【摘要】農(nóng)村經(jīng)濟要發(fā)展，離不開金融的支持，而目前我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀還不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。本文擬結(jié)合廣西農(nóng)村經(jīng)濟的實際發(fā)展情況，分析其對金融的需求特征以及廣西農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，提出完善廣西農(nóng)村金融改革的幾點建議。

【關(guān)鍵詞】廣西農(nóng)村 農(nóng)村金融 金融改革

一、廣西農(nóng)村經(jīng)濟及金融需求現(xiàn)狀分析

（一）廣西農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展緩慢。廣西是一個農(nóng)業(yè)大省，以山區(qū)為主，山多、耕地少，農(nóng)業(yè)人口占的比例大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平較低下。據(jù)統(tǒng)計，2010、2011年廣西全年全區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）分別為9502.39億元、11714.35億元，其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值分別為1670.37億元、2047.30億元，分別增長4.6%、4.8%；第一產(chǎn)業(yè)增加值占全區(qū)生產(chǎn)總值的比重為17.6%、17.5%，對經(jīng)濟增長的貢獻率為5.5%、6.9%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟明顯落后，主要原因是農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式占主導(dǎo)地位，“靠天吃飯”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)含量低，勞動者素質(zhì)低。

2.農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)差距大。截至2011年末，廣西農(nóng)村人口2703萬人，占全區(qū)常住人口的58.2%。全年農(nóng)村居民人均純收入5231元，比上年增長15.1%，扣除價格因素，實際增長為8.2%；農(nóng)民人均生活消費支出4211元，比上年增長21.9%。雖然近年來農(nóng)民收入增長較快，但增長速度仍然落后于城鎮(zhèn)居民，城鄉(xiāng)居民收入差距仍然較大。主要原因是土地制度和戶籍制度的缺陷難以克服，城鄉(xiāng)管理體制之間存在巨大鴻溝，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民收入差距不斷擴大。

3.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資明顯不足。廣西整體農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，農(nóng)村的技術(shù)、市場、交通、通訊等條件差，抵災(zāi)害能力較弱，農(nóng)村經(jīng)濟效益低下?，F(xiàn)有的農(nóng)業(yè)水利工程設(shè)施大多是上世紀七八十年代修建的，工程建設(shè)標準低，老化失修嚴重，綜合利用率低，其中大部分已經(jīng)年久失修，功能老化，配套設(shè)施不全，農(nóng)業(yè)保障功能大大下降，有的甚至已喪失功能，近幾年受災(zāi)面積、成災(zāi)面積增大，這說明農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力下降，靠天吃飯的狀況沒有根本改變。同時，農(nóng)民收入低，資金短缺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展乏力，農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展力量薄弱，也成為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)發(fā)展的瓶頸。

4.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低。近30年來，廣西的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)是不斷優(yōu)化的，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)結(jié)構(gòu)由1978年的80.1：4.9：13.8：1.2，調(diào)整為2008年的46.3：5.2：36.5：8.7，但發(fā)展速度較為緩慢，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍存在以下幾個問題：第一，種植業(yè)比重較大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重心低，農(nóng)民家庭收入相當一部分依賴于種植業(yè)，農(nóng)業(yè)勞動力集中于種植業(yè)，生產(chǎn)效率和經(jīng)濟效益提高較慢。其次，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，比例失調(diào)，結(jié)構(gòu)效益低下。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于資金、技術(shù)、原料、勞動力素質(zhì)、市場等原因，難以形成規(guī)模經(jīng)濟，力量薄弱，競爭力遠遠比不上城市工業(yè)企業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，尤其是金融產(chǎn)業(yè)，發(fā)展水平較低，使得農(nóng)業(yè)投資不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）廣西農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟主體的情況千差萬別，經(jīng)濟活動的內(nèi)容和規(guī)模不同導(dǎo)致農(nóng)村對金融的需求呈現(xiàn)出不同的特點。

1.農(nóng)戶的金融有效需求不足。農(nóng)戶融資具有較強的季節(jié)性和周期性，及時效性，農(nóng)戶融資要解決的主要是生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的季節(jié)性資金短缺問題。廣西的農(nóng)業(yè)主要以傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)為主，商業(yè)化和貨幣化程度低，農(nóng)民觀念較為保守和落后，對發(fā)展機會的捕捉和把握能力不足，負債意識淡薄，難以形成持續(xù)穩(wěn)定的有效需求。同時，還款資金來源也受到自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重約束。

2.貸款用途的集中性。廣西地處少數(shù)民族老少邊窮地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)較差，經(jīng)濟發(fā)展嚴重滯后，在東部發(fā)達地區(qū)涌現(xiàn)的養(yǎng)殖大戶、涉農(nóng)民民營企業(yè)在廣西還是寥寥可數(shù)。農(nóng)戶對資金的用途主要集中在傳統(tǒng)的購買化肥、種子、飼料、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品、教育支出、日常生活上，以及少量的住房支出、醫(yī)療支出、投資需求、風(fēng)險災(zāi)害保險需求、各類理財需求上。同時也應(yīng)看到的是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“靠天吃飯”的固有特性，及廣西農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，加上農(nóng)村保障體系不健全、農(nóng)村與市場的信息不對稱，造成較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提高，農(nóng)民對保險的需求將日漸增長。

3.融資渠道的分散性。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶的融資需求只有極少部分是通過非正規(guī)渠道獲得，大多數(shù)是通過親朋好友借貸來獲得資金，少部分通過私人借貸獲得資金，只有約10%左右的農(nóng)戶是通過向正規(guī)金融機構(gòu)申請取得貸款的。究其原因，主要是金融機構(gòu)對各類貸款都要實行嚴格的擔保和質(zhì)押制度，而目前農(nóng)戶的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)、交通工具，且房產(chǎn)多數(shù)沒有房屋產(chǎn)權(quán)證和國有土地使用證，不符合銀行對抵押物的要求；即使有抵押物，也需經(jīng)過評估、公證等繁瑣的程序和多環(huán)節(jié)的收費，使有貸款意愿的農(nóng)戶望而卻步，迫切需要能為貸款提供擔保的機構(gòu)。

二、廣西農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及原因分析

（一）廣西農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

隨著農(nóng)村經(jīng)濟改革發(fā)展的歷史進程和我區(qū)農(nóng)村金融改革的逐步深入，廣西金融業(yè)對于三農(nóng)的支持已有了巨大發(fā)展，尤其是2003年以來，以深化農(nóng)村信用社改革試點為標志，農(nóng)村金融市場得到穩(wěn)步開放，農(nóng)村金融體系逐步得到建立健全，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，金融支農(nóng)服務(wù)水平得到逐步提高，在解決農(nóng)村金融這個金融業(yè)最薄弱環(huán)節(jié)問題上已經(jīng)取得了一定的進步，但由于“三農(nóng)”工作和農(nóng)村金融本身的復(fù)雜性，當前農(nóng)村金融供需矛盾仍然較為嚴重，農(nóng)村金融服務(wù)能力不足的問題仍然突出，農(nóng)村金融仍然是廣西金融業(yè)中的最薄弱環(huán)節(jié)。

具體表現(xiàn)為：

1.銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。雖然近年來支農(nóng)力度在加大，但對“三農(nóng)”的投入與農(nóng)村經(jīng)濟的需求相比仍然很不相稱，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款金額占金融機構(gòu)貸款總額的比例依然較低，同時農(nóng)村資金卻在大規(guī)模地凈流出，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄，都成為農(nóng)村資金流出的管道。

2.農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點不足，滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。截至2012年6月末，廣西有農(nóng)村合作銀行20家，農(nóng)村商業(yè)銀行11家，村鎮(zhèn)銀行32家，村鎮(zhèn)銀行支行19家、分理處1家，但還遠遠不能解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點不足問題。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品不足，投融資渠道單一，金融服務(wù)層次低，農(nóng)戶融資難。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)能力不足的原因

1.農(nóng)村金融風(fēng)險高。農(nóng)村征信系統(tǒng)尚未，農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不全，同時農(nóng)戶也缺乏銀行認可的可抵押財產(chǎn)，金融機構(gòu)與農(nóng)民之間存在較為嚴重的信息不對稱，再加上農(nóng)產(chǎn)品價格波動大的特點，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的貸款風(fēng)險較高。

2.農(nóng)村金融服務(wù)運營成本高。農(nóng)戶貸款一般規(guī)模較小，期限長短不一、用途多樣，因而貸款手續(xù)較為繁瑣，且每筆小額貸款所需要的人力、物力支出與大額貸款相比相差不多，增大了金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的運營成本。

3.農(nóng)村金融服務(wù)收益低。我區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展水平不高，加上城鄉(xiāng)發(fā)展差異，資源大量集中在城市，因而農(nóng)業(yè)部門的整體收益率比較低。

三、廣西農(nóng)村金融體制改革的構(gòu)想

（一）健全農(nóng)村金融機構(gòu)體系，實現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的全面覆蓋

應(yīng)更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等主要涉農(nóng)金融機構(gòu)、尤其是農(nóng)村信用社的作用，其中農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務(wù)中具有網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)驗等不可替代的優(yōu)勢，應(yīng)重點發(fā)揮其主力軍作用。

此外，中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、等新型農(nóng)村金融機構(gòu)貼近農(nóng)村，能較好地掌握當?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信息，并且擁有一級法人機構(gòu)的貸款審批權(quán)，辦理手續(xù)簡便等優(yōu)勢，可以彌補一般商業(yè)銀行的支農(nóng)不足，同時能較好地滿足農(nóng)村農(nóng)戶、小企業(yè)資金需求量小、頻率高、時間緊的特點，能為農(nóng)村提供多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、增強農(nóng)村金融市場的活力。值得注意的是，當市場轉(zhuǎn)弱時，小型金融公司將很難抵御市場風(fēng)險，不利于金融市場穩(wěn)定，因此應(yīng)注重對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)的有序發(fā)展。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)品種多樣化

農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)研究市場，切實根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的特點和實際需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品的供給、充實服務(wù)內(nèi)容，使服務(wù)方式能夠貼近“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求；增加貸款的種類和方式，重點開發(fā)建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等日常支出貸款，引導(dǎo)農(nóng)民消費升級；針對農(nóng)村建立適合手農(nóng)村的抵押制度；根據(jù)農(nóng)村融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，簡化貸款流程，開發(fā)簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務(wù)方案等新興的農(nóng)村金融產(chǎn)品，全方位滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。

（三）推動農(nóng)村信用擔保體系創(chuàng)新建設(shè)

創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔保方式，建立多元化的信用擔保體系；探索建立各類農(nóng)村信用共同體，推廣小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保等聯(lián)保模式和互保模式，由大農(nóng)戶可牽頭聯(lián)合同行業(yè)、同地區(qū)的其他農(nóng)戶成立信用共同體，如農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作組織、協(xié)會等，推選當?shù)匦抛u程度好、經(jīng)濟實力強的種植或養(yǎng)殖帶頭人為協(xié)會負責(zé)人，會員繳納一定數(shù)量的風(fēng)險擔?；穑瑢⒒鸫嫒氘?shù)匦庞蒙?，以備清償時可能發(fā)生的貸款損失。

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作者簡介：黃少容，女，壯族，廣西貴港人，研究生學(xué)歷，碩士學(xué)位，經(jīng)濟師、副教授，供職于廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，研究方向：會計、財務(wù)管理。