銀行業(yè)畸高的收入是以各行各業(yè)及民眾利益受損為代價(jià)的，所以，無(wú)論是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局考慮，還是從銀行自身發(fā)展計(jì)，銀行都有必要以各種方式讓利。

近一個(gè)多月來(lái)，發(fā)改委擬下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)的消息被傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

有知情人士言之鑿鑿：由發(fā)改委牽頭，央行、銀監(jiān)會(huì)、商務(wù)部相關(guān)司局及行業(yè)協(xié)會(huì)參與制訂的刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)方案已經(jīng)出臺(tái)，并將在國(guó)慶節(jié)前開(kāi)始執(zhí)行。

但事實(shí)是，國(guó)慶節(jié)已經(jīng)過(guò)去一個(gè)月了，傳言中的方案還沒(méi)有絲毫將要被執(zhí)行的跡象。

降費(fèi)方案遲遲不能執(zhí)行，讓越來(lái)越多望眼欲穿的商戶(hù)對(duì)利好政策失去了信心。有人甚至推斷，由于銀行等相關(guān)利益部門(mén)的抵制，刷卡費(fèi)率下調(diào)或?qū)⒊赡峡乱粔?mèng)。

商戶(hù)不堪重負(fù)

到目前為止，我國(guó)仍按照2004年3月1日起施行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》征收刷卡手續(xù)費(fèi)。

記者了解到，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民消費(fèi)方式發(fā)生了很大變化，刷卡消費(fèi)越來(lái)越普遍，刷卡費(fèi)隨之水漲船高。

一位知名連鎖手機(jī)零售商給記者算了筆賬：一個(gè)普通手機(jī)店按照每月400臺(tái)銷(xiāo)量算，銷(xiāo)售額在65萬(wàn)左右?，F(xiàn)在的刷卡手續(xù)費(fèi)為0.5%，刷卡比例50%以上，那么一個(gè)店交給銀行的刷卡費(fèi)就需要1700元左右。在北上廣地區(qū)，因?yàn)榭蛦蝺r(jià)和刷卡比例更高一些，一個(gè)店一個(gè)月刷卡費(fèi)就遠(yuǎn)超2000元，一年就在24000元以上。我們有1000多家店，一年就得交2千多萬(wàn)刷卡費(fèi)。

“我們現(xiàn)在的純利也就才2%～3%，0.5%的刷卡手續(xù)費(fèi)就占去了20%左右純利。”他建議說(shuō)，“如果銀行安裝POS機(jī)，方便大家支付，只收取機(jī)器使用費(fèi)就好了?！蓖Ａ艘幌?，他以略帶譏諷的口吻說(shuō)，“不過(guò)中國(guó)的銀行智商太低，玩投資等賺錢(qián)玩不過(guò)歐美，所以只能靠利息差、手續(xù)費(fèi)掙錢(qián)?！?/p>

回龍觀一家私營(yíng)上海大眾4S店老板告訴記者，現(xiàn)在刷信用卡，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是刷卡金額的1%，最高單次收費(fèi)50元，按—年賣(mài)出1000臺(tái)車(chē)算，每個(gè)購(gòu)車(chē)者平均刷卡兩次，那么所產(chǎn)生的刷卡費(fèi)就達(dá)到10萬(wàn)元，負(fù)擔(dān)非常沉重。

“有些消費(fèi)者—下子刷四、五張信用卡，我們賣(mài)一輛車(chē)要繳納兩三百元手續(xù)費(fèi)，實(shí)在受不了。轉(zhuǎn)移給客戶(hù)吧，客戶(hù)很不愉快，這樣的事常有發(fā)生。我認(rèn)為，刷卡費(fèi)封頂?shù)矫看?0元比較合理?！?/p>

感覺(jué)刷卡費(fèi)沉重的不僅僅是大企業(yè)。一家小餐館老板告訴記者，他每月刷卡額在4萬(wàn)元左右，每月需付刷卡費(fèi)800元，他認(rèn)為費(fèi)用太高了，因此他很不情愿顧客刷卡。但是如果每月刷卡消費(fèi)額達(dá)不到2萬(wàn)元，他必須向收單行支付200元作為補(bǔ)償。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，商戶(hù)普遍認(rèn)為現(xiàn)行的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率偏高。

那商家的負(fù)擔(dān)究竟有多重？

根據(jù)中國(guó)連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)5月份公布的數(shù)據(jù)，2011年，中國(guó)連鎖百?gòu)?qiáng)企業(yè)的銷(xiāo)售總規(guī)模約為1.65萬(wàn)億元。

如果以平均35%的刷卡比例以及0.5%～1%的刷卡手續(xù)費(fèi)率來(lái)測(cè)算，這100家企業(yè)每年的刷卡手續(xù)費(fèi)支出約為28億～56億元。

行業(yè)不平等加劇

按《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定，商戶(hù)的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按行業(yè)不同分成五類(lèi)，其中對(duì)賓館、餐飲、娛樂(lè)、珠寶類(lèi)的商戶(hù)，刷卡費(fèi)率為2%；房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售和一般批發(fā)類(lèi)，因交易金額大，為鼓勵(lì)其用卡交易，扣率為前者的一半，同時(shí)單筆封頂；航空售票、加油和超市類(lèi)，較前者再減半，但不封頂；對(duì)一般類(lèi)型的商戶(hù)，刷卡費(fèi)率為1%；公益機(jī)構(gòu)，零扣率。

這樣就產(chǎn)生了行業(yè)的不平等。

從各類(lèi)型商戶(hù)的刷卡手續(xù)費(fèi)率來(lái)看，餐飲企業(yè)目前2%的刷卡手續(xù)費(fèi)最受外界詬病。廣州地區(qū)餐飲協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)倪宏表示，大部分的餐飲業(yè)平均的純利潤(rùn)僅占營(yíng)業(yè)額的10%～15%，如果按照2%的手續(xù)費(fèi)來(lái)算，已經(jīng)占到純利潤(rùn)的13%～20%。

中國(guó)烹飪協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)蘇秋成也表示，今年1至7月餐飲業(yè)全行業(yè)平均增幅為13.1%，增速降到了新世紀(jì)以來(lái)除非典之外的最低水平。而北京一家年?duì)I業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè)，其每年的刷卡手續(xù)費(fèi)近700萬(wàn)元，占其利潤(rùn)總額的15%。

對(duì)于商場(chǎng)、超市和零售業(yè)來(lái)說(shuō)，0.5%～1%的刷卡手續(xù)費(fèi)也是個(gè)頭疼的問(wèn)題，有研究報(bào)告顯示，今年上半年，百貨業(yè)巨頭王府井實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)為3.84億元，其中金融手續(xù)費(fèi)支出為5000余萬(wàn)元，比去年同期增加了800余萬(wàn)元，增長(zhǎng)18.68%。

不僅如此，除房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售、批發(fā)等行業(yè)外，多個(gè)領(lǐng)域的商戶(hù)需繳納的單筆銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)均未設(shè)置封頂數(shù)額，這使得商戶(hù)面臨單筆生意越大，支付的刷卡手續(xù)費(fèi)越高的尷尬。

為了應(yīng)對(duì)不平等的刷卡費(fèi)，一些企業(yè)開(kāi)始打擦邊球。

記者了解到，在萬(wàn)達(dá)商圈就餐，一些餐飲企業(yè)所開(kāi)出的小票上打印的是地產(chǎn)公司，也就是說(shuō)餐館用的可能是地產(chǎn)行業(yè)的POS機(jī)；而有些小餐館更是“別出心裁”，在門(mén)口擺上一些無(wú)關(guān)緊要的商品，申請(qǐng)一個(gè)零售的POS機(jī)，但用的時(shí)候放到了餐館里。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2010年總的刷卡交易金額中，賓館餐飲類(lèi)等商戶(hù)占比4%，卻貢獻(xiàn)了全部手續(xù)費(fèi)的25%；而房地產(chǎn)、汽車(chē)銷(xiāo)售、批發(fā)類(lèi)等商戶(hù)以80%的刷卡金額，卻只負(fù)擔(dān)了全部手續(xù)費(fèi)的17%。

銀行稱(chēng)勉強(qiáng)維生

就在商戶(hù)感覺(jué)到刷卡費(fèi)越來(lái)越沉重的時(shí)候，銀行方面卻給出了針?shù)h相對(duì)的回應(yīng)。

某股份銀行零售部負(fù)責(zé)人表示，由于大家對(duì)于銀行高利潤(rùn)的刻板成見(jiàn)，以至于理所當(dāng)然地認(rèn)為銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)也是“暴利”。但實(shí)際上，這部分業(yè)務(wù)并沒(méi)有過(guò)高的利潤(rùn)。

首先是資金成本高。據(jù)其介紹，目前一般信用卡的免息期為50天，按銀行間市場(chǎng)一年期拆借利率3.5%～4%計(jì)算，資金的月利率在0.3%左右，再加上獎(jiǎng)勵(lì)積分等成本，銀行的資金成本在0.42%～0.48%之間。而現(xiàn)在，銀行方面能從商戶(hù)收取的傭金僅為0.35%～0.4%。

其次是壞賬風(fēng)險(xiǎn)大?！坝捎诔挚ㄈ怂⑿庞每〞r(shí)，信用卡中心需要先墊付資金，而這部分透支資金所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理、壞賬管理等成本都是銀行要承擔(dān)的。”

另一位股份銀行信用卡中心副總指出運(yùn)營(yíng)成本也非常突出?！皩?duì)商戶(hù)和持卡客戶(hù)的每筆刷卡交易，銀行均有較高的科技系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和運(yùn)營(yíng)成本、銀行卡發(fā)行和后續(xù)服務(wù)成本、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)管理成本、人力和機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本、收單設(shè)備投入和管理等成本?！?/p>

但是從收益來(lái)看，信用卡的盈利模式有兩種，一種是發(fā)揮其融資功能，賺取利差收益；另一種是持卡人在特約商戶(hù)刷卡消費(fèi)，銀行收取商戶(hù)手續(xù)費(fèi)。

不過(guò)，中國(guó)客戶(hù)習(xí)慣在免息期內(nèi)償還欠款，逾期還款利息和年費(fèi)多半已淪為“免費(fèi)午餐”。而對(duì)于刷卡手續(xù)費(fèi)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)方面稱(chēng)，國(guó)內(nèi)平均刷卡費(fèi)率僅相當(dāng)于國(guó)外刷卡手續(xù)費(fèi)平均費(fèi)率的1/3。

銀行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)為，相對(duì)于目前銀行業(yè)整體盈利的現(xiàn)狀，在當(dāng)前較低的費(fèi)率水平下，大部分銀行的銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)。

而前述某銀行零售部負(fù)責(zé)人坦言，刷卡費(fèi)率的下調(diào)必定對(duì)銀行利潤(rùn)，以及整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不小的負(fù)面影響?！叭绻@部分業(yè)務(wù)的盈利空間越來(lái)越窄，有哪家銀行愿意白白投入呢？長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看可能對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不利?！?/p>

銀行損失被質(zhì)疑

刷卡手續(xù)費(fèi)一旦降低，銀行收益無(wú)疑將被切走一塊“大蛋糕”，銀行對(duì)此態(tài)度如何？

記者聯(lián)系了幾家銀行，各方均不愿意作出回應(yīng)。然而中信銀行信用卡中心副總裁王寧橋參加“搜狐金融德勝論壇”時(shí)曾表示：“如果真的要執(zhí)行，很可能明年少四五億元收入，影響是很大的?！?/p>

降低刷卡手續(xù)費(fèi)，是否真的會(huì)給銀行利潤(rùn)帶來(lái)很大的影響呢？目前來(lái)看，很難得出肯定的結(jié)論。

盡管經(jīng)濟(jì)增速下滑態(tài)勢(shì)沒(méi)有得到根本扭轉(zhuǎn)，但銀行暴利的景象依舊。2012年上半年，滬深A(yù)股市場(chǎng)16家上市銀行的凈利潤(rùn)，比其他2437家上市公司的凈利潤(rùn)總額還多，達(dá)到了5452.29億元。

就銀行業(yè)內(nèi)部而言，16家上市銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占總手續(xù)費(fèi)收入、總營(yíng)業(yè)收入及稅前利潤(rùn)比例的算數(shù)平均值分別為18.8%、2.9%和5.4%。

有研究機(jī)構(gòu)測(cè)算，假設(shè)商戶(hù)回傭占比為70%、費(fèi)率下調(diào)幅度平均為24%，則對(duì)16家上市銀行的稅前利潤(rùn)負(fù)面影響的平均幅度為0.9%。相比于銀行業(yè)龐大的利潤(rùn)總額，這個(gè)影響實(shí)際是可以忽略不計(jì)的。

下調(diào)不是“洪水猛獸”

不久前，商務(wù)部流通業(yè)發(fā)展司副司長(zhǎng)吳國(guó)華曾表示，對(duì)于降低銀行刷卡消費(fèi)費(fèi)用問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)已經(jīng)聯(lián)合調(diào)研并提出初步方案，總體思路是要降低銀行收費(fèi)。

降低刷卡手續(xù)費(fèi)率的消息一出，便受到了銀行方面的反對(duì)。銀行方面反對(duì)的理由很多，包括刷卡費(fèi)率比國(guó)外低、信用卡不賺錢(qián)、不利于金融安全等，使得刷卡費(fèi)下調(diào)變得撲朔迷離。

銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2011年我國(guó)銀行業(yè)共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.04萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)36%；2012年上半年銀行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6616億元，有些銀行的利潤(rùn)增速達(dá)40%以上。

但記者了解到，銀行業(yè)利潤(rùn)在經(jīng)歷了一輪爆發(fā)式增長(zhǎng)之后，已經(jīng)開(kāi)始感受到實(shí)體經(jīng)濟(jì)走弱所帶來(lái)的影響。

以銀行卡業(yè)務(wù)為例，2012年第一季度，銀行卡業(yè)務(wù)85.79億筆，同比增長(zhǎng)23.4%，增速較上年同期放緩2.2個(gè)百分點(diǎn)；金額84.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.6%，增速較上年同期放緩30.5個(gè)百分點(diǎn)。

有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，銀行業(yè)一枝獨(dú)秀顯然不是正?，F(xiàn)象，銀行畸高的利差收入和較高的手續(xù)費(fèi)收入，是以各行各業(yè)及民眾利益受損為代價(jià)的。所以，無(wú)論是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局考慮，還是從銀行自身發(fā)展計(jì)，銀行都有必要以各種方式讓利。

而從記者了解的情況來(lái)看，目前，刷卡消費(fèi)雖有強(qiáng)勁的市場(chǎng)動(dòng)力，但由于刷卡手續(xù)費(fèi)較高，很多商戶(hù)對(duì)刷卡的態(tài)度愛(ài)恨交加，對(duì)是否安裝、使用POS機(jī)左右為難。一些商戶(hù)在使用POS機(jī)時(shí)，甚至要求持卡人另外支付刷卡手續(xù)費(fèi)。

這說(shuō)明，較高的刷卡手續(xù)費(fèi)阻礙了POS機(jī)的推廣，影響了一些商家使用POS機(jī)的熱情，甚至阻礙了消費(fèi)者持卡消費(fèi)的習(xí)慣養(yǎng)成。這既對(duì)商家不利，更對(duì)銀行不利。

資深投資顧問(wèn)余藎認(rèn)為，對(duì)于餐飲、百貨等行業(yè)來(lái)說(shuō)，刷卡手續(xù)費(fèi)率的下調(diào)無(wú)異于雪中送炭。

對(duì)刷卡費(fèi)下調(diào)給行業(yè)帶來(lái)利好的觀點(diǎn)并非少數(shù)人。依據(jù)山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)董彥嶺分析：這實(shí)際上意味著銀聯(lián)提供的服務(wù)費(fèi)用的降低，將有利于提高刷卡機(jī)的使用率和普及水平，同時(shí)銀聯(lián)的市場(chǎng)份額也會(huì)擴(kuò)大。

“之前手續(xù)費(fèi)較高，商家可能將這部分費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。降低費(fèi)用，商家成本降低，轉(zhuǎn)嫁的幾率也會(huì)減小。刷卡的人多了，刷卡機(jī)也會(huì)越來(lái)越便宜?！倍瓘X說(shuō)。在他看來(lái)，此舉對(duì)商家、對(duì)消費(fèi)者、對(duì)銀行都有好處。

“如果刷卡費(fèi)率下調(diào)，對(duì)企業(yè)利潤(rùn)的正面影響非常大?！痹谖靼步淮蠼?jīng)濟(jì)金融學(xué)院李富有教授看來(lái)，盡管絕對(duì)費(fèi)率不高，但是消費(fèi)基數(shù)相當(dāng)大，仍然值得關(guān)注。李富有甚至認(rèn)為，今年以來(lái)的經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，此舉對(duì)于促進(jìn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，都會(huì)有推動(dòng)作用。