銀行卡是到目前為止，除現(xiàn)金結(jié)算外，個人在日常生活和經(jīng)濟(jì)活動中運用最多、使用最普遍的一種支付工具。銀行卡之所以能夠在近二十年的時間里迅速發(fā)展起來，并受到群眾的廣泛接受和喜愛，除了具有比其他支付工具更加安全、方便、快捷的支付功能外，還兼具強(qiáng)大的儲蓄、信用及理財功能，可謂是“一卡在手，暢通天下”。一直以來，我國都十分重視銀行卡的發(fā)展與推廣，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展與推廣也取得較大的進(jìn)展。但與此同時，銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展與推廣卻不甚理想：農(nóng)村地區(qū)的發(fā)卡量、ATM和POS機(jī)具的擁有量、交易量遠(yuǎn)低于城市。如何在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展和推廣銀行卡，已成為當(dāng)前支付結(jié)算工作一個值得研究的課題。

為不斷改善我縣農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，我支行對富民縣銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行深入調(diào)研，探究目前銀行卡在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展與推廣中存在的問題，簡析了阻礙銀行卡在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展與推廣的原因，并提出了加快銀行卡在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展與推廣的政策建議。

一、我縣銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2011年12月末，富民縣縣轄1個街道和5個鎮(zhèn)，人口總數(shù)約為14.8萬人，地區(qū)國民生產(chǎn)總值為33.68億元，比去年同期增長14.5%；社會消費品零售總額為9.13億元，比去年同期增長19.2%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1.97萬元，比去年同期增長16.5%；農(nóng)民人均收入6858元，比去年同期增長21.5%。

截至2011年7月末，富民縣轄區(qū)共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)3家，分別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵儲銀行。共發(fā)行銀行卡11.6萬張，其中：借記卡11.3萬張，貸記卡2629張，信用卡289張。特約商戶數(shù)為65戶，安裝POS機(jī)118臺，安裝ATM機(jī)15臺。從銀行卡的發(fā)卡數(shù)來看，人均擁有銀行卡0.78張，這也反映出我縣銀行卡支付交易業(yè)務(wù)已初具規(guī)模。

二、銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展與推廣存在的主要問題及原因分析

（一）金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場動力不足，導(dǎo)致農(nóng)村居民“無卡可用”或“有卡無處用”

首先，從發(fā)卡機(jī)構(gòu)看，目前面向我縣5鎮(zhèn)農(nóng)村居民發(fā)放銀行卡和提供銀行卡服務(wù)的，只有農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)；其次，從特約商戶、POS機(jī)和ATM機(jī)的分布來看，我縣65家特約商戶、118臺POS機(jī)和15臺ATM機(jī)，主要分布在縣城的賓館、商場、飯店、汽車修理等行業(yè)，目前尚有2個鎮(zhèn)沒有特約商戶和POS機(jī)，有2個鎮(zhèn)沒有ATM機(jī)，其中有一個鎮(zhèn)沒有一家（臺）特約商戶、POS機(jī)和ATM機(jī)。因此，部分地區(qū)難以滿足農(nóng)村居民對銀行卡的服務(wù)需求，存在“無卡可用”和“有卡無處用”的情況。究其原因主要有：一是我縣5個鎮(zhèn)均只有農(nóng)村信用合作社一個營業(yè)機(jī)構(gòu)，缺少競爭對手，銀行卡推廣工作積極性不高；二是在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)較重視傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，較少廣泛、深入宣傳銀行卡，基本還處在“等客上門”的被動營銷階段。據(jù)調(diào)查了解，許多偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)村居民竟然不知銀行卡為何物，從來沒有見過銀行卡，這就使得農(nóng)村居民“無卡可用”；三是出于經(jīng)營效益的角度考慮，農(nóng)村信用社不愿在農(nóng)村地區(qū)布放ATM機(jī)、商戶不愿安裝POS機(jī)等自助設(shè)備，農(nóng)村信用社對于發(fā)展農(nóng)村的特約商戶的積極性也明顯不足，使得農(nóng)村居民“有卡無處用”。

（二）手續(xù)費率過高影響商戶安裝POS機(jī)熱情

隨著我縣農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡量的增長和聯(lián)網(wǎng)通用的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)特約商戶取得一定發(fā)展，但其覆蓋面、安裝數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足用卡的需求。POS機(jī)安裝率低主要受以下原因影響：一是目前商業(yè)流通領(lǐng)域已進(jìn)入微利時代，特別是農(nóng)村地區(qū)商戶大多經(jīng)營規(guī)模較小、利潤率較低，但農(nóng)村地區(qū)商戶的刷卡手續(xù)費率和城市一致，不僅負(fù)擔(dān)著POS機(jī)通信費，還要交納手續(xù)費，增加經(jīng)營成本、減少營業(yè)利潤，使得許多商戶對安裝POS機(jī)的積極性不高。據(jù)了解，我縣農(nóng)村地區(qū)安裝了POS機(jī)的10家商戶中，只有1家商戶有利潤，其余9家商戶均為虧損；二是由于使用電子貨幣使商戶的經(jīng)營活動有案可查，使得部分商戶偏好現(xiàn)金交易，以降低其納稅基數(shù)，故對安裝POS有抵觸情緒；三是由于各種原因，對特約商戶的回訪不太全面和及時，不能及時掌握商戶的使用情況和POS機(jī)具的故障情況，從而影響商戶安裝積極性。

（三）農(nóng)村居民對銀行卡認(rèn)識不足，制約銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展

一是農(nóng)村居民的思想觀念相對比較保守，多數(shù)農(nóng)村居民對現(xiàn)金偏好心態(tài)依然嚴(yán)重，認(rèn)為銀行卡不如存折直觀實在，可隨時隨地掌握賬戶情況。特別是近年各類銀行卡案件的發(fā)生使農(nóng)村居民對銀行卡的安全性更表示懷疑，怕使用銀行卡會造成資金損失，導(dǎo)致不愿接受銀行卡；二是受知識水平低、對現(xiàn)代金融知識的認(rèn)識不足等因素影響，農(nóng)村居民還未對銀行卡形成完整清晰認(rèn)識，多數(shù)農(nóng)村居民把銀行卡用于存取款，農(nóng)村居民的刷卡消費意識欠缺。據(jù)調(diào)查了解，如我縣農(nóng)村信用社，截至2011年7月末，共發(fā)放銀行卡5.67萬張，但使用銀行卡辦理支付業(yè)務(wù)僅1.39萬筆，金額為2.57萬元，刷卡張數(shù)只有714張，刷卡率僅為1.26%，其中有1個鎮(zhèn)的刷卡率最低，僅為0.94%。這說明現(xiàn)金結(jié)算仍是當(dāng)前農(nóng)村居民使用最多的結(jié)算方式；三是農(nóng)村居民賬戶多為小額存款，難以接受發(fā)卡機(jī)構(gòu)對銀行卡及小額賬戶實行收費制度，這更加影響了農(nóng)村居民對辦理銀行卡的積極性。

三、加快銀行卡發(fā)展和推廣的幾點建議

（一）降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡刷卡費率

目前，農(nóng)村地區(qū)銀行卡刷卡費率與城市執(zhí)行相同的標(biāo)準(zhǔn)，對于經(jīng)營規(guī)模小、營業(yè)利潤較低的大多數(shù)農(nóng)村商戶而言，該收費標(biāo)準(zhǔn)相對較高，一定程度上阻礙了POS機(jī)具安裝和銀行卡的推廣。建議與有關(guān)部門協(xié)調(diào)，降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡刷卡費率或者在推廣階段實行免費等優(yōu)惠措施。

（二）簡化農(nóng)村地區(qū)個體工商戶賬戶開戶手續(xù)

《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定個體工商戶開立基本存款賬戶需提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等證明文件。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)部分個體工商戶由于經(jīng)營時限不穩(wěn)定，利潤額較低等因素的影響，不愿意辦理稅務(wù)登記，因此，無法開立基本存款賬戶，也就無法安裝POS機(jī)具。建議簡化農(nóng)村地區(qū)個體工商戶賬戶開戶手續(xù)，如規(guī)定僅需要提供營業(yè)執(zhí)照即可。

（三）積極完善銀行卡電子支付渠道硬件設(shè)施建設(shè)，營造良好的用卡治安環(huán)境

農(nóng)村信用社要在農(nóng)戶集中地區(qū)適當(dāng)增設(shè)自助銀行設(shè)備或大力推廣POS機(jī)具，并加快對農(nóng)村居民發(fā)行銀行卡步伐，讓銀行卡服務(wù)駐村進(jìn)戶，方便農(nóng)村居民就近使用銀行卡。金融機(jī)構(gòu)在增設(shè)自助銀行設(shè)備或大力推廣POS機(jī)具的過程中，要做好銀行卡用卡的安全設(shè)施建設(shè)及安全用卡的宣傳活動。與此同時，人民銀行要在當(dāng)?shù)卣念I(lǐng)導(dǎo)下，積極主動組織協(xié)調(diào)公、檢、法等相關(guān)職能部門，加大對銀行卡犯罪活動的打擊力度，營造富民縣良好的安全用卡環(huán)境。

（四）及時處理客戶投訴，協(xié)商解決問題

我縣金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化經(jīng)營思路和服務(wù)策略，建立客戶投訴應(yīng)答機(jī)制，制定客戶投訴處理方案，設(shè)立投訴專管員和《顧客投訴登記表》。要以認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，及時處理客戶反饋的建議和問題。

（五）采取多種措施，豐富銀行卡營銷手段，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的進(jìn)一步改善

通過廣播和電視等媒體向廣大農(nóng)村居民宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，并借鑒一些地方采取文藝下鄉(xiāng)等成功經(jīng)驗，提高農(nóng)村居民對銀行卡認(rèn)知度，吸引并喚起農(nóng)村居民用卡的熱情。通過開展有效的宣傳活動，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識，從而逐步擴(kuò)大各種非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用，一旦銀行卡等非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)形成消費習(xí)慣和網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，將有效提高農(nóng)村地區(qū)資金流動效率和金融服務(wù)水平，進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。