摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)總量的快速增長和經(jīng)濟(jì)格局的深入調(diào)整，小微企業(yè)的重要性日益凸顯。本文對(duì)小微企業(yè)發(fā)展中存在的主要問題進(jìn)行初步探討，找出小微企業(yè)融資難的原因，破解融資困境。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資 問題 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2013）01（b）-0242-01

隨著我國經(jīng)濟(jì)總量的快速增長和經(jīng)濟(jì)格局的深入調(diào)整，小微企業(yè)的重要性日益凸顯。然而，在小微企業(yè)蓬勃發(fā)展的過程中依然存在著不少問題，融資難就是其中之一。小微企業(yè)融資難問題制約著各地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展而言，更是如此。目前我國大部分小微企業(yè)都存在融資瓶頸，融資難已經(jīng)成為困擾著我國各地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展的主要原因。

1 小微企業(yè)融資難

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)3.8萬家小型微型工業(yè)企業(yè)經(jīng)營狀況的調(diào)查顯示，有84.5%的小型微型企業(yè)無法獲得銀行貸款。據(jù)全國工商聯(lián)發(fā)布的一份報(bào)告顯示，少數(shù)中型企業(yè)以及絕大多數(shù)小型企業(yè)難以從銀行獲得貸款。而小微企業(yè)則在貸款時(shí)處于“用不到、用不起”的兩難之中，基本無法享受基準(zhǔn)利率等待遇?？偟恼f來，小微企業(yè)發(fā)展中存在的問題主要表現(xiàn)為融資成本高、融資渠道窄、融資風(fēng)險(xiǎn)高?，F(xiàn)分析如下。

1.1 融資成本高

目前小微企業(yè)融資成本一般包括：貸款利息、抵押物登記評(píng)估費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用及風(fēng)險(xiǎn)保證金利息。其中貸款利息包括基本利息和浮動(dòng)部分，浮動(dòng)幅度通常在20%以上；二是抵押物登記評(píng)估費(fèi)用，一般占融資成本1/5；三是擔(dān)保費(fèi)用，一般年費(fèi)率在3%；四是風(fēng)險(xiǎn)保證金利息，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在放款時(shí)扣除部分貸款本金做為預(yù)留利息。這樣一來，小微企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有本金的4/5四。

1.2 融資渠道窄

目前，我國大多數(shù)小微企業(yè)融資的主要渠道主要為內(nèi)部融資，即靠自身的積累。但由于利潤率和積累期有限制，其融資能力也相當(dāng)微弱。據(jù)統(tǒng)計(jì)，內(nèi)部留存收益積累的資金是我國私營企業(yè)資金相當(dāng)重要的來源，而在私營企業(yè)中的小微企業(yè)中，這一比例就更高了。

1.3 融資風(fēng)險(xiǎn)高

非正式金融融資活動(dòng)在我國小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀下得以客觀地存在。但這種融資形式多為地下或半地下狀態(tài)，缺乏必要的法律和制度的規(guī)范和制約，風(fēng)險(xiǎn)較高。

2 小微企業(yè)為何融資難

2.1 綜合競爭力不強(qiáng)導(dǎo)致融資難

目前大部分小微企業(yè)綜合競爭力不強(qiáng)，它們正處于原始積累階段，結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模偏小，生產(chǎn)設(shè)備簡陋，專業(yè)人才匱乏，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。綜上這些因素使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款門檻有所提高，也使得小微企業(yè)融資困境更加嚴(yán)重。

2.2 誠信意識(shí)差導(dǎo)致融資難

在一定程度上，銀行無法掌握小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)狀況等。另外，小微企業(yè)誠信意識(shí)差，違規(guī)抵押、逃賬賴賬、還款付息逾期現(xiàn)象嚴(yán)重。這就使得商業(yè)銀行往往會(huì)對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生惜貸、懼貸心理，不愿提供信貸支持。這也是商業(yè)銀行熱衷于對(duì)大中型企業(yè)提供信貸，而對(duì)小微企業(yè)采取保守放貸的主要原因。

2.3 缺乏可抵押資產(chǎn)導(dǎo)致融資難

小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，固定資產(chǎn)不多，可供選擇的抵押物少，而銀行機(jī)構(gòu)貸款往往要求企業(yè)提供足值的抵押物。這些條件的限制使得小微企業(yè)無法融到擴(kuò)大生產(chǎn)所需的資金。

2.4 缺乏銀行及政府扶持導(dǎo)致融資難

小微企業(yè)缺乏銀行扶持主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款條件設(shè)定過高，過高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)望而卻步；（2）銀行在貸款方面偏好于大中企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)不夠重視；（3）銀行創(chuàng)新不足，產(chǎn)品單一，缺乏適合小微企業(yè)的融資平臺(tái)和信貸產(chǎn)品。此外，政府更加重視大企業(yè)，尤其是國有大型企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜，長期以來，政府對(duì)小微企業(yè)扶持力度不夠，沒有為小微企業(yè)融資搭建更多更好的平臺(tái)。

2.5 法律保障體系的局限導(dǎo)致融資難

我國于2003年出臺(tái)的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，中存在很多局限性，具體表現(xiàn)為范圍過于籠統(tǒng)，小微企業(yè)與中小企業(yè)未能明確區(qū)分開等等，這種局面使小微企業(yè)法律法規(guī)建設(shè)滯后，缺乏專門針對(duì)小微企業(yè)的法律法規(guī)，從而導(dǎo)致小微企業(yè)融資難局面的出現(xiàn)。

3 如何解決小微企業(yè)融資難

3.1 加強(qiáng)自身建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營管理制度是解決融資難的主要途徑

小微企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營管理制度可從以下幾個(gè)方面入手。

（1）小微企業(yè)在發(fā)展過程中要制定中長期的發(fā)展規(guī)劃，合理發(fā)展。（2）小微企業(yè)要滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款要求。（3）小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身誠信建設(shè)，盡早加入人民銀行征信系統(tǒng)，以便獲得銀行、擔(dān)保公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)的信貸支持。（4）小微企業(yè)要建立有效的法人治理機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營能力，提升企業(yè)的核心競爭力，提高企業(yè)的信用等級(jí)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加大信息披露力度，建立規(guī)范、完善的現(xiàn)代企業(yè)制度。

3.2 完善融資市場體系，優(yōu)化金融服務(wù)是解決融資難的重要保障

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款的增速必須按要求保持較高的水平。

（1）積極響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)頒布的銀行小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見，不斷完善各項(xiàng)機(jī)制，以滿足小微企業(yè)對(duì)信貸資金的需求；（2）鼓勵(lì)銀行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，推出適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品；（3）嚴(yán)格執(zhí)行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。

3.3 建全小微企業(yè)融資信用擔(dān)保體系是解決融資難的重要手段

在小微企業(yè)的經(jīng)營管理中，存在著經(jīng)驗(yàn)管理制度不規(guī)范、資金實(shí)力不強(qiáng)、財(cái)務(wù)信息以及信用信息不完整，這些問題，都使銀行對(duì)于借款用途和收益的真實(shí)信息都不能及時(shí)掌握。從訂立合同開始到還清債務(wù)前這一段時(shí)間李，信息的缺失和不真實(shí)會(huì)導(dǎo)致銀行不能及時(shí)聯(lián)系和掌握借款人的動(dòng)向，致使借款人脫離監(jiān)控，甚至有些借款人擅自改變所貸款資金的用途，長期以往，會(huì)增大銀行信貸資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。建立和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善貸款人信息，這樣，就可以減少并逐漸克服由于企業(yè)信息度問題和信息不完整問題而帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，解決銀行貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，建立貸款信用保障體系。

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