【摘要】農(nóng)村支付體系建設(shè)是我國(guó)深化金融體制改革，轉(zhuǎn)變城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展的重要手段?？紤]到目前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局在基層農(nóng)村缺位的現(xiàn)實(shí)狀況，充分發(fā)揮電子化自助金融的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)發(fā)放智能銀行卡、布放各類(lèi)自助終端等基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)推動(dòng)農(nóng)村支付體系建設(shè)是當(dāng)前現(xiàn)實(shí)有效的選擇。全國(guó)各地在投入農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和延伸各類(lèi)特色服務(wù)方面都在進(jìn)行有益嘗試，本文就轄內(nèi)一個(gè)縣區(qū)的實(shí)際情況為研究對(duì)象，通過(guò)分析該地區(qū)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中存在的具體問(wèn)題，試圖以小見(jiàn)大，為如何進(jìn)一步深化農(nóng)村支付體系建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革發(fā)揮一定的借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村支付 建設(shè) 存在問(wèn)題

一、地域概況

山西省長(zhǎng)治市襄垣縣地處上黨盆地北部，是山西省的經(jīng)濟(jì)十強(qiáng)縣，以煤焦、化工為主的典型的能源經(jīng)濟(jì)為支柱產(chǎn)業(yè)。2011年地區(qū)總產(chǎn)值268.8億元，財(cái)政收入35.7億元，在周邊縣區(qū)名列前茅。該縣下轄11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)323個(gè)行政村，總?cè)丝?7.24萬(wàn)，其中城鎮(zhèn)人口10.77萬(wàn)，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入2.06萬(wàn)；鄉(xiāng)村人口16.46萬(wàn)，農(nóng)村居民人均純收入8172元，在國(guó)家一攬子刺激經(jīng)濟(jì)、拉動(dòng)內(nèi)需政策推動(dòng)下，農(nóng)村消費(fèi)需求快速增長(zhǎng)，2011年農(nóng)村居民人均消費(fèi)性支出4439元，同比增長(zhǎng)40.8%，對(duì)農(nóng)村支付的有效需求也大幅增加。

二、農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基本情況

得益于相對(duì)發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，襄垣縣在周邊縣區(qū)中金融機(jī)構(gòu)最多，業(yè)務(wù)種類(lèi)也相對(duì)齊全。目前該縣金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)24家，包括郵政局儲(chǔ)蓄所在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)53個(gè)，業(yè)務(wù)范圍覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、典當(dāng)?shù)雀鏖T(mén)類(lèi)。隨著健全農(nóng)村金融服務(wù)體系相關(guān)政策的落實(shí)，該縣又陸續(xù)成立了2小額貸款公司和1家村鎮(zhèn)銀行。

為彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，該縣各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)安裝ATM等自助設(shè)備32臺(tái)，布放POS機(jī)325臺(tái)。同時(shí)，依托農(nóng)行、信用聯(lián)社為主體的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極推廣惠農(nóng)卡轉(zhuǎn)賬電話、銀行卡助農(nóng)取款等創(chuàng)新型的農(nóng)村支付結(jié)算工具，大力推進(jìn)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，截止2012年10月末，該縣共發(fā)放惠農(nóng)卡66789張，布放惠農(nóng)卡轉(zhuǎn)賬電話525臺(tái)，行政村覆蓋率達(dá)到162%。面向農(nóng)民發(fā)放信合通卡67541張，福農(nóng)卡2621張，設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)213個(gè)，利用惠農(nóng)卡轉(zhuǎn)賬電話和助農(nóng)取款POS機(jī)累計(jì)辦理取款業(yè)務(wù)1970筆，金額44.72萬(wàn)元，為轄區(qū)農(nóng)民群眾帶來(lái)了真正的實(shí)惠和便利。

三、農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）現(xiàn)有自助設(shè)備、POS機(jī)等終端機(jī)具分布集中，功能受限

剔除涉農(nóng)機(jī)構(gòu)在政策因素引導(dǎo)下集中布放的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)后，常規(guī)的終端機(jī)具布放呈現(xiàn)向經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)區(qū)域高度集中的明顯特點(diǎn)。在襄垣縣現(xiàn)有的32臺(tái)ATM機(jī)中，79%集中在縣城中心地帶，112臺(tái)POS機(jī)中，90%集中在縣城中心。

在終端機(jī)具的使用中，功能限制較為突出，如該縣農(nóng)行布放的惠農(nóng)卡轉(zhuǎn)賬電話只能使用“惠農(nóng)卡”、聯(lián)社布放的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)終端也只能受理本行發(fā)行的借記卡，對(duì)跨行卡種只受理查詢(xún)業(yè)務(wù)，而郵儲(chǔ)銀行的ATM機(jī)只能辦理取款業(yè)務(wù)不能辦理轉(zhuǎn)賬。

（二）對(duì)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施的投入缺乏持續(xù)有效的激勵(lì)機(jī)制

目前，建設(shè)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施的投入主要由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，成本收益的不對(duì)稱(chēng)是造成設(shè)施建設(shè)中心城區(qū)集中，偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)稀缺的根本原因。終端機(jī)具的布放和運(yùn)維成本都較高，一臺(tái)離行式自助服務(wù)終端的購(gòu)置成本在20萬(wàn)元以上，每年需持續(xù)投入的實(shí)時(shí)監(jiān)控、加鈔、押運(yùn)、通訊、故障檢修、突出事件處置等物資和人力成本至少要十多萬(wàn)元，向偏遠(yuǎn)落后地區(qū)拓展安裝更是風(fēng)險(xiǎn)大，收益預(yù)期差，違背市場(chǎng)規(guī)律，片面要求金融企業(yè)不顧盈利性的要求履行社會(huì)責(zé)任，長(zhǎng)期來(lái)看，必然難以為繼，農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施的投入亟需政府的主導(dǎo)和支持來(lái)代替市場(chǎng)的激勵(lì)。

（三）銀行卡和機(jī)具的使用率偏低

目前，農(nóng)村居民的銀行卡持有率很高，而使用率過(guò)低是農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)發(fā)展“瓶頸”所在。以襄垣縣為例，僅農(nóng)行和聯(lián)社向農(nóng)村居民發(fā)放的銀行卡已共計(jì)13.4萬(wàn)張，即便考慮到一人持雙卡的因素，持卡農(nóng)村人口的比例也至少在60%以上，但使用率卻明顯偏低。全縣6萬(wàn)多張惠農(nóng)卡，卡均存款僅104元，有存款的有效卡僅5263張；525臺(tái)轉(zhuǎn)賬電話中，僅74臺(tái)發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)。213臺(tái)助農(nóng)取款POS機(jī)截至目前平均交易量?jī)H8.5筆/臺(tái)。究其原因，農(nóng)民存在現(xiàn)金偏好，未形成用卡習(xí)慣是一方面，“錢(qián)到賬”尚未全面實(shí)現(xiàn)也是重要原因，涉農(nóng)銀行卡所代理的業(yè)務(wù)種類(lèi)少、存量資金小，如惠農(nóng)卡目前僅代理全縣的新農(nóng)合和新農(nóng)保，聯(lián)社信合通卡僅代理了部分三農(nóng)補(bǔ)貼的發(fā)放。缺乏能夠有效推動(dòng)農(nóng)民進(jìn)一步認(rèn)識(shí)和使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的外部需求環(huán)境。

（四）對(duì)特約商戶(hù)或服務(wù)點(diǎn)的管理和培訓(xùn)不到位，受理環(huán)境待優(yōu)化

雖然，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展特約商戶(hù)普遍采取地市級(jí)以上機(jī)構(gòu)集中審批制，但負(fù)責(zé)特約商戶(hù)初審、上報(bào)、實(shí)地考察和日常培訓(xùn)管理的一般仍是各基層網(wǎng)點(diǎn)。目前，人員緊張，素質(zhì)偏低等情況在基層金融網(wǎng)點(diǎn)普遍存在，老員工對(duì)信息化、電子化類(lèi)的新業(yè)務(wù)缺乏駕馭能力，新員工又難以及時(shí)走上管理崗位，這使得對(duì)特約商戶(hù)和服務(wù)點(diǎn)的管理和培訓(xùn)往往流于形式，商戶(hù)中隨意拒刷，不合理操作、忽視客戶(hù)信息保密等問(wèn)題均不同程度地存在，人為增加了農(nóng)村居民使用銀行卡的顧慮。

四、相關(guān)建議

（一）地方政府要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)在拉動(dòng)內(nèi)需、健全地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的基礎(chǔ)作用

根據(jù)各村鎮(zhèn)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制定針對(duì)性的農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)促進(jìn)政策，尤其對(duì)地處偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村要明確相關(guān)金融服務(wù)設(shè)施的公共產(chǎn)品性質(zhì)，實(shí)行政府主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)參與的建設(shè)模式，明確建設(shè)目標(biāo)，并將其納入對(duì)鎮(zhèn)、村一級(jí)政府的考核內(nèi)容；同時(shí)，通過(guò)減免稅收，財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)和商戶(hù)形成投入激勵(lì)。

（二）人民銀行作為農(nóng)村環(huán)境建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)，在充分鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村支付工具創(chuàng)新實(shí)踐的同時(shí)，要注重對(duì)轄區(qū)相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況的跟蹤監(jiān)測(cè)、合理指導(dǎo)和外部環(huán)境協(xié)調(diào)

在銀行卡和終端機(jī)具的數(shù)量已達(dá)到一定規(guī)模的前提下，要積極引導(dǎo)和探索提高銀行卡和機(jī)具使用率的有效途徑。業(yè)務(wù)宣傳要注重發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)的合力，業(yè)務(wù)推廣要主動(dòng)爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣闹С?，充分發(fā)揮政府的號(hào)召力，在涉農(nóng)補(bǔ)貼、社保、農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)等各環(huán)節(jié)推廣和普及非現(xiàn)金支付工具的使用，使農(nóng)村支付的有效需求上規(guī)模，上效益。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)展銀行卡的功能，大力發(fā)行借記卡，推進(jìn)銀行卡在農(nóng)村的推廣和發(fā)行

積極探索信用卡透支功能在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，允許符合條件的農(nóng)村個(gè)私企業(yè)、養(yǎng)殖戶(hù)、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人在核定的授信額度內(nèi)先交易后還款，滿(mǎn)足小額資金短期周轉(zhuǎn)的需要；在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)推廣使用公務(wù)卡，促進(jìn)銀行卡在醫(yī)院、學(xué)校等與農(nóng)村居民生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用。