【摘要】民間信貸為一種新的有效融資手段，在正規(guī)金融供給不足的狀態(tài)下發(fā)揮積極的作用。本文分析了榆林地區(qū)民間信貸資本現(xiàn)狀、民間信貸對本地區(qū)經(jīng)濟的影響，針對其存在的問題，提出了建立民營金融體系的建議。

【關(guān)鍵詞】民間信貸 融資 金融體系

榆林地區(qū)處于陜西北部，具有豐富的地質(zhì)資源。近幾年隨著地質(zhì)資源的不斷開發(fā)、再加之房地產(chǎn)市場的催化，使得區(qū)域經(jīng)濟跨越式發(fā)展，民間資本迅速積累，民間游資不斷增加。民間信貸已成為中小企業(yè)、個體工商戶的重要融資渠道，為推動本地區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著極其重要的作用。

一、榆林地區(qū)民間信貸現(xiàn)狀分析

（一）民間融資地區(qū)差異明顯

上世紀的90年代還比較落后的陜北，尤其神木、府谷在最近的10多年里經(jīng)濟迅猛發(fā)展，躍居全省、乃至全國的經(jīng)濟強省。只要原因是該地區(qū)有豐富的礦藏資源，隨著這些資源的不斷開采，推動了煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。這些行業(yè)對資金的需求表現(xiàn)的非常高，其融資的形式更趨向于有組織、有規(guī)模的各類民間融資機構(gòu)。調(diào)查顯示在榆林地區(qū)民間資金70%以上集中在榆林、神木、府谷等具有礦藏資源的地帶。

（二）融資方式多樣、資金流向呈現(xiàn)多樣化

從2002年第一家典當(dāng)行運行到目前榆林民間融資機構(gòu)的不斷壯大，這給民間資金提供了渠道。調(diào)查顯示目前在榆林地區(qū)民間信貸機構(gòu)主要有典當(dāng)行、小額貸款公司、投資公司等，其中具有工商注冊的大約有60多家，沒有注冊但在運營的約有170多家；其資金已經(jīng)達到2000億。這樣龐大的資金主要投向房地產(chǎn)、煤炭、化工和個體商戶等行業(yè)。其中資金55%流向煤炭企業(yè)，24%流向房地產(chǎn)業(yè)，15%流向化工企業(yè)，其余6%為個體商戶。民間信貸資金已經(jīng)向早期的消費型向投資型轉(zhuǎn)變。

（三）利息高、期限靈活、趨利性較強

民間信貸的期限由于用途廣泛以及利率水平檔次多而靈活多用。但總體期限集中于短期。目前榆林業(yè)內(nèi)的行規(guī)：有工商注冊的民間信貸機構(gòu)月利率平均為2.7%，其他利率約為2.5%。隨著民間信貸的發(fā)展，其信貸趨利性增強，部分公眾通過利率差的方式將房產(chǎn)抵押銀行，然后投入信貸機構(gòu)，獲取高額的利率差。

（四）信貸方式靈活、手續(xù)簡單方便

民間信貸條件靈活，手續(xù)簡捷，相對于銀行繁瑣的審批制度，民間信貸更加干練。這種信貸方式主要以信用信貸為主，整個交易過程遵循“4C”原則（品德、能力、資本、經(jīng)營），很好的適應(yīng)了個體經(jīng)濟和小規(guī)模經(jīng)營的需求[1]。

二、民貸對榆林地區(qū)經(jīng)濟的影響

榆林地區(qū)民間信貸對緩解正規(guī)金融體系信貸資金壓力、分散金融風(fēng)險、拓寬社會融資渠道、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)起到了積極的作用。

（一）緩解資金緊張的矛盾，有利于地區(qū)內(nèi)資金配置效率的提高

據(jù)統(tǒng)計，榆林地區(qū)民貸總量占該地區(qū)貸款總量的1/3。民貸的存在彌補了正規(guī)金融機構(gòu)的不足，促進了本地區(qū)融資市場化，提高了本地區(qū)的儲蓄—投資的轉(zhuǎn)化效率，一定程度上緩解了資金的供需矛盾，滿足弱勢群體對資金的需求，推動了中小企業(yè)的發(fā)展和促進地區(qū)經(jīng)濟的增長。

（二）促進了民間財富的積累和就業(yè)

民間信貸改變了居民長期以來單一依賴于銀行儲蓄的投資渠道，使得民間投資出現(xiàn)了多樣化，增加了居民的財產(chǎn)性收入，加速了民間財富的積累速度。民貸通過支持中小企業(yè)和部分創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)，間接的支持了本地區(qū)的勞動就業(yè)和農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移。

（三）推動了非公有制經(jīng)濟的快速增長

非公有制經(jīng)濟已成為榆林地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)力量，本地區(qū)只有21%的中小企業(yè)能夠獲得正規(guī)金融機構(gòu)的信貸支持，其余資金主要依賴民間融資解決。目前榆林地區(qū)中小私有煤礦約為248家，其資金85%來源于民間信貸；45%的個體私營企業(yè)初期的起步依靠民間信貸[2]。

三、存在問題

民間信貸不屬于正規(guī)的金融體制范圍，游離于國家的金融體系之外，主要存在以下問題：

（一）監(jiān)管失控，稅收流失

民間信貸是民間的自發(fā)行為。其存在對正規(guī)的金融安排具有破壞性，容易造成金融信號失真，降低了整個國民經(jīng)濟的滲透力。大量資金的“體外循環(huán)”不僅加大了政府對資金運作監(jiān)管的困難，減少國家的稅收，而且增加了金融市場的不確定性[3]。

（二）行業(yè)投資集中，潛在風(fēng)險較大

截止2011年榆林地區(qū)的房地產(chǎn)企業(yè)達到146家，房地產(chǎn)開發(fā)投入125億元；煤礦投資達到2534億元。榆林地區(qū)的民間信貸資金84%投入煤炭行業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)，資金投入較為集中。而這些行業(yè)又屬于典型的周期性行業(yè)，受國家政策的影響較大，在經(jīng)濟下滑期容易引發(fā)支付風(fēng)險乃至影響企業(yè)的生存。在波動的經(jīng)濟周期中資金鏈的斷裂有可能出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，波及地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定[4]。

（三）缺乏合法的法律手續(xù)

民貸容易引發(fā)糾紛，使得社會心態(tài)浮躁、降低風(fēng)險的防范，助長如信用觀念淡薄、法律意識不足等各種社會問題。

四、結(jié)論

民間信貸在經(jīng)濟快速增長的背景下運行，為榆林地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻，推動了本地區(qū)多元經(jīng)濟、民營經(jīng)濟的發(fā)展。民貸作為一種非正規(guī)金融的衍生物，有其存在的必然性。它能滿足非國有經(jīng)濟的發(fā)展，對正式的金融系統(tǒng)具有互補性。要想改變民間金融市場的高利率趨勢，通過疏導(dǎo)的方式把非正式的金融機構(gòu)納入到正式的金融體系中來或允許民營資本進入正規(guī)的金融市場，對其加以規(guī)范、約束、引導(dǎo)和充分發(fā)揮其對經(jīng)濟的助推作用。

參考文獻

[1]劉麗華.鄂爾多斯民間信貸問題研究，內(nèi)蒙古大學(xué)碩士論文，2008.

[2]龍昊.榆林民間信貸調(diào)查，2011（12），中國經(jīng)濟時報.

[3]陳志剛.民間借貸與中國金融調(diào)控[J].武漢金融，2006（5）.

[4]姜旭朝.中國民間金融研究[M].山東人民出版社，2001.

作者簡介：李瑞華（1978-），女，陜西綏德人，碩士，研究方向：信息管理與數(shù)據(jù)挖掘。