2012年2月，昭通市203個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)正式啟動運(yùn)行以來，昭通中支在“管”和“用”上下功夫，取得了初步成效，得到了社會各界的好評，但也存在一些困難和問題。

一、昭通市惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)推廣情況

昭通市惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)惠及全市110鄉(xiāng)鎮(zhèn)，300余萬群眾。使農(nóng)戶“足不出村”就享受到小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、刷卡消費(fèi)、余額查詢等現(xiàn)代金融服務(wù)。截至9月末，203個(gè)惠農(nóng)支付點(diǎn)共辦理消費(fèi)業(yè)務(wù)0.93萬筆，金額1，725.77萬元；取款業(yè)務(wù)11.10萬筆，金額2，544.23萬元；繳費(fèi)業(yè)務(wù)0.69萬筆，金額25.22萬元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)7.57萬筆，金額5，286.05萬元；查詢業(yè)務(wù)11.48萬筆，在服務(wù)點(diǎn)開通地區(qū)，有效滿足了群眾旺盛的金融服務(wù)需求。昭通市以占云南省3.31%的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，實(shí)現(xiàn)了云南省五分之一的業(yè)務(wù)量，其中：辦理的取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)累計(jì)筆數(shù)和金額位于云南省州市前列，業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢較好。

（一）“管”好惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

一是重調(diào)研，掌握金融空白地區(qū)金融需求情況。在業(yè)務(wù)開展之前，昭通中支多次深入邊遠(yuǎn)縣區(qū)的金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣開展調(diào)研，通過組織召開基層金融機(jī)構(gòu)座談會、走訪農(nóng)戶等形式，及時(shí)了解邊遠(yuǎn)山區(qū)群眾的金融服務(wù)需求和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的瓶頸，為惠農(nóng)支付點(diǎn)的設(shè)立打好基礎(chǔ)。

二是重匯報(bào)，形成與地方政府及相關(guān)部門推廣的合力。在推廣過程中，昭通中支和轄區(qū)各縣支行加強(qiáng)向地方黨政的匯報(bào)，并增強(qiáng)與公安等部門的溝通合作，形成了人行與地方政府聯(lián)合推動惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的良好局面。如：轄區(qū)大關(guān)縣支行還將惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)推廣和管理方案提交到縣人代會和政協(xié)會議上討論，得到了各部門的大力支持；鎮(zhèn)雄縣惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)整個(gè)啟動儀式全部由縣政府承辦；一些縣聯(lián)系金融的副縣長親自到惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)檢查工作。

三是重審核，著力發(fā)展優(yōu)質(zhì)商戶合理分布服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。昭通中支確立了“確實(shí)需要、位置合理、資信良好、經(jīng)營規(guī)范、運(yùn)營穩(wěn)定”的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)布點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，并嚴(yán)格審核，確保了質(zhì)量。同時(shí)，要求收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場考察并拍照留存，確保商戶經(jīng)營的真實(shí)性。

四是重宣傳，建立業(yè)務(wù)宣傳長效機(jī)制。建立以了人行為主導(dǎo)，農(nóng)行、農(nóng)村信用社為主體的宣傳隊(duì)伍，通過多渠道、多形式開展宣傳，促進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的深入推廣。截至7月31日，昭通市惠農(nóng)支付的宣傳材料已有30余篇信息被新浪網(wǎng)、新華網(wǎng)、云南網(wǎng)等全國或地方網(wǎng)絡(luò)平臺轉(zhuǎn)載。

五是重檢查，建立不定期巡查制度。轄區(qū)人民銀行和收單機(jī)構(gòu)不定期深入惠農(nóng)支付點(diǎn)巡查運(yùn)行情況，開展了“春天行動”、“回頭看”等活動，還就操作技能、資金結(jié)算、政策優(yōu)惠等內(nèi)容向商戶進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)，保證了惠農(nóng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。此外，在服務(wù)點(diǎn)張貼投訴和舉報(bào)電話，以便對欺詐、套現(xiàn)、卡片側(cè)錄、利用受理終端不正當(dāng)牟利、故意使用假幣等行為進(jìn)行監(jiān)督，并提出“兩個(gè)嚴(yán)禁”（嚴(yán)禁誤導(dǎo)、誘導(dǎo)農(nóng)民客戶，嚴(yán)禁額外收費(fèi)）。

（二）“用”活惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，拓展支付點(diǎn)助農(nóng)功能

昭通中支及轄區(qū)各縣支行有效發(fā)揮惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，不斷加強(qiáng)指導(dǎo)，拓展其服務(wù)的外延，把其作為“三陣地，一窗口”，更好地發(fā)揮助農(nóng)作用。

一是將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)作為非現(xiàn)金支付結(jié)算知識宣傳的陣地。開展形式多樣的非現(xiàn)金支付結(jié)算知識宣傳，并宣傳了昭通市煙草、蘋果等特色產(chǎn)業(yè)在收購環(huán)節(jié)推廣非現(xiàn)金支付的優(yōu)勢。另外，還宣傳了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)和銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范等知識，專門印制了《惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)知識手冊》配發(fā)到各網(wǎng)點(diǎn)，供農(nóng)戶免費(fèi)取閱學(xué)習(xí)。

二是將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)作為農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村青年示范戶相關(guān)知識宣傳的陣地。主要包括農(nóng)村信用體系建設(shè)的作用、評定為“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”及信用戶帶來的好處、評定為信用農(nóng)戶需要的條件等內(nèi)容。

三是將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)作為人民幣反假知識宣傳的陣地。將各支付點(diǎn)作為反假知識宣傳站，將各商戶聘請為反假人民幣義務(wù)宣傳員。轄區(qū)各級人民銀行不定期召集商戶進(jìn)行人民幣反假知識培訓(xùn)，截至9月30日，共組織培訓(xùn)11次，參訓(xùn)人員606人次。此外，還宣傳了殘損人民幣兌換辦法和妥善保管人民幣的相關(guān)知識等。

四是將惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)作為小面額票幣和殘損人民幣的兌換窗口。要求各支付點(diǎn)不得支付殘損人民幣，幫助農(nóng)村群眾兌換殘幣和小面額票幣。為此，昭通中支要求轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社給予惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)提供小幣和新幣特色服務(wù)，做好相關(guān)保障工作。

二、惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬額度有限，不能滿足群眾需求

現(xiàn)行惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)執(zhí)行單日每卡累計(jì)取款不超過1，000元，轉(zhuǎn)賬單日每卡不超過10，000元的規(guī)定。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，單筆和日累計(jì)可取款、轉(zhuǎn)賬金額偏小，已不能滿足這些客戶群體需求。另外，由于近年來生活、生產(chǎn)資料和勞務(wù)價(jià)格等不斷上漲，也需要相應(yīng)的取款額度支持。

（二）支付點(diǎn)商戶現(xiàn)金保障能力有限，有待加以解決

一是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體工商戶經(jīng)營規(guī)模比較小，許多商戶日均銷售額不足千元，在實(shí)際交易過程中，如支付較為集中時(shí)，商戶必然會遇到現(xiàn)金不足的問題。二是由于收單機(jī)構(gòu)普遍要求商戶在本行開戶，商戶提取現(xiàn)金要到開戶網(wǎng)點(diǎn)才能提取，但目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的只有信用社和部分郵儲銀行代辦點(diǎn)。這樣使得商戶要么重新在就近的信用社或郵儲銀行開戶，利用惠農(nóng)終端的轉(zhuǎn)賬功能將清算款項(xiàng)轉(zhuǎn)到就近金融機(jī)構(gòu)提取，但轉(zhuǎn)賬到就近金融機(jī)構(gòu)提取，則會增加就近金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)壓力；要么到開戶網(wǎng)點(diǎn)提取大量現(xiàn)金備用，又面臨交通不便、來回需要花費(fèi)大量的時(shí)間和費(fèi)用等困難，且在途中還存在安全隱患。

（三）銀行卡開放的功能有限，有待進(jìn)一步整合

一是由于銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)多，早期的銀行卡功能單一，如儲蓄賬戶的銀行卡，只是存折的替代品，無轉(zhuǎn)賬功能，在惠農(nóng)支付終端上就辦理不了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；二是國家財(cái)政補(bǔ)助資金在推廣使用時(shí)使用惠農(nóng)直補(bǔ)存折賬戶較多，如：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼等，而存折賬戶不能在惠農(nóng)終端上使用，從而在一定程度上抑制了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是轉(zhuǎn)賬交易對象范圍狹窄。目前開通的惠農(nóng)支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)只允許省內(nèi)農(nóng)行和信用社之間互轉(zhuǎn)，不能滿足不同持卡群體的交易需求。

（四）區(qū)域內(nèi)消費(fèi)業(yè)務(wù)費(fèi)率不統(tǒng)一，商戶失信成本低

由于惠農(nóng)支付服務(wù)的消費(fèi)交易實(shí)現(xiàn)的是零費(fèi)率，而傳統(tǒng)POS消費(fèi)卻是1%～2%的費(fèi)率，易出現(xiàn)惠農(nóng)商戶違規(guī)轉(zhuǎn)讓惠農(nóng)POS的情況，對這類情況的監(jiān)管查處還較為困難。

（五）機(jī)具使用中遇到的問題，亟需技術(shù)支持

一方面，業(yè)務(wù)操作故障顯示不夠直觀，商戶在處理業(yè)務(wù)時(shí)，遇（網(wǎng)絡(luò)異常、銀行卡功能故障）非正常情況下，故障原因?yàn)榇a顯示，商戶不能判斷賬務(wù)問題的原因，做相應(yīng)的賬務(wù)處理。另一方面，通信保障能力還有待提高。在省界交匯地，移動網(wǎng)絡(luò)信號跨界覆蓋，對具有加密、排他性的移動POS信號不接受，會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)連接不正常，不能正常辦理業(yè)務(wù)的情況。

三、建議

（一）適當(dāng)調(diào)整日間取款額度，滿足農(nóng)戶需求

建議將取款和轉(zhuǎn)賬的額度由全省統(tǒng)一，調(diào)整為根據(jù)縣市區(qū)域居民收入、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展、業(yè)務(wù)承載能力等情況綜合而定，對業(yè)務(wù)量大、工商業(yè)發(fā)達(dá)的網(wǎng)點(diǎn)將每日每卡取款額度增加至3000元，每日轉(zhuǎn)賬額度增加至20000元，以滿足客戶群體的多樣性需求。

（二）建立現(xiàn)金定時(shí)配送機(jī)制，保障服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)金供應(yīng)

對區(qū)域內(nèi)的惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金供應(yīng)，由商戶向收單銀行機(jī)構(gòu)電話預(yù)約金額，金融機(jī)構(gòu)選取能夠輻射周邊網(wǎng)點(diǎn)，具有地理優(yōu)勢和交通優(yōu)勢的中心網(wǎng)點(diǎn)，由商業(yè)銀行投入增加監(jiān)控、保險(xiǎn)柜、驗(yàn)鈔機(jī)等設(shè)施，改善安防條件。金融機(jī)構(gòu)以每周為頻率向中心網(wǎng)點(diǎn)配送，其余商戶到中心網(wǎng)點(diǎn)刷卡取款。

（三）整合銀行卡功能，實(shí)行農(nóng)戶結(jié)算一卡通

一是各地涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放部門要加強(qiáng)溝通，根據(jù)受補(bǔ)農(nóng)戶實(shí)際，本著便利、快捷的原則，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡的一卡多用；二是逐步開放銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)服務(wù)功能，增設(shè)部分服務(wù)功能，如在賬戶余額控制內(nèi)開通小額存款功能，將有助于增加商戶現(xiàn)金回籠能力，幫助網(wǎng)點(diǎn)商戶實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金供應(yīng)自我平衡；三是根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況、償債能力等實(shí)際情況，用活現(xiàn)有惠農(nóng)卡的授信額度，為惠農(nóng)卡用戶提供必要的信貸支持；四是放寬轉(zhuǎn)賬交易對象限制，滿足不同銀行持卡群體的交易需求；五是為惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)加載新農(nóng)合繳費(fèi)、水電繳費(fèi)、保險(xiǎn)代辦等特色服務(wù)，增強(qiáng)吸引力。

（四）統(tǒng)一鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場消費(fèi)業(yè)務(wù)費(fèi)率

結(jié)合行業(yè)和地域因素，統(tǒng)一區(qū)域刷卡消費(fèi)費(fèi)率，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)及自然村的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)刷卡消費(fèi)業(yè)務(wù)實(shí)行收費(fèi)返還制，當(dāng)月手續(xù)費(fèi)次月返還，增加逃避手續(xù)費(fèi)商戶的時(shí)間成本，對造成收單機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)流失的，當(dāng)月其他業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)不再返還。

（五）加大技術(shù)支持力度

一是對現(xiàn)有POS機(jī)具進(jìn)行改造或替換，在操作、故障顯示等環(huán)節(jié)增設(shè)語音提示功能，增加業(yè)務(wù)操作的直觀度。二是加強(qiáng)與通信服務(wù)商的溝通協(xié)調(diào)，通過增加基站布放密度，提高機(jī)具通訊信號識別能力等措施增加通信保障力度。