隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，實現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”已成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵問題。社會主義新農(nóng)村建設(shè)作為一項宏大的系統(tǒng)工程，既需要大量物質(zhì)、資金等要素的投入和支持，更需要與之配套搞好技術(shù)、信用信息等產(chǎn)品的生產(chǎn)和供給。其中，構(gòu)建新型農(nóng)村社會信用體系，提高農(nóng)村信用信息發(fā)現(xiàn)、傳播、發(fā)布效率更是成了不可或缺的重要一環(huán)。晉寧縣是全省農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點，也是一個名副其實的農(nóng)業(yè)大縣，缺乏資金一直是制約農(nóng)民脫貧致富奔小康的“瓶頸”。加強農(nóng)民誠信度建設(shè)，全力構(gòu)建新型農(nóng)村社會信用體系，已經(jīng)迫在眉睫，農(nóng)村信用體系作為整個社會信用體系的重要組成部分，是值得我們關(guān)注的。

一、晉寧縣農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀分析

田東縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，全縣27.9萬人，其中農(nóng)村人口23.1 萬，占全縣人口的82.8%，因此，實現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”已成為我縣經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵問題。近年來，特別是晉寧縣被定為全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點縣以來，縣委、縣政府、縣各金融機構(gòu)高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，及時在全縣宣傳反映農(nóng)村信用體系建設(shè)支農(nóng)、惠農(nóng)的工作成效，廣大農(nóng)村營造了“誠信守信光榮”的良好信用環(huán)境。

農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作啟動后，晉寧縣開始建立農(nóng)戶信用信息檔案，并在全縣開展了農(nóng)戶信用信息采集和信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，目前農(nóng)戶信用正在如火如荼地進行中。通過采集農(nóng)戶信用信息后，我縣將會對采信農(nóng)戶進行信用等級評定，凡被評定為信用農(nóng)戶的都將發(fā)放信用證，并給予農(nóng)戶相應(yīng)的授信額度，不需抵押擔保農(nóng)戶便可得到貸款，進一步提高了農(nóng)戶貸款的滿足率。目前信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)的信用評定工作正在向全縣進行開展中。經(jīng)過農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組及相關(guān)部門進行研究討論后，我縣目前確定了授信規(guī)模：信用評分在90分以上的信用戶額度為15萬元，80分～90分的授信額度為10萬元，70分～80分的授信額度為5萬元。

由于此項工作得到了晉寧縣縣委縣政府的高度重視，為了配合兩個試點村（中誼村、漢營村）的試點工作順利進行，2012年5月5日，晉寧縣政府下發(fā)《晉寧縣人民政府關(guān)于撥付社會信用體系建設(shè)貸款第一批擔保資金的批復(fù)》（晉政復(fù)〔2012〕166號），同意撥付社會信用體系建設(shè)貸款第一批擔保資金100萬元，從財政周轉(zhuǎn)基金中給予安排。存入“晉寧縣社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室但保資金專戶”。此舉是繼2011年10月縣委書記蔡德生同志帶隊考察廣東省云浮市郁南縣社會信用體系建設(shè)工作、2011年12月隆重召開晉寧縣社會食用體系建設(shè)動員大會的又一重要舉措。第一批擔保資金100萬元將主要用于對“信用戶”授信貸款的風(fēng)險保證金。

二、晉寧縣農(nóng)村信用體系存在的問題

隨著我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村信用體系已經(jīng)有了一定成果，但目前農(nóng)村信用體系建設(shè)仍處于建設(shè)初期，開放度還比較低。還存在不少問題。

一是信用體系建設(shè)發(fā)展不平衡，相當多地方的群眾信用意識還比較淡泊。信用評定工作建設(shè)剛剛起步，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信用戶的評定還處在重點試點推廣階段，目前信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定只在條件比較好的在昆陽街道辦事處、晉城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)而在條件較差的山區(qū)農(nóng)民信用意識相對較低，信用建設(shè)意識較為淡泊，導(dǎo)致信用體系建設(shè)進程受阻。通過對我縣的涉農(nóng)金融機構(gòu)進行調(diào)查，農(nóng)村惡意逃避債務(wù)的行為還在一定程度上存在，因此農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化任重道遠。

二是農(nóng)村信用體系建設(shè)進度較慢。農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進的快與慢，是關(guān)系到破解“三農(nóng)”貸款難的關(guān)鍵。從目前的情況看，晉寧縣的農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中還存在不少問題。一是進度慢，需要采集的數(shù)據(jù)信息較多，一些要素并不真正需要，影響了工作進度。二是農(nóng)戶信用信息采集成本高，在信息采集過程中投入的人力、物力及資金與采集效率不對稱。三是目前農(nóng)村信用信息采集工作人員在業(yè)務(wù)工作和農(nóng)村信用體系建設(shè)信息采集工作相沖突時，信息采集人員首先考慮的是完成自身的業(yè)務(wù)工作，在經(jīng)費補助不足的情況下，信息采集人員的積極性不高，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的進度。四是全縣農(nóng)戶信用信息采集由于是由縣農(nóng)行、信用社和各村委會信息采集小組同時進行，存在重復(fù)采集、信息不能共享等問題。

三是各職能部門支持和配合不夠。晉寧縣自開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作以來，出臺了《晉寧縣社會信用體系建設(shè)實施方案》，開展創(chuàng)建“誠信晉寧”活動，以規(guī)范農(nóng)村金融秩序，構(gòu)建信用支農(nóng)的新機制。農(nóng)村信用體系建設(shè)從工作的推進來看，信用信息采集工作量大，面臨的困難和需要解決的問題還很多；各職能部門缺少密切的支持和配合，宣傳面還不夠深入，一些工作處于停滯狀態(tài)。

四是擔保方式有待進一步探索和充實。自農(nóng)村體系建設(shè)工作開始以來，晉寧縣縣委、縣政府就高度重視，今天5月份更是重拳出擊，經(jīng)縣委、縣政府的批準，由政府出資，下?lián)芰说谝慌r(nóng)村信用體系建設(shè)貸款擔保資金100萬元，用于承擔農(nóng)村信用體系建設(shè)中2個試點村（中誼村、漢營村）農(nóng)戶進行信用貸款的風(fēng)險，但由于擔保資金較少，而試點村農(nóng)戶對資金的需求較大，導(dǎo)致試點工作的協(xié)作銀行（富滇銀行）為規(guī)避風(fēng)險，遲遲不能將兩個試點村的信用貸款進行發(fā)放，影響了工作進展。

三、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策

農(nóng)村信用體系是整個社會信用體系的重要組成部分。探索和建設(shè)農(nóng)村信用體系，創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，對于實現(xiàn)金融良性互動和可持續(xù)發(fā)展，加快全社會信用體系建設(shè)，具有重大的現(xiàn)實意義。

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)，加快推進農(nóng)戶信用評級工作

農(nóng)戶信用評級工作是信用體系的基礎(chǔ)性工作，要在信用評定已經(jīng)取得階段性成果的基礎(chǔ)上加快推進。嚴格按照《晉寧縣社會信用體系建設(shè)實施方案》要求，加強評選領(lǐng)導(dǎo)小組的組織領(lǐng)導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)解決實施過程中遇到的突出問題，并根據(jù)政府主導(dǎo)、銀農(nóng)聯(lián)動、各方配合的要求，共同構(gòu)建“鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會、涉農(nóng)銀行機構(gòu)、農(nóng)戶”四位一體的農(nóng)村信用服務(wù)體系。做好職責分工，明確各主要涉農(nóng)銀行機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委的職責劃分。評級工作的主體，要切實抓好評級的具體工作，努力完成農(nóng)戶信用等級評定工作目標。

（二）加大宣傳力度，推行誠信教育

在廣大農(nóng)村推行誠信教育，培養(yǎng)信用觀念。要把強化誠信意識作為社會主義精神文明建設(shè)的一項基礎(chǔ)工程來抓。要廣泛宣傳道德規(guī)范，大力提倡誠實守信，培養(yǎng)人們的誠信美德。大力營造以講誠信為榮，以不守誠信為恥的濃厚的輿論環(huán)境。綜合運用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具，進行長期和固定的大量的宣傳，建立信用及金融知識宣傳教育長效機制；充分調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力；要采用符合農(nóng)村地區(qū)特點和形式多樣的群眾喜聞樂見的宣傳方式，比如組織山歌隊，宣傳隊，文藝隊，如結(jié)合家電下鄉(xiāng)；文化、法律、科技、衛(wèi)生下鄉(xiāng)等活動，到返鄉(xiāng)農(nóng)民工較多的車站宣傳，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、在民間大小節(jié)日進行宣傳。使誠信、信用意識深入人心，形成“誠信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

（三）探索建立統(tǒng)一的具有農(nóng)村特色的信用評價體系

完善的誠信信息系統(tǒng)是金融信用體系的基本組成部分，是建立金融市場信用體系的基礎(chǔ)性工作。必須采用統(tǒng)一標準開展信用信息采集，避免出現(xiàn)多套體系、多頭采集、重復(fù)建設(shè)的情況，推進企業(yè)和農(nóng)戶征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村社會信用信息資源共享。

（四）充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)會、農(nóng)村農(nóng)民合作社的作用

晉寧縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟有許多行業(yè)協(xié)會如蔬菜協(xié)會、花卉協(xié)會、農(nóng)民合作社等，發(fā)動和利用各協(xié)會、各互助社參與農(nóng)村信用體系的建設(shè)，協(xié)助政府部門研究制定信用標準，參與信用征信和評價，甚至負責某些具體的事務(wù)性工作。

（五）建立信用獎懲制度

信用獎懲機制是信用體系建設(shè)的重要組成部分，是對守信者進行保護，對失信者進行懲罰，發(fā)揮社會監(jiān)督和約束的制度保障。金融行政主管部門或金融機構(gòu)要通過建立信用獎懲機制，加強與有關(guān)行政司法管理部門如法院、工商行政管理部門等的橫向聯(lián)系，對于失信者進行經(jīng)濟和名譽處罰；對誠實守信的農(nóng)戶給予鼓勵的政策和措施，并加大正面宣傳力度，使金融信貸市場形成誠實光榮和守信受益的良好環(huán)境。

（六）加快農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)，有效解決農(nóng)村經(jīng)濟融資抵押難的問題

一是政府應(yīng)出臺鼓勵支持信用擔保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，在大力發(fā)展信用擔保機構(gòu)的同時，建議政府堅持法制化、規(guī)范化的發(fā)展方向，鼓勵各類信用擔保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務(wù)，設(shè)立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務(wù)。

二是各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔保抵押的財產(chǎn)范圍，探索發(fā)展、林權(quán)使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、大型農(nóng)用設(shè)備等擔保方式，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)力質(zhì)押方式。

三是允許鼓勵保險公司介入，按照合理負擔的原則，為擔保機構(gòu)或擔?；鹛峁╋L(fēng)險保險?？h政府結(jié)合自身財力實際，適時建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償和獎勵機制。

中國人民銀行晉寧縣支行調(diào)研組

組 長：蔡敢林

組 員：葉 斌 李汝霖（執(zhí)筆）