摘要：2009年，我國(guó)在新《保險(xiǎn)法》中引入了不可抗辯條款。該條款以保障被保險(xiǎn)人和受益人的利益為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)進(jìn)行限制。但不可抗辯條款在我國(guó)立法和實(shí)施的過(guò)程中也存在很多問(wèn)題。本文談及引入不可抗辯條款后的實(shí)質(zhì)性效果，探究在實(shí)務(wù)中運(yùn)用該條款存在的問(wèn)題，以求提出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)之策。

關(guān)鍵詞：新保險(xiǎn)法；不可抗辯條款；優(yōu)勢(shì)；隱患

一、新《保險(xiǎn)法》第一案

2002年的秋天，家住昆明的王某購(gòu)買(mǎi)了兩份“康寧終身保險(xiǎn)”，06年10月，王某被確診罹患“慢性腎功能衰竭”，并接受了換腎手術(shù)。07年4月，他向保險(xiǎn)公司索賠醫(yī)療費(fèi)用，但被“拒賠處理”，理由是“被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)慢性腎功能不全15年……兩次投保時(shí)，未如實(shí)告知”。①

然而，新《保險(xiǎn)法》第16條中的“不可抗辯條款”給了王某獲賠的希望。同時(shí)，該條款受到了保險(xiǎn)業(yè)、消費(fèi)者以及法律界的關(guān)注。

二、不可抗辯條款理論闡釋

新《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

依照新修訂的《保險(xiǎn)法》，我們可以看出，在當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)背景下，引入不可抗辯條款的目的主要是基于投保方的利益，防止保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)，以投保方未遵守最大誠(chéng)信原則為由解除合同。保險(xiǎn)人在兩年的抗辯期過(guò)后，即使保險(xiǎn)人知道投保人在訂立合同時(shí)未如實(shí)告知，甚至有故意隱瞞行為，事故發(fā)生時(shí)也只能按規(guī)定賠付保險(xiǎn)金。

三、引入不可抗辯條款的優(yōu)勢(shì)

從我國(guó)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，有了不可抗辯條款，投保方的利益將得到有效保障，這將樹(shù)立消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信心，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（一）更好地保障被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

保險(xiǎn)合同是要式、附和合同，條款內(nèi)容由保險(xiǎn)人訂立，投保人只能選擇是否與保險(xiǎn)人簽訂合同，且條款中多含有專業(yè)術(shù)語(yǔ)，所以，投保方相對(duì)處于劣勢(shì)地位。此外，不可抗辯條款多用于具有長(zhǎng)期性的人身保險(xiǎn)合同中，隨著時(shí)間推移，被保險(xiǎn)人的身體狀況自然會(huì)發(fā)生變化，投保時(shí)的情況也會(huì)越來(lái)越難查明。因此，引入不可抗辯條款，能更好地保障投保方利益。

（二）維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的良好形象。

不可抗辯條款在一定程度上限制了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利，抑制了保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分迅速，但目前公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)程度不足，信任度不高，有些群眾甚至對(duì)保險(xiǎn)有排斥心理。此次引入不可抗辯條款，以維護(hù)投保方的利益為出發(fā)點(diǎn)，則可以有效地緩解公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)。

（三）促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷提高經(jīng)營(yíng)水平。

增設(shè)不可抗辯條款之后，保險(xiǎn)人必須在兩年之內(nèi)完成對(duì)投保方告知內(nèi)容真實(shí)性的考察。目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平有待提高，公司經(jīng)營(yíng)管理水平及員工職業(yè)素質(zhì)不高。在這種情況下，對(duì)考察投保方情況加以時(shí)日的規(guī)定，必會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司施加壓力，促使他們不斷提高其業(yè)務(wù)水平和相關(guān)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。這對(duì)提升行業(yè)總體水平大有裨益。

四、引入不可抗辯條款的隱患

引入不可抗辯條款在保護(hù)投保方利益、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，也存在立法和實(shí)務(wù)應(yīng)用中的不足。

（一）可抗辯期間規(guī)定偏短。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平不高，可抗辯期限的規(guī)定應(yīng)該經(jīng)歷一個(gè)逐步縮短的過(guò)程。首先，和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我國(guó)醫(yī)療條件較差、員工的業(yè)務(wù)水平不高，保險(xiǎn)人在可抗辯期內(nèi)難以對(duì)投保方的告知進(jìn)行完全考證；其次，過(guò)短的可抗辯期可能會(huì)導(dǎo)致更多的不如實(shí)告知行為的發(fā)生，增加道德風(fēng)險(xiǎn)，有損保險(xiǎn)人的利益。因此，從我國(guó)目前的國(guó)情出發(fā)，兩年的可抗辯期過(guò)短。

（二）復(fù)效時(shí)可抗辯期的計(jì)算存在爭(zhēng)議。

保險(xiǎn)合同失效后，投保方在征得保險(xiǎn)人同意，并補(bǔ)繳保費(fèi)后，可以申請(qǐng)合同復(fù)效。那么，可抗辯期是從合同生效還是復(fù)效時(shí)開(kāi)始計(jì)算，就是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題。我國(guó)法律并沒(méi)有做出明確的規(guī)定。

在我國(guó)，保險(xiǎn)合同的復(fù)效需要遵循一定的條件和程序。為此，筆者認(rèn)為，依照我國(guó)法律規(guī)定的最大誠(chéng)信原則，投保方申請(qǐng)合同復(fù)效時(shí)也應(yīng)該如實(shí)告知，可抗辯期間應(yīng)當(dāng)自合同復(fù)效之日起重新開(kāi)始計(jì)算。

（三）不符合團(tuán)體保險(xiǎn)相關(guān)要求。

團(tuán)體保險(xiǎn)是指以獨(dú)立核算的主體為投保人，為其所有團(tuán)體成員投保的保險(xiǎn)。只有屬于該團(tuán)體的成員才能獲得保險(xiǎn)保障。但團(tuán)體成員存在一定的流動(dòng)性，假如被保險(xiǎn)人的團(tuán)體成員資格身份不明，或者被保險(xiǎn)人已經(jīng)離開(kāi)該團(tuán)體，這是否涉及承保范圍的問(wèn)題呢？在這樣的情況下，不可抗辯條款是否還起作用？

筆者認(rèn)為，關(guān)于團(tuán)體保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人范圍的問(wèn)題，不應(yīng)該受到不可抗辯條款的限制，應(yīng)從團(tuán)體保險(xiǎn)適用的法律方面著手解決。

（四）增加了騙?？赡苄?。

不可抗辯條款的引進(jìn)，限制了保險(xiǎn)公司的合同解除權(quán)，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)和賠付責(zé)任。由于我國(guó)立法尚不完善，這也給了騙保者以可乘之機(jī)，保險(xiǎn)公司如果不盡早采取措施進(jìn)行防范，賠付率必將難以控制。這就損害了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展?；谖覈?guó)目前保險(xiǎn)業(yè)的情況，保險(xiǎn)人難以對(duì)被保險(xiǎn)人的所有告知事項(xiàng)的真實(shí)性進(jìn)行考察，再加之可抗辯期限較短，這就助長(zhǎng)了投保方道德風(fēng)險(xiǎn)的滋生。

對(duì)于不可抗辯條款的研究，最好的解決辦法就是在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深入探討該條款的引入給保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司帶來(lái)的影響，不斷完善司法解釋，并對(duì)保險(xiǎn)人在實(shí)務(wù)中運(yùn)用該條款提出建議。唯有這樣，“不可抗辯條款”才能在我國(guó)體現(xiàn)它的立法價(jià)值。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

注解

①引自云南網(wǎng)http：//society.yunnan.cn/html/2009-10/14/content_940915.htm。

參考文獻(xiàn)

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