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        趙民望:銀行霸王條款源于壟斷地位

        2012-12-31 00:00:00
        2012年21期

        公眾對于銀行的種種不滿,銀行自己面對批評的淡定,有關(guān)方面認定今天的銀行處在競爭性領(lǐng)域的評判,當然源于各自的立場。不過,各說各話并不意味著各方的理由一樣充足,尤其是在事實面前,強辯不能說明什么,強勢同樣不能證明自己就在真理一邊。

        前不久,國資委研究中心研究員許保利表示,國企效益好不是靠壟斷。他認為“90%以上的國企處于競爭性領(lǐng)域”,也就是說“央企利潤主要是壟斷行業(yè)企業(yè)貢獻的說法不準確。”面對2012年上市銀行三季報,筆者不知道所謂“國企效益好不是靠壟斷”的定論中是否包括了幾大國有銀行。從前三季度凈利來看,工行遙遙領(lǐng)先,保持最賺錢銀行的頭銜,建行、農(nóng)行緊隨其后。從凈利增速來看,農(nóng)行、建行以19.18%和13.8%的增速領(lǐng)先,工行居第三位,中行的凈利總額和增速均在四大行中排名最后。數(shù)據(jù)還顯示,今年前三季度,工行利息凈收入為3113.69億元,同比增長16.6%,主要由于生息資產(chǎn)規(guī)模增長及凈利息收益率上升;手續(xù)費及傭金凈收入796.87億元,同比增長1.8%。

        毫無疑問工行最賺錢,這當然不是壞事。問題是,假如銀行業(yè)是一個充分競爭的市場,如此不景氣的大環(huán)境之下,中國有如此能掙錢的企業(yè),對中國經(jīng)濟發(fā)展來說就是好事一樁。然而,實體經(jīng)濟萎靡不振,獨獨只有銀行掙大錢。問題還在于,無論公眾“給銀行打工”的體驗有多深,不滿的情緒依然無法阻擋他們?nèi)ゲ⒉幌矚g的銀行辦業(yè)務(wù)。

        以工行來說,這家中國最大也最賺錢的銀行,其網(wǎng)點也最多。但是到這些網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)卻是耗時最多的。至少在珠海這個城市,去工行大一點的營業(yè)網(wǎng)點不排隊是不可能的,服務(wù)窗口無論多少,從來不會全開,任憑大廳里顧客如云。此時,其他一些商業(yè)銀行卻不會出現(xiàn)這種情況,幾乎不用排隊。為什么明知耗時卻還要在工行來辦業(yè)務(wù),原來來這里的顧客不一定有選擇權(quán),相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)提供商均為指定,只能接受服務(wù)不可變更。

        筆者這樣的體驗對工行這樣的大銀行來說,也許不算什么事??墒沁@里的“無可選擇”或不可選擇,卻表露了大型國有銀行,或者是一些強勢銀行于市場競爭中天然存在的優(yōu)勢,這種優(yōu)勢的強化難道不是壟斷之源?即便銀行已是市場競爭的行業(yè),那么先天就有的壟斷地位,是否影響到了競爭的公平原則?

        事實上,這樣的質(zhì)問從來沒有間斷過,只是銀行并不承認自己是市場的壟斷者,監(jiān)管當局更多地傾向于呵護銀行業(yè),對其壟斷地位的審查一點也不積極。于是,作為銀行服務(wù)的提供者,大型國有銀行的做派,左右了整個銀行業(yè)的服務(wù)樣本。面對被服務(wù)對象,“晴天借傘雨天收”的銀行越來越多,銀行只是在乎自己的利益,全然不顧平等這個最基本的商業(yè)操守。

        柜員機多吃了錢,銀行不聞不理,多吐了錢,銀行員工馬上到場。類似的新聞依然在上演:福州李先生誤將20萬元存到一家銀行的信用卡賬戶里了。問題反映到銀行客服那里,回答是“按照銀行規(guī)定,取現(xiàn)20萬要按照取款金額的1%收取2000元手續(xù)費?!?/p>

        面對“取自己的錢還要收我手續(xù)費,我覺得這是霸王條款”的憤怒,銀行方面就這種“溢繳款”拿出的“規(guī)定”是:多繳款項不僅不計算利息,而且持卡人若取出多繳部分的金額,銀行要按照取款金額的一定比例收取手續(xù)費。據(jù)了解,信用卡溢繳款手續(xù)費的比例多在0.5%至3%,多數(shù)銀行是按照1%收取。

        信用卡差1塊錢沒有還,銀行也要按照全額消費計算利息。而且,還要計算滯納金,銀行收取的滯納金居然可以超過本金。盡管“滯納金條款”寫進了發(fā)卡行的發(fā)卡條約,但是在銀行單方起草的條約中,消費者不可能再寫入一個字的附加條款。

        銀行業(yè)的“霸王條款”就這樣大行其道。而南京多家銀行公然泄露客戶信息,授權(quán)催債公司向市民追債。面對如此行徑,面對銀行暴利的有恃無恐,中國銀行真的不存在壟斷?(據(jù)中華工商時報)

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