【摘要】2012年前三季度，海南省信貸運(yùn)行呈現(xiàn)出存貸款增速放緩運(yùn)行態(tài)勢(shì)。本文針對(duì)現(xiàn)階段海南信貸運(yùn)行中出現(xiàn)的重點(diǎn)項(xiàng)目貸款跟進(jìn)難度加大、貸款投放結(jié)構(gòu)不合理、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大等問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出有針對(duì)性的政策建議。

【關(guān)鍵詞】海南 信貸運(yùn)行 政策建議

一、2012年前三季度海南省信貸運(yùn)行基本特點(diǎn)

（一）存款增速同比回落，單月增量持續(xù)回升

截至2012年9月末，全省本外幣各項(xiàng)存款余額為4865.12億元，同比增長(zhǎng)8.35%，增速同比回落3.92個(gè)百分點(diǎn)，比上月末提高1.71個(gè)百分點(diǎn)；比年初增加355.09億元，同比多增82.07億元；9月新增52.16億元，比上月多增49.81億元，單月增量連續(xù)第二個(gè)月出現(xiàn)回升。

（二）貸款增速持續(xù)回落，同比少增

截至2012年9月末，全省本外幣各項(xiàng)貸款余額3662.45億元，同比增長(zhǎng)21.37%，增速分別比上年同期和上月末回落4.14個(gè)和0.26個(gè)百分點(diǎn)；比年初增加467.49億元，同比少增36.09億元；9月新增47.38億元，比上月多增1.95億元。

二、現(xiàn)階段信貸運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題

（一）貸款條件難以落實(shí)，重點(diǎn)項(xiàng)目跟進(jìn)難度加大

2012年是海南省的“項(xiàng)目建設(shè)年”，各銀行加大了對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目的支持力度，扶持了海屯高速公路、海南生態(tài)軟件園、美蘭國(guó)際機(jī)場(chǎng)航站樓擴(kuò)建工程、國(guó)際旅游島先行試驗(yàn)區(qū)等一批重點(diǎn)項(xiàng)目。但同時(shí)，部分項(xiàng)目貸款條件難以落實(shí)，如項(xiàng)目啟動(dòng)相關(guān)審批手續(xù)不齊全，抵押手續(xù)辦理不及時(shí)；信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，擔(dān)保方式不充分；項(xiàng)目自有資金不足，無(wú)法保障項(xiàng)目正常運(yùn)轉(zhuǎn)，直接造成信貸資金與重點(diǎn)項(xiàng)目對(duì)接的難度加大。以西環(huán)鐵路項(xiàng)目為例，多家銀行都予以高度關(guān)注，但各銀行普遍反映貸款條件落實(shí)難度較大，主要存在問(wèn)題包括：一是項(xiàng)目法人海南東環(huán)鐵路公司負(fù)債過(guò)大，償債能力不強(qiáng)。二是西環(huán)鐵路項(xiàng)目運(yùn)力支撐存在不確定性，各銀行普遍判斷該項(xiàng)目難以依靠自身現(xiàn)金流實(shí)現(xiàn)盈利，依靠運(yùn)營(yíng)收入作為第一還款來(lái)源歸還銀行融資存在不確定性。在第二還款來(lái)源尚未落實(shí)的情況下，各銀行難以明確支持項(xiàng)目貸款的具體意見(jiàn)和授信金額，存在一定顧慮。

（二）“貸大、貸長(zhǎng)、貸集中”弊端顯現(xiàn)，貸款投放結(jié)構(gòu)亟需調(diào)整

“貸大、貸長(zhǎng)、貸集中”是近年來(lái)我省各銀行信貸投放的主要特征，但該特征的局限性也在逐步顯現(xiàn)。一是信貸投放和風(fēng)險(xiǎn)容易受到經(jīng)濟(jì)、行業(yè)波動(dòng)的影響。特別是受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的影響，大客戶用款進(jìn)度也隨之放緩。二是大項(xiàng)目的資金需求和銀行的信貸規(guī)模控制存在一定的矛盾，在規(guī)模安排上存在一定困難。三是部分大項(xiàng)目，特別是央企投資的項(xiàng)目，在定價(jià)、資金歸集管理等問(wèn)題上，與銀行的資本回報(bào)要求存在一定的差距。四是大型企業(yè)、大項(xiàng)目的資本金較大、資金來(lái)源渠道廣且往來(lái)頻繁，在項(xiàng)目審查中對(duì)于投資項(xiàng)目資本金來(lái)源性質(zhì)確定和管理難度均較大。

（三）樓市持續(xù)低迷，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大

鑒于我省樓市“金九銀十”銷售持續(xù)低迷，各銀行對(duì)于樓市走向普遍持謹(jǐn)慎態(tài)度，認(rèn)為調(diào)控大環(huán)境未變的情況下，海南房地產(chǎn)市場(chǎng)仍面臨較大壓力。部分金融機(jī)構(gòu)提出，目前房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)基本可控，但風(fēng)險(xiǎn)分類向下遷移的可能性較大，或?qū)?duì)計(jì)提撥備等因素產(chǎn)生負(fù)面影響，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理壓力主要集中在明年。

三、相關(guān)政策建議

（一）加速重點(diǎn)項(xiàng)目前期準(zhǔn)備，創(chuàng)造貸款投放條件

建議省政府督促部分重點(diǎn)項(xiàng)目加快前期規(guī)劃、用地、施工許可、環(huán)評(píng)等準(zhǔn)備工作，盡快落實(shí)項(xiàng)目資本金，為貸款投放創(chuàng)造必要的條件。以西環(huán)鐵路項(xiàng)目為例，省政府應(yīng)大力推動(dòng)項(xiàng)目法人及其各出資方盡快落實(shí)第二還款來(lái)源，可考慮適度提高項(xiàng)目資本金比例，探索鐵道部連帶擔(dān)保等方式，與銀行貸款條件有效對(duì)接，在保障銀行信貸資產(chǎn)的安全和收益的前提下，打消銀行介入顧慮，盡快支持項(xiàng)目運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）加強(qiáng)同業(yè)合作，提高項(xiàng)目?jī)?chǔ)備與信貸投放的對(duì)接效率

現(xiàn)階段，在信貸規(guī)模普遍偏緊的背景下，應(yīng)提高項(xiàng)目?jī)?chǔ)備與信貸投放的對(duì)接效率，對(duì)于額度限制無(wú)法發(fā)放的重點(diǎn)項(xiàng)目，鼓勵(lì)儲(chǔ)備充足的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)銀團(tuán)貸款、信貸資產(chǎn)或項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓等方式，共享項(xiàng)目?jī)?chǔ)備和貸款額度資源，避免銀行間項(xiàng)目?jī)?chǔ)備與貸款額度出現(xiàn)嚴(yán)重錯(cuò)配和失衡。

（三）建立銀企信息傳導(dǎo)平臺(tái)，逐步降低對(duì)“大項(xiàng)目、大企業(yè)”的過(guò)度集中傾向

在嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的背景下，大企業(yè)盈利能力下滑明顯。如果我省銀行信貸維持對(duì)“大項(xiàng)目、大企業(yè)”的高度依賴，將加大信貸運(yùn)行的波動(dòng)和潛在風(fēng)險(xiǎn)。各銀行應(yīng)加大對(duì)弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、落后地區(qū)等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)力度，特別是加大對(duì)中小企業(yè)和“三農(nóng)”的支持力度。建議由省政府牽頭，建立銀企信息傳導(dǎo)平臺(tái)和開(kāi)展銀企對(duì)接活動(dòng)，促使銀行的貸款條件、信貸支持導(dǎo)向與廣大中小企業(yè)的融資需求有效對(duì)接，促使金融機(jī)構(gòu)逐步降低對(duì)少數(shù)大企業(yè)的過(guò)度依賴。

（四）加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)在建工程抵押系統(tǒng)的建立

在房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)累積的背景下，各銀行表現(xiàn)出了較為審慎的態(tài)度。部分銀行采用名單制管理和總量控制，加強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶及項(xiàng)目的篩選、識(shí)別能力，加強(qiáng)項(xiàng)目的封閉管理，嚴(yán)防授信風(fēng)險(xiǎn)。由于我省一直未開(kāi)展在建工程抵押，該階段銀行的資產(chǎn)安全得不到有效保障。特別在樓市下行階段，銷售持續(xù)低迷，開(kāi)發(fā)商資金鏈趨緊狀態(tài)下，房地產(chǎn)在建工程風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯。建議政府相關(guān)部門(mén)盡快建立在建工程抵押系統(tǒng)，以有效防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]王永成.商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略[J].中國(guó)管理信息化，2012（15）.

作者簡(jiǎn)介：潘琪（1982-），女，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行海口中心支行；金為華（1982-），男，管理學(xué)碩士，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行?？谥行闹校涣株浚?984-），女，管理學(xué)碩士，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行?？谥行闹?。