試點(diǎn)工作，制定了《江西省小額貸款公司暫行管理辦法》。鷹潭市貴溪廣信小額貸款公司成為第一批試點(diǎn)公司，截至2012年6月，鷹潭市小額貸款公司發(fā)展到7家，總注冊資本8.2億元。

二是融資性擔(dān)保公司發(fā)展平穩(wěn)。我國擔(dān)保業(yè)起步于上世紀(jì)90年代初，當(dāng)時的擔(dān)保力量主要來自科技系統(tǒng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)大部分以事業(yè)單位形式出現(xiàn)。2000年以后，發(fā)改委、財政等系統(tǒng)相繼成立了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并且延伸到了縣區(qū)。隨著民營經(jīng)濟(jì)的崛起及金融市場的發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不再以事業(yè)單位為主，更多的是以公司形式運(yùn)作。江西省2010年出臺了《江西省融資性擔(dān)保公司暫行管理辦法》，并從2011年開始對擔(dān)保公司進(jìn)行清理整頓，鷹潭市經(jīng)過清理僅保留了8家融資性擔(dān)保公司。截至2012年6月，鷹潭市融資性擔(dān)保公司發(fā)展到11家，注冊資本金5.24億。

三是典當(dāng)行發(fā)展較為緩慢。改革開放后，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步形成，典當(dāng)行率先興起。1987年12月，四川省成都市開辦了新中國第一家典當(dāng)行，不久，典當(dāng)行就遍及全國。為加強(qiáng)對典當(dāng)行的規(guī)范管理，2005年4月，商務(wù)部、公安部聯(lián)合制定出臺《典當(dāng)管理辦法》，2012年商務(wù)部印發(fā)《典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管規(guī)定》，對典當(dāng)行的監(jiān)管責(zé)任、準(zhǔn)入管理、日常經(jīng)營管理、退出管理等作出詳細(xì)的規(guī)定。在新階段的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)中，典當(dāng)行成立較早，但是發(fā)展較為緩慢，截至2012年6月，鷹潭市典當(dāng)行4家，注冊資本0.4億元。

（二）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展的特點(diǎn)

一是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)以民營資本出資為主，股東之間關(guān)聯(lián)程度高。從出資方式來看，新階段我國準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)主要是以民營資本為主。鷹潭市8家小額貸款公司、4家典當(dāng)行均以民營資本組建。融資性擔(dān)保公司也逐漸從政策性擔(dān)保向商業(yè)性擔(dān)保公司轉(zhuǎn)變，鷹潭市11家擔(dān)保公司只有1家為地方政府出資設(shè)立，其他擔(dān)保公司是民營性質(zhì)。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)出資股東之間關(guān)聯(lián)度高，行業(yè)性、區(qū)域性特點(diǎn)明顯。如貴溪貴銀小額貸款公司為鷹潭廣東商會企業(yè)發(fā)起設(shè)立，余江同創(chuàng)、同興擔(dān)保公司股東均為當(dāng)?shù)匚⑿驮髽I(yè)。

二是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用，與正規(guī)金融的合作力度不斷增強(qiáng)。從表面上看，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事相同的貸款業(yè)務(wù)，屬于競爭關(guān)系。小額貸款公司、典當(dāng)行服務(wù)對象主要是由于貸款時限、準(zhǔn)入條件或政策變化等原因?qū)е码y以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)滿足其貸款需求的客戶，融資性擔(dān)保公司主要是依賴與正規(guī)金融的合作開展業(yè)務(wù)?？傮w而言，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)更多地發(fā)揮著拾遺補(bǔ)缺的作用。近年來，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作力度不斷增強(qiáng)，如余江同創(chuàng)、同興擔(dān)保公司是早期在銀行貸款的鷹潭微型元件聯(lián)保企業(yè)發(fā)展而來；可再生資源增值稅退稅政策改革后，鷹潭融信擔(dān)保公司加強(qiáng)與國有商業(yè)銀行的合作，為銅加工回收企業(yè)辦理增值稅退稅質(zhì)押貸款提供擔(dān)保；小額貸款公司為提高自身資金實(shí)力，從銀行以一定比例進(jìn)行融資。截至2012年6月，鷹潭市7家小額貸款公司從銀行融資3.1億元，占總注冊資本的37.8%。同時，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的管理和服務(wù)也在逐步完善，鷹潭市小額貸款公司已申請加入了人民銀行的征信系統(tǒng)。

三是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模小，業(yè)務(wù)人員工作效率高。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模小、內(nèi)設(shè)部門簡單、人員較少。截至2012年6月，鷹潭市7家小額貸款公司平均每家注冊資本1.17億元，4家典當(dāng)行平均每家注冊資本0.1億元，11家擔(dān)保公司平均每家注冊資本0.48億元。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)一般內(nèi)設(shè)綜合部、財務(wù)部和信貸業(yè)務(wù)部等部門，工作人員較少。鷹潭市小額貸款公司工作人員平均15人左右，擔(dān)保公司、典當(dāng)行平均10人左右，信貸業(yè)務(wù)部門人員占總成員的70～80%。內(nèi)部資源配置也通過績效獎勵等方式向前臺業(yè)務(wù)人員傾斜，提高其工作積極性。小額貸款公司每個業(yè)務(wù)員平均每年負(fù)責(zé)100多筆業(yè)務(wù)，維系10-20家中小企業(yè)客戶。

（三）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)取得的實(shí)效

一是服務(wù)中小企業(yè)的能力不斷增強(qiáng)。近年來，小額貸款公司快速發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量、注冊資本、貸款規(guī)模呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。2010年、2011年、2012年6月鷹潭市小額貸款公司數(shù)量分別為2家、5家、7家，注冊資本分別為1.2億元、6.2億元、8.2億元，貸款余額分別為1.92億元、7.81億元、11.16億元，小額貸款公司累計發(fā)放貸款46.9億元，其中60%以上是中小企業(yè)貸款。擔(dān)保公司整體發(fā)展平穩(wěn)，結(jié)構(gòu)性變化較大。2010年、2011年、2012年6月末鷹潭市擔(dān)保公司注冊資本分別為2.56億元、3.71億元、5.24億元，融資性擔(dān)保余額分別達(dá)到4.95億元、6.37億元、9.17億元。近幾年來，鷹潭市典當(dāng)行機(jī)構(gòu)數(shù)量沒有變化，但在2011年全市4家典當(dāng)行增加了1倍的注冊資本，截至2012年6月末，全市4家典當(dāng)行發(fā)放貸款531筆，典當(dāng)額0.45億元，同比增長12.5%①。

二是服務(wù)中小企業(yè)的輻射面不斷擴(kuò)大。在準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展前期，其核心客戶相對比較穩(wěn)定，主要可分為三類，第一類是股東的關(guān)聯(lián)企業(yè)，如股東的上下游企業(yè)，同一商圈企業(yè)、親戚朋友；第二類是高管人員從銀行帶來的客戶；第三類是熟悉行業(yè)內(nèi)的企業(yè)。隨著準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其服務(wù)的客戶數(shù)量也在不斷增加。如貴溪廣信小額貸款公司客戶數(shù)量由成立初期的40多戶增加到目前的170多戶，江西華任擔(dān)保公司客戶數(shù)量也由20多戶發(fā)展到目前的110多戶，涉及的行業(yè)和群體在不斷擴(kuò)大，包括化工、銅加工、糧食加工、商貿(mào)、物流、眼鏡等行業(yè)。

三是服務(wù)中小企業(yè)的產(chǎn)品更加靈活。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)審批流程少，業(yè)務(wù)辦理時間短。鷹潭市小額貸款公司、典當(dāng)行辦理貸款、典當(dāng)業(yè)務(wù)一般只需1-3個工作日，能夠較好地滿足中小企業(yè)急需的資金需求。如銅加工企業(yè)，對于銅價的變化特別敏感，當(dāng)判斷銅價即將上漲時，急需資金購買銅原料，而通過銀行貸款可能造成商機(jī)的喪失。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)偏向于發(fā)放短期貸款，通過快速周轉(zhuǎn)提高資金使用效益。如過橋貸款，期限一般在1-2周左右，用于客戶歸還銀行貸款再重新貸款的臨時性周轉(zhuǎn)。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)利用機(jī)制靈活的優(yōu)勢，充分發(fā)掘客戶的潛在資源，做大信用總量。如余江同創(chuàng)、同興擔(dān)保公司為微型元件企業(yè)擔(dān)保，余江天篷擔(dān)保公司為生豬養(yǎng)殖企業(yè)擔(dān)保，允許被擔(dān)保企業(yè)以微型元件半成品、生豬、廠房等物作為反擔(dān)保增進(jìn)信用額度。

二、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)比較優(yōu)勢、存在的問題及選擇發(fā)展路徑

（一）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的優(yōu)勢—與銀行比較

一是組織機(jī)構(gòu)扁平化，管理機(jī)制更加靈活。與銀行相比，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)層級少，自主性強(qiáng)，對市場的判斷和反應(yīng)更快。銀行機(jī)構(gòu)從發(fā)現(xiàn)市場需求、逐級上報、審批、到出臺政策需要很長的流程，而由于不同地區(qū)、不同行業(yè)中小企業(yè)需求各異，銀行機(jī)構(gòu)往往偏重于全局穩(wěn)定而損失了效率。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制比較靈活，能夠通過及時創(chuàng)新服務(wù)方式，滿足中小企業(yè)最新的資金需求。如對客戶的房產(chǎn)、商鋪等抵押物的評估，不需要經(jīng)過中介機(jī)構(gòu)而由自身完成，降低了中介費(fèi)用。同時，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)對于抵押物的選擇也更廣泛，有效地盤活了一些在銀行無法抵押的財產(chǎn)物品的價值，由此降低了中小企業(yè)的貸款準(zhǔn)入門檻和交易成本。

二是與中小企業(yè)關(guān)系緊密，信息透明度和約束力更高。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的法人股東一般是具有一定的實(shí)力和影響力的本地企業(yè)，這些股東與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系，掌握了充分的信息。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)側(cè)重對熟悉的人群和行業(yè)發(fā)放貸款，對借款人的資信、收入狀況、還款能力等都比較了解，對重點(diǎn)支持行業(yè)的發(fā)展形勢、行業(yè)內(nèi)情、風(fēng)險隱患的研究比較細(xì)致，與銀行相比，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)天然具有一定的信息優(yōu)勢。另外，對于銀行貸款，部分企業(yè)按時歸還銀行債務(wù)的觀念依然不足，法律意識比較淡薄。民間準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)卻具有一定隱性擔(dān)保機(jī)制，中國是人情社會，個人更加注重在同鄉(xiāng)之間、同學(xué)之間、同一商圈之間的信譽(yù)，一旦失去信譽(yù)，將無法在該圈子里立足，隱形擔(dān)保機(jī)制為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)貸款提供了事后風(fēng)險防范保障，較好地解決了信息不對稱和抵押物不足導(dǎo)致融資難的問題。

三是充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)金融業(yè)加大競爭力度。從實(shí)際情況看，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)尤其是小額貸款公司的發(fā)展迅速，產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，在業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營理念上對當(dāng)?shù)劂y行帶來了一定沖擊和競爭。小額貸款公司通過入股、分紅、高薪等方式吸引了一批銀行人員，鷹潭市小額貸款公司總經(jīng)理、信貸部經(jīng)理90%都是銀行離退休或辭職員工，如貴溪廣信小額貸款公司總經(jīng)理、財務(wù)部、信貸部、綜合部經(jīng)理全是從農(nóng)業(yè)銀行跳槽而來，他們對于銀行業(yè)務(wù)流程非常熟悉，也具有一定的客戶資源。受準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的影響，各銀行也加強(qiáng)對中小企業(yè)部門信貸人員的重視，并鼓勵其積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，加大對中小企業(yè)的支持力度。同時，小貸公司之間也形成了良好的競爭態(tài)勢，受小額貸款公司利潤及政策前景吸引，許多民營資本迅速進(jìn)入準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，在同行業(yè)內(nèi)形成了有效競爭的局面。

（二）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的問題

一是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)資金來源有限，整體抗風(fēng)險能力較弱。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)以股東出資資金作為償債保證，未建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。按規(guī)定，典當(dāng)行、擔(dān)保公司注冊資本必須為股東自有資金，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金和捐贈資金，以及不超過50%銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。而股東出資往往追逐短期利益，對每年的分紅提出較高要求，管理層迫于壓力將資金集中投向一些收益高、見效快的項(xiàng)目。由于資金來源有限，投向行業(yè)集中，部分準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)抗衡外部沖擊的能力脆弱，容易遭受突發(fā)事件尤其是行業(yè)危機(jī)的打擊。如對一些集中服務(wù)銅加工企業(yè)的小額貸款公司，當(dāng)銅價大幅度下跌時，同樣面臨較大風(fēng)險。

二是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)良莠不齊，存在不規(guī)范經(jīng)營情況。由于管理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一或把關(guān)不嚴(yán)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)良莠不齊。如小額貸款公司存在股東挪用銀行資金入股的現(xiàn)象。受借貸市場高利潤的誘惑，許多行業(yè)的龍頭企業(yè)紛紛進(jìn)入小額貸款公司。據(jù)調(diào)查，鷹潭市小額貸款公司大部分股東都有大量銀行貸款，不排除一些企業(yè)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的名義向銀行融資再挪用銀行貸款資金入股的情況。部分擔(dān)保公司存在資本金虛假出資和資本抽逃的現(xiàn)象。2012年6月末，鷹潭市融資性擔(dān)保公司資本金5.24億元，存在銀行保證金只有1億多元，一些擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展較少，其注冊資金實(shí)際上抽離了擔(dān)保業(yè)務(wù)，部分擔(dān)保公司利用擔(dān)保公司名義從事放貸業(yè)務(wù)。部分典當(dāng)行可能存在以公司名義進(jìn)行民間借貸，從事資金中介的情況。準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的種種不規(guī)范行為，將影響整個行業(yè)長期健康發(fā)展，并對整個金融體系的資金安全造成隱患。

三是管理規(guī)定過細(xì)過嚴(yán)，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展受到限制。各部門對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的管理規(guī)定十分詳細(xì)和具體，如《江西省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》中規(guī)定：小額貸款公司主發(fā)起人的持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的20%，其余股東持股比例不得超過10%，但也不得低于1%。小額貸款公司不得跨區(qū)域開展經(jīng)營活動，小額貸款公司至少70%的貸款應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人①。同樣，有關(guān)管理辦法對擔(dān)保公司和典當(dāng)行的出資額、股東份額、資金投向等也做了具體的要求。如此規(guī)定的目的是為了控制準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險范圍不擴(kuò)大，確保其資金服務(wù)于縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”，但限制了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇。對股權(quán)結(jié)構(gòu)的嚴(yán)格規(guī)定限制了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大和競爭力的提高，對業(yè)務(wù)的嚴(yán)格規(guī)定使得準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營受到限制，難以充分結(jié)合需求做出理性的市場行為。

四是監(jiān)管機(jī)制不健全，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理難以落到實(shí)處。對小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行實(shí)施屬地管理，由各地確定的監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)融資性擔(dān)保公司的日常監(jiān)管和風(fēng)險處置?！督魇⌒☆~貸款公司監(jiān)管暫行辦法》第三條規(guī)定：各縣（市、區(qū)）政府（管委會）負(fù)責(zé)本地區(qū)小額貸款公司日常監(jiān)督管理和風(fēng)險處置責(zé)任，成立政府金融辦的，由政府金融辦負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)管工作②。金融辦還負(fù)責(zé)對融資性擔(dān)保公司的日常監(jiān)管，中小企業(yè)局對擔(dān)保公司進(jìn)行行業(yè)指導(dǎo)。商務(wù)部門負(fù)責(zé)對典當(dāng)行的日常監(jiān)管。對金融活動的監(jiān)管又是一項(xiàng)需具備專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗(yàn)的工作，而監(jiān)管部門力量普遍不足，監(jiān)管專業(yè)水平有限，無論是金融辦、中小企業(yè)局還是商務(wù)局，在體制建設(shè)、人員配備、技術(shù)手段上都難以滿足監(jiān)管要求，很難有效深入開展日常監(jiān)管。

（三）準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展可供選擇的路徑

一是保持一般工商企業(yè)身份。不吸收公眾存款，以自有資金從事特定金融業(yè)務(wù)。通過“寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”方式，建立公開透明市場運(yùn)行環(huán)境，引導(dǎo)地下金融正規(guī)化，做大準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模。

二是作為金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的中介組織。充分發(fā)揮準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢，加強(qiáng)與銀行的合作。通過加強(qiáng)銀擔(dān)合作、委托貸款等形式，為金融機(jī)構(gòu)營銷客戶，按一定比例承擔(dān)風(fēng)險和分享收益，促進(jìn)銀行資金與中小企業(yè)的對接。

三是以參股、改組改制等方式介入金融業(yè)。參與金融機(jī)構(gòu)改制，取得金融機(jī)構(gòu)的股東地位，如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行的增資擴(kuò)股，農(nóng)村信用社和城市信用社的改組改制以及小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行改制等，在某種程度上間接獲取了金融資源，參與銀行的經(jīng)營管理。

四是轉(zhuǎn)變成中小銀行。自覺接受金融監(jiān)管部門的管理，規(guī)范審慎經(jīng)營，以準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)為主體轉(zhuǎn)變成中小銀行。通過針對特定的機(jī)構(gòu)或者單位吸收存款，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲闹行°y行，享有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的待遇。

三、發(fā)展準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的政策建議

準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展基于中小企業(yè)無法通過現(xiàn)有金融體系獲得融資需求，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)有兩個：是否能夠充分發(fā)揮其信息優(yōu)勢，是否能夠防范其潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險。目前我國實(shí)際情況看，利率市場化尚未完全放開，金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制還不健全，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著重放松管制，加強(qiáng)監(jiān)管，建立規(guī)范透明的市場運(yùn)營環(huán)境。通過鼓勵民間資本參與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改制，加強(qiáng)與銀行的業(yè)務(wù)合作，積累銀行工作經(jīng)驗(yàn)，逐步進(jìn)行試點(diǎn)，引導(dǎo)部分經(jīng)營規(guī)范、效益好的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變成中小銀行。

一是放松對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的管制。充分尊重準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)作為市場主體的財產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營自由權(quán)以及謀求利潤的天然本性，并為金融創(chuàng)新活動提供充分的制度空間。放寬對其資本額、出資結(jié)構(gòu)、資金投向和資金價格的限制，引導(dǎo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)以市場化的方式經(jīng)營發(fā)展。拓寬后續(xù)資金來源，保障其健康可持續(xù)發(fā)展。在加強(qiáng)宏觀調(diào)控的前提下適當(dāng)放寬向金融機(jī)構(gòu)融資限制，允許其從多家金融機(jī)構(gòu)獲得后續(xù)資金，并提高其資本金與融資額的比例。修改相關(guān)法律規(guī)定賦予其利率水平的自由決定權(quán)，以保證其自身收益與成本的有機(jī)統(tǒng)一，從而吸引民間資本不斷進(jìn)入到準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域，引導(dǎo)更多的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化，做大準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)總規(guī)模。

二是加強(qiáng)對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。完善對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制，構(gòu)建以地方政府牽頭監(jiān)管、金融監(jiān)管部門協(xié)同監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管的格局，避免單一主體監(jiān)管下的利益重合、監(jiān)管真空、監(jiān)管過度等問題。引導(dǎo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善內(nèi)部治理與控制制度，加快信息披露制度、會計稽核制度、信用登記制度和行業(yè)自律制度的民商法律建設(shè)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的市場化監(jiān)管。加強(qiáng)關(guān)聯(lián)貸款的法律控制，建立貸款的股東回避與特別審查制度，防范準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。

三是完善準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)配套扶持政策。強(qiáng)化針對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的財政稅收支持，充分發(fā)揮財政的杠桿作用，引導(dǎo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)加大對弱勢群體、貧困地區(qū)的支持力度，為其服務(wù)的擴(kuò)展創(chuàng)造必要的條件。有條件地減征營業(yè)稅、免征所得稅、給予稅前撥備優(yōu)惠、實(shí)行梯次性稅收減免等政策。同時，建立健全征信法律制度，完善社會信用擔(dān)保體系。盡快出臺“征信管理?xiàng)l例”及相關(guān)操作細(xì)則，明確準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的基本信息，提供全面、真實(shí)、準(zhǔn)確、及時的登記與查詢服務(wù)，實(shí)現(xiàn)由非市場化的縱向信用秩序向市場化的橫向信用秩序的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。

四是細(xì)化民間資本準(zhǔn)入條件。制定民間資本入股或控股金融機(jī)構(gòu)的實(shí)施細(xì)則。提高微型金融市場準(zhǔn)入制度的立法層級，加強(qiáng)準(zhǔn)入監(jiān)管行為的法律建設(shè)，明確監(jiān)管部門審查批準(zhǔn)的權(quán)力范圍、具體時限以及有關(guān)申請人對審查無果或?qū)彶榫芙^提出異議的監(jiān)督程序。在具體條款制度的設(shè)計安排上，明確民間資本入股或控股金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入方式、業(yè)務(wù)范圍等，明確監(jiān)管要求、財務(wù)制度和風(fēng)險控制制度要求，以專門的法律嚴(yán)格規(guī)范放貸主體的借貸行為。切實(shí)降低中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，對有一定資本規(guī)模、經(jīng)營時間較長、自覺加強(qiáng)信息披露且規(guī)范經(jīng)營的小額貸款公司，在自愿的原則上，將其發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行。

五是完善金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制。盡快制定我國《存款保險法》，明確存款保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、組織結(jié)構(gòu)、投保方式、投保范圍、保險標(biāo)的、保險基金籌集、保險費(fèi)率核定、存款保險限額以及保險金的給付等相關(guān)內(nèi)容，建立科學(xué)合理的存款保險制度；健全中小金融組織的重組、接管、救助和終止法律規(guī)范，明確其重組的法律主體和經(jīng)濟(jì)損失分擔(dān)方案；制定針對問題中小金融組織的救助法律制度，規(guī)定救助方式、救助程序、救助與被救助方的權(quán)利義務(wù)；從立法上確立對中小金融組織的并購與接管制度，厘清其破產(chǎn)清算的執(zhí)行主體、執(zhí)行程序、儲戶利益保護(hù)、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁防范等具體問題。

（責(zé)任編輯：王艷）

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