近年來，中國(guó)人民銀行西雙版納州中心支行認(rèn)真執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，全面落實(shí)涉及民生各項(xiàng)信貸政策，切實(shí)做好小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作；加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)，通過爭(zhēng)取地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款規(guī)模，發(fā)放支農(nóng)再貸款，加強(qiáng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估等有效措施，指導(dǎo)、督促農(nóng)村信用社在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加大小額擔(dān)保貸款投放力度促進(jìn)創(chuàng)業(yè)再就業(yè)。自2009年開辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來，全州農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放3.98億元，支持6300人創(chuàng)業(yè)再就業(yè)，帶動(dòng)近1萬就業(yè)，為促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展發(fā)揮重要作用。但是，隨著小額擔(dān)保貸款政策業(yè)務(wù)加快推進(jìn)，其存在的困難和問題逐漸顯現(xiàn)出來，需要相關(guān)部門共同研究解決。

一、西雙版納州推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作面臨的困難

2012年1～10月，全州農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款逾30億元，月均信貸資金投放量達(dá)3億元；累計(jì)新增貸款7.8億元，已超過去年全年貸款增量，為農(nóng)村信用社完成今年發(fā)放1.55億元小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)提供了有力的資金保障；但是，2012年1～10月西雙版納州發(fā)放小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)只完成63.57%，還未完成發(fā)放小額擔(dān)保貸款737戶、金額4639萬元，小額擔(dān)保貸款發(fā)放進(jìn)度明顯落后于去年同期、也落后于省內(nèi)其他州市。小額擔(dān)保貸款發(fā)放進(jìn)度明顯放緩是當(dāng)前西雙版納州推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作面臨的主要問題。究其原因，主要有以下四個(gè)方面：

一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)變更用時(shí)長(zhǎng)影響小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作。根據(jù)云南省就業(yè)和再就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組要求，今年原設(shè)在地方財(cái)政部門的政府擔(dān)保公司劃轉(zhuǎn)到勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)中心，并成立“創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心”；由于我州擔(dān)保機(jī)構(gòu)變更用時(shí)長(zhǎng)，新設(shè)立的“創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保中心”直到7月中旬才開始運(yùn)作，導(dǎo)致上半年小額擔(dān)保貸款工作脫節(jié)、進(jìn)展緩慢。

二是推薦報(bào)送材料質(zhì)量不高影響貸款審批效率。各承辦部門未認(rèn)真履行職責(zé)，推薦材料未認(rèn)真審核把關(guān)；承貸金融機(jī)構(gòu)收到的推薦材料中必備資料不全，造成材料反復(fù)傳送，審核材料時(shí)間長(zhǎng)，降低了貸款審批效率。2012年1～10月農(nóng)村信用社共收到勞動(dòng)就業(yè)部門推薦的貸款申請(qǐng)材料2284戶，其中申請(qǐng)貸款資料不全、不符合貸款條件等因素被退回的有430戶，符合條件、材料齊全的有1854戶，推薦戶數(shù)合格率為81.2%。

三是貼息資金劃撥不及時(shí)影響小額擔(dān)保貸款發(fā)放的積極性。我州省級(jí)財(cái)政貼息資金年初就下?lián)艿截?cái)政部門，但是各縣市財(cái)政未及時(shí)劃撥到農(nóng)村信用社，例如，景洪市財(cái)政局直到10月29日才把2季度“貸免扶補(bǔ)”貸款貼息資金156萬元?jiǎng)潛艿睫r(nóng)村信用社，貼息資金不能按時(shí)到位在一定程度上會(huì)影響農(nóng)村信用社放貸的積極性。

四是工作啟動(dòng)時(shí)間較晚影響小額擔(dān)保貸款發(fā)放進(jìn)度。由于今年我州小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作啟動(dòng)時(shí)間較晚，今年1季度農(nóng)村信用社只發(fā)放小額擔(dān)保貸款35筆、上半年發(fā)放205筆，上半年只完成全年目標(biāo)任務(wù)的10%，1～3季度只完成全年目標(biāo)任務(wù)的50%，小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作任務(wù)主要集中在4季度來完成，加大了工作壓力、工作難度和工作強(qiáng)度，制約小額擔(dān)保貸款發(fā)放進(jìn)度。

二、進(jìn)一步推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的措施、建議

當(dāng)前，西雙版納州推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作面臨著相關(guān)部門對(duì)申請(qǐng)貸款材料審核把關(guān)不嚴(yán)，部門協(xié)作機(jī)制不完善，“貸免扶補(bǔ)”創(chuàng)業(yè)貸款違約率高，監(jiān)督考核機(jī)制不健全等問題，需要共同研究加以解決，并提出以下措施、建議：

（一）運(yùn)用好貨幣政策工具，支持創(chuàng)業(yè)信貸投放

人民銀行要認(rèn)真貫徹落實(shí)各項(xiàng)貨幣信貸政策，用好用足支農(nóng)再貸款政策，繼續(xù)保持支農(nóng)再貸款資金支持力度，全力滿足地方法人金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性資金需求；全面落實(shí)各項(xiàng)金融扶持政策，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)深化改革發(fā)展，積極爭(zhēng)取信貸資金規(guī)模，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)信貸總量，加大對(duì)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的信貸支持力度。

（二）改進(jìn)信貸調(diào)控管理方式，引導(dǎo)信貸資金投向民生領(lǐng)域

人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)新增貸款調(diào)控管理，指導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“有扶有控”的原則，把握好信貸投放節(jié)奏、力度和投向；加強(qiáng)對(duì)涉及民生信貸政策執(zhí)行效果的評(píng)估工作，督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)加大對(duì)民生領(lǐng)域的信貸支持力度；要求農(nóng)村信用社以盤活存量貸款為主、增量貸款為輔，月度、季度、年度累計(jì)發(fā)放貸款總量約7%資金用于支持創(chuàng)業(yè)再就業(yè)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上全力滿足小額擔(dān)保貸款資金需求，確保提前完成年度小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作目標(biāo)任務(wù)。

（三）切實(shí)履行好部門職責(zé)，嚴(yán)格審核把關(guān)申請(qǐng)材料

建議地方政府督促相關(guān)職能部門嚴(yán)格審核借款人資格、貸款用途、材料齊全等內(nèi)容，確保所推薦申請(qǐng)貸款材料的真實(shí)性、完整性；要按照小額擔(dān)保貸款發(fā)放進(jìn)度要求及時(shí)向承貸金融機(jī)構(gòu)推薦符合條件的申請(qǐng)材料；督促地方財(cái)政要及時(shí)審核、按時(shí)撥付貼息資金。

（四）加強(qiáng)貸后管理服務(wù)工作，防止信貸資金挪作他用和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

建議相關(guān)部門切實(shí)做好對(duì)創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和信息服務(wù)工作，積極幫助創(chuàng)業(yè)者解決創(chuàng)業(yè)進(jìn)程中實(shí)際困難；加強(qiáng)貸后跟蹤檢查工作，確保貼息貸款資金發(fā)揮應(yīng)有用的扶持作用。截至2012年10月末，全州“貸免扶補(bǔ)”類貸款違約524戶，違約金額874萬元，違約率達(dá)10.42%，建議地方政府及有關(guān)部門高度重視創(chuàng)業(yè)貸款違約率高問題，采取行政、法律、經(jīng)濟(jì)等手段幫助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款；擔(dān)保公司真正承擔(dān)起貸款擔(dān)保的法律責(zé)任、履行擔(dān)保承諾，切實(shí)解決金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

（五）完善監(jiān)督考核機(jī)制，不斷提升小額擔(dān)保貸款工作質(zhì)量

建議從明年起，明確季度、年度小額擔(dān)保貸款發(fā)放數(shù)和清收不良貸款數(shù)目標(biāo)任務(wù)；建立小額擔(dān)保貸款工作通報(bào)制度，定期向相關(guān)部門通報(bào)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)、審核、發(fā)放和不良貸款清收進(jìn)展情況，以及擔(dān)?；?、貼息資金撥付到位情況，督促各相關(guān)部門切實(shí)履行好職責(zé)，確保按時(shí)、按質(zhì)、按量共同完成好小額擔(dān)保貸款工作目標(biāo)任務(wù)。建議人民銀行支持服務(wù)創(chuàng)業(yè)再就業(yè)，落實(shí)小額擔(dān)保貸款工作納入地方政府考核獎(jiǎng)勵(lì)內(nèi)容。

（六）建議關(guān)注農(nóng)村信用社資金問題，引入其他承貸金融機(jī)構(gòu)

勐?？h農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸資金不足問題長(zhǎng)期以來仍未根本解決，截至10末，勐海縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額14.6億元，占全縣存款總額的28%，各項(xiàng)貸款余額12.7億元，占全縣貸款總額的54%；勐?？h農(nóng)村信用社用轄區(qū)四分之一的存款承擔(dān)了超過50%的支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸投放任務(wù)，貸存比達(dá)87%；貸存比過高長(zhǎng)期制約農(nóng)村信用社信貸投放能力。建議地方政府及財(cái)政部門統(tǒng)籌管理涉農(nóng)財(cái)政資金，將財(cái)政涉農(nóng)專戶存量資金管理與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸資金投放結(jié)合起來，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)吸收存款的能力，加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度；同時(shí)，建議引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，適當(dāng)增加小額擔(dān)保貸款承貸金融機(jī)構(gòu)，不斷提高小額擔(dān)保貸款工作質(zhì)量和金融服務(wù)水平。