[摘要]中小企業(yè)在我國發(fā)展迅猛,而小微企業(yè)作為其重要組成部分,卻長期面臨著融資難的問題。本文基于銀行的視角對小微企業(yè)信貸問題展開分析,認(rèn)為銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上現(xiàn)存問題是成本及風(fēng)險較高,缺乏系統(tǒng)的信貸機制和產(chǎn)品服務(wù),故而銀行可從技術(shù)創(chuàng)新,加強人才隊伍建設(shè)以及信貸機制創(chuàng)新入手來穩(wěn)步發(fā)展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。
[關(guān)鍵詞]小微企業(yè) 銀行信貸 風(fēng)險管理
在市場經(jīng)濟日益深化的今天,中小企業(yè)發(fā)展迅猛,在我國經(jīng)濟中扮演著重要角色,已在整體經(jīng)濟中形成了“五六七八九”的格局,即中小企業(yè)納稅額占全國稅收總額的50%左右,創(chuàng)造的產(chǎn)品和服務(wù)占GDP的60%左右,完成的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新占總數(shù)的75%以上,且提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,企業(yè)數(shù)占全國總數(shù)的99%以上。
2011年6月18日,工信部等四部聯(lián)合制定關(guān)于中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定,從官方將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型三種類型,小微企業(yè)得到的關(guān)注凸顯。規(guī)定發(fā)出后,各方持續(xù)對中小企業(yè)融資問題投入大量關(guān)注,但總體趨勢是中型企業(yè)融資問題有所緩解,而小微企業(yè)對資金依然饑渴,小微企業(yè)為何難以從銀行獲得信貸,本文將從銀行視角出發(fā),探討小微企業(yè)的信貸問題。
一、銀行對于小微企業(yè)信貸現(xiàn)存問題
盡管大多數(shù)銀行對于積極和穩(wěn)健的發(fā)展小微企業(yè)貸款持肯定態(tài)度(陳忠陽、郭三野、劉呂科,2009),但現(xiàn)在銀行在小微企業(yè)信貸方面依然存在問題,可簡要歸結(jié)為成本和風(fēng)險較高,小微企業(yè)人才隊伍缺乏,信貸機制、產(chǎn)品不夠系統(tǒng)等問題。
在來自銀行內(nèi)部的原因中,在有了資本充足率的約束后,各銀行對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有所緊縮(黃憲、吳克保,2009),能覆蓋到小微企業(yè)的貸款的比例更小。一方面是由于對于小微企業(yè)信貸,倘若使用和中型以上企業(yè)的貸款流程,整個放貸流程略長,且耗費大量成本,而對于小微企業(yè)“短、頻、急”的融資特點,銀行不僅成本較高,且放款時間較長,使得小微企業(yè)的融資需求得不到及時的滿足;另一方面,我國缺乏發(fā)達(dá)國家高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫,這就導(dǎo)致不能以一套系統(tǒng)的、標(biāo)準(zhǔn)化的評分模型來給小微企業(yè)的信貸定價,而是在較大程度上取決于客戶經(jīng)理的主觀因素,這就導(dǎo)致了小微企業(yè)信貸風(fēng)險測評不準(zhǔn)。如降低信貸成本,又可能造成信貸風(fēng)險的加大,提高違約的損失,故而降低成本和控制風(fēng)險在小微企業(yè)信貸中體現(xiàn)為一個突出的兩難問題。
而在來自外部原因的影響下,由于金融領(lǐng)域利率管制,我國銀行在很長時間內(nèi)更愿意發(fā)放貸款給償還率更高的大型國有企業(yè),尤其是大型金融機構(gòu)更加偏好給大中型企業(yè)服務(wù)。這就導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)空白,于是我國表現(xiàn)出小額貸款公司、民間融資等形式“影子銀行”,以高于銀行的利率放貸,取得市場份額。這正說明對于銀行,針對小微企業(yè)的貸款需求,銀行還大有可為,但由于銀行對于小微企業(yè)信貸不重視的歷史原因,加之小微企業(yè)信息不透明、差異性較大,使得無論是專業(yè)人才,還是小微企業(yè)信貸機制、產(chǎn)品和服務(wù)等,都未能及時跟上小微企業(yè)的融資需求。
二、小微企業(yè)信貸的發(fā)展思路
2012年4月19日,國務(wù)院發(fā)文《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)健康發(fā)展的意見》,發(fā)文明確指出商業(yè)銀行應(yīng)對小微企業(yè)給予信貸支持。而之后的非對稱減息,使得銀行利差相對縮小,小微企業(yè)信貸相對寬廣的利潤空間應(yīng)該得到銀行關(guān)注。銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)乘著政策的春風(fēng),加快腳步開展起來。
1.建立人才隊伍培養(yǎng),形成良好的激勵機制。小微企業(yè)信貸的人才隊伍培養(yǎng)與儲備是穩(wěn)健發(fā)展此業(yè)務(wù)的必然要求,小微企業(yè)的信貸人員由于其特殊性,必須有很強的原則性及責(zé)任心,方能減少貸款信息的隱瞞、作假等問題,有了良好的職業(yè)道德素養(yǎng),加上自身對小微企業(yè)信貸堅實的業(yè)務(wù)能力,才能形成過硬的人才隊伍。而在制度上,要形成健全的激勵支持,既要適度授權(quán)給信貸人員,同時也要對信貸人員的業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的約束、考核和獎勵,有了良好的激勵制度,才能成為銀行內(nèi)發(fā)展小微企業(yè)信貸強有力的推動器。
2.完善信息系統(tǒng),降低成本與風(fēng)險。首先,銀行應(yīng)加強信息搜集,建立較為完善的信息收集及分析系統(tǒng),在同業(yè)間搭建信息共享平臺,并借助人民銀行征信系統(tǒng),逐漸完善小微企業(yè)信息管理,逐步解決信息不對稱問題,降低小微企業(yè)信貸的成本與風(fēng)險;其次,在信息日漸完備并形成數(shù)據(jù)庫后,可借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗,將小微企業(yè)貸款作為零售銀行的重要部分推進(jìn),針對小微企業(yè)信貸的差異性,形成更為精確的成本估算,風(fēng)險測評,信貸定價等方法,對優(yōu)質(zhì)客戶給予更加方便快捷的信貸渠道以及價格上的優(yōu)惠。
3.運用各行優(yōu)勢,做好產(chǎn)品和服務(wù)。大銀行相對于中小銀行及小額貸款公司等金融機構(gòu),有著資金能力強、網(wǎng)點多、風(fēng)險承擔(dān)力強、聲譽好等優(yōu)勢,大銀行應(yīng)積極培養(yǎng)與小微企業(yè)的借貸關(guān)系,做好相應(yīng)產(chǎn)品,與小微企業(yè)建立長期合作關(guān)系。而城商行等中小銀行則對本地小微企業(yè)更加了解,在與小微企業(yè)長期和廣泛的接觸中直接獲得一些不能準(zhǔn)確量化的“軟信息”,并在處理“軟信息”方面有著明顯優(yōu)勢,故中小銀行也可以運用其獨到之處,加強服務(wù),與大型銀行一同形成良好的小微企業(yè)信貸氛圍。
4.加強相關(guān)部門的合作,創(chuàng)新信貸方式。銀行可主動與相關(guān)部門加強合作,如與更加了解行業(yè)及小微企業(yè)的全國工商聯(lián)開展合作,發(fā)揮各自優(yōu)勢,形成良好的銀企商合作機制。在另一方面,可積極發(fā)展商圈型、產(chǎn)業(yè)集群型融資服務(wù),融資鏈服務(wù)等新型信貸方式,幫助小微企業(yè)信貸得到更加寬廣的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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[3]黃憲,吳克保.我國商業(yè)銀行對資本約束的敏感性研究[J].金融研究,2009(11)